Уловки банков для невнимательных с примерами - 2

Вчера подписчики поделились своим горьким опытом, как их подлавливали банки. Как и обещали, авторы получили подарки, а мы публикуем новые уловки банкиров, пытающихся зарабатывать на невнимательности клиентов. Первая часть https://tttttt.me/MarketOverview/13371

💳Lactárius Nécator: при выпуске виртуальной дебетовой карты МКБ автоматически включен тумблер согласия на смс-информирование. Но банк не остановился на классическом списании платы за смски 119 руб/мес, а придумал единоразовую комиссию за сам факт подключения 119 руб. Проверил свои карты в приложении, ко всем digital услуга была подключена. В механике отключения услуги банк максимально увеличил количество действий, очевидно не завершив процедуру до конца, смски не будут отключены.
Как отключить: нажимаем на карту - шестеренка в правом верхнем углу - СМС-информирование - отключаем тумблер - (!) сохранить - (!) подтверждаем кодом или Face ID - готово.

💳@sudya228: неизвестно как и когда Тинькофф банк подключает услугу "Траты сверх лимита" по кредитной карте, возможно по умолчанию, хотя на момент получения в конце 2021 г. её не было. Суть услуги - банк сверх лимита дает пару тысяч рублей на случай, чтобы вы могли уйти в минус на эту сумму, если потратите все деньги. За каждую трату банк списывает по 390 руб, платные - первые три покупки. Два месяца назад с карты списалось 2 раза по 390 руб, оказалось, что клиент не помнил баланс и оплатил картой 2 мелкие покупки. Деньги удалось вернуть через обращение в чат поддержки. Проверил свои 2 кредитки, по обеим услуга была включена.
Как отключить: нажимаем на карту - в самом низу Услуги - выключаем ненужные услуги

💳Dmitry: клиент получил дебетовую карту ОТП Банка с бесплатным периодом смс-уведомлений. Промо-период закончился, клиент отключил уведомления, предварительно проверив в мобильном приложении и веб-версии интернет-банка. Через 2-3 месяца пошли списания, клиент снова проверил: в приложении - выключено, в интернет-банке - включено. Банк вернул комиссию через обращение в чат.
Как отключить: профиль - уведомление - выбрать нужную карту/счёт - выключить.

@MarketOverview

💳Тинькофф банк запустил переводы во вьетнамских донгах

• фикс ₫450.000 - для всех клиентов Tinkoff Black;
• бесплатно для Premium и Private

Список банков необходимо уточнять в чате поддержки банка - по секрету, пока всего один банк-получатель. VND покупаем по внутрибанковскому курсу в приложении - курс на скриншоте. Минимальная сумма перевода - любая. Отправление проходит за 1 рабочий день, зачисление - до 3 дней (зависит от банка-получателя). Напомню, что во Вьетнаме хорошо ходит UnionPay российских банков и можно снять наличные с карт Мир (даже санкционных банков) в банкоматах Vietnam-Russia Joint Venture Bank (VRB) и Bank for Investment and Development of Vietnam (BIDV).

Tinkoff Black - кэшбек 1000 руб при тратах от 3000 руб, 3 мес бесплатное обслуживание, далее бесплатно при остатках от 50 тыс. руб или 99 руб/мес.
Tinkoff Premium - бесплатное обслуживание при соблюдении одного из условий: остатки от 3 млн руб, или остатки от 1 млн руб + траты 200 тыс. руб/мес, или зарплата от 400 тыс. руб/мес, или 1990 руб/мес.

@MarketOverview

💳Интересную фичу запилил брокер Райффайзен Инвестиции - выставление лимитной заявки на покупку и продажу бумаг со сроком исполнения до 30 дней. Раньше было доступно выставление лишь до конца торгового дня. Такой функционал есть и у других брокеров, но не распространен и зачастую доступен только премиальным клиентам, а Райф сделал для всех.

Обновите приложение, чтобы функционал появился. Жаль, что на лимитные заявки с валютой нововведение не распространяется.

