В чем бизнес МФО, как они зарабатывают и почему это не выход

Изначально идея микрофинансовых организаций (МФО) возникла как способ кредитования заемщиков, которые не подходят под стандарты регулирования коммерческих банков.

▪️Например, у заемщика неофициальный доход или заемщик получает доходы как ИП / самозанятый, высокий показатель долговой нагрузки и т.д.

Некоторые банки даже создали собственные МФО для работы в этом сегменте.

Постепенно в виду высокой доходности бизнеса пул потенциальных клиентов значительно расширили, и сейчас заем в МФО может получить даже заемщик в предбанкротном состоянии.

Поэтому независимо от вашей кредитной истории вы всегда можете столкнуться с рекламой займов в МФО и «предварительно одобренными предложениями».

📍Однако важно понимать, что отсутствие банковской лицензии делает невозможным привлечение дешевого финансирования от частных лиц в виде депозитов, межбанковского кредитования и т.д., что вынуждает МФО устанавливать крайне высокие процентные ставки по выданным займам.

🔻Соответственно в случае просрочки платежей по займам вся бизнес-модель МФО направлена именно на взыскание задолженности, а не на ее урегулирование.

Банк имеет «запас прочности» в виде относительно дешевого финансирования или возможности его привлечь, чего нет у МФО, поэтому реструктуризация займов в МФО посредством изменения условий договора является достаточно редким явлением.

🔻Если же вы уже набрали займов в МФО и столкнулись с трудностями в их обслуживании, то мы рекомендуем вам рассмотреть их реструктуризацию через рефинансирование за счет банковского кредита, возможно, с привлечением в виде созаемщика / поручителя доверенного вам лица, имеющего официальный доход.

Ваш репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

Приветствуем вас на нашем канале Репейник.

Здесь мы пишем о финансовой грамотности и о том, как урегулировать свои долги перед банками и не уйти в банкротство.

Для того, чтобы помогать не только словом, но и делом, мы сделали бесплатный, но крайне эффективный бот Repay.

Что умеет наш бот:

▪️Проанализировать вашу ситуацию с долгами

▪️Предложить варианты реструктуризации, которые подходят именно вам

🔻На выходе вы получите документ, где будут предложены несколько вариантов урегулирования вашей задолженности без необходимости проходить процедуру банкротства.

Несу пользу в массы.
Ваш Репейник

Если у вас есть сомнения подходите ли вы под программу кредитных каникул, о которой сегодня пишут коллеги банкста в своем посте, то наш бот поможет обрести определенность.

🔻Это на тот случай, если по какой-то непонятной для нас причине, вы еще не прошли регистрацию.

Ваш продуманный Репейник

@repay_nik

Когда могут отказать в реструктуризации и почему

В продолжение предыдущего поста решили осветить проблему отказов в реструктуризации и их причин.

Есть условно два типа программ реструктуризации – льготный период согласно Федеральному Закону (ФЗ №106/348) и по собственной программе банке.

▪️Отказ в льготном периоде по ФЗ часто связан с несоответствием формальным требованиям или не корректном заполнении документов.

🔻Если вам отказали в льготном периоде по ФЗ, проверьте еще раз подходит ли ваш случай под требования программы, а также корректно ли вы заполнили все необходимые документы.

🔻В случае отсутствия ошибок попробуйте подать заявление еще раз.

🔻Если же вы не согласны с причинами отказа банка, то вы всегда можете потребовать реструктуризацию по ФЗ через суд.

▪️Совсем другой случай — это отказ по собственной программе банка.

У каждого банка существуют свои программы реструктуризации, и часто таких программ даже несколько для разных типов заемщиков. Но банк совсем не обязан соглашаться на реструктуризацию и может спокойно отказать без объяснения причин.

Вот несколько «красных флажков», на которые стоит обратить внимание, прежде чем подавать заявление на реструктуризацию по собственной программе банка:

❗️Соотношение всех ваших платежей по кредитам к вашим доходам менее 50% (так называемый Показатель долговой нагрузки ПДН)- для банка вы хороший заемщик, который может обслуживать свои обязательства.

Наша рекомендация:
подавать на реструктуризацию только если у вас ПДН больше 70%.

