Личный опыт: Bereke и SWIFT-переводы

Я уже писал про то, что в Bereke включили SWIFT из мобильного приложения. Вариант подходит для тех, кто едет в Казахстан, но не хочет делать трудовой договор или другие документы (мое мнение – очень зря). Разумеется, я не смог пройти мимо этой прекрасной возможности потерять переправить пару десятков долларов и решил протестировать (спойлер – неудачно).

Есть опыт отправки из Bereke? Напишите в комментариях :)

https://telegra.ph/BerekeSWIFT-09-21

@golimitIess

Личный опыт: Halyk и SWIFT онлайн

В прошлом выпуске писал о неудавшемся опыте отправки SWIFT-перевода из Bereke. Это направление я обязательно добью, благо читатели канала подсказали способ обойти часть ограничений справочника банка.

В рубрике «Личный опыт» я стараюсь покрывать темы, которые другие не исследуют. Здесь не будет про пополнение BCC через корсчет, зато я обязательно сделаю гайд о том, что другие не пишут. Если материал был вам интересен – оставьте реакцию под постом :)

На днях я отправил SWIFT из Halyk. Банк не любит нерезидентов и дает им крайне ограниченный доступ в приложение: лимит 750$ в день без возможности (пока) его повысить, а также недоступность части функционала. Тем не менее, как минимум отправка SWIFT-переводов доступна – это внушает осторожный оптимизм, что Halyk можно использовать и для получения переводов из-за рубежа благодаря встроенному в приложение функционалу по отправке заявления на зачисление перевода.

Halyk может быть интересен для недорогих платежей на юрлиц, если нужна отправка с собственного счета.

Таким образом, на сегодня функционал по отправке SWIFT-переводов онлайн доступен из следующих банков:

• BCC (на счета физлиц и юрлиц до 100 тысяч долларов в месяц);
• Forte (на счета физлиц без лимита);
• Bereke (до 4.2 млн тенге на счета физлиц и юрлиц);
• Halyk (до 750$ на счета физлиц и юрлиц);
• Евразийский (до 1 млн тенге на перевод);
• Altyn (без ограничений);
• BankRBK (без ограничений).

Кстати, по банку RBK есть обновления в части открытия счета. Вы знаете, кому писать 😉

https://telegra.ph/Halyk-SWIFT-09-26

@golimitIess

Белорусские банки

В одном из своих постов уже касался темы белорусского банкинга. Дорого, непонятно, зато открывается легко и быстро.

Для чего полезно?
1. Делать переводы на/с местных карт.
2. Платить в Еврозоне.
3. Не остаться совсем без денег за границей.

В остальном, как и писал – вариант непростой, а ныне еще и для олигархов (чешу спину своей Visa Infinite от БНБ).

Воскресное чтиво:
https://telegra.ph/Banki-RB-10-01

@golimitIess

Хорошие новости для СНГ-транзита

В прошлом я уже делал пост с подборкой плохих новостей. Неожиданно, но сейчас появился повод сделать пост с хорошими!

1. Альфа-банк наконец починил отправку на корсчета белорусской Альфы – теперь эти переводы проходят практически мгновенно.
В белорусском Альфа-банке нет комиссии за квазикэш и есть корсчет в польском PKO – вы знаете, что делать 😉

2. Брокер банка Синара умеет делать вывод валюты на известный в узких кругах Москоммерцбанк – ранее о связи этих институтов неоднократно писал @marketoverview. Брокерское обслуживание доступно премиум-клиентам, а комиссии не превышают 0.05%.

3. Казахстанские Halyk и Altyn добавили в приложения возможность делать переводы в США через Fedwire – полезно для переводов в небольшие региональные банки, которые не подключены к SWIFT. Если у вас есть опыт таких переводов из казахстанских банков – напишите в комментариях.

4. Нашел возможность получать переводы в долларах прямо в известный российский банк без географических ограничений (то есть из любого банка-отправителя). Конвертация в рубль по биржевому курсу, комиссии за зачисление перевода нет.
Кажется, это актуальная задача для IT-специалистов?

Как вам новости? Поставьте реакцию или напишите в комментариях :)

@golimitIess

Как я счет в UK EMI открывал

Сегодня суббота – мне кажется, я могу себе позволить рассказать забавную и не очень поучительную историю.

Однажды в моей голове появилась идея фикс: открыть себе счет в каком-то финансовом учреждении, которое напрямую подключено к SEPA, а желательно еще и к UK FPS. Разумеется, эту задачу может решить и Wise на черногорский ВНЖ или Palau ID – но мы ведь не ищем легких путей, верно?

Мне на глаза попалась Bilderlings – платежка (EMI) с британской лицензией, которая обещает открывать счета обладателям красных паспортов без проблем. Плевать на комиссии, я в деле!

Мой интеллектуальный уровень не позволил побороть их приложение с первого раза. Однако, со второй попытки я смог отправить нужные документы (паспорт и банковская выписка) и принялся ждать.

На следующий день получил письмо от менеджера по имени Alina (с британским адресом и литовским номером телефона) с предложением предоставить:
• подтверждение адреса (ту же самую банковскую выписку);
• ВНЖ или РВП Казахстана;
• Налоговую декларацию за 2021 или 2022 для подтверждения дохода.

Отказаться от адреса в Казахстане – не вариант: представляю, с каким счастьем и рвением любой европейский банк (особенно литовский) взялся бы обрабатывать SEPA-перевод с российским адресом отправителя. Тут я написал для Алины пространный текст о том, что я как обладатель паспорта РФ могу находиться в Казахстане 185 дней в году и никакие ваши ВНЖ мне не требуются. (Говорят, можно было обойтись просто уведомлением о прибытии в Казахстан через eQonaq.)

