Целей много, а денег мало: с чего начать копить?
Логика разумных накоплений такова:

1. Сначала нужно закрыть кредиты и отдать долги
Сначала все свободные деньги имеет смысл направлять на досрочное погашение.
Особенно это касается долгов по кредитным картам и потребительским кредитам.

Если долги очень большие и на их закрытие уйдут годы, то нужно хотя бы сократить платежи до комфортной ежемесячной суммы. Помните про "правило 28/36" — платеж по ипотеке не должен превышать 28% от ваших доходов, а общие платежи по всем кредитам - 36%.

2. Теперь можно активно формировать сбережения
По-хорошему, сбережения нужно начать создавать сразу, даже когда вы еще в процессе закрытия кредитов. Просто, пока у вас есть долги, сумма сбережений может быть совсем небольшая, даже символическая. А когда вы разобрались с основными долгами — все силы нужно пустить на финансовую подушку безопасности.

3. После нужно сфокусироваться на целях
Отдайте приоритет крупным сложным целям. Например, сначала выделите сумму на первоначальный взнос для ипотеки, потом отложите валюту для отпуска, а после из оставшихся свободных денег выделите небольшую сумму для сезонной смены гардероба.

4. И, наконец, когда со сбережениями и целями все под контролем, можно начинать инвестировать
В случае долгосрочных целей (образование ребенка, пенсия) ценные бумаги помогут вам заработать больше. Но помните, что инвестиции — только для тех, у кого уже сформирован устойчивый бюджет. Не стоит торопиться переходить на этот шаг, если вы еще не навели порядок в предыдущих.

Получил премию: как распорядиться ей разумно?

Скоро декабрь - месяц, когда многие компании премируют своих сотрудников по итогам года. Что же делать с премией? Есть ли инструкция, как распорядиться ей правильно? Конечно!

Во-первых, нужно определиться с тем, чего делать точно не нужно. Это на радостях спонтанно покупать дорогие вещи - технику, ювелирные изделия, премиум-одежду, дорогие подарки. Скорее всего, вы вскоре пожалеете о напрасно потраченных деньгах.

А вот что делать надо:
1. При наличии долгов и кредитов - часть премии обязательно направить на погашение
2. Часть отложить в качестве сбережений или отправить на инвестиции.
3. Если у вас нет финансовой подушки безопасности, то премия может выступить в роли «первого взноса». Так проще начать формировать резерв.
4. Потратить премию тоже можно, но на что-то полезное — то, что улучшит ваше самочувствие или повысит вашу стоимость на рынке труда. Например, путешествие, спортивный абонемент, курс массажа, курс психотерапии, образование и т.д.
5. Позволить себе 10-15% премии потратить просто так — на развлечения и капризы.

Эта инструкция подойдёт не только для премии, а для любых дополнительных денег, которые вы получили сверх своих обычных доходов.

Как начать инвестировать: 8 статей-инструкций

Давно хотели начать инвестировать? Но не знали, как подступиться к этому сложному процессу? Тогда этот дайджест — для вас. Читайте о основах инвестирования: инструментах и рисках, мифах и ошибках, сервисах и источниках информации.

Подборка лучших статей для того, чтобы побороть свои страхи, разобраться в вопросе и начать инвестировать:
1. Зачем инвестировать? Каковы плюсы и минусы инвестиций относительно других способов вложить деньги? Как проанализировать свои риски и выбрать стратегию? С какой суммы можно начинать? Рассказывает Сбербанк в статье «Зачем инвестировать и как начать это делать».
2. «Открытие» рассказывает о мифах об инвестировании, основных инструментах, разбирает ошибки начинающих инвесторов и делится 6 шагами, которые должен пройти каждый новичок. Читайте в статье «Как начать инвестировать с нуля с малой суммой денег».
3. С какого возраста можно начать инвестировать? Как контролировать инвестиции ребёнка? Какие варианты доступны начинающему инвестору? Ответы — в блоге Плюсономики.
4. В статье VC.RU учат, как начать инвестировать с сервисом Тинькофф Инвестиции. Автор советует конкретные источники (телеграм-каналы, обучающие видео, подкасты) об инвестициях и разбирает главные страхи новичка. Читайте в статье «С чего начать инвестировать в Тинькофф Инвестициях?»
5. И еще одна статья на VC.RU — в ней подробно разбираются все инструменты инвестирования и объясняется принцип и важность диверсификации.
6. Как анализировать акции перед покупкой: макроанализ, фундаментальный разбор и внутренний анализ компании и ее отчетности. Детальный разбор в материале от Тинькофф-журнала.
7. Подборка курсов, книг и фильмов для начинающих инвесторов в статье от Цех.
8. Шпаргалка от Банки.ру «С чего начать инвестирование на рынке ценных бумаг»: инструменты, формы, портфель.