❗️У вас не произошло снижения доходов, или нет резкого увеличения расходов (например, кто-то из ближайших родственников стал временно нетрудоспособным). Для каждого из случаев необходимо документальное подтверждение.

❗️У вас есть ликвидное имущество (квартиры помимо основного жилья, машины, земельные участки и тд.)

❗️Вы ввели банк в заблуждение относительно своих доходов, когда подавали заявку на кредит (указали недостоверную информацию о ваших доходах или доходах вашей семьи)

Каждый из этих факторов не является блокирующим для реструктуризации, но потребует от заемщика дополнительных обоснований и разъяснений, почему ему нужна реструктуризация и он не может обслуживать долг согласно текущему графику платежей.

В следующем посте мы дадим несколько лайфхаков, как можно повысить свои шансы на успешную реструктуризацию.

Оставайтесь на связи!

Ваш репейник

@repay_nik

Как повысить свои шансы на реструктуризацию кредита по собственной программе банка

Если вы понимаете, что льготный период согласно ФЗ вам не подходит или вы не соответствуете требованиям программы, например, из-за суммы кредита, то вот несколько рекомендаций как повысить свои шансы на реструктуризацию по собственной программе банка:

🔻Детально опишите причину, по которой вам не хватает средств на обслуживание кредита согласно текущему графику платежей. Даже если у вас не упали доходы, и вы просто не справляетесь из-за возросшей инфляции, стоит расписать все доходы и расходы вашей семьи, чтобы доказать банку, что без реструктуризации вы свалитесь в дефолт

🔻Если у вас есть ликвидные объекты имущества, но вы не можете их продать, опишите каждый объект и почему он вам нужен. Например, машина вам нужна для работы и без нее ваши доходы упадут. Однако не злоупотребляйте, кредитные аналитики в первую очень обратят внимание на наличие у вас ликвидного имущества для реализации и погашения долга

🔻Соберите максимальное количество документов, подтверждающих вашу жизненную ситуацию, чем больше документов, тем лучше

🔻Проверьте информацию, которую вы предоставили при подаче заявления на кредит, и если она не соответствовала действительности, то стоит об этом рассказать в заявке на реструктуризацию. Чем вы честнее с банком, тем больше к вам доверия

🔻И самое главное – покажите какие вы предпринимали действия, чтобы улучшить свою финансовую ситуацию: пытались найти подработки, активно ищете новую работу, начали вести семейный бюджет и снизили затраты и тд. Покажите, что вы стараетесь выйти из ситуации и делаете все, что вам доступно, но этого не хватает для выхода на стабильный график платежей

Дальше только больше информации и меньше хлопот.

Ваш Репейник

@repay_nik

Как с заемщиком работают банки, когда он не платит кредит. Часть 1

В каждом из банков заемщик, допускающий просрочки по кредитам, проходит последовательно через:

🔻отдел взыскания
🔻отдел финансового урегулирования
🔻юридический департамент

Сегодня мы рассмотрим, как работает отдел взыскания.

Задача сотрудников этого отдела уговорить вас вернуться в график платежей. Их мотивация очень простая. У вас просрочка – вам позвонили / приехали домой / позвонили вашим родственникам или на работу – в результате вы погасили просрочку.

Сотрудники отдела взыскания заинтересованы в оплате вашей просрочки здесь и сейчас, никакие ваши аргументы на них не действуют. Они могут пытаться вас мотивировать на продажу своего имущества, на то, чтобы занять деньги у родственников / знакомых, на подработки, да на все что угодно, лишь бы вы погасили вашу просрочку.
Не важно, что вы им скажете, но если по факту коммуникации нет отплаты, то на следующий день звонки повторятся.

❗️Если вы понимаете, что за один месяц не сможете решить ваши проблемы с своевременными платежами по кредитам, то требуйте у сотрудников банка соединить вас сразу с отделом финансового урегулирования или идите в отделение банка и общайтесь непосредственно с сотрудником по вашей проблеме.

Или пишите нам и мы разберёмся с тем, как можно вам помочь!

Ваш заботливый Репейник

@repay_nik

Как с заемщиком работают банки, когда он не платит кредит. Часть 2

Если просрочка больше 60 дней, то ваше дело передают в отдел финансового урегулирования (хотя в отдельных случаях могут передать и раньше).

