Что такое «кредитный пузырь»

«Кредитный пузырь» образуется тогда, когда вы используете новые займы для погашения существующих долгов. Рассмотрим подробнее последствия такого подхода:

🔻Увеличение долговой нагрузки без формирования реальной ценности для вас

В ситуации «кредитного пузыря» вы просто увеличиваете свои долги без создания какой-либо ценности. Вы не совершаете необходимые покупки, не инвестируете средства и не оплачиваете обучение. Единственным результатом является временное избавление от проблем с выплатой долга до полного исчерпания средств, полученных от нового займа.

🔻Повышение необходимого уровня дохода для поддержания текущего образа жизни

Если вы берёте кредит для оплаты платежа по другому кредиту, значит, вам уже не хватает доходов на обслуживание долгов. Рост расходов вследствие увеличения регулярных платежей еще сильнее увеличивает разрыв между вашим текущим доходом и необходимым уровнем заработка для обеспечения финансовой устойчивости.

🔻Сложности с реструктуризацией или рефинансированием кредитов

Чем выше уровень вашей долговой нагрузки и большее количество кредитов у вас имеется, тем сложнее их комплексно реструктуризировать и рефинансировать, особенно если они были получены в разных банках. Не усложняйте себе жизнь — обратитесь за реструктуризацией при первых признаках неплатёжеспособности.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Нездоровые тенденции в российской экономике

Интересная статистика вышла на днях в ряде СМИ по итогам 2024 года:

❗️Рост просроченной задолженности по ипотеке на 70%
❗️Рост просроченной задолженности по кредитным картам на 27%
‼️Рост числа банкротств физических лиц на 23,6%

Можно ли ожидать дальнейшего ухудшения ситуации в 2025 году? По нашему мнению, при сохранении ключевой ставки на текущем уровне, однозначно ДА!

Подписывайтесь на наш канал. Здесь мы рассказываем как можно избежать банкротства и что делать, если вы попали в сложную финансовую ситуацию.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как работает реструктуризация кредитов

Сегодня рассмотрим пример необеспеченного потребительского кредита и что с ним можно сделать, если вдруг понадобилось снижение ежемесячных платежей.

Антон три года назад взял потребительский кредит на 2 000 000 рублей под 15% годовых с ежемесячным платежом 46 548,19 рублей. На текущую дату остаток задолженности составляет 1 027 842,41 рубля. Антону необходимо снизить ежемесячный платеж из-за падения своих доходов.

Рассмотрим, какие у Антона есть варианты:

▪️Рефинансирование кредита

Если бы ключевая ставка сегодня была такой же, как и три года назад, то это позволило бы Антону рефинансировать свой кредит под те же 15% годовых на пять лет и получить ежемесячный платеж 23 922,10 рубля.

Однако в текущих реалиях Антон вряд ли сможет рефинансировать свой кредит меньше, чем под 30% годовых. В таком случае размер его ежемесячного платежа составит 32 789,46 рубля, что всё равно меньше, чем его текущий платёж.

▪️Рефинансирование через ипотеку

Если у Антона или его родственников есть недвижимость в собственности, которую можно передать в залог банку, то Антон может взять кредит под залог недвижимости на двадцать лет под 27%. Размер ежемесячного платежа при этом составит 23 237,88 рубля.

▪️Реструктуризация по собственной программе банка

Если ситуация Антона соответствует требованиям банка для реструктуризации, то он может реструктурировать свой кредит на десять лет под ставку 22% (текущая ключевая ставка плюс один процент), получив при этом размер ежемесячного платежа 21 245,18 рублей.

Как видно, реструктуризация для Антона была бы наиболее выгодным решением, однако стоит помнить, что банк не обязан реструктуризировать кредиты, и каждый случай рассматривается индивидуально.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Когда СТОИТ брать кредиты

Часто можно услышать мнение, что при текущих ставках брать кредиты опасно для вашей финансовой стабильности, и лучше воздержаться от новых долгов, пока ключевая ставка не вернется на уровни до 2022 года. В целом мы согласны с тезисом, однако сегодня рассмотрим ситуации, когда кредит под высокую процентную ставку может быть оправдан.

▪️Рефинансирование ваших текущих долгов

Если вам нужно уменьшить ежемесячные платежи по кредитным обязательствам и вам осталось выплатить 50% или меньше от первоначальной суммы задолженности, то рефинансирование даже с текущими процентными ставками позволит снизить платеж. Однако общая переплата по кредиту из-за роста ставки значительно увеличится.

