Сентябрьская ипотека: три коротких сюжета «на сегодня» (02.09.2025)

1) Надбавки ↓, лимиты ↑.
С 1 сентября ЦБ снизил макропруденциальные надбавки по части ипотек на строящееся жильё — в сегменте первоначальный взнос 20–30% и ПДН 50–70%. А с 1 октября впервые заработают макролимиты по ИЖС и займам под залог жилья: банкам нельзя будет превышать долю «рискованных» выдач. Это точечное послабление для «середины», но в целом — ужесточение контроля за риском.
Пресс‑релиз ЦБ · Разъяснение ЦБ (PDF) · Разбор РБК с инфографикой

2) Выдачи июля: «плюс к месяцу, ровно к году».
В июле банки выдали ~84,5 тыс. ипотек (+18% м/м; 0% г/г). Денежный объём — ~373,5 млрд ₽ (+15% м/м; +3% г/г). Рынок держится за счёт льгот и снижения «рыночных» ставок на пару п.п. от зимних пиков.
Отчёт Frank RG (графики)

3) Где всё ещё «терпимо» по платёжке.
— Семейная ипотека до 6% (продлена до 2030), лимиты — 12 млн ₽ (Мск/МО/СПб/ЛО) и 6 млн ₽ — остальные регионы.
— Сельская ипотека 0,1–3%, лимит до 6 млн ₽.
На «рыночной» ипотеке доля сделок просела: вторичка — до 23%, первичка — до 57% по итогам I полугодия.
Сводка РБК по долям (диаграммы)

Что смотреть на неделе:
— 12 сентября — заседание ЦБ по ключевой: влияние на банки сразу пойдёт в скоринг и ПСК.
— Как банки будут одобрять ДДУ в «смягчённом» коридоре 20–30%/ПДН 50–70%.
— Подготовка к макролимитам по ИЖС с 1 октября (перераспределение одобрений).

> Афоризм дня: когда ставки высоки, рынок экономит на риске, а не на метрах.

Лонгриды / инфографика:
- РБК: «Какие ограничения заработают осенью» — инфографика по надбавкам и лимитам.
https://realty.rbc.ru/news/689dcfc29a79473026bb30d7
- Frank RG: «Ипотека. Итоги июля 2025» — графики по выдачам, доле льгот, ставкам.
https://frankrg.com/news/ipoteka-itogi-iyulya-2025-goda
- ЦБ: Пресс‑релиз о надбавках и МП‑лимитах — официальный документ.
https://cbr.ru/press/pr/?file=638895609849590143FINSTAB.htm
- РБК: «Аналитики оценили динамику выдачи ипотеки» — доли первички/вторички (диаграммы).
https://realty.rbc.ru/news/687def259a7947172a31fdf7

#ипотека #льготнаяипотека #ИЖС #ДДУ #ставка #ЦБ

Цифровой рубль простыми словами — что, как, когда

Что это
— Третья форма рубля от Банка России
— Хранится на платформе ЦБ, а не в банке
— 1 цифровой рубль = 1 обычный рубль
— Это не криптовалюта и не майнинг

Как им пользоваться
— Открываешь кошелёк цифрового рубля через мобильное приложение банка‑участника
— Платишь по QR или переводишь как обычно
— Кошелёк не привязан к конкретному банку — меняешь банк, доступ остаётся

Сколько это стоит
— Для граждан переводы и платежи — бесплатно
— Для бизнеса сейчас действует нулевой тариф до конца 2025
— С 2026 базовая комиссия за приём оплаты — 0.3%
— Для ЖКХ — 0.2%
— B2B‑перевод — 15 ₽ за операцию

Когда это станет массово
— Пилот идёт с 2023 и расширяется
— С 1 сентября 2026 приём обязателен для крупнейших банков и сетей
— С 1 сентября 2027 — для компаний с выручкой свыше 30 млн ₽ в год
— С 1 сентября 2028 — для остальных

Чем отличается от обычного безнала
— Деньги учитываются на платформе ЦБ, а не на счету коммерческого банка
— Проценты на остаток не начисляются
— В пилоте действует лимит пополнения из банковского счёта — 300 000 ₽ в месяц
— Есть смарт‑контракты и настройки защиты от мошенничества

Зачем это рынку
— Быстрые и дешёвые платежи
— Меньше издержек у бизнеса
— Возможность автоматических выплат по условиям сделки
— Потенциал для более удобных трансграничных расчётов

Что сделать сейчас
— Включи уведомления в канале
— Напиши в комментариях: где бы ты попробовал цифровой рубль — магазин, ЖКХ, онлайн‑сервис
— Поставь реакцию: 👍 интересно 🔥 готов протестировать 🤔 есть вопросы

#цифровойрубль #платежи #финтех #ЦБ

Что на самом деле движет курсом рубля, кроме нефти?

