Южная Корея готовит реформу страхования братьев наших меньших.

Местный регулятор страхового рынка, Комиссия по финансовым услугам (FSC), настаивает на ряде мер, которые помогут улучшить ситуацию с доступностью и стоимостью страхования домашних животных.

Вопрос настолько актуален, что его обсуждают на уровне местного правительства и Минсельхоза.

Все для того, чтобы добиться улучшений и уменьшить неудобства потребителей ветеринарных услуг и услуг по страхованию домашних животных.

Среди предложенных мер:

- разумная система ставок ветеринарных сборов;

- создание универсального сервиса, позволяющего владельцам домашних животных подписаться на страхование питомцев и подать сообщение об убытке;

- регистрация питомцев в рамках «одного окна».

Также планируют усовершенствовать структуру продуктов страхования домашних животных и разработать новые, более приспособленные к потребностям владельцев домашних животных.

Плюс на рынок допустят страховщиков, уже специализирующихся на страховании животных.

На выходных в одном из телеграм-каналов выставили на продажу архив корпоративной электронной почты одного из основателей РЕСО-гарантии Сергея Саркисова. Публикация с предложением быстро исчезла, что позволяет предположить, что в публичном поле этот архив уже не окажется.

Укравшие доступ к почте не выложили в рамках анонса гиперинтересных материалов.

Но, тем не менее, подсветили интересный аспект: с весны в компании на уровне собственников и руководства обсуждают вопрос «максимизации дивиденда». Это любопытно, если выложенные материалы подлинные.

Международные страховые компании отказались покрывать риски израильских авиаперевозчиков, уведомив их об отмене страхового покрытия. Как и российских в феврале 2022-го.

Часть уведомлений уже вступили в силу, сообщает Reuters и напоминает: ранее страховщики авиакомпаний El Al Airlines, Israir и Arkia заявляли, что могут отменить покрытие из-за войны Израиля с палестинской группировкой «Хамас».

Впрочем, как и в прошлом году, для обеспечения полётов финансовый комитет местного парламента вновь оперативно одобрил госгарантии на $6 млрд для покрытия военных рисков израильских авиаперевозчиков.

Европейские авиаторы в октябре сократили или прекратили рейсы в Израиль. Всего было отменено до 14% рейсов.

Оказывается, в РФ тоже есть вмененное страхование от терроризма. Для очень узкого круга покупателей, зато распространяющее свое действие на самый широкий круг потенциальных получателей выплат. Если бы его еще исполняли, было бы совсем здорово.

В РФ обязательный риск «Террор» предусмотрен лишь во вмененном страховании гражданской ответственности топливно-энергетических объектов, которые страхуют вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц из-за аварии в связи с терактом или диверсией (по ст. 15 ФЗ «О безопасности объектов топливно-энергетического комплекса»).

Закон не определяет подробностей и нюансов, то есть условия и порядок этого страхования не урегулированы, все полностью на совести бизнеса и страховщиков, говорится в отчете ЦБ из далекого 2021-го.

Но в те годы были примеры, когда операторы добычи нефти и газа даже докупали возмещение потенциального вреда биосреде и финансирование мероприятий по ликвидации разливов нефти и нефтепродуктов.

Что сейчас с подобными полисами – неясно. Надзирать за ними должен Ростехнадзор, но прямых санкций за отсутствие подобного полиса нет.

Правда, «в соответствии с подпунктом 2 пункта 2 статьи 12 Закона о безопасности объектов ТЭК субъекту ТЭК может быть выдано предписание об устранении нарушений требований обеспечения безопасности объектов топливно-энергетического комплекса и требований антитеррористической защищенности объектов топливно-энергетического комплекса», уточняют в ЦБ.

Всероссийский союз страховщиков жаждет вычетов НДФЛ для долгосрочного страхования жизни.

Ранее правительство внесло в Госдуму проект о налоговых вычетах по долгосрочным сбережениям граждан. Правила будут действовать в отношении добровольных пенсионных взносов (по договорам с НПФ), а также для вкладов по программе долгосрочных сбережений с 2024 года.

ВСС хочет так же, «но с перламутровыми пуговицами», справедливо апеллируя «чем страховщики хуже». Льготы просят расширить на долгосрочные договоры страхования жизни. Но не уточняют какие – накопительные или будущие юнит-линкед по-российски.

И напоминают, что страховщики жизни уже в числе топ-3 покупателей ОФЗ, с совокупным размером резервов в 1,5 трлн руб. на 30 июня 2023.

«Стимулирование граждан инвестировать в долгосрочные продукты страхования жизни позволит увеличить инвестиции в инфраструктурные проекты страны», — уверяют в ВСС.

И позволит заработать страховщикам, добавляем мы.

Страховой рынок 2023. Что изменилось за 10 лет.