Снабдив мое письмо справками о доходах самозанятого и несколькими 2-НДФЛ с названием и ИНН SDN-компании, взялся ждать результата: как европейский комплаенс посмотрит на SDN-имена?

На следующий день Алина сказала, что все отлично, но теперь им нужны выписки, которые подтверждают факт получения зарплаты. Сказано – сделано: прикрепляем выписки теперь с логотипом SDN entity.

К сожалению, упорный комплаенс Bilderlings проглотил и это и не стал мне отказывать. Тем временем они изобрели для меня новое испытание: предоставить контракты с 3 моими клиентами как самозанятого, инвойсы и банковские выписки с получением оплаты.

На сей раз сдался уже я и счет в Bilderlings в итоге не открыл. Тем временем, в карточном чате были успешные случаи. По моей просьбе счастливый клиент Bilderlings показал образец реквизитов для пополнения: заводить деньги можно только в евро через BluOr Bank AS в Латвии, но обязательно нужно прописать корреспондента – несмотря на собственный SWIFT BIC Bilderlings, информации об их маршрутах в справочнике SWIFTref нет.

Больше всего в Bilderlings меня смутило то, что менеджер Alina начинает каждое свое письмо словами «Good day!» – вероятно, я попросту пропустил какую-то веху в деловой переписке на английском.

Если вам нравится идея заиметь SEPA платежи за 10€(!) на российский паспорт – смело открывайтесь в Bilderlings. Думаю, можно даже на русском и с дорогого сердцу каждого банковского сотрудника «Добрый день» 😉

@golimitIess

ОТП Банк: good night, sweet prince

Пожалуй, самая обсуждаемая тема сентября в чате про SWIFT – проблемы с переводами из ОТП Банка.

Контекст: ОТП отправляет переводы в евро без минимальной суммы, а также (формально) без ограничений по странам – в отличие от Райфа с его 20 тысячами евро и запретом на страны бывшего СССР, Турцию и ОАЭ.

Платежи в евро вообще похожи на лоскутное одеяло: этот банк не отправляет, этот корреспондент не проводит, а этот корреспондент морозит платежи из РФ по два месяца. Тем не менее, многие переводили евро за неимением альтернативы: доллар напрямую переводит только Экспобанк за 3% без потолка.

Когда начались повальные трудности с ОТП, я не придал этому особого значения: наверное, люди по незнанию в основном отправляли через RBI и LBBW, которые не позволяют переводы из РФ и СНГ по некоторым маршрутам. Тем не менее, теперь мы знаем, что проблема находится на уровне венгерского ОТП банка (см. скриншот из трекера). Ситуация осложняется тем, что физикам ОТП доступ к трекингу не дает и клиенты банка по несколько недель находятся в неведении относительно судьбы перевода.

Помните торг вокруг исключения группы ОТП из украинского списка спонсоров войны? Возможно, негласное снижение количества платежей из РФ стало частью сделки.

Мы с коллегами из OhMySwift попытались проанализировать практику по платежам ОТП, но так ни к чему и не пришли. Первая гипотеза: ОТП пропускает платежи в ЕЕА (особенно через target2), но не пропускает платежи в третьи страны. Вторая гипотеза: ОТП пропускает только те платежи из РФ, которые успешно пройдут дальше по маршруту и не наткнутся на зловредного корреспондента (так делал, например GPB International). Пока однозначного подтверждения той или иной гипотезы нет.

Будем следить за новостями. Пока я прошу своих клиентов воздерживаться от платежей через ОТП.

@golimitIess

Переводы из Киргизии: замуровали, демоны

Обладатели банковских счетов в Кыргызской республике – счастливые люди: у них есть SWIFT из приложения, быстрые переводы из/в РФ и Элкарт – совместимая с МИРом платежная система. Чего в Киргизии нет – ИИНов, трудовых договоров, регистрации и смс-информирования на местный номер. А теперь еще и SWIFT-переводов в долларах.

Один из самых популярных у россиян банков страны, Бакай, объявил, что с 6 октября 2023 года по требованию банка-корреспондента Kookmin переводы в долларах доступны только в ограниченный список банков – в респонденты самого Кукмина. Как знают те, кто следит за SWIFT-переводами из России, слова «ограниченный список» обычно значат «не туда, куда мне нужно».

Контекст: Kookmin обслуживает расчеты в USD для всех крупных банков Киргизии – ни у кого из них нет корреспондентских отношений с американскими банками. Трудности с долларовыми переводами из/в страну были и раньше; теперь вопрос лишь в том, будет ли работать Kookmin на «вход» долларов в банки КР.

У некоторых банков Киргизии есть корреспондентские отношения также с турецким Aktif и китайским Zhejiang Chouzhou (уже известным в РФ), но они переводы за пределы своей корреспондентской сети также не проводят.

Пока неизвестно, будет ли Kookmin проводить входящие платежи в долларах извне (то есть из-за пределов своей сети), но ситуация с ними явно не улучшается. Интересно, что банки Киргизии не смогли установить отношения даже с группой RBI, головной банк которой зачастую обеспечивает и переводы в долларах для многих банков Восточной Европы и Центральной Азии.

Напомню, что ранее переводы для банков Киргизии были ограничены и в евро из-за политики LBBW. Кажется, транзит через эту страну становится все сложнее.

У вас есть свежий опыт долларовых переводов в Киргизию? Напишите в комментариях :)

@golimitIess

БКС Банк: хорошие новости для релокантов

На фоне того, что переводы через ОТП встали, а корреспонденты банков СНГ вводят ограничения, хорошие новости пришли откуда не ждали – БКС Банк снова расширил географию переводов.