@MarketOverview

💳Андрей Хафизов, директор розничного бизнеса банка Синара, считает, что ставки по кредитам не станут заградительными. Удивительно, что несмотря на выросшую ключевую ставку и высокий процент по кредитам, население продолжает брать потребительские кредиты, и по прогнозам Хафизова ожидается рост выдач на 15% за счёт автокредитов и под залог недвижимости. Причина в том, что население ощущает инфляцию выше, чем официальная от Банка России (на апрель 2024 - 7,8%), поэтому наблюдается активность. Еще интересные тезисы из интервью:

• аналитики Синары прогнозируют, что ставка бОльшую часть года будет держаться на уровне 16% (как раз сегодня об этом писали), в 4к24 возможно снижение до 13%;
• регуляторное ужесточение требований к заемщикам повлияло несущественно, но банк решил развивать автокредиты и кредиты под залог недвижимости;
• в потребительском кредитовании нет перегрева, в ипотеке - возможно, но мы наблюдаем рекордно низкую просрочку в ипотеке;
• плохих заёмщиков можно поделить на две группы: социальный дефолт и мошенничество, связанное с банкротством;
• Синара не идет туда, где не выдержит конкуренцию с крупными федеральными банка, например: суперкрутая бонусная программа и множество реферальных проектов. Но в феврале мы прямо спросили клиентов, какой кэшбек нужен, и в марте скорректировали бонусную программу под запрос. В общем и целом, надо просить, и возможно вас услышат - на что хотите кэшбек?
• банк делает упор на сильных сторонах бизнеса - например, кредитование;
• банк открыл "легкие" офисы в Иркутске, Уфе и Казани, в Красноярске, Екатеринбурге, Челябинске, Москве и Санкт-Петербурге, в планах - Саратов, Томск, Барнаул, Ярославль. В 2024 г. планируется увеличение кол-ва отделений на 20%;
• в планах усилить направление бизнеса с дружественными нерезидентами, расширить платежи со странами СНГ. И хотя в бизнесе международных переводов есть банки-лидеры, Синара хочет побороться за этот рынок.

Интерфакс | @MarketOverview

💳💳Как мы и писали, с 2 мая выпуск кредитной карты UnionPay от Газпромбанка стал платным 3490 руб - было бесплатно. Бесплатное обслуживание в первый год сохранилось, но со второго года будет взиматься плата 3490 руб/год. Другие условия по карте остались без изменений: валюта - рубли, снятие без комиссии до 50 тыс. руб/мес (операция не идет в льготный период), два первых льготных период до 180 дней, следующие - до 90 дней.

🛍 Параллельно ГПБ запустил 2 акции для кредиток UP, в которых можно участвовать одновременно:
- если тратить по 10 тыс. руб/мес в течение 3 месяцев подряд в течение 4 месяцев с момента выпуска, банк вернет - 3490 руб кэшбеком. Например, получили карту в мае, то нужно тратить в май-июнь-июль или июнь-июль-август;
при оформлении карты по специальной ссылке до 30.05.2024 вы получите промокод на скидку 3000 руб в Яндекс.Маркете. Важно: акция только для тех, у кого не было кредитки UP ГПБ ранее и не оформлял её в последние 30 дней

Я открывал кредитку UP ГПБ как запасную, и даже успел протестировать в Германии, но с новыми условиями стало сложнее, да и курсы конвертации евро-юань-рубль были не очень. Идеально иметь юаневую карту, в линейке ГПБ есть 2 карты, которые отличаются только комиссиями и лимитами на снятие :
• UP Gold CNY, можно заказать онлайн - 1,5% min ₽200 + 1%, лимит ¥20.000 за раз/сутки и 4 млн руб/мес
• UP Diamond CNY, заказ только в офисе - фикс ₽450 + 1%, лимит 4 млн руб за раз/сутки/мес.

Заранее закупаетесь юанями по биржевому курсу в брокере Газпромбанк Инвестиции за 0,4% и выводите за фикс ₽100 на карту. Пообщался с брокером ГПБИ - пообещали подготовить спецпредложение для инвесторов с юанями, которое может быть интересно держателям валютных карт UP ГПБ - ждём 🐸

тариф | ЯМ-акция | @MarketOverview
Банк ГПБ (АО). Лицензия Банка России №354. Реклама. ИНН 7744001497 erid: 2Vtzqwi2nyq

🏆Марк Вайдьянатхан, начальник департамента зарплатного, ипотечного и премиального бизнеса Газпромбанка: "Многие банки пытаются нас повторить". Наверно первое интервью розницы ГПБ, и наконец-то банк стал развиваться, хотя с некоторыми моментами не могу согласиться, в том числе с главным тезисом. Никто не пытается повторять, наоборот, ГПБ пытается угнаться за многими банками.