Импульсивные покупки: разбираем триггеры и делимся 8 способами борьбы

Можно ли незаметно для себя потратить 100 000 рублей за год на бесполезную ерунду? Легко! Нужно просто тратить по 275 рублей на бездумные импульсивные покупки каждый день. Сумма совсем смешная, правда? Это пара чашечек кофе в день или привычка брать акционные продукты на кассе.
Опросы показывают, что почти 90% из нас каким-то образом совершают импульсивные покупки. И не только дешевые вещи. С пандемией в 2020 ситуация ухудшилась — многие люди спасаются от тревожности и скуки с помощью бесконечных онлайн-покупок.

Что вызывает импульсивные траты?
Импульсивные траты происходят из-за внутренних и внешних триггеров. Для успешной борьбы с ними мы должны осознавать как свои собственные эмоции, так и маркетинговые уловки.

Внутренние триггеры импульсивных покупок
1. Настроение: импульсивные траты чаще всего происходят, когда мы очень возбуждены (~ 50%) или скучаем (~ 30%).
2. Физическое состояние. Когда мы находимся в нетрезвом состоянии или голодны, мы склоны совершать больше необдуманных покупок.
3. Возраст. Чем мы моложе, тем более часто совершаем импульсивные покупки.
4. «Осведомленность о статусе»: те, кто замечают, чем владеют другие люди, как правило, склоны покупать аналогичные статусные вещи, чтобы почувствовать себя включенными в группу.
5. Привычка мгновенного удовлетворения. Это происходит, когда вы не можете отделить свои желания от потребностей, которые нужно немедленно удовлетворить.
6. Автоматические привычки. Например, брать шоколадный батончик на кассе продуктового магазина.

Внешние триггеры импульсивных покупок:
1. Дизайн магазина. Любой супермаркет спроектирован так, чтобы, пока вы доберётесь до товаров повышенного спроса: вы проходили сквозь ряды и ряды продуктов, которые вы бы никогда не подумали купить, если бы их не увидели. То же касается и товаров рядом с кассовыми линиями — пока скучаешь в очереди их так и хочется закинуть в корзину. Интернет-магазины делают то же самое с помощью «виртуального пути клика», пока вы оформляете заказ.
2. Музыка и ароматы. Расслабленная музыка и аппетитные ароматы увеличивают шанс купить ненужные товары.
3. Ограничения по времени и срочность. Когда мы видим, что скидка на товар «действуйте только сегодня» или надпись «Остался только один товар», у нас подсознательно возникает страх упустить «хорошую» сделку.
4. Гарантия легкого возврата товара. Такие обещания заставляют нас думать, что покупка не может нам навредить. Ведь мы сможем легко вернуть ее, если позже решим, что она нам не нужна. Но суть в том, что большинству людей обычно лень возвращать вещи, даже после полного осознания, что они им не нужны.
5. Бесплатность. «Бесплатная доставка» или «Купи один, получи один бесплатно »... Все мы очень ведёмся на слово БЕСПЛАТНО, даже если нам придется за него платить.
6. Персонализированная и таргетированная реклама. Почти все интернет-рекламные объявления персонализируются с учетом вашего местоположения, истории поиска, предпочтений, демографических данных и т.д. Огромное количество личной информации собирается и используется против вас, чтобы побудить вас совершить импульсивную покупку.

