❓ Где деньги?

🗒 Банк России опубликовал отчет о платежных инструментах за первый квартал 2025 года. Отчет выявил интересную тенденцию. Спрос на получение наличных денег в банкоматах сократился как по объему, так и по количеству обращений. В первом квартале 2025 года он упал с 9,4 трлн рублей (4 квартал 2024) до 7,6 трлн (–19%).

🔻 При этом объем платежей и переводов с помощью карт также уменьшились. Оплата товаров картами снизилась с 15,7 трлн рублей до 13,2 (–2,5 трлн), а переводы, часто используемые для оплаты, — с 15 трлн до 12,5 (–2,5 трлн). Число операций также сократилось.

🔻 Можно было бы подумать, что россияне активно перешли на альтернативные способы оплаты. Но данные Банка России по системе быстрых платежей (СБП) и оплате по QR-кодам показывают, что и эти инструменты стали менее популярными. Объем переводов по СБП уменьшился с 21,5 трлн до 20,2 трлн рублей (–1,3 трлн), а оплаты по QR-кодам — с 2,01 трлн до 1,95 трлн (–0,06 трлн).

📈 Эта динамика не коррелирует с ростом объема операций отраслевых финансовых потоков через платежную систему Банка России. В группе отраслей потребительского спроса входящие платежи за первый квартал 2025 года увеличились на 13,1% по сравнению с четвертым кварталом 2024-го. Основной вклад внесла розничная торговля +3,3%.

Возникает вопрос: как увеличились платежи от организаций розничной торговли, если граждане, наоборот, стали значительно меньше платить за товары и услуги?

Цифровой рубль пока находится в пилотном режиме и не может существенно влиять на ситуацию. Криптовалюты и другие подобные инструменты запрещены для расчетов внутри страны. Сервисы рассрочки (BNPL), которые продвигают маркетплейсы, растут, но их объем остается небольшим. На 2025 год прогнозируется, что рынок BNPL вырастет с 0,3 до 0,4 трлн рублей.

⁉️ Таким образом, можно предположить, что граждане и торговые организации увеличили расчеты наличными, оптимизируя свои траты?... Количество наличных денег находится на максимальном уровне за последнее время. Изменение налогового законодательства, возможно, подстегнуло к увеличению серых зарплат в конверте, и продавцы чаще спрашивают оплату наличными.

Однако это лишь предположение, так по информации Банка России, «доля безналичных платежей выросла и сейчас составляет почти 86%», тогда как в октябре 2024 года было 85%.

🤔 Так куда же исчезли платежи?

⚡️ Минфин предложил смягчить требования для иностранных банков, желающих открыть филиал в России

❗️ С 1 сентября прошлого года иностранные банки могут открывать филиалы напрямую на территории России. Для этого нужно внести минимальный гарантийный депозит в Банк России в размере не менее 1 млрд рублей. До этого иностранные банки должны были создавать российские дочерние компании в виде полноценных юридических лиц для возможности 100% надзора и регулирования их деятельности. На 1 января 2025 года каждая четвертая организация, 87 из 353, работала с участием нерезидентов.

🏢 Несмотря на активное поступление информации от ряда кредитных организаций Китая, не являющихся крупнейшими, но проявляющих заинтересованность в открытии своих филиалов на территории РФ, а также данные, полученные из Вьетнама о готовности их банков выйти на российский рынок, за истекший период в 9 месяцев ни одна иностранная кредитная организация не осуществила выход на наш рынок.

💡 Новые условия позволят открывать филиалы в России банкам практически любого размера. Входной порог снижен с 1 млрд до 90 млн рублей, что сопоставимо с требованиями для НКО. Также расширен спектр услуг, включая работу с физическими лицами, что особенно интересно для иностранных банков.

Планируется разрешить работу с ценными бумагами и золотом, в том числе для трансграничных расчётов с использованием цифровых финансовых активов (ЦФА), привязанных к этим инструментам. Филиалам также разрешено открывать несколько подразделений в стране, что важно для работы на большой территории с множеством крупных центров.

