Также на презентации Visa было заявлено о снижении среднего чека по операциям по карте на 5% до 860 руб.
#retailНовость
http://amp.gs/4U2L

Огромное количество людей живет не там, где родились. Иногда речь идет о сотнях километров, а иногда и о тысячах. Уж на что велика разница между Москвой и Тамбовом, но между Парижем и Касабланкой она все же побольше. Самые отчаянные уезжают в богатые страны, чтобы жить там на птичьих правах. И некоторым везет закрепиться, легализоваться и начать думать о близких и друзьях на родине.

Именно на этом во многом живет бизнес международных переводов, который только в случае одной Western Union обеспечивает оборот 200 миллиардов долларов в год. Однако нравы в этом бизнесе царят не самые добрые: кроме комиссий за перевод есть еще скрытые затраты, вроде разницы между реальным курсом валюты и ее курсом в системе переводов. Если речь идет о единоразовой транзакции, это можно пережить. Но когда деньги отправляются регулярно и относительно помногу, возникает мысль – как бы сэкономить?

Французский финтех стартап PayTrip предложил простое до банальности решение. Зачем постоянно отправлять деньги, когда можно один раз отправить банковскую карту? Счастливчик, живущий во Франции или Бельгии, может завести себе счет в PayTrip и пополнять его удобным способом и без комиссий. К счету можно привязать до трех обычных банковских карт, отдать их родственникам и переводить им деньги через приложение (есть версии для iOS и Android). При этом владелец счета видит – на что именно тратят деньги получатели.

Цена вопроса составляет от 6.49 евро в месяц за одну дополнительную карту до 10.9 евро за три карты. Если платить сразу за год, получится неплохо сэкономить: цена годового обслуживания составляет соответственно 49.9 и 99.6 евро за год. Больше никаких комиссий сервис не берет. Затраты можно снизить дополнительно, вступив в реферральную программу: за каждого приведенного клиента PayTrip платит 5 евро.

Если ежемесячные переводы составляют хотя бы 500 евро, предложение PayTrip выглядит заманчивым. И объем рынка немаленький. Например, каждый год только из Франции в Африку отправляют физлицам от 7 до 10 миллиардов евро, а ведь есть еще много других направлений.

PayTrip получил 1 миллион евро инвестиций от частных инвесторов и банков. Вторая порция на подходе. Надо думать, в Western Union неприятно напряглись.

P.S. Есть еще сервис PayTrip, занимающийся онлайн-бронированием поездок, билетов и т.д. К французскому PayTrip.Fr он не имеет никакого отношения.

🌶🌶🌶 В РФ впервые переводы с банковских карт обогнали снятие наличных

Согласно статистики ЦБ, объем переводов с карты на карту в России в 2018 году впервые в истории превысил объем операций по снятию наличных. За прошлый год россияне перевели с карты на карту в 1,4 раза больше денег, чем в 2017 году, — 27,4 трлн против 19,05 трлн, а количество снятых наличных увеличилось лишь на 3,4%, до 26,6 трлн рублей. Безналичная оплата товаров и услуг также в 2018 году продемонстрировала значительный рост — в 1,3 раза, до 21 трлн. В итоге общий объем безналичных операций (более 48 трлн) по итогам года почти вдвое превысил операции по снятию наличных с карт.​
@trehlitrovayabanka

Деньги есть? А телефон? Токенизация, ч.2

Полный текст

Краткое содержание

----------
Давайте вспомним, чем вообще занимается чип пластиковой карты, и почему такой ажиотаж был вокруг родственного ему Secure Element.
Главное - этот чип представляет собой цифровой мини-сейф. Записать в него что-то можно, только предъявив специальный ключ, который в секрете получен от производителя. А вытащить наружу что-то против воли чипа уже не получится. Этакий ниппель.
Чтобы сделать из телефона карту, надо записать в этот чип две вещи: платежное приложение и ключи к нему. После этого NFC-контроллер, общаясь с Secure Element, сможет сделать вид, как будто он - обычная бесконтактная карта. Это один из режимов работы NFC-контроллера. В теории для этого контроллеру не нужен даже весь остальной телефон, можно было бы и севшим телефоном оплатить, но на практике так не делают по соображениям безопасности.
Главное в решении, основанном на Secure Element то, что главный ключ всегда внутри этого сейфа. Поэтому телефону не нужен ни интернет, ни даже сотовая сеть. В этом смысле он может работать полностью автономно.
Однако в этом варианте, в силу избытка заинтересованных лиц и сложности их взаимодействия, решение прижилось только на закрытой платформе Apple.
Всем остальным участникам пришлось изобретать менее защищенное, но более универсальное решение, о чем будем говорить дальше.

