Когда в информационном поле громко зазвучала тема признания сделок по продаже жилья недействительными, эксперты наперебой перечисляли покупателям способы обезопасить себя от потерь. Среди прочего назывались и двойная реституция (она, правда, не работает, когда деньги переданы мошенникам и с продавца просто нечего взять), и психиатрическое освидетельствование, и заверение сделки у нотариуса, и пр.

И самый мощный щит от «бабушкиной схемы» — титульное страхование (от риска потери права собственности). Да, метод действенный, но только не в тот момент, когда суды после «дела Долиной» начали массового признавать недействительными сделки по продаже квартир жертвами мошенников. Казалось бы, самое время покупателям недвижимости подстраховаться. Однако риск-менеджеры страховых компаний, когда тема вошла в топ информационной повестки, просто отказывались страховать такие сделки, опасаясь убытков.

Ещё бы! Для квартиры стоимостью, скажем, в 10 млн рублей титульная страховка обойдётся примерно в 15–30 тыс рублей в год. Если сделку признают недействительной, придётся возвращать 10 миллионов страхователю — добросовестному приобретателю. Ну, какому бизнесу понравятся такие убытки?! А какой клиент захочет платить больше за непонятный продукт?

Но и терять такой лакомый рынок не хотелось. И здесь маркетологи сработали на «отлично», придумав новую уловку, которая позволила продавать то, что хочется, но при этом не колется. Итак, теперь на рынке вновь доступно страхование сделок, но с исключениями. Эти страховки не покрывают риски, если они признаны недействительными из-за мошенничества (ст. 159 УК РФ) или «Принуждения к совершению сделки или к отказу от её совершения» (ст. 179 УК РФ).

Проще говоря, страховые компании отказываются компенсировать клиентам убытки, возникающие из-за самых распространённых ситуаций и предлагают просто так заплатить за свои опасения десятки тысяч рублей. Продают, прямо скажем, кота в мешке. Приведу гипотетическую аналогию. Скажем, вы придете в компанию застраховать риски пищевой аллергии, а вам продадут полис, где укажут, что страховка ничего не покроет, если вы чего-либо съедите.

Непроизвольно вспоминается другая маркетинговая история страховщиков. Несколько лет назад наша почта была буквально завалена жалобами на то, что при оплате коммунальных услуг или почтовых отправлений в чек включалась страховка жилья. На возмущения потребителей кассиры без смущения отвечали: «Там три копейки. Вам жалко, что ли»?

Допустим, не жалко, но где полис? Где адрес объекта и его метраж? Где список покрываемых рисков и условия? Риторические вопросы. Да и люди их, как правило, не задавали. Но когда вдруг наступал гипотетический страховой случай и принципиальный клиент приходил в страховую, именно эти вопросы задавал менеджер.

Или сейчас: граждане, в чьи квартиры летят беспилотники, у кого выносит взрывной волной остекление, кого заливают или «коптят» соседи-погорельцы, приходят в свою страховую и что?

Граждане покупают страховки не потому, что чувствуют их клиентскую ценность. Они покупают потому, что вынуждены. Никто не объясняет преимуществ, гарантий, выгод потребителю на понятном ему языке. На деле не каждый полис покрывает тех рисков, от которых потребитель думает, что страхуется.

Такое отношение к клиентам, конечно, не добавляет репутации страховщикам, не стимулируют формирования культуры страхования и выглядят, как полный провал не только коммуникаций с потребителей, но и взаимодействия с маркетингом. Страховой рынок в этой ситуации выглядит как лживый иждивенец на шее и без того небогатого клиента, который вынужден много страховать по обязательным видам.

И да, три копейки нам жалко, они три рубля берегут, а 30 тыс в год за титульное страхование не сберегут ничего, только усугубят потери.

Банк России снизил ключевую ставку на 50 базовых пунктов до 16% годовых, что ожидалось почти всеми участниками рынка. Другой вариант, который рассматривался как возможный было снижение на 100 б.п. Но регулятор решил повременить.

Мотивов тут несколько. Так, все еще высокими остаются инфляционные ожидания. Даже несмотря на то, что инфляция в последние недели резко снизилась и, скорее всего, по итогам года уйдет ниже 6%, что является нижней границей прогнозного коридора ЦБ и ожиданий рынка. Экономика готовится к перевариванию повышения НДС, изменению системы налогообложения «упрощенки», а также еще ряда фискальных мер, которые должны естественным образом повысить инфляцию в начале года.

Плюс к этому Банк России старается действовать достаточно деликатно и предсказуемо. Поэтому, полагаю, именно поэтому сохранили нейтральную риторику, именно поэтому снизили ставку всего на 50 б.п. до уровня декабря 2023 года. И, собственно говоря, сейчас ключевой вопрос не в том, снизят ставку или не снизят. Пока консенсус такой — к концу следующего года она будет существенно ниже, чем сейчас.

Важнее сейчас — будет ли пауза в феврале-марте, когда экономика как раз будет проходить через естественный всплеск инфляции? Какими темпами ставку будут снижать дальше — на каждом заседании или с паузами? И в итоге к чему придут в конце года? Наше ожидание, что в конце года КС будет на уровне 12%, но путь к этому может быть достаточно разнообразным.