​Прожиточный минимум
Термин прожиточный минимум был разработан государственными деятелями с банальной и очевидной целью: определить минимально 🤏 необходимые ежемесячные доходы граждан для возможности выживать в современной экономике. Идея была светлая - запретить🙅 оплачивать труд граждан ниже этого минимума. Но что-то пошло не так🧐. На текущий момент в России прожиточный минимум рассчитывается для трех категорий граждан: взрослых трудоспособных граждан, пенсионеров и детей. Потребительская корзина, на базе которой определяется прожиточный минимум, состоит из трех глобальных классов: продукты питания🍕, непродовольственные товары📺 и услуги💈.

Как-то подробно расписывается только класс «продукты питания». При этом, если верить методистам, живущий на прожиточный минимум гражданин свободно обходится без банальных кофе и шоколада🍫, а еще никогда не курит и не пьет алкоголь. Даже по праздникам. Действительно, что ему праздновать, если он выживает? Классы «непродовольственные товары» и «услуги» вообще не имеют детального расчета. Когда-то давно кто-то решил, что расходы на продукты питания равны расходам на эти 2 класса. И вроде как на покупку мобильного телефона, косметики, стиральной машины, оплату ЖКХ🔌 и всего остального должно хватить этих копеек.
В общем и целом, в среднем по России прожиточный минимум для здорового трудоспособного человека находится на уровне 12 000 рублей. В Москве цифра повыше, но тоже не впечатляет – 16 000 рублей. Каждый житель страны на бессознательном уровне ощущает, что с такими цифрами его где-то чуть-чуть нае обманывают, но сделать с этим ничего не может😬.

Для себя я четко определил свой прожиточный минимум, гораздо сильнее отличающийся от государственных стандартов. Так вот, «продукты питания» у меня в месяц стоят 18 000 рублей. В случае потери работы «непродовольственные товары» в месяц будут расходовать 8 000 рублей. «Услуги» еще 7 000 рублей. Итоговый личный прожиточный минимум – 33 000 рублей💰 в месяц. Что выше даже Московской минималки государства более, чем в 2 раза.

Знать свой прожиточный минимум нужно обязательно. На базе прожиточного минимума ты должен:
🔥Рассчитать собственную финансовую подушку безопасности;
🔥Определить базовый пассивный доход для возможности ухода с работы;
🔥Оценить возможности сокращения расходов для потенциального увеличения объемов инвестиций.

А ты знаешь свой прожиточный минимум? Сколько денег ты будешь тратить ежемесячно в течение полугода-года поиска новой работы? Сколько денег ты сможешь сэкономить в трудные времена, отказавшись от «излишеств»🥳? Напиши свой ответ в комментариях, распиши разделение хотя бы по классам расходов. Сделай это для себя. Осознанно посчитай необходимую тебе цифру и напиши🖊 ее. Зафиксировав цифру хотя бы в комментариях, ты дашь своему мозгу подсознательный сигнал💡 на последующий анализ этой цифры и поиск новых идей по оптимизации расходов. Правильная мысль - первый шаг к светлому будущему.

​Мой первый трофей
Люди по-разному тратят свои первые накопленные суммы💸. Кто-то вбухивает всю котлету в старенькую БМВ. Кому-то жить не можется без забитого модными шмотками🎽 шкафа. А Кто-то каждую неделю транжирит все деньги в стрип-барах и к 30 годам остается гол как сокол. Мне же была предоставлена уникальная возможность потратить первые накопления максимально эффектно и эмоционально.

Мой стаж работы в Big4 только-только должен был перевалить за отметку «полгода». Наш отдел успешно развивался, Компания была готова инвестировать в обучение🎓 сотрудников достаточно приличные деньги. С согласия партнера на тренинг в Америку было решено отправить 20 сотрудников, что на тот момент составляло примерно треть отдела. Одним из требований к сотрудникам было подписание документов о работе в компании в течение следующих 2 лет. В случае увольнения сотрудник должен был вернуть компании все затраты на обучение. Казалось бы, логичное желание Компании обезопасить свои инвестиции📈, однако, множество сотрудников отказывалось от данной поездки! Дошло до того, что свободные места некому было заполнить. В конечном итоге поехать на тренинг предложили и мне. Отказаться от такого предложения я не мог.

Первые 20 тысяч рублей ушли на срочное оформление загранпаспорта. До этого момента я ни разу не выезжал за границу🙅, лететь куда-то под новый год не планировал, а потому и загранпаспорта не имел а еще прописка у меня была региональная, по стандартным каналом оформление загранника затянулось бы на полгода. Для оформления визы документ нужен был через 2 недели, оформление паспорта в течение 5 дней пришлось купить за нехилую сумму💵. С визой тоже все было негладко. При подаче заявки в первый раз мне было отказано как потенциальному иммигранту. Ну а чё? Диплом о высшем образовании еще не получен, зарплата в России на уровне $500, квартиры нет, машины нет, на счетах денег нет, опыт работы полгода. Такие туристы Америке не нужны🚫. Со второй попытки визу получить все-таки удалось, в том числе стараниями партнера Big4, за что ему отдельное человеческое спасибо. Визу, кстати, дали на три года.