Для терминала, напомню, телефон выглядит как обычная бесконтактная карта (с нюансами), а то, как обрабатывается транзакция с т.зр. эквайера (банка-владельца терминала) и эмитента (издателя карты) - почти не отличается от обработки самой обычной карточной транзакции. Хотя внутри системы происходит еще процесс детокенизации, и вообще там много всего, что мы рассмотрим в следующих частях.
----------

Ритейлеры не смогли добиться снижения комиссии в непродовольственной рознице

http://amp.gs/4qin
#retailНовость

Apple Card: мифы и реальность яблочной кредитки

Apple выпустила свою кредитную карту. У этого, в общем, довольно рядового события (мало ли на свете кредитных карт!) обнаруживается столько подтекстов и нюансов, что это тянет на отдельный пост. Давайте сначала развеем некоторые слухи.

1. У Apple уже была своя кредитная карта. Нет, это не так. У банка Barclays есть карта Barclaycard Visa с Apple Rewards, где бонусные баллы можно обменивать на подарочные карты Apple Store и iTunes. Apple Card – первый продукт самой корпорации, правда пока в партнерстве с банком Goldman Sachs (ведь у Apple нет банковской лицензии. Пока нет).


2. Кэшбэк 2% не уникален для американских банков, многие дают столько же или больше. Тоже нет. Действительно, ряд банков предлагают кэшбэк 2, 3 и даже 5%, но у них есть жесткие ограничения по максимальной сумме кэшбэка и категориям покупок. Также, как некоторые российские банки предлагают «откатить» до 10%, но не более 5 тысяч рублей в месяц. Тариф у Apple «плоский», то есть 2% начисляются за все покупки без ограничений, а за шоппинг в Apple Store возвращаются 3%. Для Штатов и доллара это реально много.


3. Apple будет все знать о покупках пользователей и пользоваться этим. Оно было бы и логично, но нет: партнерство с банком исключает такую возможность. Apple не знает, как пользователи тратят деньги, эта информация остается на стороне банка. А банк, в свою очередь, клянется не использовать данное знание для маркетинговых целей.

Теперь несколько деталей. По сути, Apple Card представляет собой виртуальную карту с физическим воплощением. Именно так, а не наоборот. Предполагается, что для покупок вы будете использовать ее электронную инкарнацию, живущую в приложении Wallet. И да, это работает только на iPhone, iPad, Apple Watch и других гаджетах корпорации. А для тех мест, где Apple Pay не работает, предлагается использовать титановую банковскую карту Mastercard. Она необычна тем, что у нее вообще нет номера и CVV-кода. Каждую покупку надо будет авторизовать на iPhone, и на каждом устройстве у карты будет свой номер. Ловко, да? А еще за покупки по физической карте будет начисляться кэшбэк всего 1%, чтобы пользователи не увлекались ретроградством.


Важное достоинство продукта Apple и Goldman Sachs в отсутствие платы за годовое обслуживание и различных скрытых комиссий. Обычная карта обходится владельцу примерно в $100 в год, а премиальные категории до $300. Суммы не критичные для большинства владельцев iPhone, но все же если можно не платить – лучше этого не делать. Уже это могло бы привлечь к Apple Card значительное внимание, а если в нагрузку идет еще и довольно жирный кэшбэк…

Кстати, поддержка карт будет обеспечиваться через iMessage. На сайте Apple приводится пример, как в простой переписке поменять домашний адрес. Но, надо думать, этим не ограничится.

Финансовый эксперт Владимир Канин (Pay-Me) прогнозирует выпуск 10 миллионов Apple Card в течение 3-4 месяцев.

Зачем все это нужно Apple?

Во-первых, корпорация «кладет» деньги пользователей немного поближе, чем раньше. Появляется дополнительный инструмент для стимулирования продаж: например, когда заработает стриминговый сервис Apple TV+, можно будет простимулировать первых пользователей льготной подпиской при определенной сумме покупок. Или увеличенным кэшбэком по отдельным категориям продуктов.

