Предназначение Ольги Скоробогатовой в ВТБ окончательно прояснилось. Кроме стратегического развития и международных расчётов она будет курировать розничный бизнес во главе с Георгием Горшковым.

В банковской практике назначение куратора для направления — стандартная управленческая практика. Горшков — продуктовый лидер и руководитель операционной деятельности розничного блока, Скоробогатова — визионер, стратег и архитектор платформ, который будет дополнительным уровнем стратегического руководства для достижения амбициозных целей.​

Имея в виду её опыт в ЦБ, предположим, что речь про глубинную трансформацию инфраструктуры, импортозамещение и превращение ВТБ в своеобразный полигон для государственных финтех-инициатив. Скоробогатова может быть «невидимым мостом» между регулятором и банком, обеспечивая быстрое внедрение реформ, таких как цифровой рубль и единый QR.

Глава банка ждёт рывка в рознице.

💳 Финтехно

На этой неделе весь мир обсуждает новые тарифы на импорт в США: Дональд Трамп анонсировал новый тарифный режим, который может оказать значительное влияние и на банки — хо я они напрямую не вовлечены в торговлю. The Wall Street Journal отмечает «тройной удар» по банкам:

⬛️ Риск рецессии → снижение кредитного спроса.
⬛️ Потенциальный рост инфляции → давление на процентную маржу.
⬛️ Рост просрочек по займам → увеличение резервов, снижение прибыли.

Акции крупнейших банков потеряли от 5,6% до 6,4% за день, индекс KBW, отражающий динамику акций 24 крупнейших банков США, упал почти на 10% — это худший показатель со времён краха SVB. Сектор теряет капитал.

Банки — барометр системного риска, даже если они не находятся в центре урагана. Если цепочки поставок нарушаются — страдают клиенты, а значит растут просрочки, снижается активность, падают доходы финансовых компаний.

Повышенные пошлины поднимают цены на импортные товары → усиливается инфляционное давление → ФРС не может снизить ключевую ставку → ставки по вкладам и конкуренция за депозиты остаются высокими → ставки по кредитам начинают падать, так как банки боятся потерять клиентов и увеличить просрочку из-за агрессивной тарифной политики. Итог: доходы падают, расходы растут или остаются высокими, маржа сжимается, риски по займам т резервы растут, а прибыль падает.

Такой замкнутый круг особенно опасен для банков со слабо диверсифицированным доходом и высокими издержками.

💳 Финтехно

Люди массово вовлекаются в сегмент высокорискового кредитования: за прошлый год база МФО выросла на 6,4 млн человек, а портфель микрозаймов — на 41% до 624 млрд рублей — и это абсолютный рекорд с 2015 года.

Свой вклад вносят банковские МФО и маркетплейсы. Первые забирают необеспеченные и высокорисковые сегменты, вторые создают новые кредитные экосистемы и через МФО конвертируют трафик в другие финансовые продукты. Пример — Ozon, который вырос на 1,8 млн клиентов.

💳 Финтехно

Если не платить кредит, через 3 года долги исчезнут автоматически / Можно купить «чистую» кредитную историю — всё это мифы. Сегодня в рубрике #ПростоФинтех разбираем, что такое кредитная история, кто её формирует, что может её испортить и как исправить.

Матчасть

Кредитная история — это как школьный дневник для банков. В ней фиксируются все «оценки» по займам: сколько брали, как платили, были ли просрочки и отказы, сколько раз подавали заявки. Внутри:

⚪️Паспортные данные и ИНН
⚪️Все кредиты и займы (кредитки, ипотека, автокредиты, рассрочки)
⚪️Даты и суммы платежей, факт просрочек
⚪️Факт закрытия или досрочного погашения
⚪️Запросы из банков (даже если кредит не выдали!)
⚪️Судебные решения по долгам
⚪️Поручительства и совместные кредиты

Эту информацию хранят бюро кредитных историй — их в России несколько десятков. Крупнейшие — НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), ОКБ (Объединённое кредитное бюро) и Эквифакс. Каждый банк или МФО передаёт данные хотя бы в одно БКИ, иногда — сразу в несколько.

