Кто частенько ест пропитанную антибиотиками курятину с птицефабрик, меньше рискует подхватить коронавирус. И меньше рискует стать банкротом тот, кто не спешит за займом к кредиторам. Но временами без заемных денег не обойтись. Человек берет кредит в уважаемом банке и начинает исправно нести деньги кредитору. Но как получается, что сегодня человек исправно вносит платежи, а завтра превращается в злостного неплательщика и встает на путь банкрота? Рассказывает директор по развитию бизнеса ОКБ Риго Овчиян.

Когда в Багдаде всё спокойно, Центробанк не проявляет к банкам чрезмерный интерес и не ограничивает какие-либо операции. Если у банка проблемы с ликвидностью, ЦБ запрещает принимать вклады граждан. Иначе результат будет плачевным – банкиры наберут денег клиентов и «лопнут». На этот раз ситуация неоднозначная: ЦБ запретил QiWi Банку переводить деньги клиентов в иностранные компании. Любители покупок на Steam, Amazon и AliExpress лишатся привычного способа платежей.

Мы несчётное количество раз сравнивали «впаривание» финансовых продуктов с продажей колбасы под видом хлеба. Такая практика называется мисселинг. Вот приходит человек в банк продлить вклад, а уходит с договором инвестиционного страхования жизни – довольный и, по факту, обманутый. Чтобы таких ситуация не было, ЦБ обяжет к колбасе и хлебу прилагать «паспорта» выгоды и рисков продукта. Снизят ли «паспорта» объёмы мисселинга – спорный вопрос. Но вот в полку бумажек и договоров точно прибудет.

В октябре Олег Тиньков утверждал, что не будет продавать долю в банке. Бизнесмен уверял, что у него «полно кэша» для расплаты за «ошибки молодости». Тинькоф имел в виду проблемы с налоговой службой США. Таким же образом банкир прокомментировал отказ от сделки с «Яндекс» по покупке банка. Но всё-таки бизнесмену пришлось улучшать финансовое положение и продавать 5,3% акций TCS.

Страховые компании придумали новую схему – продажу полисов через терминалы. Удобно, быстро, прибыль растёт. Но человеку, который хочет оплатить «коммуналку» и бежать по делам, не интересны всплывающие окошки и лишние предложения. Эксперты солидарны с потребителями и боятся, что страховые просто нашли способ навязывать услуги.

Как бы вы отнеслись к ипотеке, процентная ставка по которой снижается сама собой, без рефинансирования? Такое возможно, когда банки применяют не фиксированные ставки, а плавающие. Сейчас подобных предложений на рынке нет, хоть они и не запрещены законом. Однако о них заговорили. Центробанк в обзоре рисков банковского сектора упомянул плавающие ставки по ипотеке как решение возможных проблем кредитных организаций. Сбербанк предложил такой вид процентов по ипотеке как альтернативу субсидированным жилищным кредитам. К заявлениям властей надо относиться внимательно — иногда они пророчат будущее.

- Когда мой Гоша играет на скрипке, я всегда плачу.
- Аналогичная история. Правда, мой Боря играет на бирже.

Центробанк продолжает закручивать гайки розничным инвесторам. Преподнося свои действия как «заботу о неопытных гражданах», регулятор отнимает возможность у опытных инвесторов выходить на биржу. Брокеры обеспокоены действиями ЦБ и считают, что лучше бы регулятор занялся мисселингом – навязыванием одних финансовых услуг под видом других. В прочем, именно мисселинг и заботит ЦБ. Но регуляторная гильотина рискует «порубить» все головы без разбора.

«Банкротство не мешает быть миллиардером», – говаривал Дональд Трамп. Кредиторам и правда есть, о чем беспокоиться. Нынешней осенью запущена процедура внесудебного банкротства. Все слышали, но никто в ней толком не разобрался. Финансовые организации паникуют: а вдруг тридцать миллионов должников в одночасье пойдут на паперть, не собираясь возвращать долги. Успокойтесь, уважаемые кредиторы, никуда ваши должники не денутся.

Финансовый мир кипит в ожидании заседания Центробанка: снизится или не снизится ключевая ставка. Если ключевая ставка упадёт, следом снизятся проценты по кредитам и вкладам. Большинство опрошенных экономистов полагает, что ключевая ставка останется без изменений, а кредиты подешевеют. Неожиданно на арену вышел Сбербанк и заявил: всё не так просто. Есть ещё одна задумка ЦБ, которая заставит кредиты подорожать.

Бывает так: рассчитываешь на один доход от депозита, а получаешь совсем другой. Даже в финансовый калькулятор заглянул, чтоб рассчитать будущую прибыль. А банки разводят руками: вы не учли то-то и то-то, уважаемый вкладчик – сами виноваты! В ход идут любимые приемы банкиров – пункты под звёздочкой или доход «до таких-то годовых». На сторону вкладчиков, которые снова и снова не читают мелкий шрифт, встала Госдума.

