Как выгодно распорядиться финансами на каждом жизненном этапе
👨👩👦При составлении личного финансового плана нужно отталкиваться от жизненных циклов. Сегодня расскажу, какие они бывают. Обратите внимание, что этапы не привязаны к конкретному возрасту и не у всех протекают с равной длительностью. У кого-то один этап может наслаиваться на другой, а кто-то может и вовсе пропустить один-два этапа. Но общие закономерности все-таки есть и вот они какие.
Формирование
👩💼На этапе формирования появляются первые самостоятельно заработанные деньги. Длится это время до тех пор, пока у вас не появятся семья и дети.
Обычно это довольно беззаботное время. Расходы сводятся к минимуму, минимальны и риски — человек отвечает только за себя, никто от него не зависит.
С точки зрения финансов, это идеальный этап для того, чтобы начать инвестировать. Во-первых, вы можете направлять большую часть денег в инвестиции. Во-вторых, вы можете позволить себе инвестировать с более рискованными стратегиями. В-третьих, у вас впереди много времени, и если случится финансовый кризис, вы еще успеете отыграть потери.
Развитие
🤱🏻Этот период начинается с создания семьи или рождения детей. Заканчивается тогда, когда детям уже не требуется полноценная финансовая поддержка. Многие в этот период начинают поддерживать уже престарелых родителей. В этот период возрастает нагрузка на финансовый бюджет.
С точки зрения финансов, это время разумной экономии. Расходы в это время максимальные, поэтому нужно выжимать максимальную доходность из доступных финансовых инструментов. Например, если вы берете кредит, вам нужно постоянно искать возможности рефинансирования по более низкой ставке. Если заказываете дебетовую карту, нужно выбирать ту, которая предлагает самые высокие проценты на остаток.
На этом этапе рекомендуется поддерживать в порядке подушку безопасности, поскольку велик риск непредвиденных расходов. Накопления должны составлять не менее 6 ежемесячных расходов, а лучше — 12.
Значительная часть капитала на этом этапе должна находиться в ликвидных и консервативных инструментах.
Зрелость
🧔🏻На этом периоде финансовая нагрузка снижается. Дети уже обеспечивают себя самио, а вы еще работаете и обеспечиваете себя активным доходом.
На этом этапе многие мои клиенты совершают типичную ошибку - продолжают вкладывать все свободные средства в детей или внуков. Я не против помощи - но она должна быть посильной.
На этом этапе важно сосредоточиться на себе и максимально приумножить накопления, чтобы была возможность безбедно жить на старости. В это время нужно постепенно перестроить портфель таким образом, чтобы он стал ликвидным и давал регулярные денежные поступления.
В период зрелости нужно определиться, в какой стране вы будете жить дальше и переформировать портфель с точки зрения валюты, если это необходимо. Если вы подошли к этому этапу с агрессивным портфелем, то нужно уменьшать его риск.
Пенсия
🧓🏻Этап, когда вы живете на тот капитал, который смогли себе накопить. На этом этапе важно контролировать расходы и следить за тем, чтобы не тратить слишком много. А также не тратить всю прибыль, которую генерирует капитал.
Часть прибыли по-прежнему нужно реинвестировать, чтобы тело капитала увеличивалось. Ведь со временем деньги обесцениваются, и с каждым годом они будут давать все меньшую и меньшую прибыль. К тому же, есть риск, что вы переживете свои сбережения. Поэтому ищите баланс между потреблением и доходностью. И позаботьтесь о том, кому достанется капитал после вас.
👨👩👦При составлении личного финансового плана нужно отталкиваться от жизненных циклов. Сегодня расскажу, какие они бывают. Обратите внимание, что этапы не привязаны к конкретному возрасту и не у всех протекают с равной длительностью. У кого-то один этап может наслаиваться на другой, а кто-то может и вовсе пропустить один-два этапа. Но общие закономерности все-таки есть и вот они какие.
Формирование
👩💼На этапе формирования появляются первые самостоятельно заработанные деньги. Длится это время до тех пор, пока у вас не появятся семья и дети.