Советы, как остановить импульсивные траты (ладно, будем честны — не остановить, но хотя бы уменьшить их):
1. Ограничьте использование социальных сетей! Любая соцсеть — это тонны рекламы во всех ее видах. Иногда вы даже не замечаете, что потребляете рекламный контент. Поэтому ограничение использования снижает ваши импульсивные покупки.
2. Носите наличные или дебетовую карту вместо кредитной. Понимаем, это кажется таким неудобным! Но ряд исследований доказывает, что кредитные карты заставляют вас тратить больше и делают незапланированные траты менее болезненными. Использование наличных или дебетовой карты заставляет задуматься о немедленных последствиях для ваших финансов.
3. Используйте приложения и плагины, чтобы ограничить расходы! Например, Icebox от Finder.com - это расширение Chrome, которое меняет кнопку «Купить» на кнопку «Заморозить». Это дает вам время переосмыслить свою покупку и избавляет от импульсивных покупок.
4. Найдите партнера по отчетности в финансах. Вы можете делиться своим бюджетом с другом — взять на себя обязательства и привлечь друг друга к ответственности. Люди меньше тратят, когда за ними наблюдают.
5. Возьмите за привычку составлять списки покупок.
6. Рассчитывайте стоимость вещей во времени или в рабочих часах, а не в рублях. Например, если вы зарабатываете 1000 рублей в час и видите футболку за 3000, которую хотите купить, покупка ее будет стоить вам 3 часа на работе. Стоит ли она того? Этот метод позволяет переключить мозг с эмоций на логику в принятии решений.
7. Возвращайте вещи! Более половины людей, совершающих импульсивные покупки, признаются, что по возвращении домой чувствуют сожаление или раскаяние. Если вы попадаете в эту категорию, заставляйте себя вернуть предметы. Не стесняйтесь и не ленитесь этого делать.
8. Заносите все расходы в специальную программу — например, Домашнюю бухгалтерию:
- Зная, что расход нужно будет внести в программу, мы превращаем покупки из импульсивных в более осознанные. Это значит, что увеличивается шанс, что от части неразумных трат мы откажемся еще в моменте принятия решения.
- Внося неразумные траты в программу, вы еще раз пожалеете о них и, возможно, в следующий раз задумаетесь перед совершением импульсивных покупок.

Краш-тест перед крупным кредитом: зачем он нужен и как проводить?

Вписываться в ипотеку, кредит на авто или любой другой крупный долг - страшно. Так как заранее (исключительно умозрительно) неизвестно, насколько хорошо вы будете справляться и насколько сильно кредит повлияет на ваш привычный уровень жизни.

Поэтому предлагаем вам перед любым крупным кредитом проводить краш-тест:
Несколько месяцев откладывайте сумму предполагаемого платежа по кредиту на отдельный счёт. И ни под каким предлогом не залезайте в эти деньги. Оцените, насколько такая жизни вам комфортна.
Мы не можем представить заранее, что будут означать абстрактные цифры из графика платежей в реальной жизни. Часто люди только постфактум понимают, что платеж невыносим.
В случае краш-теста у вас будет возможность передумать.
А если платёж комфортен, то вы еще вдобавок останетесь с небольшими накоплениями.

Как зарабатывать больше: 8 полезных статей

Подготовили для вас подборку статей о том, как научиться зарабатывать больше. Читайте материалы про то, как добиваться повышения, менять работу, искать дополнительный доход и разобраться со своими установками относительно денег.

1. Как говорить с начальником о повышении зарплаты: подготовка и ведение переговоров, а так же советы, что делать нельзя ни в коем случае. Советы эксперта от HeadHunter.
2. Как повысить себе зарплату: спросить, составить свой план, предложить альтернативу, заняться поиском, открыть своё дело. Советы Максима Ильяхова для Тинькофф-журнала.
3. Как увеличить зарплату: 4 важных условия и план из шести шагов. В статье от Lookatme.
4. 6 ошибок сотрудников, которые просят начальников о повышении зарплаты. Материал на Rusbase.
5. 60 способов повысить свой доход: от суперпростых до ресурсозатратных. В большой подборке от IHodl.
6. Как зарабатывать больше 300 тысяч рублей: стратегии людей, которые смогли. Реальные опыт в материале от Тинькофф-журнала.
7. Принцип Тейлора: делать меньше и получать больше. Как лень помогает нам преуспевать в зарабатывании денег: полезные техники, правила и привычки.
8. Как позволить себе зарабатывать больше с точки зрения психологии. Разбираемся с негативными установками о деньгах с помощью статьи PSBlog.