🔻Здесь уже сотрудники мотивированы на поиск финансового плана, который позволит сохранить возможность обслуживать ваш кредит.

🔻У вас появляется персональный менеджер, который погрузится в причины ваших трудностей и попробует вместе с вами составить план погашения задолженности, в том числе и ее реструктуризации.

❗️Однако не все кредиты попадают в этот департамент. В каждом банке есть собственные критерии по размеру долга и профилю заемщика, с которыми работают персональные менеджеры. Поэтому надеяться, что банк сам выйдет к вам с предложением о реструктуризации, не стоит.

Часто после 60 дней просрочки ваше дело могут сразу передать юристам, которые либо возбудят Исполнительное производство (сразу через исполнительную надпись нотариуса или через суд), либо продадут ваш долг коллекторскому агентству, которое уже будет с вас взыскивать задолженность, не исключая судебные разбирательства.

Перед этим обычно выставляют всю сумму к досрочному погашению и направляют досудебную претензию с требованием досрочного погашения долга в полном объеме.

❗️Помните, что реструктурировать можно кредит и в 50 тыс. руб.

Если с вами никак не хотят вести диалог, пишите официальное письмо в отдел финансового урегулирования (адрес можно узнать в отделении банка). Банк не сможет оставить это письмо без ответа, что увеличит ваши шансы на благоприятный исход.

Ваш Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Вопросы задавайте в комментариях ниже 🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Что может сделать среднестатистический заемщик в ситуации, когда на обслуживание кредитов начинает не хватать собственных доходов?

Есть несколько вариантов:

▪️Поиск источников дополнительного заработка, в том числе подработки, вторая работа, временная занятость

▪️Использование накоплений («финансовой подушки»)

▪️Продажа имущества, начиная от бытовой техники, компьютеров, заканчивая машинами и квартирами

▪️Набрать займов в МФО (микрофинансовых организациях)

▪️Подать на банкротство

▪️Подать заявление на реструктуризацию кредитов

Финансовая подушка рано или поздно закончится, имущества может и не быть, или его продажа является нежелательной (например, единственное жилье), а увеличение доходов требует времени.
Поэтому часто заемщики набирают займы в МФО или поддаются рекламе в интернете и подают заявление на банкротство, в надежде, что юристы помогут списать им все долги. Однако первое, что нужно сделать в ситуации падения доходов — это подать заявление на реструктуризацию.

Цель реструктуризации кредитов – снизить ваши ежемесячные платежи, что позволит вам взять передышку и подобрать оптимальную для себя стратегию восстановления доходов или тщательно взвесить все ЗА и ПРОТИВ процедуры банкротства.

Воспользуйтесь нашим бесплатным ботом Репэй и узнайте, какие вам могут подойти варианты реструктуризации ваших кредитов:

https://xn--r1a.website/Repay_helper_bot

Инфляционные ожидания как еще одна причина роста цен

Даже если вдруг резко убрать все факторы, влияющие на ускорение инфляции, понадобится еще какое-то время, пока темпы роста цен начнут снижаться. Поэтому выходить из «спирали смерти», в которую попала российская экономика, нужно начинать как можно раньше.

И рост ключевой ставки уж точно никак не способствует этому.

Ну не будут люди брать кредитов меньше, в условиях, когда инфляция значительно опережает прирост реальных доходов.

🔻Сохранение уровня потребления, как один из базовых стимулов в поведенческой экономике, перебивает любые «рациональные» аргументы ЦБ РФ.

🔻ЦБ РФ действует так, как будто мы находимся в той же реальности, которая была до 2022 года. Причины одни, лечим совсем другим. А потом удивляемся почему же ничего не меняется.

🔻Или же наоборот, ЦБ РФ действует в интересах тех, кому выгодно увеличение разрыва между доходами населения и уровнем цен.

Тут уж каждый выбирает теорию, которая ему больше нравится.

Ваш Репейник

@repay_nik

Что можно сделать, если банк выставил всю сумму долга к досрочному погашению?

🔻Если просрочка по кредиту больше 60 дней, то банк в любой момент может выставить всю сумму к досрочному погашению.

