Почему россияне захотят перейти на наличку — на сайте СМИ2 рассказывает Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС:

Если говорить прямо, то отмена льготы по НДС – это не просто «точечный удар» по банкам, а системная ошибка, которая бьет рикошетом по всему нашему платежному ландшафту. Мы за 20 лет построили одну из самых продвинутых в мире систем безналичных расчетов, где 9 из 10 платежей – цифровые. И сейчас мы сами начинаем рушить этот фундамент.

Минфин пытается решить текущие проблемы с доходной частью бюджета, для чего предусмотрел ряд налоговых изменений, в том числе и с отменой льготы для банков по обслуживанию карт. Чем это грозит на практике?

Во-первых, налогом обложат не только карты. Формулировки закона настолько широки, что под удар попадают все, кто обеспечивает технологическую «кухню» платежей: операторы СБП, сервисы по QR-кодам, IT-компании. А скоро – и все, кто будет работать с цифровым рублем. Это выльется в цепную реакцию подорожания услуг для всех участников. Во-вторых, это удар по гражданам и малому бизнесу. Все эти возросшие издержки банков и IT-компаний неминуемо переложатся на нас с вами через рост стоимости эквайринга, комиссий и, в конечном счете, цен в магазинах.

Самое жестокое – это удар по микробизнесу. Тысячи небольших кафе, мастерских, продавцов на рынках, которые только благодаря дешевым технологиям смогли начать принимать карты, могут эту возможность потерять. Использование смартфонов в качестве терминалов и снижение комиссий позволило даже самым малым точкам принимать оплату в безналичной форме.

Введение НДС и повышение общей налоговой нагрузки явно рушит эту бизнес-модель. Для многих небольших предприятий возросшая стоимость приема платежей может стать критичной, вынудив их либо повышать цены, либо отказываться от безнала, возвращаясь к кэшу.

То есть мы можем получить откат к наличности. Да, именно в этом и есть главный парадокс. В погоне за сиюминутными налоговыми сборами мы рискуем вернуть страну на несколько лет назад, к тени наличного оборота. Мы получим обратный эффект из-за угрозы прозрачности и контролируемости финансовых потоков.

Если кто не помнит, исторически льгота была введена в 2006 году именно для стимулирования безналичных расчетов, что является ключевым инструментом для повышения прозрачности операций и возможностей налогового контроля. Отмена льготы, создавая экономические стимулы для возврата к наличным расчетам, может привести к откату этих достижений.

Мы сами снижаем прозрачность, за которую так долго боролись. И самое шокирующее — столь масштабные изменения предлагаются без полноценного финансово-экономического обоснования. Отсутствуют расчеты, которые бы показывали не только потенциальные доходы бюджета от отмены льготы, но и оценку обратных потерь: снижения налоговых поступлений из-за сворачивания проектов, сокращения числа игроков на рынке и стимулирования теневого оборота наличных.

Таким образом, предлагаемая мера, преследующая сиюминутную фискальную цель, ударит по кошелькам населения, создаст серьезные системные риски для развития цифровой экономики, финансовой доступности и прозрачности, достигнутых за почти два десятилетия.

Отмена освобождения от НДС участников платежной индустрии. Снова сожжем сторублевку, чтобы найти пятак?

Недавно внесенный правительством России в Госдуму законопроект, предполагающий отмену освобождения от налога на добавленную стоимость (НДС) для операций, связанных с обслуживанием банковских карт, а также для услуг в сфере эквайринга и процессинга, уже вызвал широкий резонанс в банковском и финтех-сообществах. Для большинства это стало, мягко говоря, неожиданностью – как правило, такие решения принимают только после открытого обсуждения участниками рынка. В нашем случае ничего похожего не наблюдалось.

https://plusworld.ru/articles/67846/

Кредиты, депозиты и влияние ключевой ставки.

Ставки по депозитам прекратили стремительное снижение, а некоторые банки стали их повышать. По кредитам наблюдается охлаждение.

«Ставки формируются в зависимости от того, какой «ключ» ставит ЦБ» - объясняет Георгий Остапкович, научный руководитель центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ – «Появилась риторика, что не все так ясно со снижением ставки».

Заседание ЦБ в октябре будет якорным, следующее только в конце года. Все ждут сигнала. Одна сторона медали, что макроэкономически надо все оставить как есть, но с другой стороны стоит экономика, которая стоит и ждет, когда будет понижение ставки.

Снижение должно быть существенным, чтобы экономика стала двигаться, до 12%. 17-16-15% не повлияют на нее никак.

Бизнес адаптировался к ситуации и ожидания от ЦБ сдержанные. Для кого-то средством сберечь деньги стали депозиты.

