Мировая финансовая система строится на оценках Организации экономического сотрудничества и развития и международных рейтинговых агентств. Такой подход уже вызывал обвал мировых рынков 15 лет назад.

Возможно России с правительствами дружественных стран нужно идти путем взаимного признания оценок друг друга по иным принципам, а не по спорным оценкам Организации экономического сотрудничества и развития.

Об этом и не только сегодня говорили на форуме Investment Leaders Forum в рамках сессии «Расширяя горизонты: курс на дружественных нерезидентов».

Максимальные процентные ставки определяемые Банком России по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках растут четвертую декаду подряд. В первой декаде ноября они достигли 6,984%.

Увеличение ставок вызвано, с одной стороны, продолжающимся изъятием денег граждан со своих счетов. В сентябре физические лица забрали из банков 638 млрд рублей, остатки по их счетам опустились до минимального уровня с начала года (даже ниже значение во время паники в феврале-марте 2022 года).

С другой стороны повышенной доходностью по государственным облигациям. Индекс RGBI в начале ноября составлял 9,3-9,5%, превышая средние максимальные ставки по депозитам почти на 2,5 п.п. В обычное время разница ставок находится в пределах 0,7-1,5 п.п.

Можно прогнозировать, что в случае сохранения внешнего фона, ставки по банковским вкладам продолжат свой рост и в декабре индекс Банка России по максимальным процентам вполне может превысить 8%.

Но уже сейчас отдельные банки начали привлекать средства граждан под 10-11%.

Алексей Войлуков: запрет на онлайн-кредиты поможет гражданам противостоять мошенническим схемам

https://asros.ru/news/asros/aleksey-voylukov-zapret-na-onlayn-kredity-pomozhet-grazhdanam-protivostoyat-moshennicheskim-skhemam/
Эффективной мерой по предотвращению мошенничеств с использованием социальной инженерии должно стать предоставление гражданам возможности установления запрета на онлайн-кредиты через сайт Госуслуг с передачей информации об этом в бюро кредитных историй. Об этом вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков заявил на прошедшем 15 ноября рабочем совещании партии “Единая Россия” по вопросам повышения финансовой грамотности населения.

❓ Магазины станут поднадзорны Банку России?

Банк России, изучив международный опыт (сервис BNPL), предлагает сблизить законодательство о потребительском кредитовании и законодательство, регулирующее услуги рассрочки. Для этого ЦБ разработал подходы к регулированию рассрочки, направленные на снижение рисков, которые возникают у потребителей при покупке товаров или услуг в рассрочку без оформления кредитного договора.

Что планируется:

🔹 введение требований к информированию потребителей и содержанию договора
🔹 ограничение размера неустойки за просрочку
🔹 запрет на установку разных цен на товары в зависимости от наличия рассрочки с обязательным раскрытием ее стоимости
🔹 ограничение стоимости рассрочки
🔹 возможность в течение определенного «периода охлаждения» отказаться от рассрочки вместе с возвратом товара
🔹 возможность досрочно выплатить рассрочку по заранее известной процедуре
🔹 передача сведений о рассрочке в бюро кредитных историй (БКИ)

В целом идея хорошая, но есть ряд вопросов:

🔻 В соответствии с Гражданским кодексом рассрочку при продаже товаров могут предоставлять сами торговые компании. В таких случаях действительно у покупателя может возникать риск, так как такие сделки не регулирует и не может контролировать Банк России. Информация по таким сделкам естественно не попадает в БКИ, что немного искажает как общую картину, так и информацию по долговой нагрузке конкретного человека. И тут без изменения законодательства с дальнейшим расширением сферы контроля ЦБ не обойтись внутренними документами Банка России. На сегодня магазины не обязаны выполнять рекомендации ЦБ.

🔻 Технологический сервис BNPL – отдельная тема. В основном он реализуется платежными системами и различными финтех и технологическими компаниями для банков и торговых сетей. В мире данный сервис активно стал развиваться с прошлого года. В России, после ухода Визы и Мастеркард, универсальных технологических решений для широкого круга участников нет или о них пока не слышно.

🔻 В оставшихся вариантах предоставления рассрочки, которые занимают не менее 90% всех рассрочек, всё строится от банка. С покупателем заключается кредитный договор, по которому проценты платит не покупатель, а магазин. Или это реализуется в рамках договора по использованию кредитной карты. В данном случае не совсем понятна обеспокоенность регулятора, так как при такой рассрочке банки действуют в уже существующем регулятивном поле и выполняют все требования ЦБ. Плюс, информация о таких рассрочках, оформленных через банковский кредит, естественно передается в БКИ и не вызывает искажение статистических данных для регулятора.