Документами проблемы не ограничивались. Командировка планировалась с середины января до начала февраля, а в это время во всю идет сессия. И только один из 4 экзаменов сдавался в декабре. Чтобы не вылететь из универа на финишной прямой необходимо было сдать сессию досрочно👨‍🎓. Выполнив ряд заданий от преподов формата «сделай расчет Х по теме Y» я получил два автомата с оценкой «отл» до начала основной сессии. Но экзамен по экономике оставался несданным. Вылетать надо было 9 января в районе обеда, экзамен был назначен на 9 января на 9 утра😬. Написав ответы на вопросы билета в течение 20 минут я первым побежал сдаваться и наговорив на «хор» радостно выбежал из аудитории. Не было времени отвечать на допвопросы и вытягивать на «отл», впереди ждала далекая Америка🇺🇸.
Еще порядка $2 000 ушло на покупку вещей себе, друзьям и родственникам, порядка $1500 я оставил на различных экскурсиях и ужинах, не входивших в оплату тренинга. Все обучение проходило в штате Теннесси, что позволило посетить завод Jack Daniel’s🥃, кучу кантри-баров Нэшвилля, а еще национальные парки Джорджии. Финалом поездки была 2-дневная прогулка по достопримечательностям Нью-Йорка с моим другом и наставником из Компании.

Я ни разу не пожалел потраченных за 2 недели денег, копившихся полгода. После этой грандиозной поездки я еще не раз летал в страны Европы и Азии, но второй раз до Америки я пока что не добрался. Все еще впереди🏄‍♂️.

Топ постов о себе
Я запустил канал с одной простой целью – повысить финансовую грамотность максимально возможного количества людей. И вот, по итогу 4 месяцев мой канал читает уже больше 1 000 человек. Далеко не все присоединились к каналу с самого начала, поэтому новичков я решил подготовить некий ТОП статей этого канала "о себе"
1️⃣ Немного о себе
2️⃣ С чего я начинал
3️⃣ Моя первая зарплата
4️⃣ Как я наступил на все грабли инвестирования
5️⃣ Куда были вложены первые крупные деньги
6️⃣ Как я выживал на 30 тысяч
7️⃣ Как я выживаю на 150 тысяч в месяц
8️⃣ Моя первая командировка
9️⃣ Жизнь в хостеле. Реально ли?
🔟 Как я выживал на 130 тысяч в месяц с ипотекой

​Контроль расходов
Вот здесь я совсем недавно опубликовал пост, основной вывод которого – необходимость контролировать свои расходы💳 независимо от того, сколько ты зарабатываешь. Судя по количеству просмотров поста идея мало кому показалась ценной🥱. Вот вам еще одно подтверждение сделанного вывода на моем личном примере.
Я зарабатываю весьма и весьма хорошо по меркам Российских реалий. Доходы раскрывать не буду, но расходы для комфортной жизни я для себя определил из расчета 150 000 рублей в месяц👀. Согласись, цифра немаленькая. Из этих 150 000 я планировал вкладывать в инвестиции 34 000 рублей, оставив на расходы лишь 116 000 рублей в месяц в среднем. Две недели назад, 3 декабря, мой любимый банк прислал статистику трат за последние 6 месяцев по карте.
Тут внесу небольшое пояснение: по данной карте я провожу 96-98% расходов. Наличкой пользуюсь только в кальянной💨, на мойках🚿 и в ресторанах для чаевых.
И какую же я цифру там увидел? Расходы за полгода составили 1 056 307 рублей или 176 051 рубль в месяц🙀. Из этой суммы инвестиции были лишь на 160 000 рублей. Таким образом среднемесячные расходы были 149 384 рубля при запланированных 116 000, что выше плановых аж на 29%😿! И это при том, что я по характеру не транжира. Ты же помнишь о том, что на ипотеку я накопил без помощи мам-пап, без регистрации и смс? А потом еще и выплачивал ее досрочно и выплатил ее гораздо быстрее ожидаемого. Выросли доходы📈, а расходы вследствие выплаты ипотеки резко упали. Но свято место пусто не бывает, появились другие «необходимые» траты, которые я в какой-то момент перестал жестко контролировать.

О том, что с моими расходами что-то не так я начал подозревать🧐 уже давно, а потому создал отдельный канал для фиксации ежедневных трат с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной аналитикой расходов. Кстати, тут уже готов отчет за предыдущий полный месяц ведения статистики по расходам. На этот раз, фиксируя📝 все расходы в Excel-файл я смог добиться снижения разницы между фактически потраченной и запланированной суммой со средних 29% до 2% всего лишь за месяц. А регулярные траты внутри месяца удалось удержать в узде и даже уложится в плановые цифры. И все это без ухудшения качества жизни.

Хочешь подсмотреть за моим ведением статистики трат👀? Переходи на канал “Финансовый стриптиз по FIRE” и изучай аналитику трат. А ещё я буду давать рекомендации по сокращению расходов на личном примере. Подпишись и начни финансовое оздоровление своего кошелька уже сегодня.

Сколько лет копить на пенсию 30 тысяч при зарплате 50?
Еще один пример использования пенсионного калькулятора. Рассматриваем вариант крепко стоящего на ногах жителя России с зарплатой в 50 тысяч рублей💰. Для достойной жизни на пенсии ему будет достаточно 30 тысяч в месяц. На работу уже ездить не надо (расходы на транспорт снижаются, закупать кучу офисной одежды не требуется и в бар ходить так часто уже не хочется🚭), но вот кушать все равно надо вкусно. Предположим даже, что человек уже финансово подкован и более того, научился откладывать аж 20% заработков или 10 000 рублей ежемесячно👍. Доходность вложений будет не маленькая и не большая, устанавливаем средние 8% годовых, рассчитанные для S&P500 на долгом промежутке времени.