«У нас уже несколько лет депозиты – хороший источник дохода» - признался Александр Медведев, основатель и генеральный директор Enjoy Group – «Но при этом мы не развиваем бизнес так, как могли бы».

Повышенные проценты – это привлекательно, но не дает развиваться бизнесу, промышленности, экономике.

«Это кратковременный заработок, который со временем пропадет» - комментирует Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии – «Вот тут будут проблемы, потому что бизнес, которым нужно было заниматься, ушел на второй план».

Рост инфляции, безудержный рост цен на бензин, все это ставит ЦБ перед сложным выбором.
Высокий «ключ» - двойной удар по экономике. Ставки по кредитам на развитие бизнеса запретительные, плюс к тому, вместо вложений в бизнес, коммерсанты вкладываются в депозиты.

«Это неприемлемо для предпринимателя - работать с депозитами. Предприниматель работает с модернизацией, оборудованием, увеличением производства» - говорит Георгий Остапкович.

У банков нет базы для длинных кредитных линий. А что делать, если ты производишь ядерную турбину, котел, самолет, автомобиль и 4-5 лет – это срок разработки?
Доля отказов по кредитам в сентябре составила почти 80%. Падение выдачи кредиток составило максимум за 4 года, в сентябре выдано на 35% меньше, чем в августе.

«Дело не только в ключевой ставке, но и в давлении, под которым находятся банки со стороны ЦБ» - говорит Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй.

Положительную динамику кредитам незначительно придает залоговое кредитование: ипотека и автокредиты.

Предприниматели были бы рады дальнейшему снижению ставки, но ЦБ не смотрит на то, что хотят предприниматели, говорит

Самиев Павел - Генеральный директор аналитического агентства БизнесДром :«Вектор движения ставки важен, но до активизации кредитования еще очень далеко».

Эксперты прогнозируют дальнейшее ухудшение ситуации и снижение кредитования при сохранении или незначительном снижении ключевой ставки.
Для частных лиц сохраняется привлекательность депозитов, но из-за падения ставок по депозитам быстрее, чем опускался «ключ», люди забирают свои средства из банков, выводя проценты.

#ДЕНЬгиГЛАВНОЕ
#кредиты
#вклады

@veromanovaTV

Как Минтруд собирается выявлять граждан нуждающихся в господдержке — пытается разобраться Алексей Войлуков МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, автор ТГ-канала «Цифровые финансы»:

Цель Минтруда по учету оборотов по счетам для назначения единого пособия совершенно очевидна и понятна. Вообще, любые нововведения, направленные на улучшение, упрощение и ускорение процедуры получения гражданами пособий, а также повышение обоснованности этих выплат, можно приветствовать.

Хорошо, если его цель — не только оптимизация бюджетных затрат, но и выявление резервов для возможного перенаправления и увеличения помощи тем, кто в ней действительно нуждается. В идеале общий объем выплат должен оставаться на прежнем уровне, но распределяться более точно и масштабно.

Однако предлагаемая методика расчета вызывает ряд вопросов. Во-первых, это сомнения в правильности подходов к учету всех необходимых факторов для определения по-настоящему нуждающихся семей, чтобы не допустить выхода за эти границы. Во-вторых, остается неясным, насколько данный механизм может быть эффективен против недобросовестных получателей, ради борьбы с которыми он, по сути, и задумывается.

В рамках методики признается общий доход семьи, под которой подразумевается официальная, узаконенная семья, включая детей старше 18 лет. Для противодействия злоупотреблениям и обману рассматриваются все счета и депозиты всех членов семьи в кредитных организациях, а также все движения по этим счетам за год. Логично, что из анализа исключаются внутренние переводы между счетами близких родственников, а также некоторые целевые поступления, такие как возвраты налогов или суммы от продажи недвижимости.

Несмотря на кажущуюся продуманность, эта система уязвима. Для мошенников не составит труда обойти контроль, например, открыв счета на несовершеннолетних детей или на близких родственников, которые не подпадают под категорию «членов семьи» по данному акту. Напомню, что к близким родственникам законодательство относит бабушек, дедушек, родителей и даже братьев и сестер.

Дополнительный доход формально может показываться у совершеннолетних родителей, которые в расчет не берутся. Таким образом, те, кто и сегодня получает субсидии не вполне законно, вероятно, продолжат это делать, так как предложенный контроль легко обойти.

Возникают неоправданные сложности для добросовестных получателей. В проекте Минтруда указано, что общий доход семьи будет сравниваться с объемом платежей, проходящих по счетам. Например, не учитывается доход от продажи недвижимости, что правильно, но не берётся в расчёт продажа движимого имущества, такого как автомобиль.