Все привыкли думать, что рубль = нефть. Цена на Brent пошла вверх — рубль укрепился, и наоборот. Но в последние годы эта формула работает всё хуже, и часто мы видим, как дорогая нефть не спасает рубль от падения. 🤔

Так что же ещё тащит курс то вверх, то вниз? Давайте разбираться.

Торговый баланс, но не тот, что раньше Это ключевой фактор: разница между тем, сколько валюты в страну пришло от экспорта, и сколько ушло на импорт. Раньше всё было просто: продали много нефти — получили много долларов. Сейчас география изменилась. Мы много продаём в Индию и Китай, а закупаем в основном в Китае. В итоге индийские рупии «зависают» на счетах, а на китайские юани спрос огромный. Вот вам и давление на рубль.

Ключевая ставка ЦБ Когда ЦБ повышает ставку, кредиты становятся дороже. Бизнесу сложнее расширяться и закупать импортное оборудование, а людям — брать айфоны в рассрочку. Спрос на валюту для покупки импорта падает, и рубль чувствует себя лучше. Это как прикрутить кран, из которого утекает валюта.

Бюджетное правило и интервенции Упрощённо: если доходы от нефти выше определённого уровня, Минфин покупает валюту (сейчас юани) в резервы, ослабляя рубль. Если ниже — продаёт, поддерживая его. Так государство сглаживает резкие скачки курса и напрямую влияет на спрос и предложение на валютном рынке.

Спрос на импорт После санкционного шока импорт начал восстанавливаться, в том числе и параллельный. Каждая новая партия товаров из-за рубежа — это спрос на иностранную валюту. Чем активнее мы покупаем импортное, тем больше нужно юаней, и тем слабее становится рубль.

Как видите, курс рубля — это уравнение со множеством переменных. Нефть важна, но далеко не единственный фактор. Понимание этой механики помогает не паниковать от каждого заголовка в новостях. 😉

Пишите, что разобрать дальше: «ипотека vs арендная доходность», «как НДФЛ–2025бьёт по премиям», «кривая ОФЗ — что дальше?»

#Россия #экономическаятеория #Китай #ставка #нефть #рынки #ЦБ #Индия #импортозамещение

Российская экономика: перегрев или новая норма?

Привет! Повсюду слышно — ВВП растёт, безработица на минимуме. Но при этом ЦБ задирает ставку, а цены в магазинах как будто сошли с ума. Что вообще происходит? Давайте разбираться без паники и шапкозакидательства.

Двигатель — госзаказ Основной драйвер роста сейчас — это бюджетные вливания. Огромные деньги идут в оборонку, строительство и смежные отрасли. Это создаёт спрос, загружает заводы и тянет за собой ВВП. На бумаге цифры выглядят отлично, спору нет.

Обратная сторона медали: инфляция Но у этой медали есть и другая сторона. Денег в экономике становится много, а вот товаров и услуг больше не становится (а где-то даже меньше). Плюс ко всему — рекордный дефицит кадров. Компании буквально дерутся за сотрудников, повышая зарплаты.

Этот коктейль из спроса, который опережает предложение, и растущих зарплат неминуемо разгоняет инфляцию. Это как пытаться влить литр воды в пол-литровую банку — всё равно выльется. 🤷‍♂️

Что делает ЦБ? Регулятор видит этот «перегрев» и пытается остудить экономику единственным доступным ему инструментом — высокой ключевой ставкой. Логика простая: дорогие кредиты → меньше тратят люди и бизнес → спрос падает → цены замедляются. Но это очень грубый и болезненный инструмент, который бьёт по всем.

