Рефинансирование кредитов под залог недвижимости является одним из способов существенно снизить финансовую нагрузку, ведь кредиты с обеспечением обладают существенно лучшими условиями, чем кредиты без обеспечения.

За счет передачи банку объекта недвижимости в залог вы можете пролонгировать ваши кредиты на срок до 30 лет, что существенно уменьшит размер ваших ежемесячных платежей и даст вам возможность восстановить свои доходы. Почитайте интересную историю как были рефинансированы кредиты под залог загородного дома.

Как повлияет рост ставки ЦБ на возможность реструктурировать кредиты

Сегодня ЦБ РФ повысил ключевую ставку сразу до 18% и ожидается, то может поднять ее еще больше. Тем не менее это не означает, что реструктуризация стала менее доступной.

Помните, что для банка прежде всего важно, чтобы вы могли обслуживать кредит, и процентная ставка по реструктурированному кредиту может быть сильно ниже ключевой на текущий момент.

Объединение нескольких кредитов в один с лучшими условиями является одним из способов реструктуризации. О том, как это может выглядеть на практике, можно почитать здесь.

Если у вас случилось неожиданное снижение доходов, или вы попали в затруднительную финансовую ситуацию, и вам нужна лишь временная передышка для восстановления платежеспобности, то рекомендуем воспользоваться кредитными каникулами, предоставляемым по 348-ФЗ.

Мы видим, что немногие в нашей стране знают о возможностях реструктуризации кредитов, и поэтому создали специальный бот, который даст всю необходимую информацию с учетом вашей конкретной ситуации.

Что умеет наш бот:

▪️Проанализировать вашу ситуацию с долгами

▪️Предложить варианты реструктуризации, которые подходят именно вам

На выходе вы получите документ, где будут предложены несколько вариантов урегулирования вашей задолженности без необходимости проходить процедуру банкротства.

Попробуйте наш полностью бесплатный бот Репэй: https://xn--r1a.website/Repay_helper_bot

Что делать, если есть много кредитов в разных банках?

Очень часто заемщики сталкиваются с проблемой комплексной реструктуризации, когда есть несколько кредитов в разных банках и требуется реструктуризация всех из них, чтобы сохранить возможность обслуживания долга.
Однако здесь заемщик сталкивается со следующими трудностями:

▪️Отсутствие прозрачной информации по условиям реструктуризации в каждом конкретном банке

▪️Несогласованность действий разных банков – принятие решений о реструктуризации независимо друг от друга

▪️Банки видят, что реструктуризация кредита только в одном из них не решает проблему, и возникает соблазн как можно скорее истребовать задолженность чтобы забрать хоть что-то, пока другие кредиторы не выставили свои требования

В такой ситуации мы рекомендуем заемщику рассчитать оптимальную стратегию реструктуризации для себя с учетом всех имеющихся кредитов и сформировать единое заявление на реструктуризацию сразу во все банки, где есть кредитные обязательства. В этом случае кредиторы будут видеть, что вы находитесь в диалоге сразу со всеми банками, и это повысит ваши шансы на одобрение реструктуризации в каждом из них.

Рынок понимает эти проблемы, и поэтому Сбербанк не так давно запустил собственную программу комплексной реструктуризации, где берет на себя роль медиатора в переговорах с другими кредиторами.
Не смотря на это, мы все равно рекомендуем заемщикам проактивную позицию и параллельно заниматься комплексным урегулированием сразу со всеми кредиторами.

Реструктуризация кредитов через суд

Бывает, что банк отказал в реструктуризации кредита, или банк уже выставил всю сумму к досрочному погашению. Здесь может помочь реструктуризация через суд. В рамках судебной реструктуризации вы можете:

▪️Вернуться к графику платежей, если вся сумма выставлена к досрочному погашению

▪️Списать начисленные проценты, пени и штрафы

▪️Списать часть задолженности

Судебная практика в исках о реструктуризации однозначно складывается в пользу заемщика, так как судебная система максимально заинтересована в урегулировании долга, а не в банкротстве должника.
Тем не менее, важно, чтобы у заемщика был официальный доход, так как исходя из официального дохода и наличия иждивенцев суд рассчитывает платежеспособность должника. Подробнее узнать о судебной реструктуризации вы можете в этой статье.

Что может сделать среднестатистический заемщик в ситуации, когда на обслуживание кредитов начинает не хватать собственных доходов?

