🤬 ЦБ против банков. Конкуренция или регулирование?

Регулятор хочет обязать банки использовать универсальный QR-код – систему под крышей НСПК, оператора карт “Мир”.

Обещают единую систему оплаты, удобную и выгодную всем. А ещё развитие конкуренции, ведь QR-коды станут легко доступны даже небольшим банкам.

👎 Но гиганты против. Сбер, Альфа и Т-банк хотят создать частную систему “куаров”.

Идея такая же благородная, как у ЦБ. Только гиганты хотят оставить контроль за “единым QR-кодом” в частных руках.

Герман Греф считает, что бизнес теряет стимулы к инновациям, когда государство создаёт свои системы. Хотя вот ВТБ и Совкомбанк на стороне ЦБ…

👊 Причём это не первый конфликт ЦБ и банков из-за новых технологий:

➖ Цифровой рубль – большое поле битвы

Его хотят начать использовать уже летом 2025-го. Но смогут ли?

Источники Коммерсанта говорили, что внедрение стоит 120-200 млн – неподъемно для небольших банков, пока нет универсального недорогого ПО.

А ещё банки будет терять до 50 млрд дохода от комиссий после внедрения цифрового рубля, отмечали в “Яков и партнёры”.

Поэтому они и недовольны. Хотя в НРА считают, что потери покроют доходы от новых продуктов и услуг.

➖ Сбер в своё время был очень недоволен СБП

В 2019-20 году Сбер единственный из гигантов затянул подключение к СБП. Якобы это сложно и долго. За что даже получил штраф от ЦБ.

Понятно, почему Сбер упирался – это же крупнейший банк страны. Десятки миллионов человек и так переводят деньги через него. Зачем же тогда отдавать трафик в какую-то СБП…

🤔 Технически, как потребителям, нам удобно от действий ЦБ, но вряд ли все эти меры были бы возможны без инноваций, которых добивается российский банковский сектор. Однако такие шаги могут дестимулировать его развитие, что в долгосрочной перспективе приведёт к технологическому отставанию в отрасли.

Автор: эксперт IF Алексей Спешилов

@InvestFuture

🇬🇪 Грузия: друг, брат, коллега или партнёр?

Экономика Грузии на 59% состоит из сектора услуг. В основном это туризм. И большая роль в этом турпотоке занимает Россия. Как и в целом в экономике страны.

🇷🇺 Россия – второй крупнейший торговый партнёр Грузии. Мы занимали 11% товарооборота в 2023 году.

В основном Россия везёт в Грузию нефть и газ. Хотя есть и некоторые критичные товары. Например, 95% муки и пшеницы Грузия покупает в России.

А взамен Россия получает из Грузии вина, промышленные металлы и… машины…

🤝 Грузия стала для России важным каналом внешней торговли в последние годы.

Добавляйте сюда ещё то, что главный торговый партнёр Грузии – Турция. Получается такой “сэндвич параллельного импорта”. Что может быть очень привлекательно для России.

🚛 К тому же Грузия похоже не против позиционировать себя как торговый хаб. На стыке Азии, России и Европы.

В 2016 году Грузия присоединилась к китайский инициативе «Один пояс — один пусть». Китай активно инвестирует в Грузию: транспортную сеть и инфраструктуру. С прицелом на то, чтобы страна была торговым коридором.

🤵 Только вот Грузия не планирует восстанавливать дипломатические отношения с Россией. Бизнес есть бизнес, а политика – другой вопрос.

Но всё-таки культурные и торговые связи остаются очень тесными, и вряд ли Грузия откажется полностью от крупнейшего торгового партнёра.

Автор: эксперт IF Алексей Спешилов

@InvestFuture

❓Почему знания — главный критерий успеха на рынке  
 
Каждый желает знать, где… искать большую доходность. Но мало кто задумывается о рисках. Некоторые финансовые организации помогают обойти ограничения и предлагают высокорисковые инструменты даже новичкам, а ещё навязывают клиентам ненужные услуги. Мошенники не устают придумывать новые схемы, чтобы заполучить чужие деньги. Почему невозможно наказать всех и сразу? И какие меры принимает регулятор по борьбе с этими проблемами? 
 
Смотрите на канале InvestFuture новое интервью. Кира Юхтенко поговорила с Михаилом Мамутой, руководителем Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обсудили: 
 
➖Почему Банк России ограничивает доступ к сложным финансовым инструментам и как изменятся требования к квалам?
➖С какими проблемами на рынке до сих пор сталкиваются розничные инвесторы?
➖Что думает Михаил Мамута про доверительное управление?
➖Какие механизмы использует ЦБ в борьбе с мошенниками?
➖Что такое мисселинг и как гражданам навязываются ненужные услуги? 
 