Не включаются в кредитную историю штрафы ГИБДД, алименты, суды не по долгам.

Самое обидное — историю может испортить даже незначительная ошибка:

▶️Просрочка платежа хотя бы на 1 день
▶️Частые заявки в банки и МФО — выглядит как отчаянный поиск денег
▶️Микрозаймы — даже погашенные вовремя — снижают рейтинг в глазах банков
▶️Поручительство по чужому кредиту, если заёмщик оказался недобросовестным

Если человек открыл и сразу закрыл кредитку — это тоже плохой знак. Банки будут воспринимать такую запись в кредитной истории как показатель нерационального и нестабильного клиента. Правильно немного попользоваться, погасить в срок, а потом закрыть или оставить карту с нулевым балансом открытой — это может даже улучшить кредитную историю.

Отказ в кредите — тоже фиксируется и влияет на кредитную историю.

«Чистая» история — это хорошо?

Не всегда. Полное отсутствие кредитной истории банки трактуют как недостаток информации: они не знают, как клиент себя поведёт. Если кредитов никогда не было, историю можно прокачать «искусственно»:

⚪️Оформить кредитку и пользоваться без просрочек.
⚪️Взять рассрочку и вовремя погасить.
⚪️Оформить небольшой целевой займ и быстро его закрыть.

Как долго хранится негатив

⬛️Информация о просрочках — 3 года с даты последнего события по договору
⬛️Отказ в кредите — до 2 лет
⬛️Информация о банкротстве — до 10 лет
⬛️Запросы в банки — до 2 лет

Досрочные выплаты портят историю?

Формально нет, но есть нюансы Банк не зарабатывает на процентах столько, сколько планировал, если клиент платит быстрее — и это может снизить «внутренний рейтинг» клиента. Но это значит лишь то, что банк будет неохотно предлагать новые кредиты.

Подозрительно для банка, если клиент досрочно гасит слишком много кредитов — это выглядит как нестабильность. Может показаться, что он экспериментирует или скрывает реальную цель займа. Идеально — погашать частично досрочно, чтобы сохранить «живую» историю.

Могут ли быть ошибки в кредитной истории?

Это не редкость, и последствия могут быть неприятными: понижение рейтинга и отказы в кредитах. Чаще всего это неверная сумма долга, просрочка, которой не было — из-за технического сбоя у банка или МФО, или неактуальный статус кредита: когда он погашен, а числится как активный или даже просроченный.

Также случаются ошибки при передаче данных и тогда в кредитную историю попадают чужие сведения — например, из-за совпадения ФИО.

Проверить историю можно через БКИ, Госуслуги или «Банк России.Информ». Если есть ошибки — можно подать заявление в БКИ: бюро обязано рассмотреть и устранить недостоверные данные в течение 30 дней. Если не помогло — подать жалобу в ЦБ.

📩Предыдущие выпуски:

▶️Как формируется номер карты
▶️Откуда берётся кэшбэк
▶️Как банки зарабатывают на вкладах
▶️Какими будут QR-платежи в России
▶️Как работают кредитные карты
▶️Как устроены BNPL-сервисы
▶️Как банки скрывают проблемы
▶️Как работают переводы за границу
▶️Что происходит со счетами после смерти
▶️Как работает банковская тайна
▶️Куда и как жаловаться на банк
▶️Как работает банкротство

💳 Финтехно

Экспериментальный правовой режим для криптовалют обрастает подробностями и вызовами. «Ъ» пишет, что в нём в обязательном порядке участвуют банки, торговые площадки (уполномоченные организации) и поставщики ликвидности, а регулятором выступает ЦБ. Всё это устные комментарии участников рынка, а не официальная информация.

По оценке Минфина, согласование всех нюансов ЭПР займет минимум полгода, а текущая биржевая инфраструктура не готова для расчётов в криптовалютах.

Сейчас ВЭД с криптовалютой осуществляется через лицензированные биржи в Белоруссии и Киргизии. А идея ЭПР (как мы понимаем) в том, чтобы институционализировать то, что уже происходит в серой зоне и взять под контроль государства нерегулируемые, но активно используемые механизмы трансграничных крипторасчётов.