Действующие условия для открытия иностранных филиалов слишком строгие и не оправдывают рисков вторичных санкций. Новые правила сохраняют этот риск, но теперь в Россию могут прийти филиалы небольших иностранных банков, платёжные институты с ограниченным набором услуг, а также стартапы и финтех-проекты, которым санкции менее страшны.

❓ Стоит ли ожидать массового притока новых игроков? И будут ли это известные банки?

⚡️ Госбанкам придется закупать больше российского оборудования

❗️ Минпромторг предложил поднять нормативы до 50%

Сейчас постановлением №1875 установлены более мягкие условия госзакупок электроники. Для приобретения иностранной ККТ действует обязательная минимальная доля отечественной продукции в 37%, для банкоматов – 5%.

Важно понять потребности и ограничения самой финансовой отрасли. По данным ЦБ на 1 апреля 2025 года, банки используют около 113 тысяч банкоматов. Последние годы этот парк модернизируется в части возможности работы в режиме рециркуляции денег для уменьшения затрат на инкассацию. Общее количество банкоматов при этом последние годы постепенно сокращается.

💡 Средний срок службы банкомата – 7–8 лет, потребности финансовой отрасли составляют около 10 000–15 000 банкоматов в год. То есть отечественным игрокам потребуется произвести половину от этой цифры и «с таким объемом они вполне могут справиться».

Указанное решение сможет поддержать отечественных производителей и позволит им расширить функционал и наладить выпуск новых моделей.

🔹 Цифровой рубль, борьба с мошенничеством и количеством карт

Лето 2025 года запомнится участникам российского финансового рынка множеством событий и трендов, требующих внимательного анализа

Цифровой рубль: синхронное плавание банков и торговых сетей? Центробанк объявил о запуске цифрового рубля с 1 сентября 2026 года. Однако это решение вызвало множество вопросов. Например, непонятно, как банки и их клиенты смогут одновременно подключиться к новой системе. Ведь банкам нужно будет не только интегрировать цифровой рубль в свою инфраструктуру, но и обеспечить клиентов необходимым софтом, провести тестирование и подписать все необходимые документы.
Еще один вопрос связан с тем, что теперь к проекту на первом этапе должны подключиться не только системно значимые банки, но и крупные банки, работающие в платежной инфраструктуре. Например, ОЗОН банк, который должен будет обеспечить расчеты цифровыми рублями на одноименной площадке маркетплейса. А также единственная небанковская организация НКО «Мобильная карта», которая выступает единым центром учета переводов ставок букмекерских контор и тотализаторов.

Борьба с мошенничеством: новые законы и ограничения. В июне 2025 года был принят закон, устанавливающий уголовную ответственность для дропперов — лиц, предоставляющих свои электронные средства платежа для совершения преступлений. Это может стать серьезным ударом по криминальным схемам. Также был принят закон, ограничивающий возможность несовершеннолетних открывать счета и карты без согласия родителей. Это должно снизить риски использования детей в мошеннических схемах.
Однако среди новых законодательных норм есть и спорные моменты. Если еще недавно закон позволял банкам продолжать дистанционное обслуживание клиентов попавших в «черную» базу ЦБ с мониторингом всех рисков. Теперь же кредитным организациям запрещено разрешать таким клиентам переводить более 100 тысяч рублей в месяц. Это касается и переводов на собственные счета в других банках. Это может создать неудобства для законопослушных граждан, в случае случайного попадания в базу Банка России.
Еще одной спорной мерой стало введение обязательного «периода охлаждения» на получение кредитов. Теперь банк не может выдать кредит сразу после одобрения, а должен подождать 48 часов. Это сделано для того, чтобы человек, находящийся под влиянием мошенников, успел осознать ситуацию. Однако это может создать неудобства для тех, кто берет кредит на неотложные нужды. В тоже время при получении мошенниками дистанционного доступа к счетам клиента, мошенники смогут выждать 2 дня, а клиент в этом период охлаждения ничего и не узнает.