▪️Ипотека с первоначальным взносом более 70%

Если у вас есть крупная сумма и вам нужна ипотека на 20–30% от стоимости квартиры, то при таких условиях скидка от продавца может превысить переплату процентов по ипотечному кредиту, и сделка окажется выгодной.

▪️Образование

Получение новых знаний — всегда выгодная инвестиция, независимо от уровня процентных ставок, поскольку эффект от образования вы будете ощущать всю жизнь. Важно не брать кредиты на сомнительные курсы быстрого заработка, а вкладывать средства в получение профессии у проверенных учебных заведений.

▪️Предпринимательство

Если вы планируете взять кредит для финансирования бизнеса и предполагаемая доходность проекта превышает ставку по кредиту, это может стать выгодным вложением. Но всегда учитывайте возможные риски и помните, что прибыль можно не получить, а кредит всё равно придётся возвращать.

Несколько наших прошлых постов по теме:

Ипотека в условиях высоких процентных ставок
Стоит ли сейчас рефинансировать кредиты

Ваш Репейник,

@repay_nik

Гайд «Как жить с кредитами»

Дорогие друзья!

Чтобы вам было удобнее, собрали наши посты в один гайд:

Когда СТОИТ брать кредиты
Что такое «кредитный пузырь»
Как управлять портфелем кредитов
Когда не стоит досрочно погашать кредиты
Как уменьшить размер ежемесячного платежа при оформлении потребительского кредита
Как понять много ли у вас долгов или мало
Сбережения и кредиты
Что делать, если допустили просрочку по кредиту

Сохраняйте себе и делитесь с друзьями!

Ваш Репейник,

@repay_nik

Наша команда – Анна Глущенко

Дорогие друзья!

Рады сообщить, что к нашей команде присоединилась талантливый юрист Анна Глущенко.

Анна уже более 10-ти лет является практикующим юристом, имеет статус адвоката, консультирует как частных лиц, так и корпорации по вопросам уголовного и корпоративного права, имеет аккредитацию как эксперт при ЦОП «Бизнес против коррупции» при уполномоченном по защите прав предпринимателей.

По каким вопросам вы можете обращаться к Анне:

▪️юридическое сопровождение реструктуризации задолженности;
▪️представление интересов в судебных разбирательствах с кредиторами;
▪️консультации по банкротству, сопровождение банкротства физических лиц и индивидуальных предпринимателей;
▪️защита от действий приставов в рамках исполнительных производств;
▪️вопросы по семейному праву, включая расторжение брака и раздел имущества;

Если вы хотите записаться на консультацию к Анне, пишите в наш бот обратной связи. Первичный анализ через чат-бот бесплатный.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Как развестись с ипотекой

Если вам пришлось столкнуться с процедурой раздела ипотечной квартиры во время развода, и при этом в вашем брачном договоре этот вопрос не был заранее урегулирован, вот несколько советов, как можно решить эту проблему.

▪️Продажа ипотечной квартиры и раздел денежных средств

Вы можете продать свою ипотечную квартиру и поделить оставшиеся после погашения кредита деньги. В этой сделке обязательно участвует банк. Как продать квартиру с обременением — читайте здесь.

▪️Возврат одним из супругов части платежей по ипотеке другому супругу

Чаще всего один из супругов выступает титульным заемщиком по договору ипотеки, тогда как другой супруг может быть созаемщиком или вовсе не фигурировать в договоре. В суде можно определить долю каждого супруга в ипотечной квартире. Обычно доли считаются равными, однако если один из супругов вложил собственные средства, суд может учесть это и признать доли неравными. После определения долей титульный заемщик продолжает платить ипотеку, а второй супруг компенсирует ему часть платежей пропорционально своей доле в праве собственности. Квартира при этом остается в собственности обоих бывших супругов в размере долей, установленных судебным решением.

▪️Замена лиц в обязательстве

Этот вариант работает, когда один из супругов готов выкупить долю второго супруга в ипотечной квартире. Для этого необходимо установить титульного заемщика, а второй супруг при этом получает компенсацию стоимости своей доли в квартире с учетом остатка задолженности по ипотечному кредиту. Обращаем внимание, что здесь необходимо заключение соглашение о разделе имущества. Квартира после этого остается в собственности только одного из супругов, который остается титульным заемщиком.