Обычно это довольно беззаботное время. Расходы сводятся к минимуму, минимальны и риски — человек отвечает только за себя, никто от него не зависит.
С точки зрения финансов, это идеальный этап для того, чтобы начать инвестировать. Во-первых, вы можете направлять большую часть денег в инвестиции. Во-вторых, вы можете позволить себе инвестировать с более рискованными стратегиями. В-третьих, у вас впереди много времени, и если случится финансовый кризис, вы еще успеете отыграть потери.
Развитие
🤱🏻Этот период начинается с создания семьи или рождения детей. Заканчивается тогда, когда детям уже не требуется полноценная финансовая поддержка. Многие в этот период начинают поддерживать уже престарелых родителей. В этот период возрастает нагрузка на финансовый бюджет.
С точки зрения финансов, это время разумной экономии. Расходы в это время максимальные, поэтому нужно выжимать максимальную доходность из доступных финансовых инструментов. Например, если вы берете кредит, вам нужно постоянно искать возможности рефинансирования по более низкой ставке. Если заказываете дебетовую карту, нужно выбирать ту, которая предлагает самые высокие проценты на остаток.
На этом этапе рекомендуется поддерживать в порядке подушку безопасности, поскольку велик риск непредвиденных расходов. Накопления должны составлять не менее 6 ежемесячных расходов, а лучше — 12.
Значительная часть капитала на этом этапе должна находиться в ликвидных и консервативных инструментах.
Зрелость
🧔🏻На этом периоде финансовая нагрузка снижается. Дети уже обеспечивают себя самио, а вы еще работаете и обеспечиваете себя активным доходом.
На этом этапе многие мои клиенты совершают типичную ошибку - продолжают вкладывать все свободные средства в детей или внуков. Я не против помощи - но она должна быть посильной.
На этом этапе важно сосредоточиться на себе и максимально приумножить накопления, чтобы была возможность безбедно жить на старости. В это время нужно постепенно перестроить портфель таким образом, чтобы он стал ликвидным и давал регулярные денежные поступления.
В период зрелости нужно определиться, в какой стране вы будете жить дальше и переформировать портфель с точки зрения валюты, если это необходимо. Если вы подошли к этому этапу с агрессивным портфелем, то нужно уменьшать его риск.
Пенсия
🧓🏻Этап, когда вы живете на тот капитал, который смогли себе накопить. На этом этапе важно контролировать расходы и следить за тем, чтобы не тратить слишком много. А также не тратить всю прибыль, которую генерирует капитал.
Часть прибыли по-прежнему нужно реинвестировать, чтобы тело капитала увеличивалось. Ведь со временем деньги обесцениваются, и с каждым годом они будут давать все меньшую и меньшую прибыль. К тому же, есть риск, что вы переживете свои сбережения. Поэтому ищите баланс между потреблением и доходностью. И позаботьтесь о том, кому достанется капитал после вас.
Как накопить 10 000 рублей за месяц: 4 действенных способа
☝️Мои ученики знают, что для достижения финансовой свободы нужно научиться копить деньги. Это - основа финансовой грамотности, и накопления должны превратиться в привычку.
Но как сделать так, чтобы после всех расходов оставались свободные деньги? Решил дать несколько простых лайфхаков для новичков.
Сначала платить себе
💵Верный способ начать откладывать — это начать откладывать. Ошибка многих в том, что они ждут до конца месяца. «Если что-то останется, это можно отложить»,- думают они. Но это почти никогда не работает, потому что в конце месяца, как правило, не остается ничего.
Поэтому откладывать деньги нужно сразу после того, как приходит заплата. Минимум — 10% от доходов. Если человек живет на 100 000 рублей в месяц, он сможет прожить и на 90 000 — разница будет не особо видна.
Важно не просто договориться с собой, а открыть накопительный счет, депозит или вторую дебетовую карту и сразу отчислять на нее дельту. Эти деньги — неприкосновенные.