Выбираем в калькуляторе вариант «Расчет возраста выхода на пенсию», вводим📲 указанные выше цифры и получаем ответ – необходимый капитал будет накоплен через 19 лет. Таким образом, начиная копить лишь в 30 лет уже до полувекового юбилея можно сколотить необходимый капитал.

Много это или мало🧐? Для сравнения каждый желающий может зайти на официальный сайт ПФР и провести аналогичный расчет по страховой пенсии. Ввести туда те же 19 лет и ту же зарплату 50 000 рублей. Для чистоты эксперимента не ставить галочки по декрету/службе в войсках и получить расчёт страховой пенсии в размере менее 14 000 рублей😧. Более того, если оставить зарплату 50 000 рублей, то на пенсию в 30 000 рублей ты должен будешь ежемесячно переводить соцвзносы аж 57 лет. Выводы делай сам🤨.

А если хочешь определить выгоду инвестирования под конкретно твою ситуацию и твои возможности ежемесячного инвестирования – переходи в калькулятор и проводи собственные расчеты. Бот не собирает никакой информации и абсолютно бесплатен.

​Партнерство в бизнесе: как лучше стартовать?
Еще один из способов снизить риски при запуске нового бизнеса – открытие дела вместе с партнером🤝.
Открытие бизнеса в партнерстве очень частое явление и почти также часто бизнесы, открытые на партнерских соглашениях, терпят крах📉 и становятся причиной разрыва дружеских отношений. Какие ошибки при открытии бизнеса в партнерстве ведут к краху?
1️⃣ Стали партнерами потому-что друзья с детства. Бизнес – это борьба за деньги💵 клиентов против множества конкурентов. Приятно знать, что всегда есть друг, который подставит плечо в случае проблем, но в бизнесе лучше сразу создать компанию, которая готова предоставить клиентам пользы👍 гораздо больше, чем все остальные. Идеальный партнер – это человек, который своими компетенциями🎩 перекрывает те сферы бизнеса, в которых ты не шаришь. В то же время твои компетенции должны перекрывать незнания твоего партнера на таком же достойном уровне. Ведь люди ищут себе равных.
2️⃣ Отсутствует разделение функций и ответственности. Кто чем будет заниматься в новой компании следует обговорить еще до регистрации фирмы. Иначе можно напороться на одну из двух проблем: либо какие-то работы вообще не будут выполняться никем🛏, либо одну и ту же работу будете выполнять вы оба🤯, что обязательно приведет к разногласиям. Самое печальное, что можно услышать через полгода-год после начала работы- внезапная фраза партнёра «я вообще-то не планировал работать в этом бизнесе🧏‍♂️ и свою долю получил за первоначальные инвестиции в капитал компании»
3️⃣ Бизнес поделен поровну, отсутствует центр принятия решений. Жизнь в общем и бизнес в частности – сложная штука. Во многих ситуациях решения приходится принимать в условиях анализа неполных данных при жесткой нехватке времени⏱. Очевидного, единственно верного решения не существует, а партнеры, каждый сам для себя, выбрали разные варианты решения проблемы. При отсутствии решающего права голоса у одного из партнеров каждая такая ситуация будет вести к окончательному разладу🙅 внутри компании.

Из указанных выше причин напрашивается очевидный вывод: партнерский бизнес требуется начинать не с друзьями, а с профессионалами из сфер, где твоих компетенций недостаточно. На берегу необходимо обговаривать зоны ответственности каждого партнера, его вовлеченность и загрузку, а также, какую долю бизнеса💰 он за свой вклад получает. Если же по итогу обсуждения получается, что практически весь бизнес тебе придется поднимать на своем горбу – подумай еще раз, нужны ли вообще тебе партнеры.

​Барахолка. Есть ли смысл туда влезать?
Авито и Юла – крупнейшие площадки частных объявлений в России на текущий момент. На этих площадках можно найти множество различных товаров, фактически эти площадки являются народными базарами в интернете. А на базаре всегда существуют мошенники🦹. Есть ли на этих площадках реальный товар и стоит ли туда залезать?

Преимущества покупки товаров на площадках очевидны: можно купить тот же товар, что и в официальном магазине на 10-50% дешевле. И тут важно понимать две вещи. 1️⃣ товар дешевле не просто так, и у него могут быть свои незадекларированные «особенности». 2️⃣ Чем выше скидка, тем больше вероятность нарваться на мошенническую схему. А значит, бдительность терять нельзя ни в коем случае. Далее ключевые риски при совершении покупок.

1️⃣ Банальный развод на «бабки». Просьба внести залог за товар пока вы будете ехать его осмотреть или выслать 200-300 рублей для оплаты отправки товара по почте уже давно известный всем лохотрон😬. Но он продолжает работать, а значит, приносить дивиденды мошенникам. Не стоит даже продолжать разговор если вам предлагают такую схему.
2️⃣ Бракованная либо находящаяся на издыхании вещь. Относится больше к технике: холодильники, стиралки, ноутбуки💻. Технику могли починить по гарантии, или после фактической поломки условно за «500 рублей» с надеждой на то, что во время продажи она не сдохнет еще раз. Ты, как покупатель, заплатив серьезные деньги можешь получить за них ни на что не годный металлолом🖇.
3️⃣ Реплика под известный бренд или другими словами подделка. Брендовые вещи имеют очень высокую добавочную стоимость только благодаря своему имени. Этим пользуются мошенники, которые продают подделки по цене всего лишь чуть ниже оригинала. Подделки бывают разные. Уже почти ушли с рынка китайские клоны, которые всего через одну-две недели теряют внешний вид и всем своим видом выпячивают собственную дешевизну🤥. Бывают такие подделки, которые трудно отличить от оригинала даже признанным экспертам отдельных модных домов. Я сам ничего не имеют против реплик. Я против покупки реплики, особенно некачественной, по цене близкой к официальной.