❗️Чтобы оставаться в курсе всех нюансов бракоразводного процесса, включая вопросы раздела имущества и обязательств, подписывайтесь на канал Анны Глущенко A.A.G.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Дорогие друзья!

Благодарим всех подписчиков, которые проголосовали в нашем опросе.

А пока мы готовим для вас новые посты, а также новые интересные сервисы, предлагаем ознакомиться с нашим гайдом по ипотеке.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Гайд «Ипотечные вопросы»

Льготный период ипотечного кредита
Реструктуризация ипотеки по собственной программе банка
Что делать, если банк отказывает в переговорах о реструктуризации
Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве
Как продать ипотечную квартиру
Как развестись с ипотекой
Ипотека в условиях высоких процентных ставок
Стимулирование банками ипотечного кредитования
Когда СТОИТ брать кредиты

Сохраняйте себе и делитесь с друзьями!

Ваш Репейник,

@repay_nik

Целеполагание сбережений

Прежде чем начать обсуждать, как лучше управлять сбережениями, нужно ответить на вопрос — а зачем мне, собственно, нужны сбережения? На первый взгляд, ответ кажется очевидным, однако нюансы ответа на этот вопрос могут существенно повлиять как на стратегию сберегания, так и на способы инвестирования ваших сбережений.

Итак, какие же могут быть цели у сбережений?

▪️Финансовая подушка на случай временной потери доходов
▪️Досрочное погашение ипотеки и других кредитов
▪️Первоначальный взнос по ипотеке (или просто покупка недвижимости без кредита)
▪️Крупные траты в ближайшем будущем (например, на ремонт квартиры)
▪️Крупные траты в отдалённом будущем (например, на образование детей)
▪️Источник пассивного дохода
▪️Первоначальный капитал для открытия собственного бизнеса
▪️Сбережения как инвестиционный капитал

На самом деле вы одновременно можете преследовать несколько или даже все из вышеперечисленных целей, откладывая сбережения. Но необходимо выделять конкретные суммы под каждую из целей с соответствующей стратегией инвестирования.

В наших следующих постах мы разберём нюансы управления сбережениями для указанных выше целей.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Финансовая подушка на случай временной потери дохода

Продолжаем тему «Как управлять сбережениями», и сегодня разберём самую очевидную цель — сбережения на случай временной потери дохода.

🔻Подавляющее большинство из нас сталкивалось с ситуацией потери источника дохода (уволили / ушли с работы, возникли проблемы в бизнесе и т. д.). Хорошо, если восстановление доходов удалось осуществить быстро. Однако статистика показывает, что сотрудникам начального и среднего уровней требуется в среднем около трёх месяцев на поиск новой работы, а руководителям и опытным специалистам может потребоваться от шести месяцев и более. Что касается предпринимателей, то сроки восстановления доходов могут оказаться совершенно непредсказуемыми.

Исходя из этих данных, мы можем рассчитать оптимальный размер финансовой подушки на случай потери доходов:

▪️Для специалистов начального/среднего уровня — минимум трёхмесячный заработок;

▪️Для руководителей и владельцев бизнеса — минимум шестимесячный заработок.

❗️Запомните общее правило: чем выше ваши доходы относительно средней зарплаты региона проживания, тем больше должна быть сумма ваших резервных накоплений.

Определившись с размером финансовой подушки, перейдём к выбору инструментов инвестирования, подходящих для данного вида сбережений. Они должны соответствовать следующим основным критериям:

▪️Надежность — это неприкосновенный запас на экстренный случай;

▪️Высокая ликвидность — вы должны иметь возможность быстро получить денежные средства себе на расчетный счет;

Этим требованиям лучше всего соответствуют такие инструменты, как:

▪️Депозиты — рекомендуется открывать сроком на шесть месяцев с возможностью последующего пролонгирования ещё на полгода. Такой вариант минимизирует возможные потери процентов при досрочном расторжении депозитного договора;

▪️Облигации федерального займа;

▪️Облигации крупнейших компаний («голубые фишки»).

‼️Давать деньги взаймы друзьям или родственникам не входит в этот перечень!

Оптимальным решением будет держать в банковских вкладах не менее половины всех отложенных средств, остальные можете распределить по своему усмотрению.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Сбережения для досрочного погашения ипотеки и других кредитов

Заголовок этого поста уже может поставить некоторых в недоумение — зачем вообще формировать сбережения для досрочного погашения кредитов, если можно сразу направлять деньги на досрочное погашение, тем самым уменьшая переплату по процентам?