• Все, что было характерно для private-banking, премиальный сегмент потихоньку забирает к себе. За счет конкуренции, быстрых изменений на рынке это становится более доступным. //Ну не совсем так, в премиальном сегменте заканчиваются идеи, вот и спускают вниз - от РВ к Премиум - накрутив побольше комиссионки или урезав преимущества.

• Уникальную программу привилегий "Спорт" запустили 2 года назад, пользуется 20% клиентов, остальные 80% выбирают "Комфортное путешествие" // Тренд на спорт для премиальных клиентов интересный, пока не встречал ни один банк с абонементом на спортзал, хотя в этом году заметил активности 2 других банков в спорте: Тинькофф запустил кэшбек 25% для премиальных клиентов на 6 марафонов по России, ПСБ просто поддержал Забег РФ.
UPD: подписчики прислали, что в ОТП Банке есть Premium Light Sport

• Недавно ГПБ объявил о наборе более 300 премиальных менеджеров, сейчас идет уже вторая волна, в планах закрыть все вакансии до июня. Половина новых сотрудников для Мск и СПб. Причина: в 2023 г. пассивы выросли более чем на 60%, более 40-50% из которого - это премиальные клиенты. Для операционного сопровождения мы привлекаем сервисных менеджеров, чтобы снять нагрузку с премиальных менеджеров. // Действительно, ГПБ в прошлом году активно привлекал клиентские деньги в накопительные счета со ставкой выше рынка. На обработку этой базы и приходят новые менеджеры.

• В 2023 г. число клиентов выросло на 50%, к концу 2024 г. ожидаем рост портфеля премиальных клиентов не менее чем на 30% и увеличение средних остатков на клиента на 40%. Вайдьянатхан планирует достичь этих цифр за счет роста ставок и продуктовой линейки: депозиты, спреды по валюте, наличие UnionPay😏, юаневые облигации // Вспоминаем ЦБ, забываем о низкой ключевой ставке до конца года. ГПБ продолжит демпинговать ставками. ГПБ может предложить что-то уникальное на новые деньги или наконец-то поднимет порог приветственного бонуса. А чтобы поднять средний чек, предположу плохие новости, в премиум сегменте будет чистка - слухи про плату для нефондированных клиентов не просто так появились.

• Три приоритетных развития:
- диджитализация - для снижения нагрузки с премиальных менеджеров, чтобы они большое продавали // Давно пора, неплохо было бы начать с возможности онлайн-заказа UnionPay Diamond в CNY - единственная карта, которую до сих пор можно заказать только в офисе, зачастую столкнувшись с легким мисселингом (внесите 5000 руб, закажите Supreme);
- повышение качества сервиса;
- развитие модели подписок - другие банки предлагают тысячи партнеров и скидок, мы хотим предложить готовые решения, выстроенную цепочку событий: поужинай в этом ресторане - послушай эту музыку, прогуляйся в парке рядом - закажи такси (дальше не продолжать😏). Подписки нужны молодым и будут платными, необязательно держать определенную сумму.

• 20% внутрикомиссионного дохода мы зарабатываем с валютнообменных операций. Вайдьянатхан свызывает рост доли с появлением сервиса с прогнозами курсов валют и биржевыми новостями, юаневых вкладов и покупку юаней. // Здесь он не прав только с валютными вкладами, юани купили и забыли на срок депозита. Я считаю, что рост произошел за счёт операций по картам UnionPay, валютой расчета которых является юань. Банк зарабатывает на операциях по рублевым картам, конвертируя CNYRUB по своему курсу, а по премиальным юаневым картам - на комиссии за снятие 1%, если валюта операции отличается от юаня (по обычным картам - еще и комиссия на снятие 1,5% min ₽200). Да так много стал зарабатывать, что решил делиться с клиентами и ввёл кэшбек 1% и компенсацию в потере курса по зарубежным покупкам, явно не из доходов от интерчейнджа.

Ъ-Деньги | @MarketOverview

💳Ак Барс Банк в течение месяца покупал юани по завышенному курсу в 10 раз: в итоге поплатился

Эта история похожа на кейсы Тинькофф банка, из-за технической ошибки в курсах которого клиентам удалось заработать на конвертации валют и ряд судов встали на защиту интересов граждан. Думаю, во многом повлияло решение Верховного суда по кейсу Тинькофф https://tttttt.me/blogbankir/10708. В истории с Ак Барсом было немного проще.

