Что делать, если есть много кредитов в разных банках?

Очень часто заемщики сталкиваются с проблемой комплексной реструктуризации, когда есть несколько кредитов в разных банках и требуется реструктуризация всех из них, чтобы сохранить возможность обслуживания долга.
Однако здесь заемщик сталкивается со следующими трудностями:

▪️Отсутствие прозрачной информации по условиям реструктуризации в каждом конкретном банке

▪️Несогласованность действий разных банков – принятие решений о реструктуризации независимо друг от друга

▪️Банки видят, что реструктуризация кредита только в одном из них не решает проблему, и возникает соблазн как можно скорее истребовать задолженность чтобы забрать хоть что-то, пока другие кредиторы не выставили свои требования

В такой ситуации мы рекомендуем заемщику рассчитать оптимальную стратегию реструктуризации для себя с учетом всех имеющихся кредитов и сформировать единое заявление на реструктуризацию сразу во все банки, где есть кредитные обязательства. В этом случае кредиторы будут видеть, что вы находитесь в диалоге сразу со всеми банками, и это повысит ваши шансы на одобрение реструктуризации в каждом из них.

Рынок понимает эти проблемы, и поэтому Сбербанк не так давно запустил собственную программу комплексной реструктуризации, где берет на себя роль медиатора в переговорах с другими кредиторами.
Не смотря на это, мы все равно рекомендуем заемщикам проактивную позицию и параллельно заниматься комплексным урегулированием сразу со всеми кредиторами.

Реструктуризация кредитов через суд

Бывает, что банк отказал в реструктуризации кредита, или банк уже выставил всю сумму к досрочному погашению. Здесь может помочь реструктуризация через суд. В рамках судебной реструктуризации вы можете:

▪️Вернуться к графику платежей, если вся сумма выставлена к досрочному погашению

▪️Списать начисленные проценты, пени и штрафы

▪️Списать часть задолженности

Судебная практика в исках о реструктуризации однозначно складывается в пользу заемщика, так как судебная система максимально заинтересована в урегулировании долга, а не в банкротстве должника.
Тем не менее, важно, чтобы у заемщика был официальный доход, так как исходя из официального дохода и наличия иждивенцев суд рассчитывает платежеспособность должника. Подробнее узнать о судебной реструктуризации вы можете в этой статье.

Что может сделать среднестатистический заемщик в ситуации, когда на обслуживание кредитов начинает не хватать собственных доходов?

Есть несколько вариантов:

▪️Поиск источников дополнительного заработка, в том числе подработки, вторая работа, временная занятость

▪️Использование накоплений («финансовой подушки»)

▪️Продажа имущества, начиная от бытовой техники, компьютеров, заканчивая машинами и квартирами

▪️Набрать займов в МФО (микрофинансовых организациях)

▪️Подать на банкротство

▪️Подать заявление на реструктуризацию кредитов

Финансовая подушка рано или поздно закончится, имущества может и не быть, или его продажа является нежелательной (например, единственное жилье), а увеличение доходов требует времени.
Поэтому часто заемщики набирают займы в МФО или поддаются рекламе в интернете и подают заявление на банкротство, в надежде, что юристы помогут списать им все долги. Однако первое, что нужно сделать в ситуации падения доходов — это подать заявление на реструктуризацию.

Цель реструктуризации кредитов – снизить ваши ежемесячные платежи, что позволит вам взять передышку и подобрать оптимальную для себя стратегию восстановления доходов или тщательно взвесить все ЗА и ПРОТИВ процедуры банкротства.

Воспользуйтесь нашим бесплатным ботом Репэй и узнайте, какие вам могут подойти варианты реструктуризации ваших кредитов:

https://tttttt.me/Repay_helper_bot

Льготный период ипотечного кредита

Реструктурировать ипотечный кредит можно также, как и любой другой необеспеченный кредит.