🔻В случае, если сумма долга небольшая, то максимум на 90 день просрочки банк истребует досрочно всю задолженность.

Предъявление всей суммы к досрочному погашению является обязательным этапом перед взысканием суммы долга в судебном порядке. Одновременно с этим банк должен вам направить досудебную претензию, в которой будет указан 30-ти дневный срок на добровольное исполнение требований.

Что же можно сделать в этой ситуации:

▪️Ответить на досудебную претензию с предложением о реструктуризации, расписав источник доходов и план погашения долга. Банк не сможет проигнорировать это письмо

▪️Если срок досудебного урегулирования вышел, то можно подать встречный иск о судебной реструктуризации

▪️Отдельно отметим случай ипотечного кредита. Не секрет, что банки неохотно идут на реструктуризацию ипотеки и в случае, если объект недвижимости обладает ликвидностью и его стоимость превышает сумму задолженности, то стремятся как можно ранее взыскать залог во внесудебном порядке для дальнейшей реализации на внешнем рынке.

❗️Поэтому если у вас произошло досрочное истребование ипотечного кредита, то не медлите и подавайте сразу в суд на судебную реструктуризацию.

Помните, что для реструктуризации через суд у вас обязательно должен быть официальный источник дохода, который позволит обслуживать все ваши кредитные обязательства.

Ваш Репейник

@repay_nik

Как продать ипотечную квартиру

Может так случиться, что единственным способом урегулировать ваши кредиты является продажа объекта недвижимости, который находится в залоге по ипотечному кредиту.

🔻Рекомендуем статью РБК,
в которой подробно рассмотрены 4 варианта продажи ипотечной квартиры.

▪️От себя добавим, что наиболее безопасный и выгодный вариант – это погасить остаток задолженность своими или заемными средствами.
В этом случае вы сможете взять кредит в размере остатка долга на доверенное вам лицо и продать квартиру без обременения, что безусловно проще и выгоднее для продавца.

▪️Все остальные опции приведут к дисконту при продаже недвижимости, который будет явно выше, чем уплаченные проценты по кредиту вашего доверенного лица на время продажи объекта недвижимости.
 
Ваш Репейник

@repay_nik

Может ли банк подать на банкротство

Ответ – конечно может, но сам он это сделает только в случае, если уверен, что через процедуру банкротства сможет взыскать свою задолженность.

🔻Например, вы переоформили или продали свое имущество перед началом исполнительного производства, в результате чего судебный пристав не смог взыскать долг.

🔻Однако в процедуре банкротства можно оспорить сделки за три года до момента подачи заявления. Соответственно если банк посчитает, что вы умышленно вывели свое имущество, не желая гасить долг перед банком, то он может самостоятельно подать на банкротство.

❗️Помните, что могут быть оспорены не только сделки с имуществом, но даже переводы денежных средств. Поэтому к процедуре банкротства нужно подходить очень внимательно и осторожно, она подходит далеко не всем.

Ваш Репейник

@repay_nik

Что на самом деле продают фирмы, предлагающие услуги «банкротства под ключ»

В интернете можно увидеть много рекламы юридических фирм, которые предлагают услуги по сопровождению банкротства.

🔻Они за вас подготовят комплект документов, будут ходить на заседания, вести коммуникации с кредиторами и тд. Но основная услуга их не в этом.

❗️Самое главное, что вам продают – это лояльного к вам арбитражного управляющего, который не будет вас «кошмарить» в рамках процедуры банкротства и оспаривать каждый ваш перевод по номеру телефона без должного на то обоснования.

❗️И большая часть гонорара фактически уйдет вашему арбитражному управляющему.

❗️Тем не менее, важно понимать, что стоимость подобного рода услуг начинается от 150 тыс. руб. Если вам предлагают цену дешевле, то стоит внимательно изучить компанию на предмет отзывов о работе и репутацию на рынке.

❗️Помните, что процедура банкротства подходит далеко не всем.

Юридические фирмы, продающие услуги банкротства, как правило обещают получение вами статуса «банкрот», и это вполне достижимая цель. А вот полное списание долгов, отсутствие оспаривания сделок – это уже зависит от квалификации управляющего и настойчивости ваших кредиторов.