✅ Ну и последнее, про установку разных цен. Как правило магазин не устанавливает разные цены в зависимости от способа оплаты, поскольку это напрямую запрещено законом. При этом при покупке товаров в рассрочку, на них не предоставляются дополнительные скидки, которые могут проходить в магазине по различным акциям. До сих пор ни один контролирующий орган не высказывался против продажи товаров по официальному ценнику без учета скидок, предусмотренных дисконтной программой магазина, в случае если у клиента нет дисконтной карты этого магазина.

❗️ Полномочия мегарегулятора постепенно расширяются и возможно скоро и магазинам придется прислушиваться к новым требованиям.

Граждане в октябре, несмотря на потихоньку увеличивающиеся ставки по вкладам, продолжили забирать свои средства из банков. За октябрь отток средств физических лиц с учетом валютной переоценки составил 98 млрд рублей (-0,3%), как следует из материала Банка России. Косвенно это подтверждалось данными по увеличению денежной наличности в обращении. За октябрь объем наличности увеличился на 266,5 млрд рублей.

В ноябре, за первые две декады, объем наличности продолжает увеличиваться, но меньшими темпами. На 21 ноября увеличения наличных денег в обращении – 131,6 млрд рублей.

Средства на счетах юридических лиц также сократились в октябре с учетом валютной переоценки на 467 млрд рублей (-1,1%)

1-2 декабря 2022:
VIII Банковская юридическая конференция

«Банки в эпоху кардинальных перемен: аспекты права» состоится в гибридном формате - с возможностью очного и онлайн-участия.

Организатор - Ассоциация банков России.

В числе спикеров - представители Банка России, Госдумы, Минфина России, ФАС, Минюста России, ведущих юридических центров и компаний, ученые-правоведы.

В рамках конференции пройдёт пленарная сессия, посвященная трансформации экономики и финансов, и восемь круглых столов, темами которых станут поведенческий надзор, регулирование корпоративного кредитования, антифрода, платежной индустрии, правовые механизмы развития финансовых рынков, независимые гарантии и документарные аккредитивы, внутрибанковские и клиентские корпоративные процедуры, социальная ответственность.

Подробности и регистрация 👇🏻

https://asros.ru/events/bankovskaya-yuridicheskaya-konferentsiya-2022/?utm_source=telegram&utm_medium=social&utm_campain=adb

⁉️ Уже пора переходить от разговоров к делу…

Сегодня всё больше банков, подталкиваемые желаниями своих клиентов, переходят на цифровые платформы и переводят на них различные сервисы. Это, в свою очередь, позволяет мошенникам расширять линейку сценариев, с помощью которых они обманывают клиентов. Сейчас многие клиенты уже не верят в «стандартные кейсы», как звонок из службы безопасности банка. Но персональные данные требуются для онлайн-кинотеатров, интернет-магазинов, служб доставки и число таких сервисов растет, что многократно увеличивает возможности мошенников в придумывание новых сценариев для социнженерии.

📊 По свежей статистике Банка России, в третьем квартале этого года наблюдается взрывной рост мошенничества и воровства денег у физических лиц, и в первую очередь через онлайн и мобильные банки с помощью социальной инженерии. Через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) за три квартала этого года было украдено у граждан 6,2 млрд рублей, на 53% больше, чем в аналогичном периоде 2021 года. Возврат таких средств снизился с 1,44% до менее 1%. Средний «чек обмана» – 39,6 тысяч рублей.

❗️ Наверное, так же интенсивно растет и «объем» с частотой обсуждения вопроса необходимости борьбы с мошенничеством. При этом за прошедший год ничего принципиально нового для борьбы с мошенничеством сделано не было ни в плане технической защиты, ни законодательной.

📃 Законопроект, согласно которому банки должны будут возвращать похищенные средств жертвам мошенничества обсуждается уже больше года. Но и он вряд ли увеличит объем возврата похищенных средств. Закон подразумевает, что деньги возвращают клиенту если счет, на который они перечислены находился в черном списке ЦБ и банк знал об этом, вовремя обновив базу данных. Но если банк знает, что счет в черном списке, он точно не будет переводить на него средства. Может быть, удастся немного снизить темп прироста объема хищений, но никак не увеличить возврат средств.