Теперь в списке появились несколько банков Узбекистана, в том числе популярный у россиян Kapitalbank, Aloqabank, и продвинутый Ipak Yuli.

Эта новость определенно понравится тем, кто перебрался в Узбекистан или пользуется местными банками: в основном между РФ и РУз доступны моментальные переводы, сильно ограниченные по сумме – Unired, SalamPay, Uzum, Золотая Корона и другие. БКС же позволяет купить одинаково любимый в РФ и Узбекистане доллар на бирже и отправить его с комиссией от 1%.

Для целей отправки валюты дальше этот маршрут рассмотреть можно, но рассчитывать на него всерьез я бы не стал: банкинг Узбекистана построен по турецкому принципу «вход рубль, выход два». Впрочем, если у вас есть отделение банка в доступе, можно попытать счастья :)

Еще в списке доступных банков появился сербский Alta Bank – чуть больше свободы в трансграничных переводах для живущих в Сербии.

По слухам также вновь заработал маршрут БКС Банк – ОАЭ в AED – на мой взгляд, наиболее популярный и предпочтительный.

Кстати, БКС Банк добавил в число доступных BluOr Bank из Латвии – фактически на расчетах через него сидит упомянутая мной парой постов ранее EMI Bilderlings. Возможно, для желающих отправить деньги в ЕС с пересадкой маршрут БКС – BluOr – Bilderlings – XXX будет работать (кстати, без минимальной суммы).

Как вам новости? Напишите в комментариях :)

@golimitIess

Freedom Finance: становится свободнее

Словно гром среди ясного неба, Егор (автор самого масштабного гайда по банкам Казахстана) рассказал о появлении среди корреспондентов банка Фридом Финанс латвийского Rietumu Banka.

Rietumu – первый банк за пределами Казахстана, который готов обслуживать расчеты для банка Фридом Финанс. Как я писал раньше, момент расширения корреспондентских отношений для группы Freedom давно назрел и открытие именно корсчета в евро было более предсказуемо. Непредсказуемо – Rietumu Banka.

Что это значит? Rietumu – участник системы Target2, что позволяет ему делать прямые расчеты в евро с любыми банками ЕС. Таким образом, у Фридома появился первый «прямой» корсчет, что должно сильно увеличить проходимость платежей в евро.

Впрочем, пока прыгать от радости рано. Сам Фридом пока никак не изменил инструкции для SWIFT-переводов и все еще не позволяет отправлять евро без ограничений. Второй момент (субъективный): все мы знаем, как банки Прибалтики относятся к российским деньгам. Рискну предположить, что переводы из Фридома для клиентов с российскими адресами в анкете ходить не будут. Зато переводы в евро из ЕС уже сейчас должны доходить надежнее (разумеется, при указании корреспондента).

Впрочем, речь явно идет о необычной закулисной договоренности: на обслуживании расчетов для банков СНГ исторически специализируется группа RBI, выход Rietumu на этот рынок выглядит крайне необычно.

Кстати, у Rietumu есть корреспондент в тенге. Угадаете с одного раза? Родной Евразийский банк, на корсчетах которого де-факто сидит Фридом Финанс 😉

У Евразийского банка также давно открыт корсчет в Rietumu. Получается, теперь Фридом и без своего старшего брата может проходить строгие комплаенс-процедуры западных банков. На мой взгляд, условием этого является прекращение всего того безобразия, за которое любят Фридом россияне: например, на днях банк перестал принимать рублевые переводы из Тинькофф.

Ждем обновлений от банка,

@golimitIess

Карты в Казахстане: новые правила

Сегодня многие каналы околобанковской тематики облетела громкая новость о том, что Нацбанк Казахстана вышел с проектом изменений в правила выдачи платежных карт в стране. Суть новости – в новом пункте правил, который разрешает банкам выдачу карт иностранцам только на основании действующего РВП (разрешения на временное проживание) или ВНЖ.

Дословно: «4-1. Иностранцу и лицу без гражданства, временно пребывающему или постоянно проживающему в Республике Казахстан, выпуск платежной карточки осуществляется при условии представления ими соответственно разрешения на временное проживание в Республике Казахстан или разрешения на постоянное проживание в Республике Казахстан, полученного в соответствии с Законом Республики Казахстан «О миграции населения».»

При этом в пояснениях к проекту указано следующее: «…выдача платежной карточки будет возможна при личном присутствии и на основании документов, подтверждающих обоснованность нахождения на территории Казахстана (трудовой договор, договор обучения, вид на жительство и т.д.).

На сегодняшний день изменения звучат скорее как инфоповод, поскольку проект находится на стадии общественного обсуждения и не согласован с внушительным списком министерств в Казахстане. Тем не менее, интересны формулировки. Ниже исключительно мое мнение без претензии на объективность:

1. Изменения вносятся в правила выпуска карт. Сами Правила – документ чисто технический: например, там описывается разница дебетовой и кредитной карты, лимит по предоплаченным картам и правила процессинга. Никакого запрета на открытие счетов и предоставление банковских услуг нет и планируется – предполагаю, что такие ограничения должны реализовываться изменениями в казахстанском законе о ПОД/ФТ и подзаконных актах к нему.

2. Гражданам России и государств-членов Евразийского экономического союза для легального пребывания на территории Казахстана не требуется виза, регистрация по месту пребывания или другие аналогичные документы. Таким образом, можно читать изменения как формальность, связанную с огромным спросом на удаленное открытие счетов: хотите пользоваться банками Казахстана – приезжайте лично, предоставляйте документы (лучшие банки Казахстана уже давно требуют трудовой договор) и получайте карты.