Округлять траты
💵В конце каждого дня можно округлять траты по карте до десятков, сотен или тысяч рублей. Все, что остается, перечислять на накопительный счет или ИИС. По мере накоплений деньги можно вложить в акции и облигации или подождать, пока не накопится приличная сумма, чтобы купить что-нибудь значимое. В месяц такой способ позволит откладывать от 500 рублей. Экономия в год — минимум 6000.
Откладывать бонусы и кэшбэки
💳Со 100 тысяч рублей ежемесячного дохода в среднем можно получить от банка 1000 рублей. В год — это уже 12 тысяч. Если положить их на ИИС и выгодно инвестировать, то через 10 лет на счету может быть примерно 48 тысяч. Да, сумма небольшая. Но она увеличится, если инвестировать больше и регулярно вносить деньги. И с другой стороны, кто просто так даст почти 50 тысяч?
То же самое касается премий и всего незапланированного заработка. Каждую лишнюю 1000 рублей, которую получилось заработать «не по графику», лучше отложить по той же схеме.
Все излишки переводить на накопительный счет
Чтобы тратить меньше, устанавливайте лимиты на каждый день или неделю.
Бюджет формируется после вычета из доходов всех обязательных трат: оплаты кредитов, аренды жилья, налогов, комуслуг и т. д. Все, что остается после — свободные деньги. Они делятся по количеству дней или недель в месяце. Если потратить получится меньше, чем установлено за период, их нужно переводить на накопительный счет.
☝️Мои ученики знают, что для достижения финансовой свободы нужно научиться копить деньги. Это - основа финансовой грамотности, и накопления должны превратиться в привычку.
Но как сделать так, чтобы после всех расходов оставались свободные деньги? Решил дать несколько простых лайфхаков для новичков.
Сначала платить себе
💵Верный способ начать откладывать — это начать откладывать. Ошибка многих в том, что они ждут до конца месяца. «Если что-то останется, это можно отложить»,- думают они. Но это почти никогда не работает, потому что в конце месяца, как правило, не остается ничего.
Поэтому откладывать деньги нужно сразу после того, как приходит заплата. Минимум — 10% от доходов. Если человек живет на 100 000 рублей в месяц, он сможет прожить и на 90 000 — разница будет не особо видна.
Важно не просто договориться с собой, а открыть накопительный счет, депозит или вторую дебетовую карту и сразу отчислять на нее дельту. Эти деньги — неприкосновенные.
Округлять траты
💵В конце каждого дня можно округлять траты по карте до десятков, сотен или тысяч рублей. Все, что остается, перечислять на накопительный счет или ИИС. По мере накоплений деньги можно вложить в акции и облигации или подождать, пока не накопится приличная сумма, чтобы купить что-нибудь значимое. В месяц такой способ позволит откладывать от 500 рублей. Экономия в год — минимум 6000.
Откладывать бонусы и кэшбэки
💳Со 100 тысяч рублей ежемесячного дохода в среднем можно получить от банка 1000 рублей. В год — это уже 12 тысяч. Если положить их на ИИС и выгодно инвестировать, то через 10 лет на счету может быть примерно 48 тысяч. Да, сумма небольшая. Но она увеличится, если инвестировать больше и регулярно вносить деньги. И с другой стороны, кто просто так даст почти 50 тысяч?
То же самое касается премий и всего незапланированного заработка. Каждую лишнюю 1000 рублей, которую получилось заработать «не по графику», лучше отложить по той же схеме.
Все излишки переводить на накопительный счет
Чтобы тратить меньше, устанавливайте лимиты на каждый день или неделю.
Бюджет формируется после вычета из доходов всех обязательных трат: оплаты кредитов, аренды жилья, налогов, комуслуг и т. д. Все, что остается после — свободные деньги. Они делятся по количеству дней или недель в месяце. Если потратить получится меньше, чем установлено за период, их нужно переводить на накопительный счет.