Что рекомендую покупать:
🚘Автомобили покупать можно. Экономия по сравнению с новыми до 50-70%.
👕Одежду - при наметанном глазе и умении отличить реплику от подделки (если готов носить после кого-то). Но и в этом случае ничто не мешает затребовать чек подтверждающий покупку дорогой вещи.
Кроме того, покупать можно домашних животных🐩, детские коляски и офисную мебель без серьезных рисков для своего бюджета.

Я же с помощью барахолок экономлю лишь на одном виде товаров – на автомобилях. Например, свой нынешний премиум-кроссовер я купил из-под одного хозяина с небольшим пробегом за 1,5 миллиона рублей. Такие же новые машины продавались в автосалонах почти за 4 миллиона. За 2 года владения и 75 тысяч километров пробега ни разу не пожалел о покупке б/у авто👍.

​Базовая диверсификация портфеля
В этом посте я подробно разбирал состав финансового капитала людей, владеющих суммами от $10 000 до десятков миллиардов💰. Уже на базе этой информации можно было сделать вывод, во что необходимо вкладывать свои кровные. Однако, все же напомню основные виды инструментов, в которые необходимо инвестировать деньги:
1️⃣ Акции. Ценные бумаги, которые должны быть в портфеле любого инвестора с долей от 10% до 90% в зависимости от толерантности к риску⚡️. Гарантий роста никаких, но зато когда он есть – поднимает капитал достаточно резво. В кризис даже скомбинированный портфель из акций множества независимых компаний может упасть в 2 раза и более (для справки, в 1929 индекс Dow Jones Industrials упал на 44%📉). А в целом, на горизонте любых 30-лет подряд акции дают «в среднем» 4% годовых и более.
2️⃣ Облигации. Антипод акций в мире ценных бумаг. В обычные времена дают небольшую прибыль, но в случае кризиса позволяют в худшем случае не потерять, а в лучшем случае заработать весомые барыши на фоне общей депрессии рынка. И благодаря этому их свойству их обязательно надо брать в противовес⚖️ акциям. Хотя бы 10% от объема капитала. Хотя бы для того, чтобы во время обесценивания всех акций ты мог выгодно продать облигации и на вырученные деньги скупить весь рынок акций. Ну, или на сколько хватит твоих денег💸.
3️⃣ Недвижимость. Строго говоря, если ты – нищеброд, то покупать недвижимость🏠 под сдачу в аренду смысла нет вообще. Этот вид актива приносит денег еще меньше, чем облигации в «мирное» время, при этом даже самая мелкая квартирка в более-менее приличной локации стоит очень недешево. Вкладывать деньги в недвижимость имеет смысл только тем инвесторам, которые уже довольны величиной своего капитала в ценных бумагах. И только лишь для более широкой диверсификации. Ценные бумаги хоть и ценные, но все-таки бумаги. Пройдет по миру призрак социализма или случится какая-другая информационно-финансовая напасть – и нет у тебя никаких ценных бумаг🤷‍♂️. А квартирка – вот она. Стоит себе на месте и никуда не денется.
4️⃣ Собственный бизнес. В рамках инвестиций – то, что было запущено когда-то давно, а сейчас приносит тебе дивиденды как основному владельцу компании🤴. Потому-что во всех других случаях это не инвестиция, а работа на постоянной основе с регулярными решениями срочных проблем🙇‍♂️. Не является обязательным инструментом инвестирования.

Все остальные инструменты инвестирования выходят за рамки базовых и будут рассмотрены отдельно. Наличные💸, строго говоря, инструментом инвестирования не являются из-за влияния инфляционных процессов. Это твоя финансовая подушка безопасности. Она должна быть, но ее доля в общем проценте капитала не превышает 5-10%. При формировании собственного портфеля💼 обеспечь себя базовой диверсификацией.

Новогодний подарок
До нового года осталось меньше недели. И у меня есть подарок🎁, который может быть полезен каждому читателю этого блога. Особенно тем, у кого сейчас деньги💸 утекают как песок сквозь пальцы. И не понятно, куда они пропадают так быстро и в полном объеме💯. Какой именно подарок? Смотри тут.
Спеши, уже 1 января получать будет нечего.

Цели для канала на 3 года вперед
"FIRE – на пенсию молодым" был запущен 19 августа 2020 года в формате нового проекта. Итоги работы канала за четыре с небольшим месяца:
🔥Опубликовано больше 100 постов за моим авторством. Ни один текст не куплен на биржах и не заказан на стороне. Все своими руками;
🔥Опубликовано 0 рекламных постов на канале. Я против рекламирования всякой бурды и в будущем планирую монетизировать данный канал без продажи рекламы;
🔥На канал подписалось больше 1 000 человек, а это уже наша общая с вами победа;
🔥Для любителей помечтать и посмотреть на цифры пенсионного капитала разработан телеграм-бот @FireCalcBot. Кстати, он бесплатный, но им воспользовалось только 56 человек. Перед новым годом самое время поиграть с цифрами в калькуляторе и поставить себе конкретные цели на новый, 2021 год;
🔥Запущен канал с указанием моих ежедневных трат с последующей аналитикой внутри месяца, квартала, года. Канал нужен в первую очередь для тех, кто не понимает, как контролировать свой бюджет и куда уходят его деньги. До Нового года на этом канале размещена ссылка на скачивание моего Excel-шаблона для ведения личной бухгалтерии🎁. Хочешь начать год финансово грамотно – качай шаблон и заполняй его в ежедневном формате. После Нового года ссылка будет закрыта.