Внутренний конфликт видится в том, что регулятор пытается создать «стерильные» условия для работы с криптовалютами, ограничивая доступ, — а рынок требует гибкости, простоты и скорости. В худшем случае ЭПР останется витриной, а реальные расчёты продолжат идти по сложившимся серым схемам.

💳 Финтехно

ЦБ ответил мягким отказом на предложение разместить российский флаг на новых рублёвых банкнотах. Формальная причина — необходимость полной модификации дизайна для реализации этой идеи, что потенциально возможно в будущем. А будущее, как известно, туманно и изменчиво.

Обращение с инициативой вернуть изображение флага на купюры поступило от Андрея Шурикова — это директор Института социально-экономического анализа и программ развития. Со стороны ЦБ его комментирует Василий Прокофьев, директор департамента наличного денежного обращения ЦБ.

В мировой практике флаг на деньгах — редкость. Он встречается либо в символической форме, либо в странах с выраженным национально-патриотическим уклоном. И даже если флаг есть, то чаще — как элемент на изображённых зданиях. Общий подход к дизайну денег — отражение национальной идентичности через людей, исторические, архитектурные и культурные символы: об этом мы подробно рассказывали в рубрике #Кэшдизайн.

Большинство стран выбирают нейтральную символику, чтобы купюры не становились объектом политических и идеологических споров. Решение российского ЦБ, вероятно, тоже продиктовано стремлением удержать нейтралитет, а не спровоцировать новый виток общественных дискуссий.

На российских рублях в обращении флага как такового не было и нет — даже на новых банкнотах после 2022 года, несмотря на рост символизма в оформлении. На банкнотах СССР были серп и молот, герб, лозунги, изображения Ленина, но не флаг. Единственное место, где можно найти элементы триколора в цветной печати или рельефе — некоторые памятные монеты, посвящённые Олимпиаде, победе в ВОВ, или другим патриотическим темам.

💳 Финтехно

ФНС опубликовала официальные рыночные котировки цифровых валют и данные о торговых объёмах для расчёта налогооблагаемого дохода от операций с криптовалютой, включая майнинг. Данные из открытых источников — в том числе, от иностранных бирж. Чтобы найти информацию, нужно постараться: для неё создана отдельная промостраница, которая ищется в общем поиске по сайту через слово «майнинг».

Майнер обязан сам следить за курсом, считать свой доход и платить с него налог — а ФНС упростила этот процесс, чтобы не было споров, по какому курсу считать. Например:

▶️Человек или предприниматель намайнил криптовалюту — доход уже считается полученным, даже если она не продана. Главное — что ею можно распоряжаться (например, перевести на свой кошелёк).

▶️Нужно зайти на сайт ФНС и посмотреть курс на тот день, когда получен доступ к монете. Её стоимость в рублях — это «доход в натуральной форме».

▶️Когда криптовалюта продаётся, первоначальную стоимость нужно вычесть из стоимости в момент сделки — и заплатить налог с разницы.

Официальная справочная база по курсам криптовалют устраняет прежнюю правовую неопределённость, когда налогоплательщик должен был сам подбирать курс из «открытых источников», не имея однозначной точки отсчёта. Снижается риск спора с налоговой по завышенному или заниженному курсу.

Прямое признание ФНС криптовалюты как налогооблагаемого актива подтверждает де-факто принятие цифровых активов в оборот вне зависимости от их правового статуса как «денег». Пока ЦБ проводит эксперимент, налоговая создаёт реальный интерфейс для взаимодействия государства и майнеров.

💳 Финтехно

Инициатива европейских банков создать свою платёжную систему приняла политический оттенок: EPI и цифровой кошелёк Wero получили поддержку Кристин Лагард — председателя Европейского ЦБ. Это может стать поворотной точкой для проекта, переведя его из зоны «регионального финтеха» в статус европейской критической инфраструктуры.

EPI появилась в 2020 году как масштабный проект по созданию общеевропейской платёжной системы, как альтернатива Visa, Mastercard, PayPal и другим неевропейским сервисам. Тогда к ней присоединились более 30 крупных европейских банков, включая BNP Paribas, Deutsche Bank, ING, UniCredit и другие — но уже к 2022 значительная часть участников вышла из проекта, и EPI переформатировалась в систему мгновенных P2P-переводов и QR-платежей Wero.