Есть несколько вариантов:

▪️Поиск источников дополнительного заработка, в том числе подработки, вторая работа, временная занятость

▪️Использование накоплений («финансовой подушки»)

▪️Продажа имущества, начиная от бытовой техники, компьютеров, заканчивая машинами и квартирами

▪️Набрать займов в МФО (микрофинансовых организациях)

▪️Подать на банкротство

▪️Подать заявление на реструктуризацию кредитов

Финансовая подушка рано или поздно закончится, имущества может и не быть, или его продажа является нежелательной (например, единственное жилье), а увеличение доходов требует времени.
Поэтому часто заемщики набирают займы в МФО или поддаются рекламе в интернете и подают заявление на банкротство, в надежде, что юристы помогут списать им все долги. Однако первое, что нужно сделать в ситуации падения доходов — это подать заявление на реструктуризацию.

Цель реструктуризации кредитов – снизить ваши ежемесячные платежи, что позволит вам взять передышку и подобрать оптимальную для себя стратегию восстановления доходов или тщательно взвесить все ЗА и ПРОТИВ процедуры банкротства.

Воспользуйтесь нашим бесплатным ботом Репэй и узнайте, какие вам могут подойти варианты реструктуризации ваших кредитов:

https://xn--r1a.website/Repay_helper_bot

Льготный период ипотечного кредита

Реструктурировать ипотечный кредит можно также, как и любой другой необеспеченный кредит.

Есть две опции:

▪️Получить льготный период по ипотечным платежам в соответствие с ФЗ №76

▪️Подать заявление на реструктуризацию в рамках собственной программы банка

🔻Если вы столкнулись с временным снижением доходов, то рекомендуем подать заявление именно на льготный период.

Это позволит вам сохранить жилье, уменьшить ежемесячные платежи на срок до 6 месяцев (а возможно и полностью обнулить их), и сохранить вашу кредитную историю без изменений.

🔻В случае использования льготного периода согласно ФЗ - это никак не отразится на вашей возможности брать новые кредиты в будущем.

Не ждите пока столкнетесь с просрочкой платежей, чем раньше оформите реструктуризацию - тем выше шанс ее одобрения!

С заботой о вашем сне и бодрствовании,
Репейник

​Что делать в случае, если вы не подходите под требования льготного периода по ипотеке, или у вас помимо ипотечного кредита есть иные кредитные обязательства, которые требуют реструктуризации?

Попробуйте подать заявление на реструктуризацию по собственной программе банка.

Реструктуризация ипотечного кредита имеет явные преимущества перед реструктуризацией обычного необеспеченного кредита:

▪️Возможность пролонгации остатка тела долга на срок до 30 лет – то есть вам могут «растянуть» погашение остатка суммы на 30 лет, тем самым значительно уменьшив ежемесячные платежи

▪️Возможность снизить процентную ставку даже ниже текущих рыночных ставок по ипотеке
 
Однако важно помнить, что в отличие от льготного периода согласно ФЗ для реструктуризации по собственной программе банка вам нужно иметь официальный доход, 50-70% от которого позволят обслуживать ваш реструктурированный ипотечный кредит и ваши прочие кредитные обязательства.

О том, что делать если имеется много иных кредитных обязательств помимо ипотеки, мы расскажем в нашем следующем посте.

Хочу и буду решать ваши ипотечные вопросы. Репейник

Комплексная реструктуризация через рефинансирование ипотеки

Допустим, у вас есть много прочих кредитных обязательств помимо ипотечного кредита (задолженность по кредитным картам, потребительские кредиты), но при этом у вас есть официальный доход, то в этом случае мы рекомендуем вам подать заявление на комплексную реструктуризацию через рефинансирование ипотеки.

Суть – вы реструктурируете ипотечный кредит вместе с получением дополнительных денежных средств для рефинансирования ваших прочих обязательств.