Начнем с неочевидного, но самого распространенного вида страхования в стране - ОМС. Хотя никто из нас никогда сам не платил за этот полис – эта функция в РФ, в отличие от других стран, лежит на работодателе.

Мы посмотрим с формальной стороны статистики:

- Рынок жестко консолидировался: десять лет назад на рынке было 68 игроков, а теперь 25.

- Лидеры разжирели подросли: топ-5 компаний страхует 112 млн россиян, следующие топ-7 игроков страхуют еще 25 млн человек. Оставшиеся 13 компаний делят 6,3 млн застрахованных.

Да и список лидеров колоссально изменился:

РОСНО-МС, страховавшая свыше 17 млн, давно исчезла. Ее поглотил сначала ВТБ, а позже она отошла СОГАЗу.

У "СОГАЗ-мед" было 14,5 млн застрахованных россиян по ОМС, а стало 43,8 млн.

"Росгосстрах медицина", когда-то страховавшая 12,2 млн человек, теперь "Капитал МС" и страхует 22,6 млн россиян.

"Согласие", страховавшая более 7 млн, закрыла ОМС-бизнес, схлопнув сразу двух медстраховщиков в 2017 году – "Согласие-М" и "Солидарность для жизни".

У "МАКС-М" все стабильно: 20,4 млн было, стало 20,05 млн застрахованных.

"Альфастрахование ОМС" увеличила число застрахованных с 2,06 млн до 14,8 млн через череду покупок и выход в новые регионы.

В "РЕСО-мед" было 6,1 млн, а стало 11,9 млн застрахованных по ОМС.

Во всем остальном, что касается качества услуг и задач медстраховщиков, ситуация за 10 лет не изменилась. Компании по-прежнему и по сути лишь раздают полисы ОМС и ведут какой-никакой учет. Но нести ответственность желания не имеют. Поэтому и функционала для осуществления качественного надзора у государства не требуют. Оно и понятно, проще сидеть на нефтяной трубе медфинансирования, чем выстраивать реально качественный надзор за отраслью.

Выборы в 2024 году повысят спрос на страхование политических рисков во всем мире, считают в Chaucer Group.

Дело в том, что в следующем году по всему миру пройдет на 14% больше общенациональных выборов – 64 против 56 в этом году. Среди них особенно важны выборы в США и Южной Африке, Индонезии, Южной Корее, Индии, Мексике и Великобритании, именно в таком порядке перечисляют в Chaucer Group.

Chauser - часть конгломерата China Re. Главное не количество, а совокупный вес экономик стран, в которых будут выборы. Их общий ВВП вырастет с $9,9 трлн в этом году до $40,8 трлн в 2024-м. Предприятия из стран с политической неопределенностью в зоне риска. В этих странах предприниматели все чаще ищут защиты на случай разрыва госконтрактов.

«Бизнес страхуется от неспособности правительств оплатить свои счета, покупая покрытие на случай разрыва контракта, – объясняют аналитики Chaucer. – Предприятия пытаются снизить риск расторжения, который обычно резко вырастает после смены правительства, поэтому увеличение числа выборов и вероятности смены правительства, автоматически повышает спрос на покрытие разрыва контрактов».

Массовые беспорядки после президентских выборов в США в 2020 и президентских выборов в Бразилии в 2022 лишь усилили опасения бизнеса, заставив также искать новое покрытие для защиты. И экстренно покупать покрытие "от беспорядков". Еще один страх инвесторов – перспектива дефолта ряда стран, если вновь избранные правительства не захотят платить по предыдущим долгам.

«Мы неоднократно видели, насколько волатильными становятся рынки, когда побеждают политические кандидаты с неортодоксальной экономической политикой», – отмечают в Chauser и предлагают страховать политический риск дополнительно.

Крайне необычно поздравил бывших коллег с 30-летним юбилеем компании экс-пресс-секретарь СОГАЗа.

Впрочем, если слухи и жалобы с рынка верны, то сотрудникам СОГАЗа действительно сложно завидовать, ведь компания якобы уже несколько лет дополнительно не поощряет работников, что для многих бывших и стало причиной расставания с лидером рынка. Пусть и гениально "генерирующим крупнейшую прибыль" на страховом рынке".

МАКС уберут из списка недобросовестных поставщиков. Компания смогла в суде доказать непричастность к некачественным услугам.

Компания попала в него весной по решению ФАС и после жалобы на отказ в исполнении договора со стороны ростеховского «РТ-Капитал». Включение в список недобросовестных страховщиков не давало компании доступа к тендерам, проводимым госкомпаниями и структурами, где доля государства свыше 50%.

Страховая компания обратилась в суд и выиграла летом в первой инстанции. В июле суд решил исключить МАКС из списка. Тогда заявитель подал жалобу на первое решение. Однако арбитражный апелляционный суд оставил в силе решение первой инстанции.