 
Внимание! Разыгрываем в ролике книгу с подписью М.В. Мамуты и Киры) Не пропустите!
 
🎬Приятного просмотра!


📱 https://vk.com/wall-106835626_48662
📱https://youtu.be/HkreSlKbQ3Q

@centralbank_russia

🤓 Финансовая грамотность против финансовой культуры

Интересная тенденция: все больше брокеров “омолаживает” возраст своих инвестор. Сначала Финам, потом Тинькофф Инвестиции, а теперь и Сбер предоставили доступ к фондовому рынку подросткам с 14 лет.

🤔 Некоторые эксперты считают, что такая практика позволяет повысить финансовую грамотность подрастающего поколения и подготовить к более осмысленному инвестированию. Но это не совсем так:

➖ Люди с более высоким уровнем финансовых знаний склонны брать на себя больше инвестиционных рисков.

➖ Эффект от курсов по финансовой грамотности незначителен: влияние учебных программ на финансовое поведение исчезало спустя 20 месяцев после окончания обучения.

❗️ Финансовая культура важнее. Она включает в себя знания, опыт, навыки, финансовое сознание.

Почему для инвестиций в акции одних знаний мало?

1️⃣ Недостаток практики. Если человек не научился сберегать и накапливать, если не осознал важность финансовой подушки, то остальные знания не принесут должного эффекта.

2️⃣ Долгосрочные цели. Инвестиции — не краткосрочная игра, а инструмент планирования будущего. Знания, может, и помогут принять решение покупать акции или нет. Но чтобы выстроить рабочую инвестиционную стратегию, нужно учиться планировать.

3️⃣ Эмоциональный аспект. Финансовая грамотность не охватывает эмоции, а именно они частая причина красных портфелей.

4️⃣ Социальный контекст. От нашего статуса зависит выбор инвестиций. Сколько источников дохода? Сколько иждивенцев? Каковы траты? Если нет осознания важности этого фактора, то велика вероятность финансовых потерь.

Знания о фондовом рынке — важный старт, но далеко не достаточный, чтобы с головой занырнуть в Мосбиржу.

Автор: эксперт IF Дина Гильмиярова. Не поддерживает инвестиции для подростков

@InvestFuture

🙄 Ну что за бред?

Ради внимания избирателей и хайпа кандидаты в президенты США сейчас охотно раздают громкие обещания. Некоторые их идеи звучат как полный бред, но голоса-то нужны. Звучит все сладко, но в реальности может серьезно вредить экономике.

1️⃣ Трамп вот обещает ввести огромные импортные пошлины на Китай, Европу и много кого ещё. Идея благородная – поддержать американских производителей. Но пошлины могут развязать мировую торговую войну, которая навредит всем. Так что слова Трампа называют «невежеством и политической ошибкой».

2️⃣ Много шума вызвало предложение Камалы Харрис ограничить цены на продукты. Все сразу заговорили о том, что Штаты косят под СССР. Всё потому что госконтроль цен угрожает дефицитом товаров. Производители теряют стимулы выпускать больше, ведь заработать сверхприбыль не выйдет.

3️⃣ А Трамп ещё предлагал ограничить ставки по кредитным картам. Вместо 20% в среднем по рынку выставить потолок в 10%.

Дональд словил тонну критики, и проблема тут похожая. Кредиторы могут перестать выдавать кредиты рискованным клиентам. Начнутся просрочки и дефолты, цепная реакция по всей экономике.

Легко обещать красивую жизнь и голосовать за неё. Но у неё есть цена — растущий дефицит бюджета и госдолг. Которые с каждым новым президентом становится всё более реальной проблемой.

Автор: эксперт IF Алексей Спешилов

@InvestFuture

🏆 Ваша доля в тонне золота

До праздников ещё далеко, а мы уже дарим подарки — до 1500 паёв фонда «Золото. Биржевой» (GOLD).

Фонд «Золото. Биржевой» — это первый биржевой фонд, инвестирующий в золотые слитки с физическим хранением в России. За последний год его доходность достигла 40%.

Как получить золото?

• Откройте вклад в ВТБ на любой срок
• Подтвердите участие в акции
• Откройте брокерский счёт или ИИС в ВТБ Онлайн
• Ожидайте поступления паёв

🎖 Участвовать в акции могут клиенты, которые ещё не успели открыть брокерский счёт или ИИС. Так что если у вас уже есть оба вида счетов, самое время подтолкнуть близких к старту в инвестициях. Все подробности — на странице акции.