Вик Герасимов, [17.01.21 00:04]
Финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше и бесконечно экономить, а для того, чтобы получать больше за те же деньги. Рассказываем, как личный финансовый план поможет поехать в отпуск, сделать ремонт или купить новый автомобиль.
Шаг 1. С чего начать?
Для начала нужно перевести мечты и абстрактные желания в формат конкретных целей, а потом трезво оценить их стоимость. Например, ваша семья ждет ребенка и вы подумываете о новом семейном автомобиле. Пока это просто мечта. Как сделать ее целью?
Определите самые важные характеристики нужного авто: экономичность двигателя, объем багажника, просторность салона и так далее.
Изучите представленные на рынке модели и выберите несколько подходящих.
Проанализируйте предложения автосалонов.
Программы трейд-ин или льготное кредитование могут существенно снизить затраты.
Допустим, получится, что вам не хватает 200 000 рублей для покупки машины вашей мечты. А понадобится она вам через полгода, когда родится малыш.
Итак, это уже не мечта, а конкретная цель: накопить 200 000 рублей за полгода, чтобы купить автомобиль. Точно так же нужно поступить с другими мечтами — cформулировать из них цели.
Шаг 2. Распределите цели по срочности и важности
Обычно хочется всего и сразу. Например, кроме машины вы мечтаете о квартире, в которой будет отдельная комната для ребенка. В гостиной хорошо бы смотрелся домашний кинотеатр. А летом неплохо бы съездить на море. Когда вы четко расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше перенести на осень, когда путевки подешевеют. Своя комната ребенку понадобится не раньше, чем ему исполнится три года, — так что у вас есть время накопить на первоначальный взнос по ипотеке. А кинотеатр, может оказаться, не так уж вам и нужен.
Так вы получите список целей с приоритетами, сроками и необходимыми суммами.
Шаг 3. Оцените свой бюджет
Проанализируйте доходы и расходы и вычислите, сколько денег можете откладывать в месяц.
Посчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы получилось собрать на вашу цель к запланированному сроку. Для этого разделите сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев, оставшихся до даты Х.
Сопоставьте две цифры, которые получили. Так вы поймете, хватает ли вам денег.
Например, на машину вам нужно 200 тысяч рублей через полгода, значит, откладывать нужно примерно по 33 тысячи в месяц. На отпуск вы обычно тратите 80 тысяч, они понадобятся вам через 8 месяцев — это еще 10 тысяч в месяц. Таким же образом нужно оценить все цели.
Шаг 4. Рассмотрите разные варианты финансирования
Вполне вероятно, что ваших свободных средств не хватит на все важные цели. Тогда есть смысл обратиться к альтернативным вариантам: кредитам и займам.
Прежде чем брать кредит, подробно изучите все условия: процент по кредиту, стоимость его обслуживания, страховки, которые могут от вас потребовать.
В любом случае, нужно распределить свой доход так, чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на достижение цели (накопление или выплату кредита). Экономисты рекомендуют придерживаться принципа: на оплату кредитов не должно уходить больше 30% доходов.
Стоит подумать и о других способах быстрее достичь своей цели. Это может быть оплачиваемая сверхурочная работа или оптимизация расходов. Допустим, у вас есть утренний ритуал — по пути на работу покупать навынос латте за 250 рублей. Если умножить стоимость кофе на количество рабочих дней в году, то окажется, что за год вы тратите на милый ритуал 62 500 рублей. Это, к примеру, поездка на море, которую вы выпили на ходу.
После этого скорректируйте свой план: учтите в нем будущие платежи по кредитам, дополнительные доходы и сокращенные расходы.
Шаг 5. Пусть деньги растут сами
Если до цели еще есть время, лучше копить самостоятельно, используя подходящие финансовые инструменты. Выбирайте их, исходя из доходности, рисков и сроков.
Финансовый план нужен не для того, чтобы тратить меньше и бесконечно экономить, а для того, чтобы получать больше за те же деньги. Рассказываем, как личный финансовый план поможет поехать в отпуск, сделать ремонт или купить новый автомобиль.