Плюс, затраты времени на выявление мошенников, передача сведений в ФинЦЕРТ, их анализ, обновление черного списка ЦБ и рассылка базы финансовым учреждениям, объективно составляют не один-два дня. За это время мошенники успевают собрать деньги, вывести их и перейти на работу с другим счетом. Таким образом этот закон поможет бороться только с самыми жадными и неопытными мошенниками.

📈 В целом объем операций совершенных без согласия клиентов (физиков и юриков) за три квартала этого года достиг 10,1 млрд рублей (+11%) и по итогам 2022 года перекроет объем похищенных денег в прошлом году (13,6 млрд рублей).

📉 Доля возврата всех похищенных средств за три квартала 2022 года продолжила уменьшаться и снизилась с 7,5% в сопоставим периоде прошлого года до 4,8%.

❗️ Для противодействия кибермошенничеству нужна новая модель взаимодействия финансовых учреждений с правоохранительными органами и судебной системой.

Ассоциация банков России считает, что для эффективного противодействия мошенничеству очень важно не только наладить электронный документооборот со всеми заинтересованными сторонами, но и создать новую модель уголовно-процессуальных действий для оперативной борьбы с кибермошенничеством. Это позволит ускорить процесс рассмотрения дел о киберпреступлениях и повысить уровень возврата похищенных средств.

💡 А также пора уже снизить «интенсивность разговоров» на подобные темы, перейдя к реальной работе в этом направлении.

⛔️ Банк России планирует ограничить выдачу ипотеки с околонулевой ставкой с 2023 года

🫧 Введение мер объясняется заботой о заемщиках и банках. У регулятора есть опасения в отношении такой ипотеки от застройщиков.

Есть одно большое «НО» - заемщиков ни о чем и не спросили.

🤔 А давайте подумаем, что такого плохого для них в этой программе?

🏯 Да, действительно, стоимость жилья по ипотеке от застройщика будет выше, чем по рынку процентов на 20%. Зато можно не задумываться о необходимости досрочного погашения кредита – ведь проценты практически отсутствуют. 0,1% в год не считается. Значит можно всю сумму квартиры «растянуть» лет на 20-30 и сделать себе комфортный ежемесячный платеж, не изыскивая каждый раз «дополнительные ресурсы». Как мы все помним, деньги имеют особенность обесцениваться во времени. Поэтому через 20 лет эта переплата в 20, ну пусть даже в 30% сейчас, не будет выглядеть чем-то устрашающим. Молодым ребятам без собственного жилья такой вариант прекрасно подходит.

💤 Конечно, есть такой нюанс, не буду о нем умалчивать. Если кто-то не справится с выплатами в первые годы, он может сильно потерять – продавать квартиру человек будет по рыночным ценам, а значит вырученных денег может не хватит на закрытие кредита. Ну для исключения таких историй можно сделать точечную настройку при выдаче. Также как и для контроля эффекта «пузыря». Тем более уже есть ипотечные каникулы, которые позволяют в течение 6 месяцев найти новую работу и решить таким образом временные финансовые трудности. Нужно просто подумать...

👀 Но не запрещать….

📂 Пришло время думать о моделях регулирования открытых данных.

Об этом и не только, обсудили на первой сессии VI конференции «Финтех-2022», организованной изданием «Ведомости»

Банки улучшают свою деятельность

В соответствии с опубликованным отчетом Банком России о работе с обращениями граждан за прошлый год, кредитные организации продолжают улучшать свою деятельность и повышают клиент-ориентированность.

Так несмотря на то, что общее количество жалоб по всем финансовым организациям за 2022 год увеличилось на 18,5% и достигло 368,1 тысяч, удельный вес обращений по банкам уменьшился на 3,8 процентных пункта.

При этом жалобы на потребительское кредитование, которые занимают наибольшую долю, продолжили снижаться, и за 2022 год сократились на 20,7% до 46,6 тысяч.

Количество жалоб, связанных с мошенническими действиями по счетам в банках, также сократились на 17,3% до 11 тысяч.

Банкиры обсудят будущее финансового рынка c регулятором 2-3 марта

Ассоциация банков России проводит 2-3 марта 2023 года традиционную встречу кредитных организаций с руководством Банка России, которая ежегодно собирает более 400 банкиров. Будут обсуждаться актуальные вопросы надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, новые законодательные и нормативные документы, а также ключевые вызовы, стоящие перед финансовым рынком.

Во встрече примут участие Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, первый заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин, заместители Председателя Банка России Сергей Белов, Алексей Гузнов, Алексей Заботкин, Ольга Полякова, руководители департаментов и служб мегарегулятора.

