Количество банков уменьшается

Тренд начался в 2014 году. В результате отзыва лицензий у банков их количество снизилось с 900 в 2014 году до 377 на сегодняшний день. Эксперты ожидают ускорения отзыва лицензий к концу года.

Несмотря на систему страхования вкладов (1,4 млн рублей в одном банке на одного вкладчика) я бы не стала рисковать и размещать деньги в малоизвестном банке для того, чтобы получить доход по депозиту больше, чем в системно значимых банках (список этих банков здесь).

Как правило, если у системно значимого банка возникают трудности, его санируют, а не ликвидируют. Еще именно эти банки чаще получают государственную поддержку в кризис.

При этом среди системно значимых банков для размещения денег в последнюю очередь я бы выбирала МКБ. Так как по последнему рэнкингу банков, его финансовая ситуация слабее, чем у остальных системно значимых банков.

Делюсь ссылкой на запись конференции Сколково «Цифровой человек в цифровом мире»

Можно смотреть целиком или только то, что вам интересно. Вот тайминг:

0-30 минут: обсуждение цифрового разрыва, что это такое и его причины

30-60 минут: как изменилось потребление из-за пандемии, как компании стимулируют нас покупать больше

60-90 минут: мы обеспокоены тем, как используются наши персональные данные, при этом редко читаем пользовательское соглашение, в том числе при оформлении финансовых услуг

Честно говоря, РБК не был моим любимым СМИ. Но в последнее время они часто и приятно удивляют. Рекомендую:

1️⃣ бесплатный курс по личным финансам

2️⃣ классный раздел про тренды, ведь сейчас как никогда хочется думать о будущем

3️⃣ записи лекций по инвестициям от ведущих экспертов

28 октября проведу онлайн финансовый девичник «Как начать инвестировать»

Разберем, как можно зарабатывать на фондовом рынке, как выбрать брокера. Возможности и риски акций, облигаций, фондов и т.д.

После девичника будет чат со мной и участницами, где вы сможете задать вопросы, поделиться результатами и получить поддержку.

После девичника вы получите видеозапись встречи и презентацию

Регистрация и подробности здесь

У Коммерсанта недавно вышло большое приложение «Деньги». Вот краткий обзор, о чем шла речь:

1. Вклады теряют проценты

Что случилось: ставки по вкладам опустились до исторических минимумов

Почему: Центральный банк снижал ставку рефинансирования, ставки по вкладам следовали за ней

Что будет со ставками в конце 2020 года: если в декабре Центральный банк вновь снизит ставку рефинансирования, то банки могут снова уменьшить ставки по вкладам

Что ждать в 2021 году: опрошенные участники рынка не ожидают дальнейшего снижения ставки рефинансирования, а тогда у банков нет оснований снижать ставки по вкладам.

Еще один фактор, который будет сдерживать снижение ставок по депозитам — деловая активность восстанавливается, значит банкам нужно привлекать деньги на депозиты для выдачи кредитов бизнесу.

2. Растет популярность накопительного страхования жизни

Что это: накопительное страхование жизни (НСЖ) — долгосрочная программа сроком от 3 лет, объединяет страхование жизни и накопление денег

Почему продажи полисов НСЖ растут: продукт помогает копить на финансовые цели постепенно, можно получить налоговый вычет

Важные особенности НСЖ: доходность по накопительной части заранее не известна, деньги не застрахованы АСВ (в отличие от вкладов), забрать вложения полностью раньше срока окончания полиса нельзя

3. После падения цен рынок недвижимости восстанавливается за 3-4 года

В чем дело: при покупке жилья в инвестиционных целях главный страх инвестора – что цены на недвижимость упадут. Хотя в долгосрочной перспективе жилье в Москве дорожает:

Стоимость квадратного метра в Москве в целом (учитывая все сегменты рынка и типы домов)

С 2000 по 2020 выросла с 30 тыс. руб. до 185 тыс. руб.

При этом с 2015 по 2020 год выросла со 184 тыс. руб. до 186 тыс. руб.

Но был провал длиной в три года, который начался в 2015 году и закончился на отметке в 165 тыс. руб. за 1 кв. м в 2018 году.