В конце июня 2022 г. Игорь внёс на вклад в Ак Барс Банке 10100 CNY. Далее 2 июля он сконвертировал всю сумму в рубли в интернет-банке Ак Барс Online, но по технической ошибке применился курс 71,80 руб за 1 юань (должно было - за 10 юаней). Игорь получил на счёт 725.180 руб вместо 72.518 руб и 7 июля закрыл договор, получив всю сумму наличными. Ак Барс Банк подал в суд из-за неосновательного обогащения клиента на 652.662 руб. По мнению банка, в интернет-банке всегда есть информация об актуальном курсе и клиент не мог не знать об этом, также информация была размещена на сайте и в отделениях Ак Барса. Об ошибке банк узнал только в ноябре 2022 г., - дата письма клиенту о возврате суммы неосновательного обогащения.

Судя по тестам, которые делал клиент, ошибка в банке длилась целый месяц! Клиент совершил три операции конвертации: 03.06.22 сконвертировал 10 юаней получил 835,83 руб (курс 83,583). 06.06.22 продал 60 юаней - получил 4980 руб (курс 83), 30.06.22 внёс 10100 юаней и 02.07.22 после конвертации получил 725180 рублей (курс 71,8 руб)

В июне 2023 г. Набережночелнинский городской суд удовлетворил иск Ак Барс Банка. В марте 2024 г. решение было отменено, производство по делу возобновлено. За это время банку по исполнительным производствам удалось взыскать около 395 тыс руб, поэтому требования к клиенту уменьшились до 256 тыс. руб.

В апреле 2024 г. суд решил отказать в удовлетворении иска Ак Барс Банка к клиенту о взыскании неосновательного обогащения по следующим причинам:
• попытка заработка на разнице курса валют не может свидетельствовать о злоупотреблении;
• при конвертации в Ак Барс Online банк не направлял клиенту уведомлений об ошибочном курсе;
• отличия курсов Ак Барс Банка и ЦБ не свидетельствуют о злоупотреблении правом;
• банк не предоставил доказательств, что в системе был сбой, а наоборот, из дела следует, что система работала в штатном режиме;
• деньги получены клиентом в результате валютных операций в рамках ДКБО.

решение 1 | решение 2 | @MarketOverview

🎁 Банк ВТБ подарил промик на один бесплатный перевод за границу - пользуйтесь: VMESTE - действует c 15.05.24 до 30.06.24.
Приложение на Android или веб-версия на iPhone - платежи - в другую страну

Некоторые валюты можно купить на брокере, по остальным - только с конвертацией по курсу банка. Варианты перевода и получения зависят от стран: физ. лицу или организации, по реквизитам, по номеру телефона, по номеру карты, с выдачей наличных - направления и условия:
▪️Абхазия, Азербайджан, Армения, Беларусь, Казахстан, Киргизия, Приднестровье, Таджикистан, Узбекистан, Южная Осетия;
▪️Сербия, Турция;
▪️Вьетнам, Китай, Гонконг (Bank of China - только в юр. лицу), Монголия, Непал;
▪️Джибути, Израиль, Индия (скоро), Иордания, Иран, Кувейт, Марокко.

💳Если у вас еще нет карты ВТБ, то если заказать и получить до 23.06.24 бесплатную дебетовую карту по специальной ссылке:
- кэшбек 25% на одну из 8 категорий, далее до 15%;
- если разместить от 50 тыс. руб - то будет спецпредложение на одну категорию из предложенных (например, вместо 2% на супермаркеты будет 4%).

Страница карты | 25-15% | @MarketOverview

💸 В каких банках открыть счет для получения USD
актуально на 28.05.2024

Изменения в Москоммерцбанке побудили обновить информацию о банках, в которых новым клиентам еще можно открыть валютные счета и получать USD практически со всего мира (США, ЕС или других неблизких стран). Также добавлю информацию по возможности получения долларовых переводов на рублевые счета: Юникредит в России больше не открывают валютные счета новым клиентам, но открывают рублевые счета. Банки позволяют проводить USD через свои коррсчета и конвертируют по внутрибанковскому курсу в рубли. Комиссия за зачисление приравнивается к валютному зачислению.

Зачисление USD на USD-cчет

▪️Москоммерцбанк - бывшая «дочка» Халык банка
• 0 - комиссия за зачисление, изменение с 5.06.24: 5% за зачисление USD;
• банк-корреспондент - казахстанский банк;
• плата за хранение - без комиссии, изменение с 5.06.24: 1% min $100 в сутки!
Офисов банка всего два - все в Москве, открытие только при личном присутствии.