Теперь это не просто инициатива банков, которые защищают свой бизнес, а значит становится приоритетом для Еврокомиссии, Европарламента и национальных регуляторов. Крупные банки снова включатся, национальные регуляторы начнут поощрять участие в проекте, финтехи, эквайеры, процессинги и стартапы будут заинтересованы в сотрудничестве.

Также речь идёт о цифровом евро, который может в будущем встроиться в экосистему EPI как официальный платёжный инструмент.

💳 Финтехно

Свежая кровь в российских банках – в среднем штат вырос на 5,5%

Штат Сбера прирос за 2024 год на 3,9%, а Газпромбанка и Т-Банка на 8–10%. В Совкомбанке объяснили прирост новыми специалистами контакт-центра. Вероятно, часть переманили из Райффайзенбанка, который уменьшил штат почти на 11%, и Юникредит-банка – сократил почти на 18% (оба – на фоне радикального сокращения бизнеса в России).

Звучит как реклама банковского сектора, но это не она: за 2024 средние зарплаты в банках, пишет “Ъ” на основе отчетностей по МСФО, увеличились в основном на 12–16% до 110–180 тыс. руб. в месяц.

Если вы все же присмотрелись, по оценке SuperJob, самыми востребованными в сфере являются программисты Python, специалисты по розничному кредитованию, экономической безопасности и автокредитованию.

🔍 Кадры

Британский AI-финтех с российскими корнями ANNA Money отчитался о среднегодовом темпе роста на 550% — речь о показателе compound annual growth rate, или CAGR. Это означает, что за последний год бизнес увеличился более чем в 6,5 раз (если принять 100% как удвоение). Это стратегический прорыв даже по меркам финтеха, особенно на зрелом рынке.

В 2017 году стартап запускали Эдуард Глинский, Борис Дворжанский и Майкл Волф. Позже к проекту присоединились Борис Дьяконов и Эдуард Пантелеев — после ухода из «Точки», где были сооснователями. Дьяконов стал CEO ANNA Money, а Пантелеев — одним из стратегических управляющих. Они перезапустили стратегию компании, усилили акцент на AI, бизнес-процессы и выход за пределы Великобритании. Под их руководством компания вошла в рейтинги Deloitte Fast 50 и The Sunday Times 100 Tech list, провела поглощение Cape и вышла на рынок Австралии.

Именно с этими событиями связан рост, который компания фиксирует по итогам первого квартала 2025:

🔼Общий объём платежей (TPV) вырос на 287% год к году (март 2024 / 2025).

🔼Средний размер транзакции увеличился на 122% — с $284 до $631.

🔼Количество новых клиентов в Q4 2024 превысило суммарные показатели предыдущих 9 месяцев.

Рост по трём ключевым направлениям говорит о глубоком проникновении продукта в бизнес-процессы МСП, а не просто рекламной волне.

ANNA — ценный и интересный пример того, как ставка на AI из хайпа и маркетингового лозунга превращается в реальный инструмент захвата рынка. Финтех позиционируется не как банк, а как «анти-бюрократический ассистент» с AI-поддержкой, который упрощает повседневную операционку: счета, квитанции, налоги, напоминания, кредиты.

Название ANNA — это не имя, а аббревиатура Absolutely No-Nonsense Admin, или «Абсолютно никакой бюрократии» / «Никакой лишней рутины».

💳 Финтехно

Налог на процентный доход по вкладам — новый, но уже весомый источник пополнения бюджета. В прошлом году вкладчики впервые массово заплатили НДФЛ с доходов, полученных в 2023 по депозитам: 111 млрд рублей. Немало в общей массе НДФЛ порядка 6,7 трлн рублей: ~1,6%.

Вкладчики стали полноценными налогоплательщиками, и это определённый перелом в восприятии продукта — теперь это не просто «сейф», а актив с фискальной нагрузкой. Высокая ключевая ставка делает налог заметным: порог в 150 тыс. рублей за год превышает каждый, кто хранит на депозитах больше 1 млн рублей.