3. Конечно же, подобные шаги от регулятора явно являются звоночком для банков: нужно усилить комплаенс-процедуры и контроль за открытием счетов. Не секрет, что тот же БЦК столкнулся с массовым использованием своих премиальных карт в том числе для обнала и криптоарбитража – поэтому банк весь год бил в первую очередь по этому сегменту клиентов-нерезидентов.

4. Если казахстанский ВНЖ получить сложно и долго, то с РВП эта процедура поставлена на поток и делается под ключ. Само РВП в отличие от ВНЖ не требует пребывания в стране (но и никакого смысла за пределами страны не имеет). Конечно, оформление РВП занимает время, а в случае реализации запрета на выдачу карт услуга еще и вырастет в цене. Тем не менее, с учетом комиссий и ограничений российских банков Казахстан все равно будет наиболее понятной и предпочтительной юрисдикцией для связи между «недружественными» странами и Россией в обе стороны.

Традиционный совет: если надумали открыть карту или счет в Казахстане – не стоит медлить, условия для нерезидентов не улучшаются. Кстати, если вам нужна помощь с документами для банка – пишите :)

Следим за развитием событий вокруг проекта. Что думаете вы?

@golimitIess

Трансконтинентальный евро? Уволен

С марта 2023, когда Райффайзенбанк запретил переводы в долларах для всех, кроме премиум-клиентов на 28 февраля, многие люди стали использовать евро, чтобы платить туда, куда евро в обычных условиях не отправляют – например, в США. Появились даже известные маршруты: например, большой опыт есть по приему евро в BofA (нормально) и в Chase (идеально).

Впрочем, минувшая неделя была богата на события. Одно из главных – анонс Райфа о том, что с 1 ноября (это послезавтра) так сделать больше не получится – везде, кроме ограниченного перечня стран, вводится общий для всех направлений лимит 30 тысяч евро в месяц.

Список разрешенных стран в Райфе был написан откровенно плохо, поэтому прошу – отсортированный ниже.

Все страны Еврозоны-члены ЕС:
Австрия, Бельгия, Германия, Греция, Ирландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Нидерланды, Португалия, Словакия, Словения, Финляндия, Франция, Хорватия, Эстония

+ 3 страны, не являющихся членами ЕС:
Андорра, Монако, Сан-Марино (кроме Ватикана)

+ 7 членов ЕС:
Болгария, Венгрия, Дания, Польша, Румыния, Чехия, Швеция

+ 3 члена EFTA:
Лихтенштейн, Норвегия, Швейцария (кроме Исландии)

+ 1 участник SEPA:
Великобритания

+ 6 кандидатов в ЕС:
Албания, Босния и Герцеговина, Северная Македония, Сербия, Турция, Черногория (кроме Украины и Молдавии)

Теперь география переводов в евро из Райфа де-факто ограничена Европой (и то с исключениями). Впрочем, те, кто читают меня, знают, что это касается не только переводов из Райфа, но вообще переводов с российским адресом через корреспондента RBI (Raiffeisein Bank International). Для некоторых банков (например, черногорских) это зачастую единственный банк-корреспондент, который делает расчеты и по евро, и по долларам.

Если вы пытаетесь отправить SWIFT-перевод из любого банка, кроме московского Райфа, а в MT103 указан адрес в России – ваш перевод не пройдет. Если вы пытаетесь отправить из московского Райфа в банк страны за пределами списка выше и сумма перевода превышает 30 тысяч евро – перевод не пройдет.

Конечно, предыдущие ограничения никуда не делись: вы все еще не можете отправить евро в любую из стран бывшего СССР (кроме тех, что в списке выше), а также в ОАЭ и Иорданию. Разумеется, все переводы с учетом списка ограничений выше должны превышать 20 тысяч евро.

Запутались? Еще бы!

Простой ответ: теперь Райф отправляет евро только в Европу и Турцию. Лучше всего евро будут идти в страны ЕС, где практически все банки являются участниками системы Target2. Если вы отправляете в европейскую страну, которая не является членом ЕС – убедитесь, что делаете это из Райфа или используете корреспондент, отличный от RBI.

Учтите, что значение имеет только адрес регистрации конечного банка: если у американской компании открыт счет в банке из ЕС (см. Interactive Brokers) – можно. Если вы платите резиденту ЕС на счет в американский банк – нельзя. Если последний банк в цепочке держит корсчет в RBI, но находится не в Европе – нельзя.

RBI пока никак не освещал этот вопрос, но я предполагаю, что долларовые переводы из РФ и СНГ в банки-респонденты RBI за пределами Европы (в условный Kapitalbank в Узбекистане) проходить также не будут.

Думаю, теперь понятно, почему я не люблю переводы в евро: их делают банки ЕС, очень многие из которых живут в своем мире. Если хотите увидеть список плохих и хороших европейских корреспондентов – поставьте реакцию или напишите комментарий :)

P.S. Коллеги поделились информацией, что из списка корреспондентов Райфа пропал Commerzbank – один из немногих хороших банков. Впрочем, в SWIFTref его как будто и не было, а 99% переводов Райфа ходили через RBI. Не стоит экспериментировать с остальными: они намного хуже.

@golimitIess

Про способ перевода денег из Казахстана в Европу/США/некоторые другие страны

Обычно, я рассказываю только о способах перевода из России в Казахстан и из Казахстана в Россию. Но недавно я обнаружил очень интересный способ перевода денег из Казахстана в другие страны.

Forte Bank добавил в приложение "международные переводы Alem". Сначала я подумал, это какая-то местная разработка товарищей из Казахстана, но нет. На самом деле, это система переводов в партнёрстве с MasterCard. Система называется MasterCard Crossborder, и информации о ней я нигде не нашёл.