Есть две опции:

▪️Получить льготный период по ипотечным платежам в соответствие с ФЗ №76

▪️Подать заявление на реструктуризацию в рамках собственной программы банка

🔻Если вы столкнулись с временным снижением доходов, то рекомендуем подать заявление именно на льготный период.

Это позволит вам сохранить жилье, уменьшить ежемесячные платежи на срок до 6 месяцев (а возможно и полностью обнулить их), и сохранить вашу кредитную историю без изменений.

🔻В случае использования льготного периода согласно ФЗ - это никак не отразится на вашей возможности брать новые кредиты в будущем.

Не ждите пока столкнетесь с просрочкой платежей, чем раньше оформите реструктуризацию - тем выше шанс ее одобрения!

С заботой о вашем сне и бодрствовании,
Репейник

​Что делать в случае, если вы не подходите под требования льготного периода по ипотеке, или у вас помимо ипотечного кредита есть иные кредитные обязательства, которые требуют реструктуризации?

Попробуйте подать заявление на реструктуризацию по собственной программе банка.

Реструктуризация ипотечного кредита имеет явные преимущества перед реструктуризацией обычного необеспеченного кредита:

▪️Возможность пролонгации остатка тела долга на срок до 30 лет – то есть вам могут «растянуть» погашение остатка суммы на 30 лет, тем самым значительно уменьшив ежемесячные платежи

▪️Возможность снизить процентную ставку даже ниже текущих рыночных ставок по ипотеке
 
Однако важно помнить, что в отличие от льготного периода согласно ФЗ для реструктуризации по собственной программе банка вам нужно иметь официальный доход, 50-70% от которого позволят обслуживать ваш реструктурированный ипотечный кредит и ваши прочие кредитные обязательства.

О том, что делать если имеется много иных кредитных обязательств помимо ипотеки, мы расскажем в нашем следующем посте.

Хочу и буду решать ваши ипотечные вопросы. Репейник

Комплексная реструктуризация через рефинансирование ипотеки

Допустим, у вас есть много прочих кредитных обязательств помимо ипотечного кредита (задолженность по кредитным картам, потребительские кредиты), но при этом у вас есть официальный доход, то в этом случае мы рекомендуем вам подать заявление на комплексную реструктуризацию через рефинансирование ипотеки.

Суть – вы реструктурируете ипотечный кредит вместе с получением дополнительных денежных средств для рефинансирования ваших прочих обязательств.

Как это работает:
 
🔻Вы оплачивали ипотечный кредит уже несколько лет. За это время сумма вашего долга уменьшилась, а с другой стороны, стоимость вашей недвижимости выросла

🔻Объем ипотечного кредита при этом как правило составляет 70-80% от рыночной стоимости недвижимости

🔻На разницу между вашей текущей задолженностью по ипотеке и 70% от рыночной стоимости недвижимости вы можете получить дополнительные средства для рефинансирования прочих ваших обязательств при наличии дохода, позволяющим обслуживать новый ипотечный кредит
 
Таким образом вы рефинансируете ваши потребительские кредиты, кредитные карты и займы в МФО, по сути, ипотечным кредитом, в результате вы получите:

▪️Один единый кредитный продукт со сроком погашения до 30 лет

▪️Существенное снижение процентной ставки и ежемесячных платежей по вашим обязательствам
 
Мы рекомендуем вам обратиться как в банк, который вам выдал изначальный ипотечный кредит, так и в другие банки по программе рефинансирования ипотеки с увеличением кредитного лимита.

Всегда на два шага впереди,
ваш Репейник

Кредит под залог недвижимости как способ реструктуризации кредитов

Когда речь идет только о необеспеченных кредитных обязательствах, вы можете их реструктурировать через обратную ипотеку – кредит под залог недвижимости.

Это позволит вам:

▪️Существенно снизить процентную ставку по вашим обязательствам

▪️Пролонгировать срок погашения остатка задолженности до 15 лет

В качестве залоговой недвижимости вы можете предоставить как собственную квартиру, так и недвижимость, принадлежащую третьим лицам (вашим друзьям, родственникам).