Меньше карт — меньше проблем? Центробанк предложил ограничить количество платежных карт на одного человека. Если изначально предлагалось ограничить открытие карт пятью в одном банке и 20 в общей сложности, то теперь обсуждается возможность ограничить их до 10.
Это может привести к сворачиванию карточных программ и ухудшению финансового положения населения. Кроме того, это может лишить потребителей возможности использовать привлекательные дисконты и кешбэки. При этом не создаст каких-либо серьезных препятствий для самих мошенников, которые просто вместо 10 дропперов с сотней карт привлекут сотню дропперов с 10 картами.

Проблемы и их решение. Участникам рынка предстоит найти решение ряда проблем, связанных с трансграничными расчетами, борьбой с мошенничеством и жесткой денежной политикой. Необходимо найти баланс между борьбой с мошенниками и сохранением удобства для добросовестных клиентов.
Также нужно пересмотреть действующие модели и оптимизировать затраты, особенно в условиях сворачивания финансирования экономики. Это потребует создания моделей, действительно необходимых в текущих реалиях, а не тратить деньги на амбициозные эксперименты.

💡 Итоги лета 2025 год стали временем перемен и новых вызовов для российского финансового рынка. Участники рынка и регуляторы будут обсуждать эти и другие вопросы на Международном ПЛАС-Форуме «Платежный бизнес и денежное обращение», который пройдет 9-10 сентября в Москве.

Насколько обосновано ограничение "10 банковских карт в одни руки", рассчитывает на СМИ2 Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС:

Мера, как объясняют авторы идеи, вводится для борьбы с дропами — людьми, которые вольно или невольно становятся пособниками мошенников. Помогают тем уводить по цепочке счетов и обналичивать похищенные у россиян деньги. Для этого, собственно, заводят большое количество карт. С учетом этого, казалось бы, идея выглядит вполне обоснованной и логичной.

Но вызывает вопрос необходимости этой всей меры в связи с тем, что у нас нет обезличенных карт. И нет особой проблемы отследить, через чью карту переводились похищенные деньги. В рамках принятых изменений в Уголовный кодекс уже действует уголовная и финансовая ответственность для дропов. Полагаю, что сначала нужно начать применять эту норму и наказывать таких людей, а не создавать трудности для миллионов добропорядочных граждан.

А они неизменно возникнут. Почему ограничить хотят именно десятью картами? Кстати, изначально обсуждали даже вариант с пятью. Могу предположить. По данным, в том числе и ЦБ, эмитировано более 520 млн банковских карт разного типа - дебетовые, кредитные, выпущенные в физическом или электронном виде, привязанные к различным валютам. То есть примерно в среднем получается более 4 карт на совершеннолетнего человека. А если рассматривать клиентов банков, открывших карты на свое имя, то показатель уже составит 5,5.

Конечно, если на человека оформлено более тысячи карт, то это повод для вопросов минимум. Ибо выходит за рамки любых потребностей. Но для финансово активного человека, который управляет бюджетом через приложения, платит онлайн и использует разные продукты под разные задачи, 10 различных карточек – уже не предел.

У меня лично их около двадцати и они мне все нужны. Это продуманная система: отдельная карта для семейных расчетов, виртуальная для разовых онлайн-покупок, кредитная с выгодным льготным периодом, дебетовая с кешбэком за еду, еще одна — за бензин. Плюс карты, привязанные к детским аккаунтам для контроля расходов.

И так у большого числа людей, которые живут в новом цифровом мире и предпочитают дистанционную форму оплаты. Поэтому иметь 10-20 карт активному городскому жителю – это уже норма, а не экзотика. Уверен, необходимо в рамках обсуждения и принятия закона уточнить порог ограничения по количеству карточек. Тем более, что для мошенников лимиты особых препятствий не создадут - если раньше у одного дропа они покупали 100 карт, то теперь будут приобретать по 10 штук у 10 человек.

Мы просто получим повторение истории с ограничением количества SIM-карт на человека, которое действует с 1 апреля 2025 года. Логика та же - безопасность. Но проблема в том, что мошеннические схемы продолжают работать и обходить лимиты, а обычные люди вынуждены доказывать, что им нужен второй номер для работы или поездок. Важно учесть этот опыт при принятии нормы по количеству банковских карт – если и вводить, то он должен быть адекватным и основываться на реальных привычках финансово грамотных людей.