На вопросы банкиров ответят также заместитель Министра финансов РФ Алексей Моисеев, заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева, заместитель Председателя Совета Федерации Николай Журавлев, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

Встречу проведут председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков и президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

Мероприятие пройдет в гибридном формате - с возможностью очного или онлайн-участия. В 2023 году в качестве новой площадки для проведения ежегодной встречи с Банком России был выбран кампус СберУниверситета, который включает в себя не только современные конференц-залы, но и гостиничный комплекс с комфортным размещением.

Информация и регистрация: http://bit.ly/3Wu4UWp

Первый день деловой программы Уральского форума по кибербезопасности открылся дискуссией об управлении киберрисками.

Особенность сессии - отсутствие спикеров от регулятора. Свой взгляд на оценку и управление рисками информационной безопасности высказывали только участники рынка.
Основные моменты выступлений:

1️⃣ риски, которые раньше были не значимы, стали критичными:
- вдвое выросло количество фишинговых писем;
- продолжительность ДДОС атак выросла до 400;
- вырос риск утечки данных из компаний-партнеров (это влечет за собой внеплановые проверки Роскомнадзора, репутационный ущерб и потенциальные оборотные штрафы);
- заметно снизился уровень доверия к ПО с отрытым кодом из-за внедрения вредоносного кода разработчиками из недружественных стран;
- увеличилась регуляторная нагрузка по отчетности за инциденты. Первые самые ценные часы для расследования и устранения инцидента уходят на отчет трем ведомствам – Роскомнадрзору, ФСТЭК, Наццентр по компьютерным инцидентам (НКЦКИ);

2️⃣ массовый уход вендоров из РФ, чьи патчи безопасности закрывали уязвимости ПО, поменял подходы к процессу управления рисками;

3️⃣ изменение вектора компьютерных атак потребовало других подходов к оценке риска – сценарии реализации атак и контрмеры должны иметь параметры и быть включены в управление оценки риском;

4️⃣изменились стратегии реагирования на риск, что потребовало больше инвестиций в безопасную разработку, контроль обновлений, защиту периметра работу с клиентами в защищенных сетях;

5️⃣ основная сложность в управлении рисками информационной безопасности в текущий момент – отсутствие публичной статистики по инцидентам, что не позволяет корректно рассчитать понесенные убытки. Необходим обмен не только опытом, но и данными внутри отрасли;

6️⃣ существенное увеличение нормативных документов в 2022 году. Нормативка выпускается разными регуляторами и ряд мер может противоречить друг другу;

7️⃣ требуется совместная работа бизнеса и регулятора в создании системного подхода для интеграции систем управления киберрисками в общее управление рисками финансовой организации. Есть ощущение, что на текущем этапе регуляторика в области киберрисков фокусируется на сборе данных.

ℹ️По итогу - рынок внедряет новые требования по информационной безопасности, и ему нужна бОльшая открытость регулятора в вопросах обмена информацией, для этого есть ФинЦерт, у которого отстроено взаимодействие со всеми участниками рынка.

❓ Льгота 5% или раздувание мыльного пузыря

Комитет Госдумы по строительству и ЖКХ предложил запустить в России программу ипотеки на новостройки для всех граждан по ставке 5%, без использования бюджетных средств, сообщает газета "Известия".

Введение всеобщей ипотеки на новостройки под 5% в России — не лучший вариант, так как приведет к очередному росту цен на недвижимость, что потребует в последующем еще больших льгот при взятии жилищных кредитов.

Изначально льготная ипотека вводилась в пандемию для поддержки строительной отрасли, чтобы она не остановилась. Она не остановилась — проблемы были решены.

В дальнейшем ее нужно было отменять или трансформировать, так как льготная ипотека привела к тому, что цены на недвижимость значительно взлетели, она просто перегрела рынок.

Купить сейчас недвижимость по такой цене обычному человеку почти невозможно.

Чем больше мы держим эту льготную ипотеку, да еще и снижаем ее стоимость, тем больше мы вгоняем всех, в том числе себя, в такую кабалу, порочный замкнутый круг, из которого выйти потом будет невозможно.

Дальше цены еще взлетят, так как будет ненатуральный спрос из-за такой ипотеки, в том числе от так называемых «инвесторов». А следующий шаг — чтобы что-то продавалось, нужно будет еще более льготную ипотеку вводить.

Всеобщие льготные ипотеки являются нерыночными инструментами и их нужно убирать, чтобы рынок отрегулировал цены на недвижимость и пришел в адекватное состояние той экономики, которая есть у нас сейчас.