Во-вторых, компания усиливает привязанность людей к своей платформе. Теперь, решившись перейти на Android, человек теряет полюбившуюся ему карточку, да еще и удобную (надеемся!) поддержку в чате… Сомнений становится больше, и Apple это только на пользу.

Насчет «убийства банков» переживать не стоит, они всех еще переживут. Но поводов для формирования банкинга с человеческим лицом, конечно, прибавится. И это хорошо.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен.

Сервис приема платежей «Робокасса» поделился кейсом борьбы с ну ооочень предприимчивыми жуликами, зарабатывающими на отъёме денег у населения Австралии. Сообщник злоумышленников зарегистрировал в «Робокассе» сайт, который изначально выглядел нормально и адекватно. Потом контент сайта полностью изменили и стали разводить терпил — обманом получать данные банковских карт и снимать с них деньги. Когда деньги попытались вывести, служба безопасности «Робокассы» естественно заморозила все операции. А жулики не растерялись и пошли… публично жаловаться в статье на ВиСи.ру! На данный момент деньги возвращены наивным австралийцам, с мошенниками будет разбираться полиция, а «Робокасса» опубликовала полезный чек-лист, который поможет не стать жертвой обмана при покупках онлайн: https://vc.ru/finance/62469-kak-robokassa-predotvrashchaet-moshennichestvo-istoriya-spaseniya-doverchivyh-avstraliycev

Visa начала оценивать кредитоспособность россиян по расходам с карточек. Ей это не особо разрешено, но и не запрещено. Платёжная система и БКИ «Эквифакс» помогли друг-другу перепрыгнуть через законодательные ограничения.

https://roem.ru/28-03-2019/276817/odnomu-nelzya-dvoim-mozhno/

Яндекс.Деньги готовят мультивалютную карточку. Аналог карт Tinkoff, «Альфы» и обещанной карты Qiwi c Revolut. Я.Д. возьмёт абонентскую плату в обмен на: счета для 10 валют, кэшбэк и конвертацию по выгодному почти биржевому курсу.

Скоро сезон отпусков, а сезон трансграничного e-commerce у нас вообще не прекращается, тем не менее подобных карточек на рынке мало.

https://roem.ru/28-03-2019/276825/yandex-valyuta-card/

​​​​Эля Набиуллина вместе с банкстерами запускает BDSM Банк Москвы: новый банк для предпринимателей с говорящим названием.

"Банк, к которому ты привязан" - так звучит слоган нового участника рынка. Первым пользователям банк обещает персональную Госпожу вместо менеджера и незабываемые острые ощущения. 

Так, договор заключается с применением раскалённой печати. А вместо пин-кода служба безопасности заставит вас придумать стоп-слово, которое вы не произнесете во время экзекуции случайно - 15-значный код.

На старте линейка тарифов будет ограничена двумя продуктами: Лёгкий старт и Тяжёлый конец. Оба тарифа подразумевают эксклюзивные услуги, такие как регулярная блокировка счёта без предупреждения и проведение транзакций только с разрешения Госпожи. Для решения любых вопросов необходимо умолять персонального менеджера. 

"BDSM Bank в каком-то смысле уже знаком каждому жителю страны" - так комментирует название банка один из акционеров, пока сохраняющий анонимность.

Предприниматели, которые активно используют счёт, получат кэшбэк в виде ударов плетью. Программа лояльности банка подразумевает бонусы за послушание и терпение.

Большую опасность для пользователей представляют не уязвимости в системе интернет-продавцов, а невнимательность пользователей при переходе по ссылке, которая может являться небезопасной.
http://amp.gs/RBDA
#retailНовость

Американский аналог «Халвы» и «Совести» получил 800 миллионов инвестиций и раздал в долг 2 миллиарда долларов

Финтех-стартап Affirm в очередном раунде инвестиций привлек 300 миллионов долларов. В длинном списке инвест-фондов обнаруживается фамилия известного актера Эштона Катчера, который вкладывает в стартапы часть своих гонораров. Примечательно, что некоторые фонды вкладываются уже не первый раз, а общая сумма инвестиций с 2012 года уже достигла 800 миллионов долларов.

Почему же инвесторы так оптимистичны?