Остаются еще вопросы, как будет контролироваться выполнение нормы? Никаких санкций на наличие сверхлимитных карт для людей не предусматривается, уточнили в аппарате вице-премьера Дмитрия Григоренко. Обязанность эта падет на банки. Скажем, один из них предупредил, что у вас превышен лимит – в пяти банках открыто, например, 12 карт. И что дальше? Придется в лучших традициях гаданий разбросить карты и выбрать две «ненужные»? Если только так - перемешать, не взбалтывать, закрыть глаза и определить методом тыка.

💚 @smi_2 💚 Наш канал в «Максе» >>>

Чем может россиянам пригодиться цифровой рубль объясняет на сайте СМИ2 Алексей Войлуков:

Чем ближе массовое внедрение цифрового рубля, тем больше возникает и муссируется мифов о нем. Например, что после выхода цифрового рубля исчезнет анонимность наличных денег. Это, мягко говоря, фантазии или даже подмена фактов. На самом деле, такое в теории могло бы быть, только если бы цифровые рубли выпускались взамен наличных, но в нашем случае, как заявлял Центральный банк, наличные деньги никуда не пропадут.

Цифровой рубль является продуктом Банка России и по своим потребительским свойствам на 99% повторяет привычные безналичные расчеты. Единственное отличие заключается в том, что счета будут вестись не в коммерческих банках, а на платформе самого регулятора. Таким образом, его введение создаст альтернативный вид платежей, который будет конкурировать с безналичными расчетами, но ни в коем случае не с наличными.

Это хорошо видно по международному опыту. Так, многие страны, планировавшие скорый запуск цифровых валют, так и не внедрили их даже в пилотном режиме спустя годы. Более того, некоторые государства, например скандинавские, которые сначала отказывались от наличных, законодательно закрепили обязательность приёма бумажных денег. Просто в период ковида осознали их критическую важность как наиболее надежного и ликвидного средства платежа в условиях различных рисков, таких как пандемия или возможные сбои в работе платежных систем.

Наличные деньги незаменимы с учётом нашей большой географии и никуда не уйдут, что подтверждается модернизацией всего «старого» банкнотного ряда. Что касается анонимности, то цифровой рубль не принесёт ничего принципиально нового, поскольку её уже нет в современных безналичных платежах — существующие системы и нормативные акты легко позволяют отслеживать операции при наличии законных оснований.

Еще одно заблуждение – цифровой рубль может привести к оттоку средств с депозитов граждан. Да, может привести, но к оттоку денег из банковской системы, но в первую очередь это коснётся не депозитов, а средств на расчётных счетах физических и юридических лиц. Именно на этих счетах, остатки по которым сегодня превышают 40 трлн рублей, банки обычно не начисляют проценты. Поэтому при переводе денег в цифровой рубль клиенты практически ничего не теряют, а получают бесплатные или минимальные комиссии за переводы и платежи. По моим расчётам, в течение трёх лет после полноценного запуска новой формы денег на счета цифрового рубля может уйти до 20% таких остатков — порядка 10 трлн рублей.

С депозитами ситуация иная: в условиях высокой ключевой ставки они сохраняют доходность, и массового перетока оттуда не ожидается. Переводы с вкладов будут минимальными, на суммы, необходимые для конкретных платежей.

💚 @smi_2 💚 Наш канал в «Максе» >>>

💳 Между пластиком и цифрой

С осени 2026 года в России стартует массовое внедрение цифрового рубля, пока же только один человек получил зарплату в новой форме денег.