Как копить эффективно: 8 статей

Новый дайджест посвящен тому, как копить эффективно. Вас ждут статьи о том, какие существуют техники накопления, почему нашему мозгу настолько сложно копить и как с этим бороться, как откладывать деньги при небольшом доходе и как создать капитал, чтобы безбедно жить в старости.

Техники накопления:
1. 52-недельный финансовый челлендж: как выработать привычку откладывать деньги постепенно. В статье от Домашней Бухгалтерии.
2. 5 способов копить деньги: работа с эмоциями и техники накопления. В статье от РБК.
3. 14 эффективных способов копить деньги в подборке от Сравни.ру.

Психология накоплений:
4. Почему не получается копить с точки зрения эволюции? И как обмануть свой мозг? Разбираем 6 ошибок накопления и способы их исправить. В материале от Домашней Бухгалтерии
5. Как откладывать деньги, если вы прирожденный транжира: 4 совета от Домашней Бухгалтерии.

Накопления при небольшом доходе:
6. Как экономить даже при маленькой зарплате: причины, почему мы спускаем деньги на ненужное, как начать откладывать, как разумно экономить на покупках, тарифах, электроэнергии, привычках и отдыхе. В статье от Тинькофф-журнала.
7. Как откладывать деньги при любой зарплате: стратегии и советы от Investlab.

Накопления на пенсию:
8. Как накопить на старость: когда начинать, сколько нужно накопить и какими инструментами пользоваться. В статье от Тинькофф-журнала.

Большие цели могут навредить? Да!

Проблема многих людей, которые только начинают налаживать личные финансы - в слишком большом энтузиазме и, следовательно, нереалистичных целях. Например:
Если откладывать, то сразу от 20% дохода
Если экономить, то на всем, что не является жизненно необходимым
Если подушка безопасности, то сразу минимум 500 000 рублей

С такими задачами неподготовленному новичку тяжело справиться. Скорее всего, вы быстро сорвётесь и разочаруетесь.
Можно сравнить с режимом питания при похудении: если критически урезать ежедневный калораж, то на такой диете вы долго не протянете.
Кажется, что нас должны сильнее вдохновлять амбициозные цели. Но практика говорит об обратном. Большие и недоступные (пока!) суммы лишь демотивируют нас.
Поэтому, если вы только начинаете свой путь в контроле финансов, ставьте реальные цели и цените даже небольшие шаги на пути к ним.
Например:
1. Откладывайте 5% с зарплаты и 20% с любого «сверхдохода» (премии и т.д.)
2. Накопите финансовую подушку в сумме, которой хватит на ОДИН месяц жизни
3. Накопите 500 евро на депозите
Добиваясь этих небольших целей, вы почувствуете прилив мотивации. И постепенно станете готовыми к более высоким планкам.

4 способа навести порядок в финансах перед Новым годом

Можно ли успеть навести порядок в финансах до Нового года? Кардинально вряд ли можно поменять всю свою финансовую жизнь за месяц. Но кое-что можно изменить! И уйти в Новый год более довольным собой — с новыми финансовыми привычками и с четкими планами на будущее.

Вот какие способы существуют:
1. Начните с уменьшения долгов
Если у вас несколько кредитов с высокой процентной ставкой, попробуйте пересмотреть их условия. Лучший вариант — объединить все кредиты в один и рефинансировать его. До Нового года можно успеть. Тем более, многие банки к праздникам выпускают свои самые выгодные предложения. Только представьте — вы возьмете новый кредит по более выгодной ставке, погасите все прежние долги и со следующего года сможете спокойно выплачивать только один кредит, существенно сократив сумму платежа или срок погашения.

2. Откройте выгодный депозит
Если у вас есть хоть какие-то сбережения и вы не собираетесь потратить их в праздники — положите их в надежный банк под хороший процент. Перед Новым годом банки традиционно проводят акции и предлагают очень выгодные условия и продукты.