Новичкам везёт, особенно инвесторам 🎯

💰 О материальной выгоде за «льготку»

Этой весной вы наверняка слышали, что заемщикам по льготной ипотеке придется платить налог 35% за существенную экономию по дешевым кредитам.

Материальная выгода — это экономия на процентах: когда сумма фактических % меньше 2/3 ставки ЦБ, нужно платить НДФЛ 35%.

👻 Под этот налог попадали льготные ипотечные программы, так как субсидируемая ставка была значительно ниже ключевой. Выходило так, что заемщикам за льготы от государства придется отдать нехилый налог.

Но власти отрегулировали этот механизм и освободили от уплаты НДФЛ всех, кто брал ипотеку с господдержкой.

🧐 О чем же тогда идет речь?

Владимир Путин подписал закон, который освобождает от налога заемщиков, которые брали у работодателя деньги под сниженные ставки.

Пример. Лиза работает в Сбере. Она решила взять семейную ипотеку. Ее работодатель (Сбер) субсидировал 1% по ипотеке ⏩ Лиза взяла кредит под 5% вместо 6%.

По старым правилам девушка должна была заплатить налог 35% с сэкономленного 1%. Но президент подписал закон, и Лиза больше ничего не должна.

🥸 Важные нюансы:

1️⃣ Чтобы не платить таким сотрудникам НДФЛ, ипотека должна быть оформлена до 31 декабря 2024 года.

2️⃣ Заемщик ранее не использовал право на имущественный налоговый вычет.

☝🏻 Для обычных льготных заемщиков ничего не изменилось. Не платили налог раньше — не придется и сейчас. А сотрудникам, которым компании субсидировали ставки по ипотеке, повезло. В основном это банковский сектор и IT.

Остается вопрос, как быть заемщикам, которые взяли околонулевые ипотеки (0,1%, 0,01%), которые субсидировал застройщик за счет удорожания цены квартиры.

По сути, та же самая льготка, только по сверхнизкой ставке. Однако за нее изначально заплатил заемщик, а не государство, так что, думаем, НДФЛ также не будет.

Автор: Мария Глухова, журналист «Деньги из бетона»

🟣 Бобрята, что это у вас? Плотиналоги, @InvestFuture

💬 Ответы на вопросы от подписчиков

1️⃣ Как наследуются активы на брокерских счетах?

Как и все остальное — в порядке наследования. Однако есть нюансы:

➖ сами счета не наследуются, передать можно только активы и деньги

➖ страна эмитента не важна, ведь иностранная компания не видит конечного инвестора-владельца. Поэтому с переводом заблокированных активов (в теории) проблем возникнуть не должно

➖ оформить наследство можно через наследственный договор у нотариуса. Важно: каждый раз, когда меняется структура портфеля, завещание и договор придется переделывать

Стоит заранее рассказать наследникам о всех своих брокерских счетах, чтобы облегчить им поиск.

2️⃣ Есть ИИС-1 с купленными ИЦБ более 3 лет назад. В настоящее время все заблокированы. Что нужно сделать, чтобы не платить налог с продажи этих бумаг в будущем?

➖ Перевод на обычный брокерский счет не поможет: с 1 января 2025 года ЛДВ не будет распространяться на иностранные активы, кроме ценных бумаг стран ЕАЭС.

➖ Трансформация в ИИС-3 бесполезна: налоговая база вычета по типу Б рассчитывается с 1 января года, в котором в ФНС было подано заявление. Поэтому финансовый результат, полученный до года трансформации, БУДЕТ облагаться налогом.

➖ Продажа активов по Указу 844: под ЛДВ попадают только бумаги, обращающиеся на организованном рынке. Конкретных списков на данный момент нет. Профучастники решают этот вопрос. Пока остается только ждать.

3️⃣ Я начинающий инвестор. У многих компаний выплата дивидендов. Научите, когда лучше покупать акции до выплаты или после когда цена упадет?

Даже статистический анализ всего индекса не даст однозначный ответ. В условиях неопределенности лучше отталкиваться от двух критериев: личная стратегия и анализ конкретной компании.

Вы долгосрочный инвестор, видите потенциал в компании и акции не перекуплены? Можно купить до дивидендов и реинвестировать выплаты в те же бумаги: кратковременные колебания не должны вас беспокоить.

Ну а продавать акции лучше до экс-дивидендной даты. Ведь закрытие дивгэпа зависит не только от конкретной бумаги, но и от движений широкого рынка.