Почему это круто:
1) Перевод доходит почти моментально. Заявленный срок - до 1 дня.
2) В Англию, Канаду, ОАЭ и другие страны можно отправить с низкой фиксированной комиссией. В другие комиссия от суммы перевода, чуть выше чем SWIFT, зато почти моментальный перевод.
3) Это не SWIFT

Список доступных стран и комиссия (ОТПРАВИТЬ МОЖНО ЛЮБУЮ СУММУ):
3 USD Австралия, Великобритания, Гонконг, Индия, Канада, ОАЭ, Сингапур (3 USD если сумма перевода до 1 000 USD, если выше то будет комиссия 6 USD).
4 USD Израиль, Китай, Турция, Швейцария, Южная Корея (4 USD если сумма перевода до 1 000 USD, если выше то будет комиссия 6 USD).
0,7%, мин. 10 EUR Австрия, Андорра, Бельгия, Ватикан, Германия, Греция, Ирландия, Испания, Италия, Кипр, Латвия, Литва, Люксембург, Мальта, Монако, Нидерланды, Португалия, Сан-Марино, Словакия, Словения, Финляндия, Хорватия, Эстония.
0,7%, мин. 10 USD США

Личный опыт:
Отправил перевод на счёт в Швейцарии. Через 15 минут получил перевод на счёт. Перевод пришёл не от имени компании, а от имени меня самого, банком отправителем числится британский CITIBANK N.A. (CITIGB2LXXX), хотя IBAN отправителя - датский и принадлежит банку BANKING CIRCLE, но это не важно. https://i.imgur.com/8FXARRK.jpeg https://i.imgur.com/h54RgiZ.jpeg

Про переводы Alem на сайте Форте
Пресс-релиз

P. S. Если новость оказалась вам полезной - поставьте 👍

Егор – такой же маньяк-экспериментатор, как и я. Помимо титанического труда по Казахстану, он тестирует еще и всякие интересные штуки – а сегодня нашел (и протестировал) способ очень быстро переводить валюту из казахстанского Forte в Европу и США.

Лимит – 10 тысяч долларов в сутки и 40 тысяч в месяц.

Forte открывается лично за 1 день в Казахстане (с трудовым договором), а еще делается удаленно. В банке есть FX-платформа для обмена рублей по льготному курсу и SWIFT-переводы из приложения.
В общем, что еще нужно?

@golimitIess

Трансграничный рубль? Работает!

После предыдущего поста о изменениях в переводах евро из России задумался о том, как поживает наш любимый российский рубль. Гражданам России вообще свойственна изрядная доля скепсиса в отношении национальной валюты – а у тех, кто живет за границей, еще и стойкое желание побыстрее избавиться от рубля в пользу доллара и евро.

К моим размышлениям как раз подоспели две новости:

1. Швейцарский банк Pictet прекращает операции в российских рублях;
2. Казахстанские банки снижают комиссии на прием наличных рублей.

Несмотря на приключения курса российского рубля, валютные ограничения, санкции и прочие аспекты жизни в 2023 – рубль был и остается востребованной расчетной валютой и списывать его со счетов рано.

Противники этой идеи обычно апеллируют к мизерной доле транзакций в рубле через SWIFT, где его опередит (по ощущениям) тайский бат, мексиканский песо и венгерский форинт. Лично я на этом моменте призываю задуматься: а когда вы последний раз делали перевод рублей через SWIFT, особенно с учетом отключения 80% активов банковского сектора от этого самого SWIFT?

Зато я практически каждый день делаю переводы рубля в Казахстан, где мне за него с удовольствием продают доллар за +25 копеек к бирже (а год назад было обычно +90 копеек) и в Белоруссию, куда рубль доходит межбанком за две минуты (это не шутка) и конвертируется в национальную валюту примерно с тем же спредом 0.3% к Мосбирже (ранее писал об этом).

Кажется, не очень похоже на совсем никому не нужную бумагу?

Самое интересное, что подобный статус у рубля не только в СНГ (хотя в СНГ, разумеется, это валюта номер один). Если вы откроете котировки рубля к доллару в Гугле, Yahoo Finance или приложении «Акции» на телефоне, напротив цены рубля вы увидите какие-то цифры, которые не совпадают с Московской биржей и порой обновляются вне времени ее работы. Что это?

Западные банки, которые служат источником информации для мировых новостных агентств, в том или ином виде продолжают сделки с рублем. Да, в основном они редки и делаются на небольшие суммы – но рубль жив! Если обратиться к справочнику SWIFTref, который содержит информацию о корреспондентских счетах банков, можно обнаружить, что крупнейшие мировые фининституты все еще держат корсчета в рубле. Как несложно догадаться, в основном (по моей личной оценке процентов 90) в Райфе, реже в Юникредите.

Банки СНГ тем временем открывают новые рублевые корсчета (тот же БЦК уже открыл больше пяти, успев даже закрыть часть), а банки в РФ учатся делать межбанковские переводы на счета 30111 (корреспондентские счета банков-нерезидентов): обычно эта услуга была доступна в офисе с отдельной комиссией, но ныне во многих банках выходит в онлайн.

Банки, на которые стоит обратить внимание для таких переводов в первую очередь:
• Райффайзен
• ОТП Банк
• SBI
• Кредит Европа Банк
• Авангард

Разумеется, все эти банки не находятся под санкциями и деньги от них примет любой банк – возможно, даже швейцарский 😉

@golimitIess

UnionPay – на выход

Про вчерашнее расширение SDN-листа (как обычно) уже все написали. На мой взгляд, самые заметные кадры там это яхт-клуб «Ривер парк Нагатино» и общественная организация «Вече», но есть и еще кое-кто: банки-эмитенты карт UnionPay.