Нам это понять непросто, потому что Affirm «всего лишь» объединил POS-кредитование с картой рассрочки. Покупая что-то в магазине, американец может выбрать опцию оплаты через Affirm. После этого ему достаточно заполнить форму из пяти пунктов в мобильном приложении и в считанные секунды получить одобренный кредит на сумму до 15 тысяч долларов на 6-36 месяцев.

Также приложение позволяет выпустить виртуальную кредитку, добавить ее в Apple Pay и платить за покупки привычным способом. Все риски Affirm берет на себя, и поэтому ритэйлеры охотно добавляют API компании в свои платформы. Среди подключившихся такие гиганты, как Walmart и Verizon, а всего Affirm принимает более 2000 продавцов в США.

В ряде случаев рассрочка условно-бесплатна для покупателя. Условно – потому что речь идет обычно о премиальных товарах, где цена включает заметные маркетинговые косты. Но обычно, в зависимости от длительности рассрочки и кредитной истории покупателя, ставка составляет от 10 до 30%. Это довольно крепко по американским меркам, но зато все быстро и красиво. И есть Apple Pay.

Продавцы с удовлетворением отмечают, что при использовании Affirm цена чека растет, а покупателями становятся те, кому обычные банки по ряду причин денег не дают. Affirm переводит продавцу всю сумму сразу, поэтому дальнейшие проблемы с выплатами последнего не волнуют.

Справедливости ради, Affirm ведет себя подчеркнуто честно, на берегу сообщая покупателю – сколько именно он должен будет выплатить за скорость и удобство. Никаких неприятных сюрпризов в пунктах, написанных мелким шрифтом.

Основатель Affirm – киевлянин Максим Рафаэльевич Левчин, который в 16 лет вместе с родителями эмигрировал в США. Он является одним из тех, кто придумал PayPal, заработав на продаже проекта eBay 34 миллиона долларов. Надо думать, определенная связь с бывшим СССР сохранилась, и некоторые идеи могли поступать именно оттуда.

Даже забавно наблюдать, как в России POS-кредитование практически умерло под влиянием кредитных карт и карт рассрочки, типа «Халвы» и «Совести», а микрофинансовые организации ощутили на горле железную хватку регулятора. В Штатах же гибрид всего перечисленного отлично растет и получает солидные инвестиции.

Но мы так и не можем понять – гордиться таким лидерством в финансовой сфере или не очень.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox)

За большинство Fintech-единорогов человечество должно стыдиться – оно организовано очень странно, если банки такое не делают сами. Обычная отмазка корпораций – "маленькая ниша" – в этом случае не работает, ну кто бы отказался от лишнего миллиарда долларов капитализации.

Американский #стартапдня Brex придумал очередной безрисковый банковский продукт – ещё один плевок во все Wells Fargo и Chase. Он берет доступ к банковскому счету компании и выдает ей кредитные карты. Долг погашается автоматически, кредитный лимит меняется в зависимости от остатка денег и динамики его изменения. Скоринг практически идеальный, дефолт теоретически возможен, но крайне маловероятен. Brex, уже будучи довольно большим, говорил, что ещё ни разу с ним не сталкивался.

Компании получают мгновенное одобрение без всяких идиотских требований залога, личного поручительства или кредитной истории: пока есть деньги, можешь брать в долг. Если же сравнивать с дебетовой картой, то за кредитку Brex получает от платежных систем большую комиссию с потраченных денег и частично делится ими с компанией в форме разнообразных кешбеков и бонусов. Ещё одно преимущество – стартап умеет давать карточки разным сотрудникам и позволяет настраивать им уникальные лимиты. Тоже, казалось бы, несложная работа для любого банка.

Brex запустился в 2017 году, уже в конце 2018 стал единорогом. В октябре стартап привлек 125 миллионов долларов инвестиций по "postmoney" оценке в 1.1 миллиард долларов.

https://brex.com/

Названы пять финтех-стартапов, которые меняют банковский мир

Каждый день выходят десятки разнообразных рейтингов стартапов, большинство из которых предназначены лишь для одного. Да, для привлечения инвестиций. Рейтинг, о котором идет речь в этом посте, сильно отличается от аналогов.

Он составлен Дэвидом Рейлингом (David Reiling), главой банка Sunrise Banks из штата Миннесота, США. Это не самый крупный банк в США, но и не самый мелкий: у него активов на 1.2 миллиарда долларов. А еще Sunrise Banks сам входит в топ рейтингов наиболее прозрачных финансовых организаций США и не склонен стремиться к прибыли любой ценой.