Природные и климатические катастрофы в этом году отнимут у страховщиков не менее $100 млрд выплат, считают в Gallagher Re.

Рекордное количество неблагоприятных явлений, событий и экстремальные температуры в начале года привели к росту ущерба от стихийных бедствий во всем мире.

Общий экономический ущерб лишь за январь-сентябрь уже оценили в $290 млрд, застрахованный - в $93 млрд.

Лучше всего со страхованием в США, там максимально широкое покрытие, которое "поймало" на себя 74% всех глобальных застрахованных убытков, включая 28 из 52 глобальных катастрофических событий и 23 из 29 случаев страхования от стихийных бедствий с убытками в $1 млрд и более.

РГС заплатит 10 млн руб. сразу за два древних антиконкурентных соглашения в Тюмени. Но если ФАС возьмет эту практику в работу, тема может стать проблемой для рынка.

Московский арбитражный суд вынес решение сразу по двум претензиям антимонопольщиков к РГС. Еще в 2017 году страховая компания подписала соглашение с местным предпринимателем в Тюмени, который оказывает услуги технического осмотра.

«Реализация данного соглашения привела к ограничению конкуренции сразу на двух товарных рынках – ОСАГО и технического осмотра транспортных средств в границах Тюменской области», – уверяют в ФАС.

Тогда же, в 2017-м, служба наказала РГС штрафом, с которым он не согласился и пошел оспаривать. Но УФАС спустя шесть лет удалось все-таки подтвердить законность наказания.

Интересно другое. Ведь теперь ФАС может поднять практику заключения контрактов не только с техосмотрами, но и со СТОА в регионах. Странно, что автоюристы в службу еще не жаловались.

Найдена причина, по которой еще не все страховщики запустили официальные аккаунты в Telegram.

Надо отметить, что аппетиты у киберсквотерров (тех, кто первыми занимает чужие доменные имена в сети) абсолютно конские. С другой стороны, прибыль у СОГАЗа тоже немаленькая.

Впрочем, продавец по недоразумению может столкнуться с проблемами уже после "перевода" средств, когда обнаружится, что покупатель был "слегка под санкциями".

Bank Melli Iran создал дочку в РФ – СК «Миран». Сообщают, что она будет работать по нормам шариата. Но новость безосновательна, потому что именно нормы шариата не дадут запустить в РФ нормального мусульманского страховщика.

Чтобы это понять, нужно разобраться, чем такафул отличается от дии и закят и почему обычное коммерческое страхование – это гарар, майсир и риба одновременно.

Шариат – свод требований и законов мусульман, где Кораном определены ключевые нормы, а фетвы, толкования, говорят, что можно и нельзя. В книге, по понятным историческим причинам, нет отсылок к страхованию как к "плате за будущий риск" и про сделки в форме пари (наступит событие или нет), допустимые в христианской цивилизации. Но есть два термина, которые толкователи относят к протострахованию.

Диа – «плата за кровь», убийство или вред, возлагаемая на родню убийцы. Дию платили все родственники или племя целиком из специального «страхового» фонда. Закят – добыча, ее также вносили в общий страховой фонд, на нужды племени и подстраховку нуждающихся. Действующие в западном страховании нормы в Коран не укладываются. Ведь он прямо запрещает брать деньги под проценты и получать больше, чем отдали. И если вы получили выплату больше, чем отдали премию, – разницу необходимо раздать нуждающимся. Так требует Коран.

Если смотреть с точки зрения норм шариата, договор страхования – харам. Ведь в нем сразу три элемента фасидных (недействительных) сделок:

* гарар - неопределенность или неясность будущего событии;
* майсир - азарт, ведь по сути это ставка «будет/не будет»;
* риба – ростовщичество.

Если в РФ и может что-то появиться по заветам шариата, то только общество взаимного страхования, а не страховая компания. Потому что «такафул» (кооперативное взаимодействие для общей прибыли при небольшой комиссии администратора) – пока единственный подходящий формат взаимодействия для организации страхового бизнеса по канонам шариата.

От себя отметим: российским компаниям в мусульманском страховании вообще ничего не светит, ведь нормы шариата требуют, чтобы «предмет договора был четко указан, а его количественные характеристики определены и описаны, как и место передачи предмета договора, а сам предмет договора не должен включать ни один из элементов, запрещенных шариатом (гарары). Ну то есть точно без шансов.

Рынок ипотечного кредитования демонстрирует интенсивный рост на фоне ажиотажного спроса: стремительно выросло число инвестиционных покупок, хотя ключевой драйвер рынка в 2023 - льготные программы, доля которых в общем объеме портфеля уже 50% и будет расти, считает он.

Сколько будет продано страхования к этой ипотеке, Фатьянов пока не посчитал.