💳 Финтехно

Минфин видит угрозу обхода пошлин и отмывания доходов через золото, а Росфинмониторинг называет слитки заменой наличных долларов в серых схемах с неподтверждёнными доходами и конвертацией за границей. В связи с этим Госдума приняла закон, расширяющий обязательный контроль операций с драгоценными металлами и камнями. Следующий этап — утверждение Советом Федерации и подпись президента.

По итогу банки должны будут сообщать в Росфинмониторинг об операциях физлиц, юрлиц и ИП на сумму от 1 млн рублей со слитками, монетами, алмазами, ювелирными изделиями из драгметаллов и лома.

Банки получат дополнительную регуляторную нагрузку и риски. Для соблюдения новых требований придётся усилить внутренние правила контроля (KYC, AML), обучить персонал, настроить автоматическое отслеживание операций по драгметаллам.

Особое внимание со стороны Росфинмониторинга могут охладить интерес розничных инвесторов к золоту как «тихой гавани» для сбережений — и в то же время перенаправить спрос на альтернативные инструменты, в частности «цифровые драгметаллы» и ЦФА.

💳 Финтехно

С 18 апреля ЮниКредит Банк ограничивает переводы в долларах США. Деньги можно будет отправить только в Европейскую экономическую зону и 17 стран:

Австралия
Босния и Герцеговина
Вьетнам
Израиль
Канада
Малайзия
Новая Зеландия
ОАЭ
Сербия
Сингапур
США
Таиланд
Тайвань
Турция
Швейцария
Южная Корея
Япония

Практически вся Африка, Ближний Восток, СНГ и большая часть Азии исключены из долларовых маршрутов. Формальная причина в «ограничениях, не зависящих от банка» — и с высокой вероятностью это позиция ЕЦБ и банков-корреспондентов (видимо, американских). То же самое сделал Райффайзен Банк ещё полгода назад.

Переводы в евро для частных клиентов ЮниКредит Банка недоступны с конца января.

💳 Финтехно

ЦБ и ФАС готовят письменные рекомендации по рекламе вкладов — об этом сообщил Михаил Мамута, глава службы по защите прав потребителя ЦБ. Пока это не закон, а инструкция, которая де-факто будет обязательной к исполнению. Точечные стычки ЦБ и ФАС с банками дозрели до задачи, которая требует системного решения.

Проблема в том, что банки используют высокую ставку как рекламный якорь, но скрывают под ней сложные условия: обязательные неснижаемые остатки, пакетные продукты, зависимость от активности и другие.

Требования к раскрытию информации о ставках и условиях вкладов коснутся рекламы на сайтах, в приложениях, рассылках, брошюрах и других каналах коммуникации. Речь о неполном раскрытии условий, ссылках на скрытые документы, сложных формулах расчёта, непрозрачности в пролонгации или снижении ставок.

Рост объёма вкладов превращает этот сегмент в зону системного риска: непрозрачность → жалобы → давление на ЦБ. По итогам 2024 объём денег на счетах физлиц вырос на 25% год к году (данные ЦБ), прогноз ВТБ на 2025 — ещё +18%.

Отдельный вопрос — каким будет контроль и последствия. Как показывает практика по другим продуктам, штрафы меньше оборотных воспринимаются как часть бюджета на продвижение.

💳 Финтехно

«Опора России» просит ЦБ разрешить открытие счетов для бизнеса без визита в офис — при наличии идентификации в другом банке. Технологически финорганизации готовы, не хватает только разрешения «сверху».

Сейчас для открытия счёта юрлицом или ИП визит в банк обязателен, за исключением обслуживания в пределах банковской группы или когда представитель юрлица уже идентифицирован в банке как физлицо, а также в эксперименте ФНС «Старт бизнеса онлайн». Механизм «переиспользования идентификации» уже используется в отношении физлиц через финплатформы вроде «Финуслуг».

Прямая передача идентификации между банками без госплатформ — сценарий более зрелых рынков (ЕС, Сингапур), но в РФ пока не разрешён.