@InvestFuture

😼 Что поменяется в нашей жизни с 1 ноября?

1️⃣ Комиссии на ноль. Банки больше не будут отщипывать процент за переводы через СБП в пользу государства, когда мы платим налоги, штрафы, за школьное питание и т. д. Также вырастет лимит на бесплатные переводы по электронным кошелькам — до ₽100 тыс.

2️⃣ Автокредитам машем ручкой. ЦБ повышает по ним требования к капиталу банков. Взять такой займ станет сложнее, особенно заемщикам с большими долгами.

3️⃣ Деньги — донорам. Почетные доноры смогут получать выплаты автоматически, подтвердив согласие через «Госуслуги».

4️⃣ Двойные пенсии. Пенсионеры, которым в октябре исполнилось 80 лет, будут получать двойную выплату: ₽16 тыс. вместо ₽8 тыс. Дополнительных заявлений не нужно. То же касается пенсионеров с инвалидностью I группы.

5️⃣ Майнеры напряглись. Теперь правительство может запрещать майнинг в определенных регионах. А заниматься майнингом будут только зарегистрированные компании.

Отдельные граждане смогут продолжить майнить, если их энергозатраты не больше установленных лимитов.

6️⃣ Контроль за блогерами. Роскомнадзор начнет вести реестр каналов, где больше 10 тыс. подписчиков. Это позволит в том числе регулировать размещение рекламы. Владельцам таких ресурсов нельзя распространять запрещенную информацию.

7️⃣ Мигрантов прижали. Порядок идентификации иностранцев станет строже. А правительство получит возможность экспериментировать с правилами въезда.

А вот участники программы по добровольному переселению соотечественников смогут получать ВНЖ без дополнительных разрешений.

@InvestFuture

❓Вклад или накопительный счет? Что выбрать?

Накопительные счета не так просты, как кажутся на первый взгляд. Здесь есть свои нюансы и скрытые опасности. В нашем новом спецвыпуске мы выясняем, чем интересен этот банковский продукт. 
И самое сладкое — даем подборку самых выгодных накопительных счетов ноября!

Сохраняем деньги и выжимаем из банков максимальный процент. Как это сделать? Смотрите в новом выпуске!

📱 https://vk.com/wall-106835626_48699
📱 https://youtu.be/2uiESbYet-8

@InvestFuture

🔥 Больше 22% на вкладах! Огненная подборка

Без пополнений и снятий, выплата процентов в конце срока, если не указано иное.

🏦 Экспобанк. «ЭкспоКапитал+». 22,3% на 181 день, 21,75% на 1 год с ежемесячной капитализацией (эффективные ставки 23,35%, 24%). На сумму от ₽30 тыс.

🏦 Банк Дом РФ. Вклад «Дома надежно». 21,1% на 91 день, 22% на 181 день, 22,7% на 367 дней. На сумму от ₽10 тыс. до ₽999 999,99 (от ₽1 млн добавляется +0,2%).

3️⃣ Хоум Банк. «Вклад Максимальный». 22% на 181, 270, 370 дней от ₽100 тыс.

4️⃣ Банк ДОМ.РФ. Вклад «Мой дом». 21% на 3 мес., 21,9% на 6 и 9 мес., 22,2% на 1 год от ₽30 тыс. до ₽999 999,99 (от ₽1 млн +0,2%).

5️⃣ Банк Реалист. Вклад «Реально выгодный». 21,15% на 181 день от ₽100 тыс., выплата процентов ежемесячно с капитализацией (или 22,1% в конце срока).

6️⃣ Гарант-Инвест. Вклад «Осенний». 23% на 181 или 370 дней, от ₽1 млн, выплата ежемесячно без капитализации.

7️⃣ Альфа. Альфа-Вклад. Базовая 21,05% на 184 дня. Выплата процентов ежемесячно с капитализацией. Эффективная ставка 22% в конце срока. От ₽50 тыс.

8️⃣ Озон банк. Вклад. 18,03% на 2 года, ежемесячная капитализация процентов. Эффективная ставка 21,5%. Сумма от ₽10 тыс.

9️⃣ Уралсиб. Вклад. Базовая 17,6% на 3 года с ежемесячной капитализацией (эффективная ставка 23%). От ₽1 тыс.

💰 Для новых денег / клиентов

1️⃣ Быстробанк. Вклад «Отличный старт». 22,5% на 181 день от ₽10 тыс. Для новых клиентов (обнуление 91 день).

2️⃣ Россельхозбанк. Вклад «Свой вклад». 22% на 91, 180 дней от ₽5 тыс. Для клиентов без вкладов и НС 30 дней.