Что будет с ценами после обвала: по оценкам риэлторов цены восстанавливаются за 3-4 года после обвала

4. Особенности инвестиций в новостройки

Сколько можно заработать на новостройках: наиболее выгодна покупка недвижимости на стадии котлована, можно заработать в среднем 30–35% от стоимости покупки.

Что важно учитывать:

• из-за перехода на эскроу-счета на этапе котлована цена может не быть самой низкой, она может не измениться и через год после начала продаж

• рантье долго мониторят рынок, собирают информацию о выданных разрешениях на строительство и стартах продаж. Большинство покупателей, выбирающие новостройку для инвестиций, не обладают всей этой информацией. Есть риск выбрать не ликвидный объект

• если для покупки недвижимости есть свободные, не кредитные деньги, стоит обратить внимание на вторичный рынок. Выбор гораздо шире, и есть объекты дешевле, чем аналогичные в новостройке

• альтернативой покупки инвестиционной квартиры в Москве может быть жилье в регионах. Подходят некурортные города, города, из которых нет оттока населения, и города-миллионники — например, Нижний Новгород, Воронеж, Ростов-на-Дону. Такая покупка в стройке с последующей продажей по готовности может принести 15–30% годовых

В сториз инстаграма периодически провожу разбор продуктов банков, брокеров и страховых.

Но сториз видны всего 24 часа.

Буду делать разборы здесь, вы всегда можете предложить вариант для разбора через бота @AskBazfinance_bot

Сегодня разберу БПИФ от Райффайзен - RCMX

Если термин БПИФ незнаком, прочитать что это такое можно здесь

Что в фонде: акции 15 крупнейших российских компаний

История: он создан в мае 2020, и для Райффайзен это первый БПИФ

Бенчмарк: БПИФ повторяет состав и динамику индекса «Индекс Мосбиржи 15»

Конкуренты: у фонда нет прямых аналогов. Остальные БПИФы на акции российских компаний основаны на других индексах и включают в себя около 40 акций российских компаний

Комиссия: 1% в год, включена в стоимость пая. Интересно, что у Райффайзен есть ПИФ (не путать с БПИФ) с аналогичным составом акций («Райффайзен – МосБиржа голубые фишки»), но комиссия по этому ПИФу составляет 2,55% в год, плюс при погашении пая придется заплатить от 0 до 3% от его стоимости

Сколько стоит: сейчас около 1 000 рублей

Как купить: через брокера на бирже. Правда, в приложении Тинькофф инвестиции не нашла этот фонд

Приобретение через ИИС: да, этот БПИФ можно купить через ИИС

Что с дивидендами: дивиденды по акциям, входящим в фонд, получает управляющая компания. Эти деньги инвестируются в покупку акций. То есть владельцы паев дивиденды не получают.

Важно: диверсификация у этого фонда ниже, чем у других БПИФов, инвестирующих в российские акции (15 компаний вместо 40). К тому же фонд относительно новый, пока не ясно, насколько точно управляющая компания сможет следовать за индексом.

Состав фонда на сегодня👇

В этом году популярными стали кредиты с отсрочкой первых платежей, обычно на 3-6 месяцев

Чаще всего это потребительские кредиты, но встречаются предложения по ипотеке и рефинансированию.

Что важно знать при оформлении кредита с отсрочкой платежей:

1. Отсрочка - это не отмена платежей. Начисление процентов не останавливается, платеж просто переносится на более поздний срок

2. Выясните, что нужно платить банку в льготный период. Встречаются самые разные схемы: без платежей, опция платить только проценты или только основной долг или некий минимальный фиксированный платеж

3. Выясните порядок платежей после периода отсрочки. Возможные варианты: накопленные проценты оплачиваются сразу после отсрочки, а основной долг распределяется равными долями до завершения срока кредитования; накопленные проценты и основной долг распределяются равными долями на оставшийся срок кредита; срок кредита увеличивается на срок отсрочки.

4. Попросите сотрудника банка рассчитать переплату по кредиту с отсрочкой и без нее, чтобы понять ее реальную цену. Сравните итоговую переплату в разных банках.

Подробнее про такие продукты можно узнать здесь

💰Как проверить свою кредитную историю

• разные банки хранят кредитную историю клиентов в разных бюро кредитных историй

• узнать, в каких бюро есть информация о вас, можно в личном кабинете на Госуслугах

На сайте Госуслуг выберите раздел «Услуги», далее «Налоги и финансы», далее услугу «Сведения о бюро кредитных историй» и в течение нескольких минут бесплатно получите список бюро

• нужно обратиться в каждое бюро и запросить свою кредитную историю.