С точки зрения преимуществ выплаты зарплат в цифровых рублях для работодателей и сотрудников на ближайшем горизонте картина сдержанная. Существенного выигрыша по скорости и издержкам пока не просматривается: действующие «зарплатные проекты» через коммерческие банки давно отлажены, включая автоматическую загрузку реестров и массовые списания. В модели с цифровым рублём оператором выступает ЦБ, и, по крайней мере в ближайшие 2–3 года, компаниям придётся параллельно «дробить ликвидность» между банковскими счетами и кошельками ЦР, конвертируя безнал в цифровой рубль и обратно, а также формировать большое число индивидуальных платёжных поручений вместо привычного единого реестра. Это удлиняет и усложняет процесс, повышает трудозатраты бухгалтерии. Для сотрудников дополнительной ценности на старте тоже немного: если часть привычных расходов пока нельзя оплатить напрямую цифровым рублём, средства придётся переводить на обычный банковский счёт — лишняя операция без экономии времени.

Вероятнее, что пилотные выплаты будут расширяться в госсекторе — у казначейства и бюджетных учреждений — по мере готовности инфраструктуры. Но и там потребуется перенастройка процессов: прохождение средств через счёт в ЦБ, конвертации, подготовка множества платежей, что также увеличивает нагрузку на расчётные блоки.

🔹 ИТОГ: переход на выплаты зарплат в цифровых рублях — это, скорее, пилотный режим и «работа на будущее». На коротком горизонте плюсы прозрачности и расчётов «по центральным деньгам» перекрываются дополнительной сложностью процессов у работодателей и ограниченной применимостью для сотрудников. По мере подключения банков и торговых сервисов, а также автоматизации массовых сценариев (реестры, интеграции), практическая ценность может вырасти, но сейчас говорить о масштабной выгоде преждевременно.

💡 Интересное мнение директора по аналитике Инго Банка Василия Кутьина:

Если начать переход на выплату зарплат в цифровых рублях без широкого информирования и разъяснительной работы, это может напугать людей и привести к росту использования наличных денег. Чтобы этого избежать, нужно "сделать цифровой рубль выгодным для людей, например ввести специальные условия - оплату государственных услуг со скидкой при использовании цифрового рубля".

Почему ЦБ пытается снизить расходы на чеканку рублевых монет, и почему это у него не получается — объясняет на сайте СМИ2 Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС:

Проблема с монетами сохраняет свою актуальность, но при этом отходит на второй план. С одной стороны, мелочь у всех нас где-то копится — в шкатулках, в ящиках столов. С другой, системно она почти не возвращается в оборот. И главный вопрос здесь: а почему, собственно, так происходит?

Дело в том, что банкам и магазинам это просто невыгодно. Приём, пересчёт, хранение и инкассация монет — это колоссальные затраты: большой вес, нужное оборудование, лишние трудозатраты кассиров. Конечно, монетами можно расплатиться, но это, по крайней мере, неудобно, если говорить о серьезных покупках. Банки принимают мелочь, но берут за это солидную комиссию. Также есть компании, которые устанавливают автоматы для сбора мелочи в торговых центрах. Но это, скорее, история больших городов и тоже не бесплатная для граждан. Поэтому людям это невыгодно.

Центральный банк, понимая эту проблему, пытается её решить точечно — через так называемые «монетные недели», которые проводятся два раза в год. Во время кампании можно принести мелочь в банки и торговые точки, которые участвуют в мероприятии, и обменять без всяких комиссий. Иногда и вовсе можно получить небольшой подарок за участие в акции.

Казалось бы, такие акции действительно работают. Например, в прошлый раз, в апреле, люди сдали 51 млн монет на 242 млн рублей. Цифры вроде бы внушительные. Но если посмотреть в масштабах всей страны — это капля в море. Всего в обращении находится больше 73 млрд монет на сумму почти 129 млрд рублей. И апрельский возврат — это всего около 0,2% от общего объёма. То есть, акции полезны, они популяризируют идею. Возможно, ЦБ стоит подумать о том, чтобы чаще их проводить. Но, увы, системно они проблему все равно не решат.

Мы наблюдаем парадокс: безналичные расчеты растут, а количество наличных монет тоже увеличивается. За последние пять лет их сумма в обращении выросла более чем на 18%. Но нужда в них падает: цены растут, а номинал монет не менялся, и во многих магазинах чеки уже округляют, чтобы избежать копеек. Впрочем, ЦБ уже давно отмечает, что перестал чеканить монеты низких номиналов.