Семья может быть вынуждена продать машину из-за нехватки денег на ее содержание, особенно если она не используется как инструмент для работы. Такая вынужденная реализация, дающая значительный разовый доход для малообеспеченной семьи, автоматически приведет к потере пособия, что явно противоречит логике поддержки. Или, скажем, граждане могут продать авто для того, чтобы купить другое, но не сразу, а подкопив определенную сумму.

Аналогичная проблема возникает со страховыми выплатами, например, по ДТП, направленными на восстановление поврежденного имущества. Они будут засчитаны как доход, хотя по сути таковым не являются. То же самое касается доходов от разовых продаж личных вещей через площадки вроде «Авито» — вынужденная мера для получения дополнительных средств к существованию будет трактоваться как доход, превышающий установленную планку.

Отдельный вопрос — правовой пробел в отношении цифрового рубля. Сведения собираются только о счетах в кредитных организациях, но не в Банке России, где уже легально функционирует цифровой рубль. С осени следующего года их открытие станет массовым, а с 1 января 2026-го федеральному бюджету будет разрешено осуществлять все выплаты, включая социальные, на счета в цифровых рублях. Их исключение из методики создает значительную брешь как для контроля, так и для справедливого учета.

Московский ПЛАС-Форум. Мероприятие глазами участников

Прошедший в Москве в сентябре Международный ПЛАС-Форум «Платежный бизнес и денежное обращение» в очередной раз подтвердил статус крупнейшей международной бизнес-площадки финансового сектора. Об этом свидетельствуют прежде всего многочисленные отзывы самих участников мероприятия – и сегодня мы хотим ознакомить вас лишь с несколькими наиболее показательными из них.

https://plusworld.ru/articles/68582/

По просьбе слушателей Банков и и телекомов выкладываем расширенную версию.

🤼 Маркетплейсы vs Банки

⚡️ Уже неделю не утихают споры о том, почему маркетплейсы дают большие скидки, если платить картой их «дочки». Это привлекло внимание регулятора, который неожиданно встал на сторону банков, в то время как торговые площадки защищают свою позицию.

🔻 Такая практика вызывает вопросы. Маркетплейсы, активно развиваясь, создают условия, которые могут быть невыгодными для потребителей. Они вынуждают клиентов открывать счета в дочерних банках и выпускать карты, чтобы получить скидки в 5, 10, 15% и более.

Экономическое обоснование таких значительных скидок остается под большим вопросом, поскольку комиссия за эквайринг для крупных площадок обычно не превышает 1,5%.

Дочерние банки маркетплейсов аккумулируют миллиарды рублей на своих счетах, вынуждая клиентов держать там деньги для получения скидок. Эти средства не направляются в экономику, а размещаются на депозитах в ЦБ или в межбанковских кредитах, принося доход финансовым структурам порядка 15% годовых. Часть этого дохода возвращается покупателям в виде скидок, создавая иллюзию заботы, хотя на деле это хорошо продуманная финансовая схема.

Маркетплейсы сравнивают свои скидки с программами лояльности банков и торговых сетей. Но есть ключевое отличие: классические программы поощряют постоянных клиентов, не разделяя их по способу оплаты или «цветовой дифференциации штанов». В случае с маркетплейсами скидка привязана к использованию карты конкретного банка, что является дискриминацией. Если бы скидки предоставлялись постоянным покупателям, увеличиваясь с ростом объема их покупок, как это принято в офлайн-среде, подобных вопросов бы не возникало.

🔺 Предложение ЦБ полностью запретить маркетплейсам давать скидки и продавать продукты дочерних банков выглядит избыточным. Это может создать неконкурентные преимущества для банков. Логично, что если такое требование будет введено, его придётся распространить и на банковские экосистемы.

Главное, что такой запрет не решит проблему конкуренции, а может разрушить платформенную бизнес-модель. Это негативно скажется на потребителе, который не выиграет, а потеряет.

❗️ Чтобы разрешить ситуацию, нужен взвешенный подход. Важно привести практики к единому знаменателю, а не вводить радикальные запреты, которые могут навредить всей рыночной экосистеме.

Станьте официальным автором поправок к закону — присоединяйтесь к нашей рабочей группе.

Всем привет! А мы продолжаем набор до 8 декабря, и скажу — то, что происходит за последнюю неделю, меня лично очень радует.

В проект приходят классные люди и интересные компании: оч крупные банки, инвесткомпании, институты развития и даже представители министерств. Чего, признаться, я совсем не ожидал.