Рейтинг стартапов для Дэвида Рейлинга не попытка что-то продать, а следствие интереса автора к финтех-проектам и собственного понимания, как все должно быть. Стоит оговориться, что автор американец, и понимание прекрасного у него не всегда совпадает с российскими реалиями. Что не делает этот взгляд менее интересным.

Пятерка действительно важных финтехов глазами Рейлинга выглядит следующим образом:

Peanut Butter - Помогает работодателям предлагать молодым сотрудникам помощь в погашении студенческого кредита и предоставляет финансовые инструменты выпускникам. Студенческие долги – проклятие для многих молодых американцев, существенно осложняющее жизнь в первые десятилетия карьеры.

Nova - Предоставляет иммигрантам возможность использовать в США кредитную историю, заработанную на родине. Старт проекта ожидается со дня на день, пока можно добавиться в лист ожидания.

Self Lender - в одном решении учитывается отсутствие кредитной истории у молодых потребителей и у них отсутствие сбережений. Приложение предлагает ежемесячно откладывать деньги, а через год открывает их для использования, заодно отправляя информацию об аккуратном молодом человеке в бюро кредитных историй. Так что сразу появляются и сбережения, и история.

Earnup - помогает людям в одном приложении управлять кредитными картами, студенческими займами и другими платежами по долгам, используя технологии и психологию. На самом деле, тут никаких особых чудес: можно собрать все кредиты в одном месте и платить централизованно. Плюс с каждого поступления денег на счет приложение блокирует некоторую сумму, чтобы использовать ее для погашения долгов.

TrueConnect - взаимодействует с работодателями, предлагая работникам более дешевую альтернативу тяжким срочным кредитам, которые берутся не от хорошей жизни.

Даже занятно, как одновременно похожи и не похожи экономические проблемы человечества. Вот только до кредитов на образование мы еще в полной мере не дожили, потому что образование остается относительно недорогим, и родители обычно его оплачивают. Да и проблема кредитной истории гостей из Таджикистана волнует средне. Но все будет, не сомневайтесь.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox)

Интересно, насколько это позволит разгрузить почтовые отделения?
http://amp.gs/RhKj
#retailНовость

Испанский банк внедрил то, что для России норма уже десять лет, и получил миллионные инвестиции

Иногда хочется, как учил классик, набрать воздуха в грудь и гордиться за свою страну. Нет, кроме шуток, в некоторых вещах Россия настолько опережает развитые страны, что просто диву даешься.

Европейские финансовые СМИ пишут о том, что испанский нео-банк BNext внедрил инновационный сервис – покупку страховки для выезда за рубеж через приложение «в несколько кликов». Это, оказывается, очень удобно, когда вместе с билетом можно сразу купить страховку, без личного визита в офис страховой компании.

Европейский паспорт открывает гораздо больше границ, чем российский, и многие граждане Евросоюза просто не думают о том, что безвизовый въезд в некую страну не означает бесплатное медицинское обслуживание. Поэтому разного рода казусов, мягко говоря, хватает. Но в Европе до сих пор страховка – это очень серьезное дело. Мы недавно писали о том, что в иншуртех-стартапы, ускоряющие и облегчающие процесс страхования, вкладываются немалые деньги http://tinyurl.com/y4anplcz.

И вот – большой прорыв в Испании. Гордые кастильцы, а так же примкнувшие в ним не менее гордые баски и каталане, ликуют.

Сам BNext привлек в 2018 году 1.5 миллиона евро инвестиций и планирует увеличить клиентскую базу до 100 000 человек.

Нам, конечно, оценить важность прорыва трудно, потому что страховку онлайн мы покупаем уже много лет. Все же здорово, когда у компаний нет могучего legacy, тянущего любые инновации назад. Другой вопрос, что испанские страховые в среднем ведут себя несколько более ответственно, чем российские, но это неточно.

Даже интересно, сколько идей для европейских стартапов может еще обнаружиться в повседневной функциональности отечественных финансовых институтов.

Чтобы ничего не пропустить, подписывайтесь на наш канал в Яндекс Дзен (https://zen.yandex.ru/profile/editor/sandbox)