3️⃣ Газпромбанк. Вклад «Новые деньги». 22% на 181 день от ₽15 тыс. Для новых денег (30 дней не было в банке).

4️⃣ ВТБ Банк. «Новый вкладчик» и «Новые деньги». 21% на 3 мес., 22% на 6 мес., 21% на 1 год. От ₽10 тыс. до ₽1,5 млн. Для тех, у кого не было накопительных счетов последние 6 мес. или для новых денег (90 дней).

5️⃣ Сбер. Вклад «Лучший %». 21% на 7 мес. от ₽100 тыс. Для новых денег (2 месяца).

🏛 Финуслуги для новых клиентов:

➖ ТКБ. Вклад "Старт с ТКБ". 26% на 1 мес. от ₽300 тыс. до ₽1,5 млн

➖ МКБ. «МКБ. Преимущество+». 23,5% на 95 или 185 дней от ₽10 тыс. до ₽2 млн

➖ Экспобанк. «ЭкспоКапитал+». 22,3% на 181 день, 21,75% на 1 год с ежемесячной капитализацией (эффективные ставки 23,35%, 24%) + бонус до 5,5% при переходе по нашей ссылке и использовании промокода BONUS55

@InvestFuture

🍁 Как рубль переживёт последний месяц осени?

У российской валюты хватает причин и падать, и расти. Однозначный прогноз сложно дать, и даже эксперты рынка дают “широкие диапазоны”.


1️⃣ Жёсткая политика ЦБ должна укреплять рубль. Регулятор повышает ставки, рассчитывая снизить деловую активность в экономике.

Соответственно, люди меньше покупают товаров, импорт падает. И вместо этого несут деньги на рублёвые депозиты. Из-за этого всего падает спрос на валюту.

2️⃣ Но краткосрочно импорт должен подскочить. В ноябре начинаются чёрные пятницы и другие праздники шоппинга. Тем более на носу новый год – люди заранее покупают подарки.

3️⃣ Растёт риск дефицита валютной ликвидности. Раз впереди сезон шоппинга и импорта товаров.

Межбанковская стоимость юаневой ликвидности растёт. Тем более сам ЦБ повысил стоимость своих валютных свопов.

4️⃣ Госрасходы под конец года обычно тоже растут. Нужно закрыть и реализовать остатки бюджетов, деньги тратят пока можно.

Так что вырастет денежная масса, и рубль снизится. К тому же часть бюджетных денег может уйти на импорт и ещё ударить по рублю.

Аналитики тоже не уверены, куда пойдёт рубль:

➖ Альфа-Капитал говорят, что к концу ноября доллар будет ₽96-98, юань — ₽13,3-13,8
➖ УК «Первая» ждёт в ноябре доллара по ₽94-98, юань — ₽13,2-13,7
➖ В ПСБ ставят на юань по ₽13,5-14 руб в ноябре

Автор: эксперт IF Алексей Спешилов

@InvestFuture

🥇 Палладий и платина: как заработать на санкциях и дефиците?

США призвали страны G7 рассмотреть санкции против российского палладия и титана, чтобы усилить давление на экономику РФ, сообщает Bloomberg. После этой новости стоимость палладия взлетела на 15%.

В Saxo Bank отметили, что новый запрет грозит дефицитом и создает риски для тех, кто удерживает короткие позиции. На рынке, кстати, уже ощущается нехватка предложения.

При этом Европа сильно зависит от этих металлов, поэтому избегала накладывать на них санкции, опасаясь перебоев поставок и скачков цен. Тем более Норникель вообще занимает 40% мирового рынка палладия, и быстро заменить эти поставки нелегко.

Палладий и платина тесно связаны: они взаимозаменяемы в автомобильных катализаторах, где в основном и применяются. В итоге их цены коррелируют по принципу «сообщающихся сосудов».

Что это значит для инвестора? Через платину и палладий можно хеджировать валютные риски и вероятность дальнейшего роста цен на драгоценные металлы. Мы нашли для вас полезное видео на эту тему — обязательно посмотрите!

📈 Что будет с ценами дальше? Санкции уже привели к росту цен на палладий, наверняка это только начало. А вот платина пока активно не росла, так что у нее есть потенциал для взлета, тем более учитывая снижение ставок мировых ЦБ.

❗️ С 21 октября торги платиной и палладием запустила Мосбиржа. Эта возможность доступна даже для неквалов. Кроме того, это отличная возможность защититься от девальвации рубля под конец года.

@InvestFuture