На сей раз под санкции попали Русский Стандарт, Почта Банк и ВБРР. ВБРР – сбитый летчик, который уже почти год под европейскими санкциями. Почта (помимо родства с ВТБ) – это еще и банк, который обслуживает международные расчеты почтовых служб (ну, так должно быть) – а вот их UPI давно не работают. Как и почему в списке оказался Русский Стандарт – разумного ответа нет.

Вернее, простой ответ есть и он уже звучал: UnionPay. По какой-то причине OFAC продолжает выцеплять из общего списка банков именно эмитентов карт китайской платежной системы. Наверное, чтобы россияне не платили ими за люксовые сумки в Дубае.

Не буду в очередной раз напоминать, что можно сделать себе карту Visa/MC хотя бы белорусского банка и забыть о поиске нужного банкомата, проверке, примут ли карту прикладыванием или чипом и прочим радостям. Но если вдруг – гайды в навигации.

На сегодня из относительно живых эмитентов UPI остались:
• Газпромбанк
• РСХБ
• АТБ
• Примсоцбанк

Кто из них отлетит следующим – увлекательное гадание с учетом политической подоплеки (ну, кроме Примсоцбанка).

Конечно, под санкции попали и другие банки. Вместо ожидаемого уже почти год БКС (который невообразимым образом каждый раз пролетает мимо SDN) в списке оказался Абсолют Банк. Плакать по нему лично я не буду: хотя банк и открывается через Финуслуги, лично мне они три дня выносили мозг по поводу перевода на счет в Казахстане за мзду малую в 50 рублей.

Какой банк закончит свой путь следующим? Напишите в комментариях :)

@golimitIess

Если друг оказался вдруг

Коллеги из @marketoverview сообщают, что круг доступных для перевода в юанях направлений порезал еще один китайский банк – на сей раз Харбин.

Теперь банк не проводит платежи в пользу банков из «недружественных стран» и в пользу банков стран остальных, если эти банки принадлежат к западной финансовой группе.

Новатором такого подхода был Bank of China еще весной, оставив лазейку в виде возможности перевода клиентам банков группы BoC. В сентябре «недругам» перестал переводить Zhejiang Chouzhou («Чужой»), оставив россиян без переводов в Interactive Brokers. Теперь к коллегам присоединился и Harbin.

Я не великий специалист по юаневым маршрутам, но мне кажется, что с внедрением подобной политики у Харбина все банки-корреспонденты российских банков остановили переводы в юанях во все «недружественное» – альтернативные корреспонденты кончились.

Вторая новость не такая болезненная, но тем не менее: Банк ЦентрКредит (BCC.kz) изменил комиссию на SWIFT-переводы через мобильное приложение. Теперь вместо 10 000 тенге она составляет 0.3% мин. 10 000 макс. 90 000 тенге – почти как при переводе через сотрудника (там верхняя планка 100 000 тенге).

В общем-то при появлении SWIFT-переводов онлайн БЦК не скрывал, что этот функционал находится в тестовом режиме – и экспериментировал с лимитами и направлениями. Кажется, теперь тестирование закончилось и новых изменений можно не ждать.

Напомню, что БЦК позволяет переводы на счета физлиц и юрлиц без минимальной суммы, но с лимитом (онлайн) 100 000 $ в месяц.

Моя оценка – хорошо, что переводы вообще работают. 200$ потолка за платежи через хорошие американские и европейские банки не кажется чем-то грандиозным.

@golimitIess

Токсичная валюта

Я уже делал несколько постов о том, как выглядят платежи в юане для физика: хорошо в КНР, нормально в Азию, плохо на Запад. Причина – политика китайских банков. Да и вообще, любой, кто был в московском офисе Bank of China, сразу сообразит, почему юань ходит так неторопливо.

Думаете, это исключение? Посмотрите на евро! Прямо сейчас евро можно без проблем (относительно) отправить в ЕС, но совершенно не получится использовать для платежа в США/Канаду, СНГ или условную Австралию.

Причина – в европейских банках. Они медленные, дотошные, жадные, а самое главное – мешают делать нам переводы. Отправляя деньги в евро, нужно держать в голове миллион нюансов. Мои любимые примеры:

Первый – ОТП Банк. Из-за политики венгерского ОТП совершенно непонятно, куда переводы ходят, а куда точно нет. Вроде бы ситуация с переводами участникам Target2 (то есть в ЕС) нормализовалась, но отказы по переводам в Германию все еще случаются. На сегодняшний день я все еще советую не пользоваться услугами ОТП. Совсем.

Второй – Landesbank Baden-Wuerttemberg (LBBW). В свое время он был одним из лучших корреспондентов для переводов в евро, а еще открыл корсчета всем банкам Киргизии («все все понимают»). В итоге один из моих клиентов получил бесценный опыт переводов из Киргизии: после того, как LBBW зажевал несколько сотен тысяч евро, оказалось, что у крупного немецкого банка даже нет электронной почты для документов по платежам. Бить челом и предоставлять документы нужно факсом. В 2023 году.

Чтобы не стать фигурантом подобной истории, нужно следовать двум рецептам: по возможности отправлять переводы через Target2 и читать мой канал избегать банков ниже.

Величайшее зло – немецкие банки и худшее среди них – DZ Bank/Volksbank. Упоминание российского адреса действует на них как красная тряпка на быка. Плох также KT Bank. Не очень хорош и немецкий Юникредит под названием HypoVereinsbank. Раньше негативный опыт возникал с Deutsche, но сейчас в потенциальном маршруте встретить его можно крайне редко. Ну и конечно же стоит избегать упомянутого LBBW – то есть попросту забыть о переводах из половины банков Киргизии, например.

Плохи также и некоторые банки на западе, в первую очередь Societe Generale. SocGen – один из маршрутов Райфа, куда уходят деньги в случае, если потенциально требуется их конвертация. В общем, нам туда не нужно.