Шаг 1. С чего начать?
Для начала нужно перевести мечты и абстрактные желания в формат конкретных целей, а потом трезво оценить их стоимость. Например, ваша семья ждет ребенка и вы подумываете о новом семейном автомобиле. Пока это просто мечта. Как сделать ее целью?
Определите самые важные характеристики нужного авто: экономичность двигателя, объем багажника, просторность салона и так далее.
Изучите представленные на рынке модели и выберите несколько подходящих.
Проанализируйте предложения автосалонов.
Программы трейд-ин или льготное кредитование могут существенно снизить затраты.
Допустим, получится, что вам не хватает 200 000 рублей для покупки машины вашей мечты. А понадобится она вам через полгода, когда родится малыш.
Итак, это уже не мечта, а конкретная цель: накопить 200 000 рублей за полгода, чтобы купить автомобиль. Точно так же нужно поступить с другими мечтами — cформулировать из них цели.
Шаг 2. Распределите цели по срочности и важности
Обычно хочется всего и сразу. Например, кроме машины вы мечтаете о квартире, в которой будет отдельная комната для ребенка. В гостиной хорошо бы смотрелся домашний кинотеатр. А летом неплохо бы съездить на море. Когда вы четко расставите приоритеты, может выясниться, что отпуск лучше перенести на осень, когда путевки подешевеют. Своя комната ребенку понадобится не раньше, чем ему исполнится три года, — так что у вас есть время накопить на первоначальный взнос по ипотеке. А кинотеатр, может оказаться, не так уж вам и нужен.
Так вы получите список целей с приоритетами, сроками и необходимыми суммами.
Шаг 3. Оцените свой бюджет
Проанализируйте доходы и расходы и вычислите, сколько денег можете откладывать в месяц.
Посчитайте, сколько необходимо откладывать, чтобы получилось собрать на вашу цель к запланированному сроку. Для этого разделите сумму, которую нужно накопить, на количество месяцев, оставшихся до даты Х.
Сопоставьте две цифры, которые получили. Так вы поймете, хватает ли вам денег.
Например, на машину вам нужно 200 тысяч рублей через полгода, значит, откладывать нужно примерно по 33 тысячи в месяц. На отпуск вы обычно тратите 80 тысяч, они понадобятся вам через 8 месяцев — это еще 10 тысяч в месяц. Таким же образом нужно оценить все цели.
Шаг 4. Рассмотрите разные варианты финансирования
Вполне вероятно, что ваших свободных средств не хватит на все важные цели. Тогда есть смысл обратиться к альтернативным вариантам: кредитам и займам.
Прежде чем брать кредит, подробно изучите все условия: процент по кредиту, стоимость его обслуживания, страховки, которые могут от вас потребовать.
В любом случае, нужно распределить свой доход так, чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на достижение цели (накопление или выплату кредита). Экономисты рекомендуют придерживаться принципа: на оплату кредитов не должно уходить больше 30% доходов.
Стоит подумать и о других способах быстрее достичь своей цели. Это может быть оплачиваемая сверхурочная работа или оптимизация расходов. Допустим, у вас есть утренний ритуал — по пути на работу покупать навынос латте за 250 рублей. Если умножить стоимость кофе на количество рабочих дней в году, то окажется, что за год вы тратите на милый ритуал 62 500 рублей. Это, к примеру, поездка на море, которую вы выпили на ходу.
После этого скорректируйте свой план: учтите в нем будущие платежи по кредитам, дополнительные доходы и сокращенные расходы.
Шаг 5. Пусть деньги растут сами
Если до цели еще есть время, лучше копить самостоятельно, используя подходящие финансовые инструменты. Выбирайте их, исходя из доходности, рисков и сроков.
Вик Герасимов, [17.01.21 00:04]
Например, облигации федерального займа – инструмент надежный и особенно выгодный, если инвестировать в него не меньше, чем на три года. Банковский депозит практически не несет рисков благодаря системе страхования вкладов и его можно делать на более короткий срок.