Предложение — по сути шаг к B2B-эквиваленту Open Banking и доверенной передаче KYC-данных между банками. Для них это значительное снижение порога входа для бизнеса — особенно когда речь идёт об отдалённых регионах или небольших населённых пунктах, где физическое присутствие ограничено двумя-тремя крупнейшими финорганизациями.

Другой вопрос — зачем им делиться своими данными и повышать вероятность того, что клиент уйдёт в другой банк. А значит, потребуются новые стратегии удержания и дифференциации не через KYC, а через сервис.

💳 Финтехно

Yandex B2B Tech делает ставку на кибербезопасность как одно из наиболее приоритетных направлений и выводит на рынок сервис Yandex Cloud Detection and Response, или YCDR — он будет обнаруживать киберугрозы и реагировать на них. Внутри — собственная SIEM-система, Security Data Lake и инструменты машинного обучения. Запуск планируется до конца второго квартала.

Это важный шаг для позиционирования против VK Cloud, Cloud_ru и международных систем: «Яндекс» стремится быть не просто IaaS-провайдером, а полноценным оператором защищённой ИТ-инфраструктуры. Рынок кибербезопасности в облаке перегрет, и выигрывает тот, кто глубже кастомизирует защиту под клиента, интегрируется с другими продуктами облака и умеет обрабатывать не только инфраструктуру, но и приложения.

Особенно, чтобы работать с банками и финтехом в целом. Финансовые компании всё чаще используют публичные облака для витрин, CRM, мобильных решений и хранения обезличенных данных.

💳 Финтехно

Ненадлежащая реклама кредитных продуктов принимает новые обличия: ЦБ заметил продажу микрофинансовых продуктов под брендом банка и пожаловался в ФАС. Реклама продвигала рассрочку через приложение Озон Банка, хотя услуга фактически предоставлялась МФО «Озон Кредит» — и информация об этом была указана в виде сноски, трудной для восприятия, и лишь на короткое время. Что нарушает требования к прозрачности маркетинга финансовых услуг.

Мотивация в целом понятна: банковский бренд вызывает больше доверия, ассоциируется с надёжностью, регулированием, страховкой вкладов, защитой клиентов. Рассрочка от МФО, проданная банком, воспринимается мягче и «чище», особенно если это делается в большом, узнаваемом интерфейсе — как в случае Ozon.

Банк становится маркетинговой витриной, а реальный кредитор — МФО.

Продавать микрофинансовые займы проще, так как они не попадают под такие жёсткие ограничения, как банки, особенно при выдаче займов до 1 млн рублей. Видимо, расчёт на то, что клиента в первую очередь будут интересовать условия и удобство, а не «формальная» сторона вопроса. И это чревато проблемами в будущем, начиная от недовольства и жалоб и заканчивая отказом от платежей.

💳 Финтехно

Самозапреты как механика защиты от мошенников выходит за пределы кредитных продуктов, для которых была задумана ЦБ изначально. ВТБ предложил клиентам в мобильном банке устанавливать ограничения на снятие и зачисление денег по QR-коду в банкоматах. Снять его можно только в отделении.

Выбор неоднозначный: в отличие от кредитов, операции по QR могут быть нужны самому клиенту на ежедневной основе. Такое ограничение подойдёт скорее для «нецифровой» части клиентов (например, пенсионеров) или очень тревожных пользователей, которые готовы жертвовать удобством ради безопасности.

С точки зрения безопасности мотив может быть в том, что QR-код в банкомате — уязвимое звено в новых схемах социальной инженерии, он даёт доступ к деньгам и операциям без карты и без телефона. Кроме того, что порог доступа к деньгам снижается, QR фактически заменяет идентификацию: в отличие от карты с PIN-кодом или приложения с биометрией, это одноразовый допуск, который клиент может передать, даже не понимая, что именно он сделал.

Этот кейс ВТБ — один из первых, когда банк внедряет механику добровольного ограничения доступа не только к онлайн-операциям с деньгами, но и в офлайн-среде — что расширяет зону контроля. Новая поведенческая привычка делает банк и клиента партнёрами в части защиты от мошенников, в каком-то смысле размывает ответственность и снижает давление на банк в случае инцидентов.