В последнее время стал капризничать австрийский RBI – но у него все еще очень сильная маршрутизация и понятные правила отбраковки платежей.

Хорошие банки в Европе тоже есть. В первую очередь, это немецкий Chase и в меньшей мере немецкий BNY Mellon. Как ни странно, в этот список также можно включить немецкий Commerzbank, который закрыл корсчета своим банкам-респондентам в России, но продолжает проводить платежи, связанные с СНГ.

В банках Восточной Европы хорошие маршруты лежат через Unicredit Austria и Intesa Sanpaolo.

Как узнать список корреспондентов? Загуглить «название банка + SSI (standard settlement instructions)» или просто проверить на ohmyswift.

Бережем деньги вместе,

@golimitIess

Заем или подарок: российская оптика

На днях Андрей рассказал об особенностях выбора назначения при переводе родственникам. Коротко для тех, кто (как я) ненавидит видео: подарок чуть проще, но нужно мониторить налоговые последствия в стране резидентства получателя; получение займа может не создавать налоговых последствий, но банк (мы все знаем о дотошности европейских банкиров) может затребовать подтверждение, что получатель не вернет впоследствии деньги в Россию, выступив в моменте этаким кастодианом.

Вроде бы все понятно: если нужно перевести денег выше порога суммы, освобожденной от налогообложения, то стоит выбрать заем. Особенно хорошо заем выглядит, если отправка нужна на третье лицо (не родственника). Тем не менее, не все так просто.

Помните, что европейский банк думает про возврат денег в Россию? Применительно к банку ЕС это может означать, что заем и вовсе невозможен: его ведь нужно вернуть, а вернуть куда – обратно в Россию? Нехорошо! Значит, лучше вернуть эти деньги сразу же, не зачислив получателю.

По умолчанию предполагаем, что речь при релокации капитала идет об отправке из России – и тут начинается самое интересное. Например, есть Инструкция ЦБ РФ №181-И от 16.08.2017, которая устанавливает порядок сбора информации и отчетности по валютным операциям для банков. Несмотря на то, что физлица при осуществлении валютных переводов с требованиями Инструкции обычно не сталкиваются, банк может затребовать бумаги, когда речь идет о займе нерезиденту: как, когда и куда нерезидент вернет заем? подтвердите, что деньги вернутся в РФ? А если деньги не вернутся – можно и случайно стать жертвой сурового российского валютного законодательства (и 15.25 КоАП).

Переводить деньги в валюте ближайшим родственникам по российскому закону можно. А вот выдача займа иному россиянину – другое дело: она должна быть в рублях, хоть и может быть привязана к валюте. И тут можно перехитрить самого себя, попытавшись сделать перевод из банка, валютный контроль которого такие транзакции не позволяет.

Российское валютное законодательство и до 2022 года было не самым простым, а с учетом «антисанкционных» указов и политики банков «как бы чего не вышло» стало совсем каким-то минным полем. Подсказка: можно посмотреть в сторону стран, где россиянин является нерезидентом – требования валютного законодательства к ним обычно сильно мягче 😉

Получается, что заем даже ближайшему родственнику может превратиться в квест, где на каждом этапе нужно уметь написать для банка правильные слова и подсунуть правильную бумагу.

Лично я на третьих лиц (не говоря о родственниках) всегда шлю средства как «подарок». Честно говоря, подарить другу 100 тысяч долларов пока не приходилось, но десяток-другой тысяч в виде подарка банки принимают спокойно и без особого внимания к источнику. Даже суровые европейцы.

Как сложился ваш опыт? Поделитесь 👇

@golimitIess

FX-платформы: такие похожие и такие разные

Большинство людей, интересовавшихся банками Казахстана, слышали о доступе к FX–секциям в паре банков. Под Forex в данном контексте имеется в виду возможность торговать валютой сильно выгоднее, чем предполагают курсы самого банка.

Вопреки привычной российской истории с брокерским счетом, FX-платформа это не биржа: по казахстанским законам физикам покупать валюту на бирже нельзя – наличной и безналичной валютой торгуют банки. Некоторые банки решили не жадничать и дать клиентам доступ к лучшим курсам – это БЦК и Forte, в которых в рабочее время можно купить валюту по курсу лучше банковского.

Тем не менее, несмотря на идентичное название, принцип работы FX-платформ в банках разный. БЦК дает твердую котировку (в том числе на рубль) благодаря соглашению с провайдером валютной ликвидности (RBI). Forte позволяет клиентам торговать друг с другом, устроив внутри приложения этакий p2p-обменник.

В теории второй вариант звучит сильно интереснее. В теории.

После сложностей с удаленным открытием БЦК из-за повышения внимания банка к комплаенс-процедурам посредники в основном массово переключились на Forte. Поток россиян, которые услышали о доступе к «бирже», «FX-платформе», «обменнику» в Forte, сильно увеличил приток рублей в банк. В результате спред к Московской бирже в банке перевернулся, став из отрицательного положительным.

Прямо сейчас клиенты, которые открыли счет в Forte для обмена рублей на валюту, не очень счастливы. А вот клиенты, которые получают из-за рубежа валютные платежи (к примеру, зарплату или выплаты по контрактам) крайне довольны: поменять доллар на рубль в Forte можно на 2 рубля дороже Мосбиржи. Думаю, эта ситуация не продлится долго – пользуйтесь!

Лично я всегда ориентирую клиентов на визит в Казахстан для открытия счетов, поскольку за один день абсолютно не напрягаясь можно открыть все необходимые банки без нарушения правил и не мучаться с выбором. Рекорд моих клиентов – открытие всех ключевых банков под входящие платежи за несколько часов после получения ИИН в ЦОНе. А если хотите избавиться от лишнего беспокойства – приходите на консультацию с полным сопровождением 😉

По слухам, один из крупных казахстанских банков планирует в следующем году внедрить FX-платформу и в своем приложении. Ждем с интересом!