Для канала самым важным показателем эффективности работы является количество подписчиков. Начиная канал, я ставил себе глобальную цель – просвятить🎓 как можно большее количество граждан в вопросах обеспечения собственной финансовой независимости💰, причем до наступления пенсионного возраста. По моим собственным оценкам, в цифрах это привлечение на канал 1-3 миллионов подписчиков. Самый крупный телеграм-канал, найденный мной, насчитывает 1,3 миллиона подписчиков. И это развлекательный канал, по контенту привлекающий гораздо большую аудитории по сравнению с обучающим. От своей глобальной цели я не отказываюсь, при хороших вводных я планирую ее достичь на горизонте 10 лет. А вот мои цели на ближайшее будущее.

Цель к 1 января 2022 года – привлечение аудитории численностью 14 тысяч человек. Почему цель именно такая? Есть телеграм-канал Investing, занимающий смежную финансовую нишу. Канал создан 17 августа 2018, а значит получил аудиторию за 1,5 года. Амбициозный и реальный ориентир для собственных целей.

Цель на 1 января 2023 года – 100 000 подписчиков. Ориентиром в данном случае выступает канал КоммерсантЪ от известного всем издательского дома. Говорят, пьяному море по колено. Я хоть и не пьян, но почему бы не попытаться обогнать целое издательство? Особенно на пути к 3 миллионам подписчиков.
Цель к 1 января 2024 года - 300 000 подписчиков. Хорошая промежуточная цель на пути к 3 миллионам.
Достигну ли я своей цели? Покажет время🕒.

В 2021 году у меня есть желание запустить еще один проект, который обойдется мне ежегодно в сумму до 520 000 рублей💰💰💰. У меня есть открытый ИИС, на котором сейчас меньше 100 000 рублей. Он мне не особо интересен, потому-что основные инвестиции я делаю в американский рынок. Однако, я понимаю, что для большинства подписчиков будет интересен именно ИИС в виду возможности получить 13% сразу за счет возврата налогов. Я готов вкладывать на еженедельной основе в свой ИИС по 10 000 рублей (в год как раз и получается 520 000 рублей). На вложенные суммы покупать и формировать пенсионный портфель. Но с одним условием: я запущу этот проект после того, как под этим постом наберется 💯🔥. До тех пор, пока 🔥 будет меньше 💯 еженедельная десятка будет уходить на американский рынок.
Хочешь посмотреть, куда я буду вкладывать деньги на российском рынке? Ставь 🔥, приглашай своих друзей, чтобы они тоже поставили 🔥 Как только наберется 💯 - я запускаю новый проект.

​На календаре 4 января и рынки только-только открываются после Новогодних праздников. Самое время подвести итоги ушедшего года и перетрясти свой портфель💼 в соответствии с долгосрочными целями. А портфель Йеля можешь использовать в качестве ориентира для повышения диверсификации.

​Почему представить цели на 5 лет вперед так сложно?
Практика показывает, что под Новый год🥳 каждый житель планеты загадывает себе цели на год. И в большинстве случаев загаданное на год вперед выполняется далеко не в полном объеме. При всем при этом, то, что люди загадывают себе на 10 и даже 5 лет вперед исполняется с перевыполнением плана📈. Почему же так получается?
С годовыми планами всё просто: на волне высокой мотивации✈️, отдохнув целую неделю в список вносится вообще всё, что только приходит в голову. Без учета реальных возможностей и ресурсов, которые доступны человеку. Как результат – через неделю, в лучшем случае через 2 мотивация угасает📉, а часть поставленных целей отправляются в долгий ящик до следующего года. С планами на долгий срок проблема иного характера.
Из года в год мы становимся чуточку лучше (раз уж ты читаешь мой канал, значит ты из тех, кто постоянно развивается👍). А значит, и в твоем развитии также действует магия сложного процента. Одно и то же количество усилий на первом году и на пятом году работы даёт различное количество продукта. И вот эта нелинейная зависимость, особенно, при отсутствии анализа «на бумаге» ускользает от большинства людей. А еще, на подсознательном уровне каждый думает, что при улучшении показателей в геометрической прогрессии из года в год уже через 15-20 лет каждый житель был бы миллиардером💰. Но вокруг него нет ни одного миллиардера, а значит вера в магию сложного процента не выдерживает критики. На самом же деле миллиардеры не ходят вокруг толпами по другой причине: большинству людей для хорошей спокойной жизни хватает $200-300 тысяч. По достижению этих сумм люди отправляются на заслуженный отдых и выходят из стремительной гонки.
Ниже график 10-летнего изменения величины с ростом в 20% каждый год равномерно и со сложным процентом. В первые три года разница в росте значений незаметна🤏. Но уже с 4 года идет видимое невооруженным глазом ускорение величины, рассчитанной по сложному проценту. Эффект снежного кома начинает приносить результаты все больше с каждым следующим годом. При планировании своей жизни на 5-10 лет вперед не забывай про эффект сложного процента, а ещё дай волю своей фантазии и поставь уже себе амбициозные цели.