Так что в итоге? Мы наблюдаем уникальную ситуацию: экономика одновременно и растёт, и страдает от структурных проблем. Это не кризис в классическом понимании, а болезненная трансформация. Модель, где главным инвестором и заказчиком выступает государство, может работать какое-то время. Но вопрос её устойчивости вдолгую остаётся открытым.

Пишите, что разобрать дальше: «влияние ставки ЦБ на ваш кошелек», «кадровый голод — кто в плюсе?», «бюджет-2024: куда уходят деньги?»

#Россия #ставка #ЦБ #экономическаятеория #рынки

#Россия #США #экономическаятеория #Китай

Напишите в комментах, кто за что и почему — самые аргументированные ответы разберём в следующем посте.

Большие стройки России: куда на самом деле уходят триллионы из бюджета? 💸

Всем привет! Видели новости про очередной мегапроект на триллион? Сразу возникает вопрос: а куда конкретно идут эти деньги и что с этого получим мы с вами? Просто очередной «распил» или всё-таки инвестиция, которая когда-нибудь окупится? Давайте по-простому разложим всю схему.

Итак, что происходит с бюджетным триллионом

• Шаг 1: Деньги пошли. Из бюджета средства поступают главному заказчику (например, госкомпании), а оттуда — генподрядчику. На этом этапе уже создаются рабочие места для инженеров, менеджеров, проектировщиков.

• Шаг 2: Эффект домино. Генподрядчик нанимает субподрядчиков, закупает тонны арматуры, бетона, техники. Это прямые заказы для наших заводов (привет, импортозамещение!) и транспортных компаний. Деньги начинают активно циркулировать в экономике.

• Шаг 3: Зарплаты и налоги. Тысячи строителей, водителей, инженеров получают зарплату. Они тратят её в магазинах, платят налоги, берут кредиты. Это и есть тот самый экономический рост, который можно «пощупать».

• Шаг 4: Что в итоге? В идеальном мире — новая дорога, по которой быстрее и дешевле везти товары, или новый завод. Вся эта инфраструктура должна работать на экономику десятилетиями. Но главный вопрос всегда в эффективности: не построили ли мы «дорогу в никуда» за слишком большие деньги?

А вы как считаете, большие стройки — это наш главный драйвер роста или всё же «чёрная дыра» для бюджета? Делитесь мнением в комментах! 👇

#Россия #экономическаятеория #рынки

#Россия #США #экономическаятеория #Китай

Ваш личный долг больше или меньше среднего по стране? Считаем вместе

Давно не заглядывали в свои кредитные договоры? 🧐 А зря! Вышли свежие данные по закредитованности россиян, и цифры, скажем так, заставляют задуматься. Давайте вместе разберемся, где находится «средний» заемщик и где — лично вы. Это не просто опрос, а важная проверка финансового здоровья.

• По последним данным, средняя долговая нагрузка (отношение всех платежей по кредитам к доходам) в стране держится на уровне 35%.То есть больше трети своего дохода средний заемщик отдает банкам. Многовато, согласны?

• Как посчитать свой показатель? Сложите все ежемесячные платежи по кредитам и разделите на ваш ежемесячный доход (до вычета налогов). Умножьте на 100%.Если цифра выше 50% — это уже красная зона для ваших личных финансов.

• ЦБ пытается охладить рынки, держа ключевую ставку на высоком уровне. Но пока это слабо помогает: люди продолжают брать кредиты, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Это уже вопрос не только экономики, но и психологии нашего общества.

• Интересный факт: в разных регионах России ситуация сильно отличается. В лидерах по закредитованности — Калмыкия и Тува, а самая низкая нагрузка — на Кавказе и в Москве.

Источник: данные ЦБ и НБКИ

Как у вас изменилась ситуация за последний год? Долгов стало: А) больше, Б) меньше, В) не изменилось? Напишите букву в комментариях!

#Россия #США #экономическаятеория #Китай

Последние месяцы экономика превратилась в белый шум: ставки, налоги, санкции, нефть, валюты, заявления чиновников — всё одновременно и вразнобой. Вчера ехал в метро, листал ленту и поймал себя на мысли, что даже мне, человеку, который этим живёт, тяжело вычленить главное.