Также официально в составе:
— ТПП РФ, комиссия по финансово-промышленной и инвестиционной политике
— Президентская Академия (РАНХиГС)
— «Банковское обозрение»
— и наша кор-команда Ассоциации.

Почему, имхо, стоит присоединиться?
Для меня лично важно, что этот проект даёт профессионалам две редкие возможности:

1. Стать официально зарегистрированным автором поправок.
Ваше имя останется в документе от Ассоциации, которое мы регистрируем как интеллектуальную собственность (да-да) — независимо от того, какие нормы в итоге примут. Это вклад, который фиксируется навсегда.

2. Получить доступ к аналитике и статистике, которую мы собираем внутри группы.
Я сам радуюсь объёму полезных знаний, который рождается в процессе — в открытых источниках такого нет.

Если хотите внести свой вклад и стать частью команды — пока еще ждем заявку до 8 декабря.

P.S. Друзья, для тех, кто уже отправил, но не получил ОС — не переживайте, до 8 декабря все прийдет.💪

Ссылка на анкету — туть. 😎

Почему регулятор требует от банков однозначной идентификации владельцев счетов через ИНН — разъясняет на СМИ2 Алексей Войлуков МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, автор ТГ-канала «Цифровые финансы»:

Первое, что хотелось бы отметить, — инициатива Банка России по обязательной привязке ИНН к банковским счетам клиентов для борьбы с дропперством является частью более широкой и плановой государственной работы. Подобная увязка ведется давно. Яркий пример — с сентября этого года ИНН стал обязательным для получения физическим лицом кредита или займа.

Кроме того, сейчас идет реализация изменений в налоговое законодательство по 287-ФЗ и закону «Об исполнительном производстве». Часть этих норм, усиливающих роль ИНН для однозначной идентификации и обмена информацией между ведомствами, например, при взыскании недоимок, вступила в силу с 1 ноября, а часть вступит в следующем году.

Таким образом, государство целенаправленно выстраивает взаимодействие различных систем, перестраивая законодательство вокруг ключевых идентификаторов, таких как ИНН и СНИЛС. В этом контексте шаг ЦБ выглядит логичным: для полноценной автоматизации процессов и выполнения государственных функций действительно необходим единый идентификатор. Новое требование обяжет все финансовые учреждения увязывать и хранить ИНН не только для вновь открываемых, но и для уже существующих счетов физических лиц, что не везде делается сегодня.

Второй важный аспект новости — разработка Банком России собственной платформы «Антидроп», которая должна заработать во второй половине 2027 года. Для её функционирования как раз и необходима единая идентификация, и здесь выбран тот же ИНН. То есть, по сути, одно с другим совместилось: без масштабного обновления информации по счетам во всех банках работа новой платформы будет затруднена.

Здесь возникает ряд серьезных вопросов.

Во-первых, в России уже создано и действует множество различных баз и платформ в разных ведомствах, решающих схожие задачи. Поэтому возникает сомнение относительно целесообразности создания ещё одной узконаправленной платформы «Антидроп».

Еще один момент: в Госдуме лежит законопроект об ограничении количества банковских карт, и для его реализации также потребуется создание единой межбанковской базы, где идентификатором, скорее всего, снова выступит ИНН. И это при том, что именно через карты и привязанные к ним счета совершается львиная доля дропперских операций. Получается риск создания двух параллельных систем для решения близких проблем.

Во-вторых, у самого ЦБ уже давно существует мощная действующая система — АС АКС (аналитическая система анализа корсчетов). Она позволяет детально отслеживать любые операции, выстраивать цепочки, в том числе дропперские, по различным реквизитам. На её базе была создана расширенная платформа «Знай своего клиента», которую используют службы финансового мониторинга банков и которая может анализировать подозрительные транзакции.

В свете этого не совсем понятно, зачем с нуля создавать отдельную платформу «Антидроп», когда можно было бы развивать и предоставлять как сервис уже существующие наработки, интегрируя их с государственными антифрод-системами.

Подобные проекты, как показывает, кстати, опыт свернутого пилотного проекта «Опердень» по сбору данных обо всех операциях банков за день, ведут к значительным затратам для всех участников — и для регулятора, и для финансовых организаций. Ресурсы уходят на состыковку различных баз и коммуникаций. А обозначенный срок в полтора-два года до запуска выглядит длительным, учитывая динамику развития мошеннических схем.

Важно отметить, что изменения в Уголовный кодекс для борьбы с дропперами уже действуют с середины лета, и акцент стоит делать на их популяризации и неуклонном применении, что может дать радикальный эффект быстрее, чем создание новой базы данных, которая по сути будет фиксировать уже совершенные схемы.