​Где лучше всего жить?
Сегодня первый рабочий день в году у большинства жителей России. А значит, самое время подумать о том, как можно было бы одним волевым решением повысить📈 свои трудовые доходы.
Идеология FIRE в том числе ставит вопрос о том, в каком месте ты будешь жить. Поговорка «где родился там и пригодился» направлена лишь на то, чтобы удерживать наиболее «овощных» представителей рода человеческого в родных болотах. На моем канале овощей быть не может, а потому я предлагаю тебе уже сейчас подумать, в какой город ты бы переехал при отсутствии денежных проблем?
1️⃣ Останусь дома🏠. Как уже писал, вариант овощной. Или оптимальный, если тебя абсолютно всё устраивает👍, ведь ты мог родится в Москве и тебе это нравится. Здесь все твои друзья, вся твоя родня, ты тут знаешь каждый куст и уже привык ко всему. Не надо тратиться на переезд, обустраиваться в новом месте, заводить там новые знакомства. Все уже давно обустроено.
2️⃣ Москва. Столица России и самый богатый город страны. Бешеный ритм жизни и возможность разбогатеть💰 за пару лет. Здесь проходит вся движуха, здесь принимают все решения и крутятся практически все деньги страны. Подойдет для тех, кто не готов сбавлять темп даже на пенсии.
3️⃣ Питер. Вечно пасмурный🌧 и депрессивный город. Но окультуриваться там можно целую вечность. Столько музеев, памятников и галерей нет, пожалуй, ни в одном другом городе страны. А сколько писателей и музыкантов творило именно в Петербурге и не счесть. Цены на недвижимость, по сравнению с Москвой, демократичны.
4️⃣ Калининград. Обособленный город для нашей страны. В прямом смысле этого слова. С востока от области Литва, а с Юга - Польша. Это конечно, еще не Западная Европа, но в целом в людях и архитектуре города чувствуется отличие от «материковой» России. Для тех, кто не готов к переезду в Европу, но очень хотел бы туда переехать.
5️⃣ Казань. Пожалуй, третий по красоте и богатству город России. Сразу после Москвы и Питера. В этом городе можно развернуть бурную предпринимательскую деятельность💵, да и с точки зрения визуальной эстетики есть на что посмотреть. Не обделен национальным колоритом.
6️⃣ Нижний Новгород. По сравнению с Казанью имеет одно важное преимущество. Благодаря более близкому расположению в Москву можно попасть за 4 часа на «ласточке»🚄, которую гоняют по ЖД-путям по несколько раз в день. По другим факторам Казани все же проигрывает.
7️⃣ Краснодар. Сочи тут же. Город с жарким южным климатом☀️ для всех, кто устал от вечной зимы. Говорят, ветераны Севера переезжают сюда пачками. Жаркие пляжные сезоны, а также сравнительно небольшие цены на жилье привлекают в регион ценителей личного комфорта.
8️⃣ Города-миллионники. Ёбург, Новосиб, Челябинск, Омск, Самара, Ростов, Уфа, Красноярск, Воронеж, Пермь и Волгоград. Вроде никого не забыл? Административные центры регионов, в которых жизнь чуть веселее, чем в более мелких городах. Федеральные артисты приезжают с концертами🎶, открыты десятки ресторанов и прочих досуговых заведений.
9️⃣ Города поменьше. От городов-миллионников отличаются конечно же меньшим выбором культурного досуга. При этом, имеют более низкие ценники на недвижимость и более размеренную жизнь вообще💆‍♂️. Кинуть в глаза пыли тут можно деньгами на порядок, а то и два порядка меньшими, чем в Москве.
🔟 Уеду в село. Полный хардкор. Удобства на улице, а вставать надо с петухами🐓 чтобы успеть подоить корову. Послать все эти отчеты и аудиты куда подальше, заниматься домашним хозяйством, быть ближе к земле.
А что бы выбрал ты?

​ТОП вредных кредитов
Банковская реклама из всех утюгов завлекает наивных граждан красивыми картинками о счастливой жизни. Цели этой рекламы просты – завлечь новых клиентов в офисы банка для оформления кредитной карты💳 или целевого кредита под потребительские «нужды». Сами «нужды» придумываются банками, а также демонстрируются в соцсетях со словами «у тебя должно быть не хуже, чем у других». Представляю ТОП-3 совершенно бесполезных причины оформить кредит.
1️⃣ Шикарная свадьба. Попала на почетное первое место по двум причинам. Во-первых, молодожены👰🤵 еще некрепко стоят на своих финансовых ногах, и им как никому другому намного важнее вложить первую крупную сумму в покупку общей недвижимости. Или в собственное дело. На крайний случай в получение образования🎓 и навыков. Во-вторых, в подавляющем большинстве случаев цель проведения пышной свадьбы вызвана банальным желанием переплюнуть в роскоши одноклассницу/друга/сестру мужа дяди. Или показать родственникам, которых не видели лет десять, как широко мы можем гульнуть. Чтобы родственники еще лет десять потом вспоминали эту Великую свадьбу. На самом деле родственники забудут эту роскошную свадьбу максимум через месяц. А вот банк про кредит не забудет до его полной выплаты.
2️⃣ Путешествие мечты🏖. Или просто путешествие за границу. Путешествие – штука редкая и достаточно прогнозируемая. Отпуск на работе берется минимум за полгода, все расходы можно спланировать заблаговременно и начать откладывать деньги💵 заранее. Нет денег прямо сейчас, а вылет уже через месяц? Запланируй вылет через год и накопи деньги за это время. Хочется полететь в Америку на 2-3 недели, а денег не хватает? Лети в Европу на 2 недели, либо в Америку🗽, но на 1 неделю. Не хватает денег даже на неделю в Турции? В этом году отдохни на даче, а к следующему году подготовься получше, отложив денег побольше. Но не влезай в долги только потому-что все отдыхают за границей и тебе тоже хочется.
3️⃣ Айфон📱 последней модели. Несмотря на то, что через год, после выхода более свежей модели, нынешний айфон превратиться в тыкву, многие финансово безграмотные, особенно в России, покупают яблочные телефоны последней модели в кредит. А потом выплачивают кредиты по телефону в течение многих месяцев, ограничивая себя в действительно важных вещах. Людьми движет банальное желание показаться круче🤘, богаче, значимее перед незнакомцами. При том, что незнакомцам абсолютно фиолетово, какой там телефон в руках у мимолетных встречных. Незнакомцев лишь волнуют, какой телефон они САМИ достанут на глазах у других. Тем временем, яблочная компания из Купертино зарабатывает десятки миллиардов долларов💰 ежегодно на такой вот глупости миллионов людей по всему миру.