А если даже мне тяжело, то что говорить про людей, у которых ещё работа, семья и свои заботы. Молчать в такой ситуации — уже похоже на преступление по неосторожности.

Поэтому возвращаю ведение канала в регулярный режим. Здесь по-прежнему будет без истерик и без “срочно всё пропало”, но с одним простым принципом: что произошло → что это значит → как это отражается на наших деньгах. Коротко и по делу.

Дальше будет больше форматов “три вещи, которые двигают наши деньги”, разборов решений ЦБ/правительства человеческим языком и раз в неделю — большой пост с картинкой/картой про то, куда нас всех тащит экономика.

Скажу честно: именно вы и ваши вопросы — главный повод вернуться к регулярным текстам, а не к редким длинным эссе “по вдохновению”.

И вот вопрос к вам: что сейчас волнует больше всего — рубль, цены, ставка, ипотека, санкции или что-то ещё? Напишите одним словом/фразой в комментариях, чтобы я понял, с чего начинать.

Чтобы не пропустить новые разборы, включите уведомления по каналу — впереди будет много шумных новостей, которые стоит перевести на язык здравого смысла.

#Россия
#экономика

Зачем обычному человеку и малому бизнесу вообще понимать ставку, инфляцию и пошлины?

Три боли:
1. Тебя ставят перед фактом. В один день банк “пересматривает условия”, поставщик “вынужден поднять цены”, арендодатель “индексирует ставку”. Ты просто платишь больше и даже не понимаешь — тебя действительно догнало макро или кто-то просто прикрылся “экономикой”.
2. Планировать невозможно. Льготная ипотека, курс, новые пошлины, НДС, акцизы — всё меняется быстрее, чем ты успеваешь подписать договор. В итоге бизнес и личные финансы живут в режиме “тушим пожары”, а не строим маршрут.
3. Чувство, что “нас опять обманули”. Когда ты не понимаешь, как работает ставка ЦБ, инфляция и импортные пошлины, любая новость выглядит как очередной заговор против тебя. Это выматывает сильнее, чем сами цифры в платёжке.

Три выгоды, когда ты начинаешь понимать макро:
1. Отделяешь реальный риск от шума. Видишь, где действительно меняются правила игры (ставка, налоги, пошлины), а где просто информационный туман. Это помогает не принимать глупых решений на эмоциях — ни по бизнесу, ни по личным деньгам.
2. Становится проще договариваться. Понимая, от чего у партнёра растут издержки (курс, пошлины, кредиты), ты можешь лучше пересобирать условия: авансы, отсрочки, индексацию. Не “выживать”, а разговаривать на одном языке.
3. Ты перестаёшь быть статистом. Можно по-другому собирать кредитную нагрузку, менять структуру цен, пересматривать формат бизнеса или потребления — не потому что “так сказали по ТВ”, а потому что ты видишь, как рубль, инфляция и ставки реально двигают твою жизнь.

Простой тезис:

Понимать ставку, инфляцию и пошлины — это не про “быть экономистом”, это про то, чтобы тебя не возили по кругу за твои же деньги.

Если сделать приват-канал с регулярными разбором этих вещей “по-нашему”: что произошло → почему так → что это значит для наших денег и малого бизнеса — что бы вы хотели там видеть в первую очередь? Напишите в комментариях одним словом: рубль, цены, ставка, ипотека, налоги, санкции или свой вариант.

#инфляция
#ставка
#рубль

Цена незнания макро

Однажды я очень чётко понял, что “не разбираться в ставке/инфляции/курсе” — это не философия и не лень. Это прямой счёт на оплату.

История простая. Вокруг шумели новости: кто-то “вводит ограничения”, кто-то “смягчает политику”, где-то “всё дорожает”. Я, как и многие, решил, что это очередной фон, который можно переждать. В голове было: “Да ладно, это же где-то наверху, ко мне не относится”.

А потом пришёл момент, когда нужно было принять обычное житейское решение: зафиксировать условия или “подождать ещё чуть-чуть”. И я подождал.

И вот дальше начинается самое неприятное: ничего драматичного не случилось, никто не пришёл с сиреной. Просто через некоторое время те же самые действия стали стоить дороже. Чуть выше ставка, чуть хуже условия, чуть больше нервов, чуть больше времени на передоговориться. По отдельности — “мелочь”. В сумме — деньги и месяцы жизни, которые можно было не отдавать.