Подробнее почитать о кредите под залог недвижимости вы можете здесь

Ваш ипотечный наставник, Репейник

​Что такое реструктуризация кредита?
 
Мы много пишем в канале о реструктуризации и рефинансировании, но хотелось бы детальней разобрать эти понятия в дальнейших постах.

Сегодня поговорим о реструктуризации:
 
🔻Под реструктуризацией подразумевается изменение условий ваших действующих кредитных продуктов, будь то потребительский кредит, ипотека или кредитная карта

Банк в особых случаях может пойти навстречу клиенту и изменить условия кредитного продукта следующим образом (временно, или постоянно):

▪️Ввести льготный период по обслуживанию тела долга, процентным платежам

▪️Снизить процентную ставку

▪️Увеличить срок кредита

▪️Комбинация вышеперечисленных опций

Цель реструктуризации– снизить ваши ежемесячные платежи, временно или постоянно, чтобы сохранить вашу платежеспособность и избежать дефолта по долговым обязательствам.

На завтра оставили для вас разбор понятия рефинансирования и взаимодействия между этими двумя опциями.

Не теряйтесь.
Ваш ипотечный навигатор Репейник всегда на связи

Что такое рефинансирование кредита?

Не заставляя вас долго ждать, рассказываем о термине и сути рефинансирования:

🔻Рефинансирование дает возможность заменить один кредит другим с новыми условиями

Вы получаете новый кредит, в том же или ином банке, чтобы погасить один или нескольких текущих кредитов.

Эффект от рефинансирования обычно тот же, что и от реструктуризации, и часто банки оформляют реструктуризацию через оформление нового кредита с особыми условиями для целей погашения старого кредита.

Помните, что чем раньше вы начнете заниматься реструктуризацией своих кредитов, тем выше шанс, что получите необходимые одобрения в банках.

Если вы предвидите, что вы можете столкнуться с систематическими просрочками платежей, или вы уже сейчас еле сводите концы с концами – не затягивайте и смело пишите заявление на реструктуризацию!

А о том, как это правильно сделать, и какие могут быть сценарии, мы будем рассказывать в нашем канале или переходите в наш бесплатный бот, где вы получите индивидуальные рекомендации по вашему ипотечному вопросу.

Ваш Репейник

​Почему не стоит брать займы в МФО если нечем платить кредит
 
Очень часто, при трудностях с оплатой платежей по кредитам, заемщики берут займы в Микрофинансовых организациях (МФО), чтобы сохранить график платежей и избавиться от назойливых звонков службы взыскания банка.

Однако, мы не рекомендуем этого делать по следующим причинам:
 
▪️Займы в МФО практически невозможно реструктурировать. Весь бизнес МФО держится на высоких процентных ставках и взыскании задолженности

▪️Значительно снижается вероятность одобрения реструктуризации кредита

Банк может выставить условие, либо рефинансирования займов в необеспеченный кредит, либо погашения займов перед реструктуризацией

▪️Наличие займов в МФО часто является «черной меткой» для кредитных аналитиков в банках, так как есть сложившееся мнение, что «разумный» заемщик не будет брать деньги под столь высокий процент (100% годовых и более)
 
Не можете платить по кредиту – сразу подавайте заявление на реструктуризацию. Чем раньше отправите заявление, тем выше ваши шансы на успех!

Предупреждаю и вооружаю знаниями.

Ваш Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Вопросы задавайте в комментариях ниже 🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Вопрос от подписчика: "Стоит ли сейчас рефинансировать кредиты? Или учитывая ставку смысла нет?"

Зависит от срока вашего кредита.

Допустим у вас был кредит на 5 лет, вы платили 3 года и осталось еще платить 2 года.

Ставка, по которой вы будете рефинансировать, однозначно будет выше вашей текущей, но, с другой стороны, новый кредит на сумму остатка задолженности будет опять на 5 лет, в результате чего ваш ежемесячный платеж уменьшится, хотя в целом переплата по процентам вырастет.