▪️Солид Банк
• 0 - комиссия за зачисление;
• банк-корреспондент - азиатский банк;
• плата за хранение - 2% в месяц на остаток свыше $/€5000 для счетов, открытых с 01.02.24 г.
Офисы расположены в Москве, Санкт-Петербурге, Екатеринбурге, Владивостоке, Альметьевске, Благовещенске, Елизово, Ижевске, Иркутске, Казани, Петропавловске-Камчатском, Северо-Курильске, Туле, Уфе, Хабаровске, Якутске и Красноярске, открытие только при личном присутствии.

▪️Энерготрансбанк
• 1% - комиссия за зачисление (в некоторых случаях банк-корр берет дополнительно $30);
• банк-корреспондент - польский банк;
• плата за хранение 0,1% в день на сумму свыше 5000 USD, считается по специфической схеме: банк берет остаток на начало дня "минус 7 дней", вычитает все расходы за неделю и списывает комиссию. Таким образом, не храните остаток свыше пороговой суммы свыше 7 дней;
Офисы в Калининграде, Москве и Санкт-Петербурге, удаленно можно открыть по биометрии или через платформу Финуслуги (ФУ):
- регистрируемся на ФУ через ID-сервисы для клиентов Тинькофф Банка или Альфа-Банка, или встреча с представителем платформы;
- открываем вклад через ФУ на любую сумму, можно минимальную;
- логин/пароль к интернет-банку приходит на следующий день, валютные счета открываем онлайн. Реклама. ООО «МБ Маркетплейс» ИНН 7727618949.

▪️Челябинвестбанк
• 3% min $30 - комиссия за зачисление;
• банк-корреспондент - казахстанский банк;
• плата за хранение - без комиссии.
Офисы представлены в Челябинске и Челябинской области. Популярен для получения дохода с AdSense, открывает счета по биометрии удаленно.

▪️Райффайзенбанк
• 50% min $1000 max $10000 - комиссия за зачисление;
• банк-корреспондент скрыт - были Bank of New York Mellon, Citibank NA;
• плата за хранение - ежемесячно:
- 0,5% min $10 на остаток $10.000-100.000;
- 1% на остаток свыше $100.000.
Офисы в 93 городах России, открытие только при личном присутствии. Доллары можно без комиссии завести на Райф Инвестиции и продать - комиссия 0,3% min 1 руб.

Зачисление USD на RUB-счет с конвертацией

▪️Юникредитбанк
• 0 - комиссия за зачисление
• банки-корреспонденты скрыты - были Unicredit Bank Милан и Unicredit Bank Мюнхен;
Офисы в Москве, Санкт-Петербурге, Волгограде, Екатеринбурге, Краснодаре, Нижнем Новгороде, Новосибирске, Ростове-на-Дону, Самаре, Ставрополе, Уфе, Челябинске, Перми и Воронеже, при попытке открыть счет в офисе ставят в очередь из-за тех.проблем и приглашают позже, открывают быстро по биометрии - подробнее.

@MarketOverview

🏛 Операций без согласия клиентов всё больше

ЦБ интересно делится информацией об инцидентах попыток и фактов хищения средств у клиентов российских банков. Если посмотреть новость на главной странице, то дела обстоят неплохо: "В I квартале 2024 года злоумышленникам удалось похитить у клиентов банков 4,3 млрд рублей, что на 6,3% меньше, чем за аналогичный период прошлого года"

Вроде слово "меньше" должно обрадовать и даже оценить работу банков по этому направлению словами самого регулятора: "Такие результаты во многом обусловлены тем, что кредитные организации постоянно совершенствуют свои антифрод-системы. Кроме того, банки продолжают модернизировать свои бизнес-процессы в преддверии вступления в силу закона о новых механизмах противодействия кибермошенникам"

Проблема в том, что данные в развернутом комментарии (картинка ниже) показывают картину с другой стороны, сравнивая результат первого квартала 2024 года с средними значениями за предыдущий год и тут математика совсем не на стороне "совершенствующихся антифрод-систем":
▪️количество операций выросло с 291 498 единиц до 294 414 единиц, то есть примерно на 1%;
▪️объем операций без согласия клиентов вырос с 3 947 853 единиц до 4 263 315 единиц и это +8%.

Итого количество операций практически не изменилось, но терять стали существенно больше😏

@MarketOverview