Отвечаем:

🔻Формируйте сбережения для досрочного погашения кредита, когда ваша ставка по нему ниже доходности доступных вам финансовых инструментов. Если же у вас есть кредиты с высокими процентными ставками, например задолженности по кредитным картам, то свободные средства лучше направить непосредственно на досрочное погашение.

Вот несколько ситуаций, когда имеет смысл создавать накопления:

▪️Вы взяли льготную ипотеку либо получили ипотечный кредит до повышения ключевой ставки;
▪️Кредит оформлен по специальной программе с низкой ставкой;
▪️У вас уже есть стабильный источник получения доходности, превышающий ставку по кредиту (например, прибыль от бизнеса).

❗️Направлять денежные средства на досрочное погашение кредитов можно только тогда, когда вы уже сформировали резерв на случай временной потери доходов.

Какие инвестиционные инструменты подойдут в данном случае:

▪️Депозиты и облигации (при условии большей доходности относительно ставок по кредитам);

▪️Акции крупных компаний («голубые фишки»).

При такой стратегии допускается вкладывать часть средств в более рисковые активы вроде акций крупных корпораций. Однако рекомендуется держать половину капитала в инструментахc с низким риском — депозитах и облигациях.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Общие принципы накопления для конкретной цели

Если у вас есть определённая цель накоплений — будь то крупная покупка, первоначальный взнос по ипотеке, другие расходы и т.п., — вот рекомендации, позволяющие достигнуть её в кратчайшие сроки.

▪️Ставьте конкретную цель в деньгах и сроках

Четко сформулированная цель сбережений даёт чёткое представление о требуемой сумме и сроках. Это помогает следить за прогрессом и своевременно корректировать стратегию.

▪️Откладывайте регулярно фиксированный процент доходов

Представим ситуацию: вам надо собрать миллион рублей за десять месяцев. В таком случае разумно откладывать ежемесячно по сто тысяч рублей. Любая дополнительная доходность от ваших сбережений станет страховкой на случай форс-мажора либо ускорит процесс накопления.

▪️Реинвестируйте прибыль

Доходы от инвестиций (проценты по вкладам, дивиденды и прочее) лучше инвестировать, нежели тратить на повседневные нужды.

▪️Учитывайте риски и ликвидность инструментов

При краткосрочных целях выбирайте наименее рискованные и наиболее ликвидные финансовые продукты.

▪️На длительных сроках важны долгосрочные тренды

Ситуация на рынке сегодня, включая ставки по кредитам, необязательно отражает долгосрочную тенденцию. Поэтому при длительных вложениях ориентируйтесь именно на долгосрочный тренд. К примеру, приобретение жилья в перспективном районе города на стадии строительства может оказаться выгодной инвестицией вне зависимости от текущих ипотечных ставок.

▪️Доверять профессионалам лишь крупные суммы

Передача капитала профессиональным управляющим оправдана исключительно при значительных объёмах инвестиций и долгом сроке размещения. В противном случае выгоды будут ощутимы скорее для управляющего, чем для вас самих.

Читайте также нашу статью

Несколько советов как не потерять деньги

Ваш Репейник,

@repay_nik

Гайд «Что такое реструктуризация и как она может вам помочь»

Дорогие друзья!

Чтобы вам было удобнее, собрали наши посты в один гайд:

Что такое реструктуризация кредита?
Что такое рефинансирование кредита?
Реструктуризация кредитов через суд
Комплексная реструктуризация через рефинансирование ипотеки
Кредит под залог недвижимости как способ реструктуризации кредитов
Когда могут отказать в реструктуризации и почему
Как повысить свои шансы на реструктуризацию кредита по собственной программе банка
Не очевидный способ реструктуризации
Реструктуризация через изменение условий кредитного договора
Реструктуризация задолженности по кредитной карте
Что можно сделать, если банк выставил всю сумму долга к досрочному погашению?
Можно ли выборочно не платить по кредитам?
Когда не стоит досрочно погашать кредиты

Сохраняйте себе и делитесь с друзьями.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Гайд «Если вы задумались о банкротстве»

Дорогие друзья!