Все эти покупки могут дать тебе приток положительных эмоций максимум на месяц. А расплачиваться за эти положительные эмоции, в том числе стрессами из-за нависшего финансового бремени, придется больше года. Стоит ли игра свеч? Решать только тебе. И решать не просто в голове, а потраченными за те или иные покупки твоими, заработанными потом и кровью деньгами💸.

​Как инвестирование превращают в рулетку?
Инвестирование, при соблюдении базовых правил приводит к финансовому благополучию на горизонте 20-30 лет📈. Но далеко не все, особенно в России, готовы ждать столько времени финансового рая. Возможно, в этом виноваты сказки, в которых по-щучьему велению или по инициативе царевны-лягушки🐸 очередной Иванушка-дурачок выбивается из грязи в князи буквально за неделю. Халяву у нас любят. Есть большая вера в возможность ухватить удачу за хвост.
Нашему человеку хочется ежегодно как минимум удваивать капитал. Какие уловки, основанные на жадности, используют честные, белые брокеры?
1️⃣ Рассылка рекомендаций к покупке. В каждой брокерской компании существуют целые отделы, занимающиеся анализом рынка и написанием рекомендаций к покупке тех или иных бумаг📑. Опираясь на их анализ, якобы можно заработать до 10-20% за 2-3 дня, они всё проверили👌. В чем подвох? Брокеры зарабатывают на комиссиях и им надо как-то растрясти своих клиентов на дополнительные сделки и, соответственно, дополнительные комиссии. Рассылка рекомендаций по десяткам тысяч клиентов является самым дешевым способом повышения оборотов🔄. Тем более, что рекомендации пишут обычные люди на зарплате 30-50 тысяч рублей. Ты ведь уже замечал, что у всех этих аналитиков отсутствует прослеживаемая история рекомендаций с указанием высокого процента точности🧐? Они каждый день предсказывают, что завтра монета упадет «решкой» или «орлом» вверх, оказываясь правыми в 50% случаев с незначительной погрешностью.
2️⃣ Вовлечение в трейдинг. Клиент-трейдер может совершить сотни сделок до того, как произведет здравую оценку своей деятельности. Суть в том, что инвестирование – покупка активов на долгий срок: на 3-5 и более лет. В крайнем случае, бумага может быть продана раньше, если есть понимание о завышенности ее цены с последующим падением в будущем📉. Трейдинг подразумевает покупку-продажу активов чуть ли не ежечасно по сигналам технического анализа. Ничего против технического анализа не имею, но это уже не инвестирование в формате «купил и забыл», а реальная работа со всеми затратами сил и времени⏱, а также лишний стресс и повышенные риски.
3️⃣ Кредитное плечо и маржинальная торговля. Клиенту предлагается торговать ценными бумагами на сумму, значительно превышающую капитал💰, выдавая денежный кредит под залог имеющихся активов. Завлекают конечно же возможностью заработать больше🤑. Если купить акций в 2 раза больше, то и прибыли будет тоже в 2 раза больше. Грубо говоря, купив надежные акции Microsoft на $1000 можно взять «в кредит» у брокера, например, $600 (у каждого брокера свои условия, другой может дать и $800) и купить на эти деньги еще ценных бумаг. Почему только $600, а не $1000? Дело в том, что акции – штука непостоянная. Сегодня они стоят $1000, а завтра Microsoft объявит о выпуске новой программы и цена вырастет до $1200😋. Послезавтра пройдет новость о взломе всех серверов компании и акции рухнут до $700😫. Брокеры так страхуются от «нежданчиков». Вот только, про риски никого обычно не предупреждают. Торгуя без «плечей» ты рискуешь только своим капиталом и ты можешь держать акции бесконечно долго в кризисные ситуации, ожидая их восстановления в будущем. В случае маржинальной торговли брокер ждать не будет и закроет твою позицию, как только запахнет жареным. В кризис инвестор без кредитных плеч временно «проседает» в капитале и возвращается к его наращиванию с восстановлением рынка📈. Инвестор с кредитным плечом теряет весь свой капитал📉.

Все эти «де-юре» честные методы превращают инвестиции в казино, а инвесторов в азартных игроков♠️. Фокус цели смещается с накопления капитала в долгую на получение адреналина и эмоций на горизонте текущего дня. Достойного результата можно добиться только холодным умом. Перевод инвестиций в эмоциональную сферу сказывается на результатах негативно.