Другой сценарий – рефинансирование с залогом

Если у вас есть недвижимость, вы можете взять кредит под залог недвижимости сроком до 15 лет, и тогда уменьшение ежемесячного платежа будет еще более значительным.

Резюме:
если вам нужно здесь и сейчас уменьшение ежемесячного платежа, то вы можете рассмотреть вариант рефинансирования, но общая переплата по кредиту вырастет.

Всегда отвечаю на вопросы любой сложности!

Ваш репейник

@repay_nik

Как подтверждение предыдущего поста канал Это еще не конец приводит данные по росту необеспеченного потребкредитования.

Хочется спросить – а на что, собственно, надеются заемщики и банки?

Видимо, на то, что экономика не сможет долгое время жить при таких высоких ставках и рано или поздно ключевая ставка должна упасть, и тогда уже можно будет рефинансировать весь этот вал кредитов.

▪️Здесь и сейчас заемщикам нужны деньги для сохранения потребления, а банкам нужен рост портфеля. А завтра либо ключевая вернется на «приемлемый уровень», либо галопирующая инфляция, иначе весь этот пузырь лопнет со страшной силой.

@repay_nik

В чем бизнес МФО, как они зарабатывают и почему это не выход

Изначально идея микрофинансовых организаций (МФО) возникла как способ кредитования заемщиков, которые не подходят под стандарты регулирования коммерческих банков.

▪️Например, у заемщика неофициальный доход или заемщик получает доходы как ИП / самозанятый, высокий показатель долговой нагрузки и т.д.

Некоторые банки даже создали собственные МФО для работы в этом сегменте.

Постепенно в виду высокой доходности бизнеса пул потенциальных клиентов значительно расширили, и сейчас заем в МФО может получить даже заемщик в предбанкротном состоянии.

Поэтому независимо от вашей кредитной истории вы всегда можете столкнуться с рекламой займов в МФО и «предварительно одобренными предложениями».

📍Однако важно понимать, что отсутствие банковской лицензии делает невозможным привлечение дешевого финансирования от частных лиц в виде депозитов, межбанковского кредитования и т.д., что вынуждает МФО устанавливать крайне высокие процентные ставки по выданным займам.

🔻Соответственно в случае просрочки платежей по займам вся бизнес-модель МФО направлена именно на взыскание задолженности, а не на ее урегулирование.

Банк имеет «запас прочности» в виде относительно дешевого финансирования или возможности его привлечь, чего нет у МФО, поэтому реструктуризация займов в МФО посредством изменения условий договора является достаточно редким явлением.

🔻Если же вы уже набрали займов в МФО и столкнулись с трудностями в их обслуживании, то мы рекомендуем вам рассмотреть их реструктуризацию через рефинансирование за счет банковского кредита, возможно, с привлечением в виде созаемщика / поручителя доверенного вам лица, имеющего официальный доход.

Ваш репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

Приветствуем вас на нашем канале Репейник.

Здесь мы пишем о финансовой грамотности и о том, как урегулировать свои долги перед банками и не уйти в банкротство.

Для того, чтобы помогать не только словом, но и делом, мы сделали бесплатный, но крайне эффективный бот Repay.

Что умеет наш бот:

▪️Проанализировать вашу ситуацию с долгами

▪️Предложить варианты реструктуризации, которые подходят именно вам

🔻На выходе вы получите документ, где будут предложены несколько вариантов урегулирования вашей задолженности без необходимости проходить процедуру банкротства.

Несу пользу в массы.
Ваш Репейник

Если у вас есть сомнения подходите ли вы под программу кредитных каникул, о которой сегодня пишут коллеги банкста в своем посте, то наш бот поможет обрести определенность.

🔻Это на тот случай, если по какой-то непонятной для нас причине, вы еще не прошли регистрацию.

Ваш продуманный Репейник

@repay_nik

Когда могут отказать в реструктуризации и почему

В продолжение предыдущего поста решили осветить проблему отказов в реструктуризации и их причин.