Так что же делать? Один из возможных путей — посмотреть на опыт других стран. Например, сделать так, чтобы кредитные организации покупали новые монеты у Центрального банка не условно бесплатно, а за деньги - по себестоимости чеканки и логистики. Это создаст рыночный стимул: банкам станет выгоднее не покупать монеты у ЦБ, а организовать собственные системы сбора монет у населения. Появятся специальные пункты приёма, автоматы, а конкуренция между такими сервисами постепенно снизит комиссию для людей. И тогда сдать мелочь станет не разовой акцией, а постоянной и удобной услугой.

Пока же проблема остаётся в подвешенном состоянии. Монетные недели — это хорошо, это плюс, но этого явно недостаточно. Нужны экономические механизмы, которые превратят сбор монет из обузы в бизнес-процесс. Без этого большая часть наших «железных денег» так и будет лежать дома в качестве бесполезного сувенира.

Почему россияне захотят перейти на наличку — на сайте СМИ2 рассказывает Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС:

Если говорить прямо, то отмена льготы по НДС – это не просто «точечный удар» по банкам, а системная ошибка, которая бьет рикошетом по всему нашему платежному ландшафту. Мы за 20 лет построили одну из самых продвинутых в мире систем безналичных расчетов, где 9 из 10 платежей – цифровые. И сейчас мы сами начинаем рушить этот фундамент.

Минфин пытается решить текущие проблемы с доходной частью бюджета, для чего предусмотрел ряд налоговых изменений, в том числе и с отменой льготы для банков по обслуживанию карт. Чем это грозит на практике?

Во-первых, налогом обложат не только карты. Формулировки закона настолько широки, что под удар попадают все, кто обеспечивает технологическую «кухню» платежей: операторы СБП, сервисы по QR-кодам, IT-компании. А скоро – и все, кто будет работать с цифровым рублем. Это выльется в цепную реакцию подорожания услуг для всех участников. Во-вторых, это удар по гражданам и малому бизнесу. Все эти возросшие издержки банков и IT-компаний неминуемо переложатся на нас с вами через рост стоимости эквайринга, комиссий и, в конечном счете, цен в магазинах.

Самое жестокое – это удар по микробизнесу. Тысячи небольших кафе, мастерских, продавцов на рынках, которые только благодаря дешевым технологиям смогли начать принимать карты, могут эту возможность потерять. Использование смартфонов в качестве терминалов и снижение комиссий позволило даже самым малым точкам принимать оплату в безналичной форме.

Введение НДС и повышение общей налоговой нагрузки явно рушит эту бизнес-модель. Для многих небольших предприятий возросшая стоимость приема платежей может стать критичной, вынудив их либо повышать цены, либо отказываться от безнала, возвращаясь к кэшу.

То есть мы можем получить откат к наличности. Да, именно в этом и есть главный парадокс. В погоне за сиюминутными налоговыми сборами мы рискуем вернуть страну на несколько лет назад, к тени наличного оборота. Мы получим обратный эффект из-за угрозы прозрачности и контролируемости финансовых потоков.

Если кто не помнит, исторически льгота была введена в 2006 году именно для стимулирования безналичных расчетов, что является ключевым инструментом для повышения прозрачности операций и возможностей налогового контроля. Отмена льготы, создавая экономические стимулы для возврата к наличным расчетам, может привести к откату этих достижений.

Мы сами снижаем прозрачность, за которую так долго боролись. И самое шокирующее — столь масштабные изменения предлагаются без полноценного финансово-экономического обоснования. Отсутствуют расчеты, которые бы показывали не только потенциальные доходы бюджета от отмены льготы, но и оценку обратных потерь: снижения налоговых поступлений из-за сворачивания проектов, сокращения числа игроков на рынке и стимулирования теневого оборота наличных.

Таким образом, предлагаемая мера, преследующая сиюминутную фискальную цель, ударит по кошелькам населения, создаст серьезные системные риски для развития цифровой экономики, финансовой доступности и прозрачности, достигнутых за почти два десятилетия.