Ваш Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Вопросы задавайте в комментариях ниже 🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Можно ли выборочно не платить по кредитам?

Иногда можно столкнуться с ситуацией, когда заемщики обслуживают залоговые кредиты (ипотеку), но при этом уходят в просрочку по необеспеченным кредитам.

❗️Рассказываем почему этого не стоит делать.

Если допустить просрочку более 60 дней, и вы при этом не озаботились реструктуризацией вашей задолженности, то банк, который выдал вам необеспеченный кредит, в конечном счете начнет истребование долга в судебном порядке.

Мы ранее обсуждали, что банк иногда может подать на банкротство должника, если знает, что у него есть ликвидные активы.

❗️Единственное жилье таким активом не является, а вот ипотечное жилье может быть выставлено на торги и изъято в конкурсную массу при банкротстве, даже если является единственным жильем.

▪️Поэтому все, чего вы добьетесь, сохраняя платежи по ипотеке, это отсутствие звонков из банка, выдавшего вам ипотечный кредит.

▪️Но, с другой стороны, вы значительно (!) увеличиваете риски того, что кредитор, который выдал вам необеспеченный кредит, может подать иск о банкротстве, так как он знает, что у вас есть ипотечная недвижимость, от продажи которой он может получить свои деньги.

🔻А если этот банк одновременно является еще и держателем вашего ипотечного долга, то риск увеличивается многократно.

❗️наша рекомендация:

при наличии первых признаков неплатежеспособности, когда вы понимаете, что вам не хватает ваших доходов на обслуживание кредитов, обратиться к вашим кредиторам за реструктуризацией.

Ваш Репейник

@repay_nik

Не очевидный способ реструктуризации

Предположим, у вас много кредитов в разных банках и вдруг вы столкнулись с ситуацией, когда совокупный размер платежей по вашему долгу начал значительно превышать 50% от ваших доходов.

Даже если вы перестанете платить по всем кредитам и в итоге получите по каждому исполнительное производство, то судебный пристав, согласно действующему законодательству, не сможет удерживать в счет погашения долгов более 50% от вашего периодического дохода (заработной платы).

Таким образом вы де-факто получите реструктуризацию ваших кредитов, в которой совокупный размер всех ваших ежемесячных платежей будет составлять 50% от ваших доходов.

Но есть нюансы:

▪️Такой вид «реструктуризации» подходит только для необеспеченных кредитов. В случае ипотечного кредита банк заберет у вас квартиру

▪️Вы будете вынуждены гасить все накопленные проценты, пени, штрафы, которые банк предъявит в рамках судебного истребования вашего долга, в результате чего сумма переплаты по вашим кредитам значительно увеличится

▪️Обращение на заработную плату является лишь одним из способов взыскания, применяемых судебным приставом. Если у вас есть иное ликвидное имущество: квартиры, машины и т.д., то пристав может обратить на эти объекты взыскание и принудительно их реализовать

▪️Судебный пристав может наложить и иные ограничения, помимо обращения взыскания на заработную плату, например, запрет на выезд зарубеж, арест имущества и др.

❗️Помните, что добиться реструктуризации с размером ежемесячного платежа в объеме 50% от ваших доходов вполне можно и без необходимости доводить дело до исполнительного производства.

А узнать, какие варианты реструктуризации вам доступны, вы можете с помощью нашего бесплатного бота Repay

Ваш Репейник

@repay_nik

Что делать, если уже есть исполнительное производство

Если так случилось, что в отношении вас уже введено исполнительное производство по взысканию задолженности перед банком, то все равно остается несколько опций по урегулированию ситуации:

🔻Можно попробовать договориться с судебным приставом по графику погашения задолженности.

Вы даете письменные обязательства гасить вашу задолженность согласно графику платежей, а пристав снимает аресты с ваших счетов. Но здесь нет единых правил, все зависит от конкретного пристава согласится ли он пойти вам навстречу или нет

🔻По-прежнему сохраняется возможность договориться с банком кредитором о внесудебном урегулировании вашего долга.