Это и есть главный обман макроэкономики: она редко бьёт одним ударом. Она работает как повышение давления — незаметно, пока не становится “дорого лечить”.

Правило, которое я из этого вынес (и которое советую всем, у кого есть ипотека/кредиты/накопления/бизнес):
— если в новостях повторяются одни и те же слова (ставка, инфляция, пошлины, санкции, курс) — это не “информационный шум”. Это сигналы, что меняется цена денег и цена ошибок.

И тут не нужно становиться экономистом. Нужно просто научиться фильтровать:
— что из новостей реально влияет на кошелёк,
— а что просто “обсуждение обсуждения”.

Если интересно — завтра покажу, как я это фильтрую и почему 80% экономических новостей можно смело выбрасывать, оставляя 20%, которые двигают наши деньги.

#личное
#экономика

Ставка победила в комментариях — давайте разберёмся

Судя по вашим ответам, слово недели — “ставка”. И сразу за ним — “ипотека”.

Ок. На сегодня у моего любимого Банка России ключевая — 16,5%. Не “примерно”, а ровно так в таблице.

И вот тут начинается классическая путаница: люди видят 16,5% и ожидают, что “ипотека должна быть плюс‑минус там же”.

А она не обязана.

Потому что в России ипотека — это два разных мира.
Один — рыночный. Второй — с господдержкой (и бюджетом, который доплачивает за ставку).

По последним опубликованным данным ЦБ по ипотеке (сентябрь):
— доля господдержки в выдачах была 77%
— средняя ставка по ипотеке с учётом льгот — 8,0%
— по ДДУ — 6,5%
— на готовое жильё — 10,6%

То есть “средняя ипотека” у нас часто выглядит прилично не потому, что деньги стали дешёвыми, а потому что большую часть выдач вытягивают льготные программы.

Почему всех волнует 2026? Потому что там решается главный вопрос: что будет с двумя мирами — и с ключевой, и с льготами.

Ставка ЦБ дальше будет упираться в инфляцию. По недельным данным она сейчас выглядит спокойнее (годовая оценка на начало декабря — около 6,6%), но это не гарантия, а текущий снимок.

Отдельно: Банк России сам пишет, что при текущей политике инфляция должна уйти к 4–5% в 2026 и вернуться “в цель” позже. Посмотрим, насколько это окажется устойчивым.

А льготная ипотека — это уже не про ЦБ, а про правила и лимиты программ. Там иногда одно решение в правительстве даёт больший эффект, чем несколько заседаний по ставке.

Вопрос к вам (чтобы не гадать в вакууме): у вас ипотека сейчас льготная или рыночная? И что больше тревожит — платёж или цены вокруг?

#ставка #ипотека #ЦБ #инфляция

Почему официальная инфляция и ваша корзина живут в разных мирах

Каждый раз, когда выходит очередная оценка инфляции, у меня в личке один и тот же диалог.

“Пишут, что инфляция замедляется. А у меня в магазине всё дороже. Они там вообще в каких магазинах считают?”

Ответ “в фикции” удобный, но ленивый. На самом деле корзин просто две.

Первая — официальная. Там средний россиянин, которого никто никогда не видел. Немного продуктов, немного услуг, немного бензина, немного коммуналки. Вес каждого товара — как у отличника в дневнике: всё аккуратно посчитано и усреднено.

Вторая корзина — ваша.
Если у вас ипотека и дети, в ней больше еды, одежды, секций, коммуналки и выплат банку.
Если вы живёте один и без кредита, набор совсем другой.
Если вы держите малый бизнес, у вас вообще тройная корзина: личная, семейная и хозяйственная.

Поэтому официальная инфляция может “успокаиваться”, а ощущение “жрёт доходы” — только усиливаться. Просто потому, что у государства один средний потребитель, а у вас — очень конкретный.

Что с этим делать на практике:

— смотреть не только на заголовок, но и на структуру: что дорожает быстрее всего;
— честно посчитать свою корзину: какие 10–15 позиций съедают большую часть месячных денег;
— любые решения по кредитам, накоплениям и бизнесу проверять не на “среднем россиянине”, а на этой личной корзине.