С точки зрения имиджа это может быть шаг к дифференциации на фоне цифровых банков, в том числе Т-Банка и Сбера, с их прокачанными антифрод-системами.

💳 Финтехно

Карточный рынок раздут и неэффективен: 227 млн карт почти не используются — это «мертвый капитал» в инфраструктуре, который создаёт избыточную нагрузку на банки, но не даёт оборота. Фактическая доля реально активных карт — лишь 16% от общего объёма — данные Frank RG.

По данным ЦБ, действующих дебетовых карт в России 430 млн по состоянию на 1 января 2025. Из них меньше пяти раз в месяц используются 53%, или ~227 млн.

▶️Условно активные карты, ≥ 1 транзакция/мес. — 330 млн
▶️По-настоящему активные, 5–30 транзакций/мес. — 150 млн
▶️Очень активные, > 30 транзакций/мес. — 70 млн
▶️В среднем на каждого клиента приходится 3,5 карты, из них 2,2 активных.

Поведение пользователей часто диктуется не удобством, а обстоятельствами: треть клиентов вынужденно держит «лишние» карты из-за зарплаты или родственников.

Бигтех-банки совершили тихую революцию. Рост их доли в 20 раз за 3 года на рынке электронных денег — радикальное изменение платёжного ландшафта. Электронные кошельки с ограниченным функционалом подменяют карты и становятся платёжным интерфейсом маркетплейсов.

Сравнение 2023 / 2024

▶️Эмиссия карт/кошельков Ozon, Яндекс, WB выросла в два раза, прогноз на 2025 — 86 млн.
▶️Доля электронных денег: 2% → 40%.
▶️Доля карт бигтеха на рынке карт – 17%, рост на 60%.
▶️Доля в потребкредитовании – 4,7%, рост >50%.
▶️Доля остатков на счетах – 0,5%, рост 300%.

И это определённая угроза банковскому рынку.

💳 Финтехно

ЦБ сделал шаг к «маркировке риска» инвестиционных платформ. Регулятор выпустил информационное письмо о том, как раскрывать информацию о доходности и задолженности. Пока речь не о прямом регулировании, а о рекомендациях, что типично для ранней фазы нормативного контроля. Но де-факто это своего рода отраслевые стандарты — пока добровольные, но фактически обязательные.

Чего хочет ЦБ

🔴Первое — раскрывать информацию о фактической доходности инвестиций: не только проценты, но и штрафы, неустойки, а также суммы, присуждённые судом. Обновление не реже одного раза в год, до 1 марта следующего за отчётным года. Размещение — на официальном сайте платформы.

🔴Второе — раскрывать информацию о просроченной задолженности в разбивке 1–90 дней просрочки и 90+ дней. Речь о доле неисполненных обязательств по займам с наступившим сроком. Обновление — по квартальным отсечкам, не позже месяца после отчётной даты, размещение тоже на сайте.

🔴Третье — стандартизация расчётов. Фактическая доходность — как отношение всех возвращённых средств (включая санкции и судебные решения) к сумме основного долга по займам, по которым наступил срок. Просрочка — включает долг по телу, процентам, штрафам и суду. Плохие долги (безнадёжные по НК РФ) — рекомендуется исключать из расчётов.

В комплексе эти инициативы должны повысить прозрачность инвестиционных платформ и защитить неквалифицированных инвесторов от искажённой картины. Формализуя понятие фактической доходности, ЦБ уводит рынок от манипулятивного маркетинга вроде «до 21% годовых» и предлагает реальный взгляд на возвратность.

В будущем ретроспективные данные и аналитика могут стать базой для рейтингов, инвестиционных агрегаторов и сравнительных инструментов. А инвестиционным платформам предстоит научиться управлять восприятием цифр через антикризисные стратегии и комментарии, чтобы избежать оттока инвесторов.

💳 Финтехно

Массовый характер дропперства подталкивает ЦБ к масштабным запретам. В частности, регулятор активно поддерживает в публичном поле возможность отказа в открытии счёта физлицам, если есть обоснованное подозрение, что человек делает это в интересах третьих лиц.

Особый фокус — на нерезидентов.

💳 Финтехно