Как это работает:
 
🔻Вы оплачивали ипотечный кредит уже несколько лет. За это время сумма вашего долга уменьшилась, а с другой стороны, стоимость вашей недвижимости выросла

🔻Объем ипотечного кредита при этом как правило составляет 70-80% от рыночной стоимости недвижимости

🔻На разницу между вашей текущей задолженностью по ипотеке и 70% от рыночной стоимости недвижимости вы можете получить дополнительные средства для рефинансирования прочих ваших обязательств при наличии дохода, позволяющим обслуживать новый ипотечный кредит
 
Таким образом вы рефинансируете ваши потребительские кредиты, кредитные карты и займы в МФО, по сути, ипотечным кредитом, в результате вы получите:

▪️Один единый кредитный продукт со сроком погашения до 30 лет

▪️Существенное снижение процентной ставки и ежемесячных платежей по вашим обязательствам
 
Мы рекомендуем вам обратиться как в банк, который вам выдал изначальный ипотечный кредит, так и в другие банки по программе рефинансирования ипотеки с увеличением кредитного лимита.

Всегда на два шага впереди,
ваш Репейник

Кредит под залог недвижимости как способ реструктуризации кредитов

Когда речь идет только о необеспеченных кредитных обязательствах, вы можете их реструктурировать через обратную ипотеку – кредит под залог недвижимости.

Это позволит вам:

▪️Существенно снизить процентную ставку по вашим обязательствам

▪️Пролонгировать срок погашения остатка задолженности до 15 лет

В качестве залоговой недвижимости вы можете предоставить как собственную квартиру, так и недвижимость, принадлежащую третьим лицам (вашим друзьям, родственникам).

Подробнее почитать о кредите под залог недвижимости вы можете здесь

Ваш ипотечный наставник, Репейник

​Что такое реструктуризация кредита?
 
Мы много пишем в канале о реструктуризации и рефинансировании, но хотелось бы детальней разобрать эти понятия в дальнейших постах.

Сегодня поговорим о реструктуризации:
 
🔻Под реструктуризацией подразумевается изменение условий ваших действующих кредитных продуктов, будь то потребительский кредит, ипотека или кредитная карта

Банк в особых случаях может пойти навстречу клиенту и изменить условия кредитного продукта следующим образом (временно, или постоянно):

▪️Ввести льготный период по обслуживанию тела долга, процентным платежам

▪️Снизить процентную ставку

▪️Увеличить срок кредита

▪️Комбинация вышеперечисленных опций

Цель реструктуризации– снизить ваши ежемесячные платежи, временно или постоянно, чтобы сохранить вашу платежеспособность и избежать дефолта по долговым обязательствам.

На завтра оставили для вас разбор понятия рефинансирования и взаимодействия между этими двумя опциями.

Не теряйтесь.
Ваш ипотечный навигатор Репейник всегда на связи

Что такое рефинансирование кредита?

Не заставляя вас долго ждать, рассказываем о термине и сути рефинансирования:

🔻Рефинансирование дает возможность заменить один кредит другим с новыми условиями

Вы получаете новый кредит, в том же или ином банке, чтобы погасить один или нескольких текущих кредитов.

Эффект от рефинансирования обычно тот же, что и от реструктуризации, и часто банки оформляют реструктуризацию через оформление нового кредита с особыми условиями для целей погашения старого кредита.

Помните, что чем раньше вы начнете заниматься реструктуризацией своих кредитов, тем выше шанс, что получите необходимые одобрения в банках.

Если вы предвидите, что вы можете столкнуться с систематическими просрочками платежей, или вы уже сейчас еле сводите концы с концами – не затягивайте и смело пишите заявление на реструктуризацию!

А о том, как это правильно сделать, и какие могут быть сценарии, мы будем рассказывать в нашем канале или переходите в наш бесплатный бот, где вы получите индивидуальные рекомендации по вашему ипотечному вопросу.

Ваш Репейник

​Почему не стоит брать займы в МФО если нечем платить кредит
 
Очень часто, при трудностях с оплатой платежей по кредитам, заемщики берут займы в Микрофинансовых организациях (МФО), чтобы сохранить график платежей и избавиться от назойливых звонков службы взыскания банка.

Однако, мы не рекомендуем этого делать по следующим причинам:
 
▪️Займы в МФО практически невозможно реструктурировать. Весь бизнес МФО держится на высоких процентных ставках и взыскании задолженности

▪️Значительно снижается вероятность одобрения реструктуризации кредита

Банк может выставить условие, либо рефинансирования займов в необеспеченный кредит, либо погашения займов перед реструктуризацией

▪️Наличие займов в МФО часто является «черной меткой» для кредитных аналитиков в банках, так как есть сложившееся мнение, что «разумный» заемщик не будет брать деньги под столь высокий процент (100% годовых и более)
 
Не можете платить по кредиту – сразу подавайте заявление на реструктуризацию. Чем раньше отправите заявление, тем выше ваши шансы на успех!