Главное — не держать деньги в шкатулке, так вы будете терять часть реальной стоимости своих накоплений из-за инфляции.
Вкладывая средства, вы будете получать дополнительный доход — и его тоже нужно отразить в финансовом плане.
Простые правила
Чтобы составить толковый финансовый план, нужно:
Сформулировать финансовые цели — честно и четко, в денежном выражении и с конкретными сроками.
Разделить их по степени важности — не жалейте на это время, чтобы не остаться к зиме с телевизором, но без теплых ботинок.
Найти оптимальные пути их решения — рассмотрите все варианты, даже самые нереальные, на первый взгляд.
Вести учет доходов и расходов — будьте в курсе своего финансового состояния.
Еще один совет: перед тем как запланировать покупку и внести ее в план, обдумайте несколько дней, действительно ли она вам нужна.
И самое главное – следуйте плану
Составить личный финансовый план — только половина дела. Самое трудное — дисциплинированно его придерживаться. Каждый день нас подстерегает множество соблазнов, но эмоциональные, импульсивные покупки лишь отдаляют наши мечты.
Нужно укладываться в план по каждой статье расходов. Определите, сколько денег в месяц уходит на еду, проезд или автомобиль, оплату услуг ЖКХ и другие обязательные ежемесячные траты, и строго придерживайтесь установленных лимитов.
Если не получается (особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка) — план нужно корректировать. Можно перераспределить траты, можно попробовать заработать больше. Главное – уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться.
Все расходы и доходы нужно фиксировать и обращаться к плану ежедневно. Это поможет держать руку на пульсе своего финансового положения. Для удобства можно воспользоваться сервисами финансового планирования.
Начните инвестировать уже сейчас: https://www.tinkoff.ru/sl/6TPhA28Tmab
Например, облигации федерального займа – инструмент надежный и особенно выгодный, если инвестировать в него не меньше, чем на три года. Банковский депозит практически не несет рисков благодаря системе страхования вкладов и его можно делать на более короткий срок.
Главное — не держать деньги в шкатулке, так вы будете терять часть реальной стоимости своих накоплений из-за инфляции.
Вкладывая средства, вы будете получать дополнительный доход — и его тоже нужно отразить в финансовом плане.
Простые правила
Чтобы составить толковый финансовый план, нужно:
Сформулировать финансовые цели — честно и четко, в денежном выражении и с конкретными сроками.
Разделить их по степени важности — не жалейте на это время, чтобы не остаться к зиме с телевизором, но без теплых ботинок.
Найти оптимальные пути их решения — рассмотрите все варианты, даже самые нереальные, на первый взгляд.
Вести учет доходов и расходов — будьте в курсе своего финансового состояния.
Еще один совет: перед тем как запланировать покупку и внести ее в план, обдумайте несколько дней, действительно ли она вам нужна.
И самое главное – следуйте плану
Составить личный финансовый план — только половина дела. Самое трудное — дисциплинированно его придерживаться. Каждый день нас подстерегает множество соблазнов, но эмоциональные, импульсивные покупки лишь отдаляют наши мечты.
Нужно укладываться в план по каждой статье расходов. Определите, сколько денег в месяц уходит на еду, проезд или автомобиль, оплату услуг ЖКХ и другие обязательные ежемесячные траты, и строго придерживайтесь установленных лимитов.
Если не получается (особенно часто это случается на первых порах, пока не выработалась привычка) — план нужно корректировать. Можно перераспределить траты, можно попробовать заработать больше. Главное – уложиться в бюджет и устоять перед соблазном «залезть в копилку». Иначе ваша финансовая цель будет бесконечно откладываться.
Все расходы и доходы нужно фиксировать и обращаться к плану ежедневно. Это поможет держать руку на пульсе своего финансового положения. Для удобства можно воспользоваться сервисами финансового планирования.
Начните инвестировать уже сейчас: https://www.tinkoff.ru/sl/6TPhA28Tmab