3. Составьте финансовый план
Составьте свой финансовый план на следующий год заранее. Это важный инструмент, который не просто упорядочивает ваш бюджет, но и помогает реализовать мечты. Составьте список главных целей на год с указанием сумм, которые вам понадобятся для их реализации. После оцените свои возможности: доходы/расходы и сколько вы сможете откладывать в месяц. Если между ожиданием и реальностью будет большой разрыв — это может вдохновить вас на поиск способов увеличить свой доход. Короткая инструкция о том, как составлять личный финансовый план, в этом посте.

4. Избегайте спонтанных трат
В предновогодней суматохе легко потерять контроль над своими расходами — соблазниться всеми «супервыгодными акциями», потратить кучу денег на подарки и на то, без чего можно обойтись. Есть несколько приемов, которые помогут справиться с этой проблемой:
— внимательно читайте ценники;
— трезво оценивайте маркетинговые акции;
— пишите списки перед походом в магазин;
— перед крупными покупками делайте паузу в сутки;
— договоритесь с родственниками и друзьями о бюджете на новогодние подарки, чтобы не потратить на них все свои деньги;
— начните покупать подарки прямо сейчас;

Что можно сделать в декабре, чтобы настроиться на финансово продуктивный год?

Вот наши варианты:
1. Подумать о предстоящей самой крупной покупке и настроиться откладывать на нее с января
2. Подумать, как и где вы собираетесь проводить отпуск в новом году. Завести отдельный счёт под эту цель.
3. Настроить автоматический платеж в благотворительную организацию - даже если вы можете позволить только 100 рублей в месяц. Это все равно будет существенным вкладом.
4. Выбрать финансовый курс или семинар, который вы пройдете в течение года. Или запланировать чтение финансовых книг - составить список, который вы точно сможете осилить.
5. Внедрить до Нового года одну маленькую полезную привычку. Например, всегда проверять чек в ресторане перед оплатой. Или начать слушать финансовый подкаст по дороге на работу. Или откладывать на отдельный счёт сумму покупки, которую вы хотели импульсивно совершить, но сдержались.

Как экономить на еде без фанатизма и с заботой о здоровье: подборка из 7 статей

В этот раз вас ждёт подборка статей о том, как экономить на еде. Вас ждут материалы о том, как не тратить слишком много денег в ресторанах, как тратить меньше на продукты в магазинах, как грамотно готовить еду с собой и как экономить, питаясь фермерскими продуктами. Полезного чтения!
1. Пять способов тратить на продукты меньше без вреда для здоровья: читайте статью с советами от The Village
2. Как экономить на продуктах 50 тысяч в год: личный опыт. Своей историей делится читатель Тинькофф в материале с подробными лайфхаками, цифрами, ценами и названиями магазинов.
3. 10 советов, как питаться более качественно и более дёшево: статья от повара и кулинарного писателя Алексея Онегина
4. Финансовая грамотность для чайников от Лафхакера: как экономить в магазинах, не стать жертвой рекламы, какими приложениями пользоваться, на чем не стоит экономить и как выбрать качественное и недорогое вино.
5. Как не тратить слишком много денег на кафе и рестораны: 7 неочевидных советов от TheVillage
6. Как системно начать готовить еду с собой по методу meal prep: подходы, составление меню, экономия времени. В статье от Тинькофф-журнала
7. Как покупать фермерские продукты и экономить за счет организации самостоятельной доставки натуральных продуктов. Разбор от от Тинькофф-журнала

Что делать, если ваши доходы упали: 6 шагов

В статье мы разберем, что делать, если ваши доходы упали. Расскажем, как пересмотреть свой бюджет, снизить арендную плату за квартиру, найти подработку и рефинансировать долги.

https://zen.yandex.ru/media/id/5f98404a9bd8070530f5b978/chto-delat-esli-vashi-dohody-upali-6-shagov-5fc79e4b6bcad04cbc665607

Как не разориться на новогодних подарках: 10 советов

Подарки — это одна из самых неоднозначных статей расходов.

С одной стороны, с помощью подарков мы подчеркиваем свой социальный статус и выражаем наши добрые чувства. С другой, ради статуса и чувств, мы иногда готовы остаться без сбережений и без денег на важные цели. Особенно этот вопрос актуален перед Новым Годом.

Давайте разбираться, как можно оптимизировать эту статью расходов и как достичь баланса в бюджете на подарки.