​Пенсионный фонд здорового человека
В нашей стране помимо заработной платы каждый работодатель, выплачивает в счет своих сотрудников по 30% сверху в различные госфонды. В ПФР уходит 22%, в фонд медицинского страхования (на этот фонд содержатся больницы и поликлиники🏥) еще 5,1% и еще 2,9% в страховой фонд (из этого фонда оплачивается твой больничный). Больше всего вопросов у меня всегда было к ПФР с их 22%, но на самом деле к фонду медстрахования и страховому фонду вопросы тоже есть🧐. Чтобы вопросы появились у всех читателей моего канала я напишу о примере грамотно организованных фондов в Сингапуре🇸🇬.

В Сингапуре сверх заработной платы работодатель выплачивает только 17%. Потому-что еще 20% выплачивает каждый работник самостоятельно. Общие выплаты суммой 37% превышают наши 30% в России, но на этом все минусы исчерпываются. Дальше идут одни плюсы👍.
По сути, в Сингапуре создан государственный банк, в котором на имя каждого работающего гражданина создается четыре личных счета. Банк почти полностью виртуальный💻, никаких дворцов и армий сотрудников нет и в помине. Счета в банке «личные», «общих котлов» как в России нет. Как работал, так и заработал. Вот эти четыре счета:
🔥Обычный счёт. На этот счет автоматически перечисляется большая часть от 37% отчислений. Деньги с этого счета можно потратить по следующим направлениям: покупка жилой недвижимости🏡, инвестиции в компании из специального одобренного списка (защита от инвестиций в лохотрон), финансирование страховок (тоже по заранее определенному списку) и оплата образования🎓.
🔥Специальный счёт. На него автоматически перечисляется чуть более 1/10 от 37%. Это личный пенсионный капитал гражданина. Его можно инвестировать в надежные компании, одобренные фондом.
🔥Медицинский счёт. Слабо похож на наш фонд медицинского страхования. В него перечисляется примерно такой же процент средств как в России, однако, деньги не распределяются непонятно как между различными учреждениями, а лежат именно на твоем личном счёте до востребования. Из этого счета тебе же выплачиваются больничные, декреты, а еще дорогостоящие операции и госпитализация, если понадобятся.
🔥Пенсионный счёт. После достижения 55-летнего возраста накопления с Обычного счета сливаются с накоплениями из Специального счета и переводятся на Пенсионный счёт. При достижении пенсионного возраста (62-65 лет) новоиспеченный пенсионер может забрать все деньги, либо ежемесячно получать с него определенную сумму в зависимости от величины накоплений.
Есть в Сингапурской системе послабления для малоимущих и жителей, достигших 55 лет. Нам для понимания организации системы достаточно было рассмотреть базовый сценарий.
Система организована максимально просто и прозрачно. Сингапурцы уверены в том, что все деньги, перечисленные на счёт, вернуться к ним же в полном объеме, с набежавшими процентами.

Хочешь копить пенсию по такому же формату? Бери цифры отчислений за основу и формируй свою пенсию сам💰. Надеется на ПФР – гиблое дело.

​У кого самый выгодный кэшбек?
Помните, я говорил, что начать откладывать деньги можно с экономии денег? В далекие-далекие времена, когда банковские карты💳 были в диковинку и люди почти за всё расплачивались наличкой💸 банки предлагали жирные-жирные кэшбеки💰. Кэшбек - это возврат части потраченных по карте денег, в некотором роде скидка по тем покупкам, которые и так совершаются.
Некоторые особо хитрые личности пользовались 4-5 картами разных банков, и оформляли по каждой карте отдельные категории с повышенным кэшбеком. По кругу получалось до 8-9% экономии ежемесячно🔥.
Сейчас банки не такие щедрые, по условиям начисления кэшбека установлено множество условий и ограничений, а потенциальная величина кэшбека гораздо ниже. Но это не значит, что им стоит пренебречь. Среди своих читателей я запускаю поиск наиболее выгодного кэшбека и начну с себя.

Я оформил себе карту Tinkoff Drive, потому что у меня очень большие расходы на автомобиль внутри общих трат. За год я потратил по карте 1 482 160 рублей, из которых на топливо ушло 208 844 рубля, а на услуги автосервиса 100 612 рублей. По условиям тарифа на каждые 100 рублей обычных покупок мне начисляется 1 балл, на каждые 100 рублей трат автомобильной тематики по 5 баллов, а за топливо 10 баллов соответственно. Конечно же есть дополнительные условия, повышенный кэшбек по автоуслугам и топливу начисляется только если по другим видам расходов было в Х раз больше (подробные условия уточняйте у банка).
За год мне было начислено 35 717 баллов (при возврате денег за автоуслуги баллы конвертируются в рубли 1:1), а за пользование картой с SMS-оповещением я заплатил банку 4 296 рублей. Таким образом эффективный кэшбек за год 31 421 рубль💵. Или 2,1%. В процентах сумма небольшая, но сумма, превышающая 30 000 рублей греет душу.

В комментариях к этому посту я призываю каждого читателя написать краткую аналитику по собственному кэшбеку с обязательным указанием:
🔥Эффективного процента, рассчитанного как отношение (разницы между начисленным кэшбеком и расходами на банковское обслуживание) к суммарным тратам по карте;
🔥Наименования банка и карты;
🔥Кратким указанием особенностей ваших трат (любимые категории/условия начисления кэшбека).

В комментариях, оформленных таким образом разрешаю оставить реферальную ссылку на карту любимого банка. Любая реклама и прочий флуд будут блокироваться и могут стать причиной перманентного бана🤐.
Есть что сказать желающим сэкономить деньги - Wellcome в чат. Реферальная ссылка на мою карту будет первым же комментарием к посту.