Предупреждаю и вооружаю знаниями.

Ваш Репейник

@repay_nik

Дорогие друзья!

🔻Напоминаем, что вы всегда можете написать в наш бот обратной связи с любым вопросом по работе нашего бота Repay.

Также вы можете предложить интересующий вас вопрос, на который мы дадим ответ в одном из наших постов.

Вопросы задавайте в комментариях ниже 🔻🔻🔻🔻🔻🔻🔻

Вопрос от подписчика: "Стоит ли сейчас рефинансировать кредиты? Или учитывая ставку смысла нет?"

Зависит от срока вашего кредита.

Допустим у вас был кредит на 5 лет, вы платили 3 года и осталось еще платить 2 года.

Ставка, по которой вы будете рефинансировать, однозначно будет выше вашей текущей, но, с другой стороны, новый кредит на сумму остатка задолженности будет опять на 5 лет, в результате чего ваш ежемесячный платеж уменьшится, хотя в целом переплата по процентам вырастет.

Другой сценарий – рефинансирование с залогом

Если у вас есть недвижимость, вы можете взять кредит под залог недвижимости сроком до 15 лет, и тогда уменьшение ежемесячного платежа будет еще более значительным.

Резюме:
если вам нужно здесь и сейчас уменьшение ежемесячного платежа, то вы можете рассмотреть вариант рефинансирования, но общая переплата по кредиту вырастет.

Всегда отвечаю на вопросы любой сложности!

Ваш репейник

@repay_nik

Рост закредитованности населения, или почему мы решили завести этот канал
 
Согласно данным Банка России количество заемщиков в РФ превысило 50 млн. человек, из которых почти 13 млн. человек имеют три кредита и более.

Что особенно примечательно, среди заемщиков, имеющих три кредита и более, 60% задолженности приходится на граждан с долгом по ипотеке.
44% ипотечных заемщиков тратят на обслуживание своих кредитов более 80% дохода.

«Закредитованность населения достигла опасных пределов, после которых возможен нелинейный рост рисков негативных социально-экономических последствий»

подчеркивает эксперт РБК.

Увеличение процентных ставок, наряду с высокой инфляцией,
создают для заемщиков «идеальный шторм»:

▪️Рост инфляции опережает рост реальных доходов. Это ведет к высокому уровню закредитованности населения

▪️Рефинансирование кредитов и ипотеки ограничено ростом процентных ставок и высокой долговой нагрузкой населения, что создает предпосылки для массового банкротства заемщиков

▪️Повышение процентных ставок также уменьшает спрос на ипотечные кредиты, что, в свою очередь, снижает спрос на рынке недвижимости и ограничивает возможности проблемных заемщиков по продаже квартир для погашения ипотеки

В результате наблюдается рост банкротств физических лиц – за
1-ое полугодие 2024 были признаны банкротами 192 тыс. граждан согласно данным Известия.ру

Альтернативой банкротству является реструктуризация задолженности.

По данным Банка России всего с января по март 2024 года банки провели реструктуризацию 217,9 тыс. кредитных договоров, в том числе по собственным программам банков – 212,7 тыс., по кредитным каникулам – 4,1 тыс., по ипотечным каникулам – 1,2 тыс.

Тем не менее низкая информированность населения о возможностях реструктуризации наряду с нежеланием банков афишировать подобные программы ограничивает возможности заемщиков на урегулирование своей задолженности без процедуры банкротства.

Цель же нашего канала – дать заемщикам необходимую информацию по выходу из трудной финансовой ситуации, избежав при этом последствий, возникающих при банкротстве.

Вместе решим все финансовые проблемы,

Ваш Репейник

@repay_nik

Как подтверждение предыдущего поста канал Это еще не конец приводит данные по росту необеспеченного потребкредитования.

Хочется спросить – а на что, собственно, надеются заемщики и банки?

Видимо, на то, что экономика не сможет долгое время жить при таких высоких ставках и рано или поздно ключевая ставка должна упасть, и тогда уже можно будет рефинансировать весь этот вал кредитов.

▪️Здесь и сейчас заемщикам нужны деньги для сохранения потребления, а банкам нужен рост портфеля. А завтра либо ключевая вернется на «приемлемый уровень», либо галопирующая инфляция, иначе весь этот пузырь лопнет со страшной силой.

@repay_nik