Доставая деньги, чтобы расплатиться, надо подумать — государство следит не только за крупными операциями юридических лиц, но и за более мелкими операциями физических лиц. В 2021 году контроль станет ещё пристальнее. Под обязательный мониторинг попадут почтовые переводы, вывод средств со счёта мобильного телефона, выигрыши, все сделки с недвижимостью.

Есть вещь, которой люди опасаются больше, чем пластиковых карт, – это виртуальные карты. Цифровизация не внушает доверия: слишком много государство и банки будут знать о тратах, и читатели «Выберу.ру» в комментариях часто подтверждают – быть на виду нравится не всем. Но крупные банки берут курс на электронные карты и «зелёную повестку». Через пару лет количество «пластика» сократится вдвое.

За неделю до заседания ЦБ по денежно-кредитной политике Эльвира Набиуллина отмечала, что пространство для снижения ключевой ставки есть, но в экономике присутствуют разнонаправленные факторы. Решение регулятора не было очевидным.

18 декабря 2020 года совет директоров ЦБ на заседании по денежно-кредитной политике оставил ключевую ставку на уровне 4,25%. Это уже третья пауза после череды снижений.

У группы QiWi наступила «чёрная полоса»: сначала Центробанк РФ заподозрил компанию в переводах на серые рынки ставок. СМИ предполагают, что компания переводила деньги на азартные игры со ставками. Регулятор оштрафовал QiWi и ограничил некоторые типы платежей, после чего акции компании на бирже Nasdaq рухнули на 26%. Американские инвесторы не пустили дело на самотёк и подали иск к QiWi. Вереницу проблем увенчал негативный прогноз S&P.

За высокими-превысокими стенами Банка России в бронированном-перебронированном сейфе хранятся ценные бумаги Ломбардного списка. То есть, бумаги, которые регулятор берёт у банкиров в залог, когда одалживает толику денежек. Некоторые полагают, что Ломбардный список ЦБ – «шпаргалка для умников» – негласная инструкция, какие облигации покупать, а какие – нет. Но иногда быть слишком хитрым – не только полезно, но и вредно. То, что годится ЦБ, не обязательно должно подходить вам, и наоборот. Рассказываем, почему.

Осенью Банк России был уверен, что никакого «пузыря плохих долгов» на ипотечном рынке не будет. Ведь банки строги к заёмщикам, как экзаменаторы на ЕГЭ, и никому с улицы кредит не одобряют. Но доходы людей не растут, в отличие от цен на квартиры. И после продления льготной ипотеке под 6,5% ЦБ изменил мнение. Теперь регулятор настроен действовать решительно. Если придётся.

У одних пользователей просто обычный мобильный банкинг. У других он ещё мобильней, то есть «мобильный-мобильный». А у третьих вообще банкинг «мобильный-мобильный-премобильный». И, наконец, нашлась консалтинговая компания, которая сравнила онлайн-сервисы ведущих банков, расставила их в рейтинги и объяснила, чем один сервис лучше другого.

В начале декабря Владимир Путин напомнил Герману Грефу, что «Сбер – это банк в первую очередь». Сам Греф против концепции «оставаться банком», и, как видим, экосистему уже не остановить. Сбербанк объединил свои приложения и разработки в новом смарт-дисплее. В устройстве будет всё: от голосового помощника «Салют» до онлайн-кинотеатра Okko. Цена на устройство немаленькая, но подписчики «СберПрайм» получат скидку.

Стоит один раз почитать в интернете про банкротство, как вас начнёт преследовать навязчивая реклама. Заходишь на сайт рецептов – банкротство. В почте предлагают списать долги. «Умный» алгоритм новостей считает, что вы едва сводите концы с концами и предлагает помощь «раздолжнителей». Такая реклама вредна, уверены банки, – она искажает понятие банкротства. А заодно развивает паранойю: невольно задумываешься, возможно, это не пиар, а настоящий знак свыше?

Если есть в России две вездесущие компании, так это «Макдоналдс» и «Сбер». Первый стремится открыться в каждом мегаполисе, второй – выйти за рамки банка. Похоже, обе компании успешно выполняют бизнес-план – в России открылось первое отделение «Мака» и «Сбера». Редакция «Выберу.ру» не знает, что экзотичнее – концепция отделения или его география.

Совместный филиал «Макдоналдс» и Сбербанка открылся… не в Москве, не в Петербурге и даже не Сочи. Первыми посетят отделение «Мака» и «Сбера» жители Владивостока. Офис банка с рестораном открылся в торговом центре «Берёзка».

Купить «сложные финансовые инструменты» розничному инвестору становится всё сложнее. Трудности должны были начаться через 1,5 года с законом о квалифицированных и неквалифицированных инвесторах. Сложные ценные бумаги разрешат покупать только «квалам», которые понимают, что прогорят, но сумеют этого избежать. Рядовой гражданин мог бы до апреля 2022 года вкладывать деньги в акции зарубежных компаний, если бы не Центробанк. Эльвира Набиуллина рекомендовала ограничить продажу сложных инвестиций простым людям. И банки послушались. Правда, выгоду для себя не упустили.