Отмена освобождения от НДС участников платежной индустрии. Снова сожжем сторублевку, чтобы найти пятак?

Недавно внесенный правительством России в Госдуму законопроект, предполагающий отмену освобождения от налога на добавленную стоимость (НДС) для операций, связанных с обслуживанием банковских карт, а также для услуг в сфере эквайринга и процессинга, уже вызвал широкий резонанс в банковском и финтех-сообществах. Для большинства это стало, мягко говоря, неожиданностью – как правило, такие решения принимают только после открытого обсуждения участниками рынка. В нашем случае ничего похожего не наблюдалось.

https://plusworld.ru/articles/67846/

Кредиты, депозиты и влияние ключевой ставки.

Ставки по депозитам прекратили стремительное снижение, а некоторые банки стали их повышать. По кредитам наблюдается охлаждение.

«Ставки формируются в зависимости от того, какой «ключ» ставит ЦБ» - объясняет Георгий Остапкович, научный руководитель центра конъюнктурных исследований НИУ ВШЭ – «Появилась риторика, что не все так ясно со снижением ставки».

Заседание ЦБ в октябре будет якорным, следующее только в конце года. Все ждут сигнала. Одна сторона медали, что макроэкономически надо все оставить как есть, но с другой стороны стоит экономика, которая стоит и ждет, когда будет понижение ставки.

Снижение должно быть существенным, чтобы экономика стала двигаться, до 12%. 17-16-15% не повлияют на нее никак.

Бизнес адаптировался к ситуации и ожидания от ЦБ сдержанные. Для кого-то средством сберечь деньги стали депозиты.

«У нас уже несколько лет депозиты – хороший источник дохода» - признался Александр Медведев, основатель и генеральный директор Enjoy Group – «Но при этом мы не развиваем бизнес так, как могли бы».

Повышенные проценты – это привлекательно, но не дает развиваться бизнесу, промышленности, экономике.

«Это кратковременный заработок, который со временем пропадет» - комментирует Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии – «Вот тут будут проблемы, потому что бизнес, которым нужно было заниматься, ушел на второй план».

Рост инфляции, безудержный рост цен на бензин, все это ставит ЦБ перед сложным выбором.
Высокий «ключ» - двойной удар по экономике. Ставки по кредитам на развитие бизнеса запретительные, плюс к тому, вместо вложений в бизнес, коммерсанты вкладываются в депозиты.

«Это неприемлемо для предпринимателя - работать с депозитами. Предприниматель работает с модернизацией, оборудованием, увеличением производства» - говорит Георгий Остапкович.

У банков нет базы для длинных кредитных линий. А что делать, если ты производишь ядерную турбину, котел, самолет, автомобиль и 4-5 лет – это срок разработки?
Доля отказов по кредитам в сентябре составила почти 80%. Падение выдачи кредиток составило максимум за 4 года, в сентябре выдано на 35% меньше, чем в августе.

«Дело не только в ключевой ставке, но и в давлении, под которым находятся банки со стороны ЦБ» - говорит Владимир Шикин, заместитель директора по маркетингу Национального бюро кредитных историй.

Положительную динамику кредитам незначительно придает залоговое кредитование: ипотека и автокредиты.

Предприниматели были бы рады дальнейшему снижению ставки, но ЦБ не смотрит на то, что хотят предприниматели, говорит

Самиев Павел - Генеральный директор аналитического агентства БизнесДром :«Вектор движения ставки важен, но до активизации кредитования еще очень далеко».

Эксперты прогнозируют дальнейшее ухудшение ситуации и снижение кредитования при сохранении или незначительном снижении ключевой ставки.
Для частных лиц сохраняется привлекательность депозитов, но из-за падения ставок по депозитам быстрее, чем опускался «ключ», люди забирают свои средства из банков, выводя проценты.