@golimitIess

Как банк меняет мышление

Один хороший человек спросил, почему я не делюсь в блоге историями из практики? Исправляюсь в пятничном посте!

Когда я работал в банке, мой руководитель постоянно говорил, что карьеру в банках строят люди, которые обладают двумя качествами: хорошо знают регламенты и руководствуются тактикой «как бы чего не вышло». Забавный факт: в банке был регламент о том, как писать регламенты и инструкции. Размером в 200 страниц. После прочтения этого фолианта я понял, что карьеру в банке мне не построить – как оказалось, к лучшему.

Кажется, в моем руководителе от принципа «как бы чего не вышло» было еще меньше: благодаря его идеям у меня иногда было ощущение, что мы воюем с самой логикой работы банка, которая предписывает в регламентированное время делать вещи регламентированным образом.

Вооружившись знанием о том, как работает банк внутри, я стал распутывать трансграничные платежи – сперва просто помогая людям в чатах в свободное время, а теперь в основном для того, чтобы переводы клиентов работали так, как ожидает нормальный человек, а не как предписывает очередная внутренняя регуляция. О многих нюансах я пишу здесь – поставьте реакцию, если узнали что-нибудь полезное, для меня это важно 🖤

Например, моему клиенту нужен был крупный платеж в одну из стран Карибского бассейна. Тестовый перевод из России в итоге дошел, но по пути сразу же столкнулся с комплаенс-запросом (знатоки узнают почерк Bank of America). Пока запрос пришел в банк-отправитель, пока его прочитали, пока менеджер банка передал клиенту – в общем, клиент за это время успел открыть счет в Казахстане и сделать платеж на всю сумму разом сильно дешевле. Тот же самый BofA пропустил второй платеж за 24 секунды. Мой личный опыт с BofA (по собственным платежам) – два успешных перевода и две огромные проблемы (на три недели и три месяца соответственно), поэтому каждый раз при виде этой аббревиатуры у меня начинается нервный тик.

Второй мой любимый случай: клиент заплатил за авто в ОАЭ из Казахстана. Нюанс: он выбрал банк Bereke, который за 4 месяца до того был исключен из SDN-листа (американского санкционного списка). Спустя три недели без денег оказалось, что многоуважаемый Deutsche Bank заподозрил, будто бы в транзакцию вовлечено санкционное лицо (действительно, казахстанский Сбербанк именно для этого полностью сменил акционеров, название и даже SWIFT-код). Американский банк начал санкционное расследование спустя четыре месяца после изменения SDN-листа. Представляете, с какой скоростью до них доходит информация?
Платеж, кстати, вернулся спустя 69 дней. И на том спасибо!

Еще я обожаю банк Фридом Финанс: он стабильно приносит клиентов, которые в самый неподходящий для себя момент обнаруживают, что SWIFT-переводы для банка работают, мягко говоря, субоптимально. Как говорит Андрей, если бы Фридома не существовало – его со всеми его проблемами и приколами обязательно нужно было бы изобрести.

Историй о том, как образованные сотрудники банков в строгом соответствии с регламентом делают какие-то невообразимые вещи, у меня достаточно. Жаль только, что о многих из них можно узнать только постфактум из опыта живых людей, которые в этих историях пострадали. Например, я оказался прав относительно переводов в долларах через RBI (не ходят с российским адресом), но не угадал относительно долларовых переводов в Бакай – входящие все же зачисляются (а вот предправления Бакая все равно уволили).

Если вы хотите учиться на чужом опыте, а не на своем – теперь консультации доступны и по субботам 😉

@golimitIess

Список российских банков для переводов

Пост о принципиально рабочих вариантах переводов из РФ назревал давно, но тут в чате про SWIFT спросили: кто переводит в ЕС надежно и от 1000 евро? Смотрите список ниже:
1. –

Если серьезно, то вариантов немного, но они есть.

Переводы в евро:

1. Райффайзенбанк. Единственный надежный и предсказуемый способ перевода в евро – но только в Европу. В другие страны сумма перевода ограничена сверху 30 тысячами евро. Подробнее о последних ограничениях писал тут.

2. ОТП Банк. С сентября впал в неизвестную медицине болезнь, которая поразила его возможности делать переводы в евро.
По последней информации продолжает уверенно делать переводы в страны ЕС и некоторые балканские страны (с соответствующим адресом получателя). Используйте на свой страх и риск.

Ранее можно было добавить в список Кредит Европа Банк, но их корреспондентский счет в Commerzbank был закрыт. Доступные на сегодня направления и успешность переводов неизвестны.

Переводы в долларах:

1. Экспобанк. Один из немногих банков России, у которого одновременно есть корреспондентские отношения с американским банком и опция открытия валютного счета. Минус – комиссия 3% без потолка и беспощадная конвертация. От 10000$.
С 12 декабря попал под блокирующие санкции США.

2. Москоммерцбанк/Синара. По согласованию предоставляют премиум-клиентам доступ в том числе к переводам в долларах куда угодно за комиссию 100-200$ с льготной конвертацией. Без минимальной суммы.

Разумеется, есть и другие банки, которые переводят «в ограниченный список банков». Иногда это бывает хорошим решением, но обычно требует долгого поиска.

Если вам не нравятся комиссии и ограничения – напоминаю, что у меня гайды по казахстанским и белорусским банкам – и они даже регулярно обновляются!

Если пост был вам полезен – буду рад, если вы поставите реакцию или поделитесь с друзьями :)

@golimitIess