Мой любимый Банк России может сколько угодно объяснять траекторию инфляции. Но ваш холодильник и платёжка выигрывают спор одним взглядом.

Напишите в комментариях одним словом, что больше всего давит на ваш бюджет сейчас: еда, жильё, ипотека, дети, бензин или бизнес‑расходы?

#цены #инфляция #Россия #экономика

С чего начать

Выхожу из кино — личка забита: “что со ставкой?”, “что с рублём?”, “ипотека теперь всё?”.
Вот примерно для этого и существует этот канал.

Я стараюсь игнорировать 95% новостного шума. Он ничего, кроме сотрясения воздуха, не несёт.

Но оставшиеся 5% потом приезжают к нам в платёжки и ценники. И вот их я тут и разбираю.

Смотрю в первичку: мой любимый Банк России, Минфин, Росстат, законы, документы. Пересказы читаю только для того, чтобы понять, кто опять перепутал причину со следствием.

Если у вас есть ипотека, накопления или малый бизнес — вы по адресу.

Ритм простой: в будни один пост вечером; иногда график/карта; раз в неделю — итоги.

Чего не будет: “купи/продай”, “гарантированная доходность” и персональные инвест‑советы. Будут логика, риски, сценарии.

P.S. Напишите в комментариях одно слово, что сейчас важнее разбирать: ставка / ипотека / цены / рубль / налоги / санкции.

#Россия #экономика #ЦБ

Инфляция замедлилась. А дальше начинается скучное (и важное)

Росстат выкатил ноябрьскую инфляцию — цифра стала спокойнее.
И тут у людей сразу два вопроса: “значит, ставка вниз?” и “почему в магазине спокойнее не стало?”

Обе реакции понятны. Но есть нюанс: годовая инфляция — это зеркало заднего вида.
Она показывает, как мы ехали. А не то, что будет на следующем повороте.

Мой любимый Банк России смотрит не на одну красивую цифру, а на комбинацию:
— как быстро растут цены сейчас
— что люди и бизнес ждут дальше
— как живёт кредит (а кредит у нас умеет разгонять всё живое)

Поэтому ситуация сегодня выглядит так: инфляция уже “успокоилась”, а цена денег всё ещё высокая — потому что ЦБ пытается добить привычку экономики жить в режиме “давайте ещё чуть‑чуть в кредит”.

Перевод на бытовое:
— по вкладам банки обычно начинают “опускать аппетит” быстрее (как только почувствуют тренд)
— по кредитам и ипотеке всё двигается медленнее (там инерция, риск и жадность — вечные ценности)
— для малого бизнеса ключевое — не ставка в новостях, а условия по оборотке и скоринг: там изменения чувствуются первыми

И вот теперь главный момент недели: все будут обсуждать, снизят ставку или нет, но важнее будет не сама цифра, а тон — насколько ЦБ поверил в устойчивость замедления.

Афоризм дня: инфляция замедляется в отчёте, а чувство “дорого” — в корзине.

Вопрос: вы сейчас больше про что — вклад, ипотека или бизнес‑расходы? Напишите одно слово, я по этому соберу следующий разбор.

#инфляция #ставка #Россия

Ставка — это не цифра. Это счёт

Воскресенье, вечер.

Лента уже разогревается: что сделает ЦБ, когда полегчает, ну всё, опять.

Сейчас ключевая — 16,5%. И это не “макро”. Это цена денег в реальности: кредиты, оборотка, ставки по вкладам, ипотечные условия.

В пятницу, 19 декабря, будет решение ЦБ. По расписанию — сначала пресс‑релиз, потом пресс‑конференция. И дальше начнётся любимый спорт: обсуждать заголовки.

Самое неприятное: деньги люди теряют не на заголовках. А на привычных ошибках.

Ипотека. Человек слышит оставили или снизили и ждёт, что банк сейчас тоже. А банк двигает не новость, а условия: полная стоимость, страховки, комиссии, требования.
Вклады. Люди видят самый высокий процент и не читают, где он заканчивается: срок, пополнение, досрочное, ограничения.
Бизнес. Самое дорогое — подписать договор без нормальной индексации/пересмотра и потом удивляться, что маржа умерла сама.

Завтра вечером открою закрытый канал на месяц (декабрь‑январь) под решение ЦБ и последствия.