Есть условно два типа программ реструктуризации – льготный период согласно Федеральному Закону (ФЗ №106/348) и по собственной программе банке.

▪️Отказ в льготном периоде по ФЗ часто связан с несоответствием формальным требованиям или не корректном заполнении документов.

🔻Если вам отказали в льготном периоде по ФЗ, проверьте еще раз подходит ли ваш случай под требования программы, а также корректно ли вы заполнили все необходимые документы.

🔻В случае отсутствия ошибок попробуйте подать заявление еще раз.

🔻Если же вы не согласны с причинами отказа банка, то вы всегда можете потребовать реструктуризацию по ФЗ через суд.

▪️Совсем другой случай — это отказ по собственной программе банка.

У каждого банка существуют свои программы реструктуризации, и часто таких программ даже несколько для разных типов заемщиков. Но банк совсем не обязан соглашаться на реструктуризацию и может спокойно отказать без объяснения причин.

Вот несколько «красных флажков», на которые стоит обратить внимание, прежде чем подавать заявление на реструктуризацию по собственной программе банка:

❗️Соотношение всех ваших платежей по кредитам к вашим доходам менее 50% (так называемый Показатель долговой нагрузки ПДН)- для банка вы хороший заемщик, который может обслуживать свои обязательства.

Наша рекомендация:
подавать на реструктуризацию только если у вас ПДН больше 70%.

❗️У вас не произошло снижения доходов, или нет резкого увеличения расходов (например, кто-то из ближайших родственников стал временно нетрудоспособным). Для каждого из случаев необходимо документальное подтверждение.

❗️У вас есть ликвидное имущество (квартиры помимо основного жилья, машины, земельные участки и тд.)

❗️Вы ввели банк в заблуждение относительно своих доходов, когда подавали заявку на кредит (указали недостоверную информацию о ваших доходах или доходах вашей семьи)

Каждый из этих факторов не является блокирующим для реструктуризации, но потребует от заемщика дополнительных обоснований и разъяснений, почему ему нужна реструктуризация и он не может обслуживать долг согласно текущему графику платежей.

В следующем посте мы дадим несколько лайфхаков, как можно повысить свои шансы на успешную реструктуризацию.

Оставайтесь на связи!

Ваш репейник

@repay_nik

Как повысить свои шансы на реструктуризацию кредита по собственной программе банка

Если вы понимаете, что льготный период согласно ФЗ вам не подходит или вы не соответствуете требованиям программы, например, из-за суммы кредита, то вот несколько рекомендаций как повысить свои шансы на реструктуризацию по собственной программе банка:

🔻Детально опишите причину, по которой вам не хватает средств на обслуживание кредита согласно текущему графику платежей. Даже если у вас не упали доходы, и вы просто не справляетесь из-за возросшей инфляции, стоит расписать все доходы и расходы вашей семьи, чтобы доказать банку, что без реструктуризации вы свалитесь в дефолт

🔻Если у вас есть ликвидные объекты имущества, но вы не можете их продать, опишите каждый объект и почему он вам нужен. Например, машина вам нужна для работы и без нее ваши доходы упадут. Однако не злоупотребляйте, кредитные аналитики в первую очень обратят внимание на наличие у вас ликвидного имущества для реализации и погашения долга

🔻Соберите максимальное количество документов, подтверждающих вашу жизненную ситуацию, чем больше документов, тем лучше

🔻Проверьте информацию, которую вы предоставили при подаче заявления на кредит, и если она не соответствовала действительности, то стоит об этом рассказать в заявке на реструктуризацию. Чем вы честнее с банком, тем больше к вам доверия

🔻И самое главное – покажите какие вы предпринимали действия, чтобы улучшить свою финансовую ситуацию: пытались найти подработки, активно ищете новую работу, начали вести семейный бюджет и снизили затраты и тд. Покажите, что вы стараетесь выйти из ситуации и делаете все, что вам доступно, но этого не хватает для выхода на стабильный график платежей

Дальше только больше информации и меньше хлопот.

Ваш Репейник

@repay_nik