💡 Если вводить льготную ипотеку, то она должна быть адресной — для нуждающихся семей и помогать выполнять социальные функции государству.

⚡️Банк России опубликовал данные по операциям совершенным без согласия клиентов за 2022 год. За прошлый год у граждан украли 13,4 млрд рублей, рост +10,1%. Темпы роста этого показателя замедлились, в прошлом году рост был +38,5%.

‼️ Настораживает два момента:

🔻 Падает не только доля возвращенных денег, но и их абсолютный объем. Если в 2020 клиентам вернули 1105,3 млн похищенных рублей (11,3%), то в 2021 – 920,5 млн рублей (6,8%), а в 2022 всего 618,4 млн рублей или 4,4%.

🔺 Опережающими темпами растет объем и доля хищений в дистанционном банковском обслуживании. В первую очередь под воздействием социальной инженерии.

Так если в 2021 году объем воровства по этому каналу увеличился на 59% и составил 6 млрд рублей, то уже в 2022 году он вырос на 53% и достиг 9,2 млрд рублей, что занимает 2/3 от всех хищений у граждан и организаций. При этом из года в год растет количество таких хищений. Не стал исключением и 2022 год - рост 11%.

💡 Госдума обещает принять уже в эту весеннюю сессию, подготовленные ранее регулятором и банковским сообществом, законопроекты направленные на усложнение работы мошенников.

❓Но на сколько они помогут снизить темпы роста мошенничества – остается вопросом.

🚨 Банкиры обсудят будущее финансового рынка c регулятором 2-3 марта

💡 Ассоциация банков России проводит 2-3 марта 2023 года традиционную встречу кредитных организаций с руководством Банка России, которая ежегодно собирает более 400 банкиров. Будут обсуждаться актуальные вопросы надзора и регулирования деятельности кредитных организаций, новые законодательные и нормативные документы, а также ключевые вызовы, стоящие перед финансовым рынком.

🔹 Во встрече примут участие Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, первый заместитель Председателя Банка России Владимир Чистюхин, заместители Председателя Банка России Сергей Белов, Алексей Гузнов, Алексей Заботкин, Ольга Полякова, руководители департаментов и служб мегарегулятора.

🔹 На вопросы банкиров ответят также заместитель Министра финансов РФ Алексей Моисеев, заместитель директора Росфинмониторинга Галина Бобрышева, заместитель Председателя Совета Федерации Николай Журавлев, генеральный директор Агентства по страхованию вкладов Андрей Мельников.

🔹 Встречу проведут председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель Совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков и президент Ассоциации банков России Георгий Лунтовский.

🔹 Мероприятие пройдет в гибридном формате - с возможностью очного или онлайн-участия. В 2023 году в качестве новой площадки для проведения ежегодной встречи с Банком России был выбран кампус СберУниверситета, который включает в себя не только современные конференц-залы, но и гостиничный комплекс с комфортным размещением.

Информация и регистрация: http://bit.ly/3Wu4UWp

Объем наличных денег, находящихся в обращении, снова стал расти в феврале.

И если в январе из оборота было изъято 0,18 трлн рублей, то за неполный февраль уже было эмитировано 0,26 трлн рублей. На сегодня наличных денег в обращении 16,42 трлн рублей.

Стоит отметить, что в декабре 2022 года объем наличных денег увеличился на 0,79 трлн рублей.

Одновременно с этим, объем средств граждан в банках увеличился в декабре на 3,06 трлн рублей и достиг 36,6 трлн рублей. В основном за счет средств на текущих счетах (+2,21 трлн рублей) и на вкладах свыше года (+0,67 трлн рублей).

Все это связано с избыточным притоком денег физических лиц в декабре 2022 года за счет социальных выплат.

«Избыточная» ликвидность в декабре привела к постепенному снижению максимальной процентной ставки по вкладам в десяти крупнейших банках. Так со значения 8,19% на середину декабря 2022 года она постепенно опустилась до 7,93% в начале февраля.

Вполне возможно, что в феврале рост средств граждан на счетах в банках сменится обратной динамикой и ставки по вкладам остановят свою коррекцию на уровне 7,8-8%.

У рынка есть запрос на уход от обязательного требования о личном присутствии клиентов и их представителей при идентификации, а также на оптимизацию документооборота при открытии и ведении счетов. Об этом вице-президент Ассоциации банков России Алексей Войлуков рассказал на Уральском форуме «Кибербезопасность в финансах».