Там будет не обсуждение экономики, а конкретика: как читать релиз, что проверять у себя, что обычно меняют банки и где прячутся сюрпризы.

P.S. Напишите одним словом, что вам ближе: ипотека , вклады или бизнес

#ЦБ #ставка #Россия #экономика

Почему «16% по вкладу» часто не 16%

Самая частая ошибка с процентами — смотреть на цифру в витрине и не смотреть, где она заканчивается.

Модельный пример, чтобы почувствовать порядок денег.

На баннере: 16% годовых.
В условиях: 16% только первые 2 месяца, дальше 12%.

Что получается по факту за год на 1 000 000 ₽:
— 2/12 года по 16% = ~26 667 ₽
— 10/12 года по 12% = ~100 000 ₽
Итого ~126 667 ₽.

То есть “16%” превращаются в 12,7%.

Разница с “настоящими 16%” — это около 33 000 ₽ в год на миллион.
На двух миллионах — уже 66 000 ₽.
И люди потом говорят “ставки упали”, хотя дело было не в ставке, а в условияx.

Три вопроса, которые стоит задать себе сегодня (и банку тоже):
1. Сколько длится высокий процент? (весь срок или первые месяцы)
2. Что будет при досрочном? (какая ставка реально)
3. На какой ставке автопродлят? (и можно ли отключить)

Если на любой из этих вопросов нет ответа — вы покупаете вклад вслепую.

Я как раз поэтому и делаю закрытый канал под решение ЦБ 19 декабря:
там не “мнения”, а чек‑листы и разбор того, что банки реально поменяют в условиях после решения.

Чек‑лист прикрепил к посту.

Кому нужно — нажмите по своей теме (как в предыдущем посте):

ИПОТЕКА / ВКЛАДЫ / БИЗНЕС. — и админ добавит.

P.S. Самый дорогой процент — тот, который “красиво написали”, но “не дочитали где он заканчивается”.

ПЯТЬ БЕСПЛАТНЫХ НАСТРОЕК ДЛЯ ДЕНЕГ, КОТОРЫЕ СТОИТ СДЕЛАТЬ ОДИН РАЗ

Это не инвестиции и не «схемы».
Это гигиена. Как ремень безопасности.

1) Самозапрет на кредиты

Смысл простой: чтобы на ваше имя не могли оформить потребительский кредит или микрозайм, пока вы сами не снимете запрет.

Как работает:
— ставится бесплатно через Госуслуги
— снять можно в любой момент, но не мгновенно: есть день «остывания», чтобы не нажать на эмоциях

Кому особенно полезно:
— тем, у кого есть родители, которым часто звонят «из службы безопасности»
— тем, кто терял телефон, менял сим‑карту или просто устал от риска

2) Кредитная история без платных подписок

Многие платят за «мониторинг», хотя базовая проверка по закону и так бесплатная.

Нормальная схема:
— сначала узнать, в каких бюро хранится ваша история
— потом взять отчёт в каждом бюро

Важно:
в каждом бюро кредитную историю можно получить бесплатно два раза в год.
Если ваша история хранится в нескольких бюро, вы можете проверять её чаще, почти как по расписанию.

Зачем это вообще нужно:
самая неприятная история — «я кредитов не брал, а они есть».
Чем раньше заметили, тем меньше потерь.

3) Налог на проценты по вкладам: чтобы не было сюрприза в конце года

Тут две вещи, которые люди регулярно путают.

Первое.
Налог считают не по одному банку, а по сумме процентов за год по всем банкам.

Второе.
Есть необлагаемый порог.
Он считается по формуле: один миллион рублей умножается на максимальную ключевую ставку, которая действовала на первое число каждого месяца в течение года.

Пример для понимания масштаба.
Если максимальная ключевая ставка в году была 21 процент, то необлагаемая сумма процентов составит 210 тысяч рублей.

И ещё полезная деталь на будущее.
Если вклад открыт больше чем на 15 месяцев и проценты выплачиваются в конце срока, то неиспользованный необлагаемый порог можно переносить на следующие годы, пока он не будет использован полностью.

Хорошая новость:
декларацию по процентам по вкладам подавать не нужно.
Налог считает налоговая по данным банков, затем приходит уведомление.