#ДЕНЬгиГЛАВНОЕ
#кредиты
#вклады

@veromanovaTV

Как Минтруд собирается выявлять граждан нуждающихся в господдержке — пытается разобраться Алексей Войлуков МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, автор ТГ-канала «Цифровые финансы»:

Цель Минтруда по учету оборотов по счетам для назначения единого пособия совершенно очевидна и понятна. Вообще, любые нововведения, направленные на улучшение, упрощение и ускорение процедуры получения гражданами пособий, а также повышение обоснованности этих выплат, можно приветствовать.

Хорошо, если его цель — не только оптимизация бюджетных затрат, но и выявление резервов для возможного перенаправления и увеличения помощи тем, кто в ней действительно нуждается. В идеале общий объем выплат должен оставаться на прежнем уровне, но распределяться более точно и масштабно.

Однако предлагаемая методика расчета вызывает ряд вопросов. Во-первых, это сомнения в правильности подходов к учету всех необходимых факторов для определения по-настоящему нуждающихся семей, чтобы не допустить выхода за эти границы. Во-вторых, остается неясным, насколько данный механизм может быть эффективен против недобросовестных получателей, ради борьбы с которыми он, по сути, и задумывается.

В рамках методики признается общий доход семьи, под которой подразумевается официальная, узаконенная семья, включая детей старше 18 лет. Для противодействия злоупотреблениям и обману рассматриваются все счета и депозиты всех членов семьи в кредитных организациях, а также все движения по этим счетам за год. Логично, что из анализа исключаются внутренние переводы между счетами близких родственников, а также некоторые целевые поступления, такие как возвраты налогов или суммы от продажи недвижимости.

Несмотря на кажущуюся продуманность, эта система уязвима. Для мошенников не составит труда обойти контроль, например, открыв счета на несовершеннолетних детей или на близких родственников, которые не подпадают под категорию «членов семьи» по данному акту. Напомню, что к близким родственникам законодательство относит бабушек, дедушек, родителей и даже братьев и сестер.

Дополнительный доход формально может показываться у совершеннолетних родителей, которые в расчет не берутся. Таким образом, те, кто и сегодня получает субсидии не вполне законно, вероятно, продолжат это делать, так как предложенный контроль легко обойти.

Возникают неоправданные сложности для добросовестных получателей. В проекте Минтруда указано, что общий доход семьи будет сравниваться с объемом платежей, проходящих по счетам. Например, не учитывается доход от продажи недвижимости, что правильно, но не берётся в расчёт продажа движимого имущества, такого как автомобиль.

Семья может быть вынуждена продать машину из-за нехватки денег на ее содержание, особенно если она не используется как инструмент для работы. Такая вынужденная реализация, дающая значительный разовый доход для малообеспеченной семьи, автоматически приведет к потере пособия, что явно противоречит логике поддержки. Или, скажем, граждане могут продать авто для того, чтобы купить другое, но не сразу, а подкопив определенную сумму.

Аналогичная проблема возникает со страховыми выплатами, например, по ДТП, направленными на восстановление поврежденного имущества. Они будут засчитаны как доход, хотя по сути таковым не являются. То же самое касается доходов от разовых продаж личных вещей через площадки вроде «Авито» — вынужденная мера для получения дополнительных средств к существованию будет трактоваться как доход, превышающий установленную планку.

Отдельный вопрос — правовой пробел в отношении цифрового рубля. Сведения собираются только о счетах в кредитных организациях, но не в Банке России, где уже легально функционирует цифровой рубль. С осени следующего года их открытие станет массовым, а с 1 января 2026-го федеральному бюджету будет разрешено осуществлять все выплаты, включая социальные, на счета в цифровых рублях. Их исключение из методики создает значительную брешь как для контроля, так и для справедливого учета.

Московский ПЛАС-Форум. Мероприятие глазами участников

Прошедший в Москве в сентябре Международный ПЛАС-Форум «Платежный бизнес и денежное обращение» в очередной раз подтвердил статус крупнейшей международной бизнес-площадки финансового сектора. Об этом свидетельствуют прежде всего многочисленные отзывы самих участников мероприятия – и сегодня мы хотим ознакомить вас лишь с несколькими наиболее показательными из них.

https://plusworld.ru/articles/68582/

По просьбе слушателей Банков и и телекомов выкладываем расширенную версию.