Чтобы вам было удобнее, собрали наши посты в один гайд:

Рефинансирование кредитов в условиях высоких процентных ставок
Что делать, если уже есть исполнительное производство
Почему не стоит брать займы в МФО если нечем платить кредит
В чем бизнес МФО, как они зарабатывают и почему это не выход
Может ли банк подать на банкротство
Что на самом деле продают фирмы, предлагающие услуги «банкротства под ключ»
Выкуп долга с дисконтом
Как защититься от агрессивных действий кредиторов

Сохраняйте себе и делить с друзьями!

Также напоминаем, что у нас есть сервис онлайн-консультаций. Многие наши читатели уже воспользовались предложением и нашли свой путь к финансовой стабильности. Первая консультация бесплатная!

Ваш Репейник,

@repay_nik

Сбережения как инвестиционный капитал

Если ваша цель — превратить накопления в дополнительный источник дохода, учтите следующее:

▪️Доходность низкорисковых активов практически всегда ниже инфляции

Хранение денег на депозитах и покупка низкорискованных финансовых инструментов позволит лишь компенсировать инфляцию, а чаще всего приведет к отрицательной реальной доходности.

▪️Высокий риск требует серьезного анализа и опыта

Покупка высокорискованных активов вроде акций, криптовалюты или доли в бизнесе предполагает глубокое изучение рынка и тенденций. Вместе с риском вы берете на себя ответственность за результат этих инвестиций, и во многом от того, насколько детально вы изучили предметную область будет зависеть итоговый результат. Например, не секрет, что подавляющая масса инвесторов в криптовалюту теряют деньги, однако есть люди, кто смог на этом рынке заработать.

▪️Заработок возможен только на долгосрочной перспективе

Если вы не профессиональный трейдер, частые сделки с ценными бумагами принесут скорее убыток. Активы с высокими показателями риска отличаются повышенной волатильностью, стабильно извлекать прибыль из которой способны лишь профессионалы и алгоритмы высокочастотной торговли.

Рассматривать инвестиций в активы с потенциально высокой доходностью имеет смысл только на длительных временных интервалах (от одного года и дольше). Планируя выйти из подобной инвестиции ранее, лучше выбрать более надежный способ хранения капитала.

▪️Низколиквидные активы требуют активного участия в управлении

Инвестиции в неликвидные активы типа доли в компании предполагают решение двух задач одновременно: рост стоимости актива и создание спроса среди потенциальных покупателей по выгодной цене. Это означает необходимость регулярно уделять внимание управлению вложениями. В ином случае итоговый результат будет значительно хуже ожидаемого.

❗️Чтобы ваши вложения приносили ощутимый доход, потребуется серьезное отношение: регулярное повышение квалификации, изучение аналитической информации, экономической статистики и новостей. Быть активным инвестором – это значит постоянно быть в тонусе. Без активных действий пассивные стратегии обеспечат либо крайне низкий доход, либо окажутся эффективными исключительно при больших объемах капитала под доверительным управлением профессионалов.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Наша команда – Максим Дашко

Дорогие друзья!

Рады представить вам основного автора нашего канала – Максима Дашко.

Максим работает в финансах и инвестициях с 2011 года. Его опыт работы включает в себя работу в крупных корпорациях, банках и в инвестиционных фондах. Работая в крупном банке по направлению проблемных активов, Максим приобрел значительную экспертизу по урегулированию проблемной задолженности физических и юридических лиц и рад поделиться этими знаниями с нашими подписчиками.

По каким вопросам вы можете обращаться к Максиму:

▪️ индивидуальная стратегия выхода из финансового кризиса;
▪️ анализ возможности реструктуризации кредитов и сопровождение переговоров с кредиторами;
▪️ уменьшение финансовой нагрузки;
▪️ вопросы банкротства, как пройти процедуру с минимальными издержками;
▪️ разработка индивидуальной инвестиционной стратегии;

Если вы хотите записаться на консультацию к Максиму, пишите в наш бот обратной связи.

Ваш Репейник,

@repay_nik

Гайд «Как управлять сбережениями»

Дорогие друзья!

Чтобы вам было удобнее, собрали наши посты в один гайд:

Целеполагание сбережений
Финансовая подушка на случай временной потери дохода
Сбережения для досрочного погашения ипотеки и других кредитов
Общие принципы накопления для конкретной цели
Сбережения как инвестиционный капитал

Сохраняйте себе и делитесь с друзьями!

Ваш Репейник,

@repay_nik