4) Страхование вкладов: где заканчивается «надежно»

База, которую стоит знать наизусть:
по обычным вкладам и счетам страховое возмещение ограничено суммой 1,4 миллиона рублей на одного человека в одном банке.

Отдельно есть повышенная защита для некоторых случаев.
Например, для отдельных счетов эскроу лимит страхового покрытия может быть до 10 миллионов рублей.

И ещё один редкий нюанс:
по долгосрочным безотзывным вкладам, оформленным через безотзывные сберегательные сертификаты на срок больше трёх лет, лимит страхового возмещения увеличен до 2,8 миллиона рублей.

Практический вывод простой:
если сумма заметно больше страхового лимита, надёжнее распределять деньги по банкам, а не держать всё в одном месте.


5) Упрощённые налоговые вычеты: деньги, которые многие не забирают

Есть люди, которые годами имеют право на вычет и просто не забирают его, потому что «потом разберусь».

Сейчас часть вычетов можно получать в упрощённом порядке.
Механика такая:
— налоговая формирует предзаполненное заявление в личном кабинете
— вам остаётся его подтвердить

Сроки рассмотрения по этой схеме короче.
И важный момент: пока предзаполненное заявление не появилось в личном кабинете, от вас обычно не требуется никаких действий.

Если сделать эти пять настроек один раз, жизнь не станет идеальной.
Но деньги перестанут утекать «по умолчанию».

ТРИ ВОПРОСА, КОТОРЫЕ ЭКОНОМЯТ ДЕНЬГИ ЧАЩЕ ЛЮБЫХ СОВЕТОВ

Если у вас есть вклад, ипотека или просто деньги на карте, попробуйте честно ответить на три вопроса:

Первый
Что будет, если деньги понадобятся раньше срока
Какие проценты вы получите на самом деле

Второй
Что будет, если ничего не делать
На каких условиях произойдёт автопродление

Третий
Что должно случиться, чтобы условия ухудшились
Например, не продлили страховку, не выполнили требование по обороту, сняли часть суммы

Если на любой из этих вопросов нет ответа, вы не управляете продуктом. Вы надеетесь.

Я давно хотел сделать место, где экономику переводят в понятные действия. Без шума и без истерики.
Поэтому открываю подписку на закрытый канал.

ЗАКРЫТЫЙ КАНАЛ ДЛЯ ТЕХ, КТО ХОЧЕТ ДЕНЬГИ БЕЗ ШУМА

Подписка стоит 1 000 рублей в месяц.
Оплата раз в месяц. Можно в любой момент остановиться.

Что будет внутри.

1) Карта недели
Короткая сводка: ставка, инфляция, рубль, условия по вкладам и кредитам, доходности по государственным облигациям.
Главное там не цифры ради цифр, а вывод: что это значит для обычных решений и что стоит проверить у себя.

2) Навигатор по вариантам хранения денег
Разбор по уровням риска простым языком.
Не в стиле делайте так, а в стиле чем отличаются варианты, какие риски, где ловушки в условиях и в сроках.

3) Вклады и накопления
Где заканчивается красивый процент.
Промо‑периоды, досрочное закрытие, автопродление, ограничения, требования для повышенной ставки.
Плюс чек‑листы, чтобы быстро проверить свои условия.

4) Ипотека и кредиты
Полная стоимость, страховки, комиссии, досрочное, рефинансирование.
То, что реально меняет переплату, даже когда в рекламе всё выглядит спокойно.

5) Малый бизнес
Оборотка, лимиты, комиссии, эквайринг, скоринг, договоры.
Потому что у бизнеса потери почти всегда тихие, а не громкие.

6) Вопросы и ответы раз в неделю
Собираем вопросы и разбираем без спектакля.
Чтобы у вас на выходе был план, а не ещё больше информации.

Как этим пользоваться
После входа в закрепе будет старт: что сохранить и что проверить в первую очередь.
Если вы читаете мало, достаточно одного захода в неделю.
Если читаете много, будет глубина и логика.

Как попасть
Нажмите на своё слово, сообщение админу будет готово:

ИПОТЕКА / ВКЛАДЫ / БИЗНЕС.

Админ пришлёт способ оплаты и добавит в закрытый канал.