Обратитесь в ваш банк, подайте заявление на реструктуризацию, опишите вашу ситуации и предложите график погашения задолженности с подтверждением источников дохода. Банк может отозвать исполнительное производство и реструктурировать вашу задолженность

🔻Вы можете обратиться в суд и потребовать реструктуризации через суд, ранее мы уже писали о судебной реструктуризации задолженности в отдельном посте
 
❗️Главное помните, что банкротство является лишь крайней мерой в урегулировании долгов и существует много способов реструктуризации задолженности без необходимости проходить эту процедуру.

Ваш Репейник

@repay_nik

Реструктуризация через изменение условий кредитного договора

Ранее мы рассмотрели реструктуризацию кредитов через рефинансирование ипотеки и через получение льготного периода.

Сегодня поговорим о том, какие могут быть варианты в случае изменения условий кредитного договора.

Когда вы подаете заявление на реструктуризацию кредита по собственной программе банке, вам могут предложить следующие опции:

▪️Льготный период по телу долга

Вам устанавливают льготный период по обслуживанию тела долга на срок, допустим, 12 месяцев, в течение которого вы платите только проценты, тем самым снижая ваш ежемесячный платеж.

Срок льготного периода устанавливается в каждом случае индивидуально, но чаще всего он равен 12 месяцам.

▪️Льготный период по телу долга и процентам

Вы получаете не только льготный период по телу долга, но также и льготную процентную ставку по процентам. Вам могут либо установить временное снижение процентной ставки (до 2-5% годовых), либо оформить частичную оплату процентов на срок льготного периода. Таким образом снижение ежемесячного платежа еще более значительное

▪️Пролонгация остатка задолженности на срок до 10 лет

Допустим вы брали кредит на 5 лет, оплачивали уже 2 года, и остаток задолженности вам оформляют как новый кредит со сроком погашения на 10 лет. В итоге вы обслуживаете ваш долг 13 лет вместо изначальных 5-ти.

❗️Помните, что процентная ставка тоже может измениться и с учетом роста ключевой ставки она может быть даже выше, чем ваша текущая ставка по кредиту, но за счет более длинного срока погашения ежемесячный платеж будет ниже.

❗️Главное отличите указанных вариантов, что если льготный период по телу долга и / или процентам устанавливается временно, то пролонгация остатка задолженности является долгосрочной реструктуризацией ваших кредитных обязательств.

Выбор банком того или иного варианта зависит от характера ваших финансовых трудностей, однако у вас всегда есть возможность предложить вашим кредиторами индивидуальный график платежей.

Ваш Репейник

@repay_nik

Что делать, если есть много кредитов в разных банках?

Очень часто заемщики сталкиваются с проблемой комплексной реструктуризации, когда есть несколько кредитов в разных банках и требуется реструктуризация всех из них, чтобы сохранить возможность обслуживания долга.
Однако здесь заемщик сталкивается со следующими трудностями:

▪️Отсутствие прозрачной информации по условиям реструктуризации в каждом конкретном банке

▪️Несогласованность действий разных банков – принятие решений о реструктуризации независимо друг от друга

▪️Банки видят, что реструктуризация кредита только в одном из них не решает проблему, и возникает соблазн как можно скорее истребовать задолженность чтобы забрать хоть что-то, пока другие кредиторы не выставили свои требования

В такой ситуации мы рекомендуем заемщику рассчитать оптимальную стратегию реструктуризации для себя с учетом всех имеющихся кредитов и сформировать единое заявление на реструктуризацию сразу во все банки, где есть кредитные обязательства. В этом случае кредиторы будут видеть, что вы находитесь в диалоге сразу со всеми банками, и это повысит ваши шансы на одобрение реструктуризации в каждом из них.

Рынок понимает эти проблемы, и поэтому Сбербанк не так давно запустил собственную программу комплексной реструктуризации, где берет на себя роль медиатора в переговорах с другими кредиторами.
Не смотря на это, мы все равно рекомендуем заемщикам проактивную позицию и параллельно заниматься комплексным урегулированием сразу со всеми кредиторами.

Ваш Репейник

@repay_nik

Видим на канале новых подписчиков!
Всех приветствуем👋🏼

🔻Напоминаем, что вы всегда можете задать нам любой вопрос по теме канала в бот обратной связи или в комментариях ниже
🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