Два раза в год это можно сделать бесплатно в каждом из бюро.

Ссылка на сайт каждого бюро будет прямо в отчете, который вы получите на сайте Госуслуг

• получить кредитную историю можно на сайте каждого из бюро после регистрации.

Часто кредитная история будет доступна к выгрузке в течение нескольких минут, в некоторых бюро это займет несколько дней

🔍Что проверить в своей кредитной истории:

• правильно ли отражены текущие кредиты (сумма долга, платеж в месяц)

• корректно ли отражены закрытые кредиты. Редко, но бывает, что кредит полностью погашен, но числится как действующий

• если нашли ошибки в кредитной истории, обратитесь в бюро кредитных историй, в отчете которого нашли ошибки

⏰Как часто проверять кредитную историю:

• перед обращением за новым кредитом, рефинансированием, ипотекой

• раз в год, чтобы убедиться, что с историей все в порядке

Нашла удобную таблицу для выбора гособлигаций РФ

• вся информация обо всех доступных к покупке выпусках гособлигаций в одном месте

• можно сортировать по любому параметру (срок погашения, доходность и тд)

• если собираетесь купить и держать до погашения, смотрите на столбец «Доходн». Он покажет вашу годовую доходность с учетом текущей цены покупки

Доходность по гособлигациям традиционно не очень высокая, но в сочетании с ИИС первого типа можно получить доходность выше депозита за счет налогового вычета

🏠Как самозанятым получить ипотеку

Специальные программы кредитования самозанятых существуют пока не у всех банков. Тем не менее выбор есть:

• Сбербанк
Нужно зарегистрироваться в сервисе «Свое дело» в качестве самозанятого. Через 6 месяцев после регистрации можно подать заявку на ипотеку. Документы не нужны, всю информацию по доходам банк увидит в «Свое дело». Первоначальный взнос: от 30%, ставка от 7,3% для готового жилья, от 6,1% на новостройки

• Транскапиталбанк
Регистрация в сервисе «Мой налог» от 1 года. Документы: справка о регистрации в качестве самозанятого и справка о доходах, все это из приложения «Мой налог», а также выписка со счета за 12 месяцев из банка, куда поступают доходы. Первоначальный взнос: от 20%

• Московский индустриальный банк
Регистрация в сервисе «Мой налог» от 6 месяцев. Документы: справка о регистрации в качестве самозанятого и справка о доходах, все это из приложения «Мой налог». Максимальная сумма кредита: 2 млн рублей

• Абсолют банк
Документы: справка о регистрации в качестве самозанятого и справка о доходах, все это из приложения «Мой налог». Первоначальный взнос: от 20%

• Совкомбанк
Регистрация в сервисе «Мой налог» от 3 месяцев. Документы: справка о регистрации в качестве самозанятого и справка о доходах, все это из приложения «Мой налог». Первоначальный взнос: от 20%

Вести семейный бюджет удобнее, когда у супругов общий банковский счет.

Раньше банки предлагали выпускать только дополнительные карты к счету одного из супругов. Сейчас стали доступны совместные счета.

Вот подробный обзор, как работают совместные счета, и в каких случаях они нужны.

Какие условия по рефинансированию ипотеки сейчас предлагают банки - подробный гид по ссылке

Из статьи также можно узнать:
- самые частые причины отказа в рефинансировании
- какие банки рефинансируют собственную ипотеку
- стоит ли ждать дальнейшего снижения ставок

5 вопросов, на которые полезно ответить, чтобы подвести финансовые итоги года и построить планы на следующий

Написала для сайта The noisetier http://thenoisetier.com/blog/end-of-the-year-5-questions-about-money

Где открыть брокерский счет и ИИС

1. Проверяем, что у брокера есть лицензия

2. Сравниваем комиссии

3. Проверяем, что брокер дает доступ к нужным вам ценным бумагам

4. Оцениваем удобство мобильного приложения / торговой программы

Подробнее про эти параметры и выбор брокера читайте по ссылке https://www.instagram.com/p/CIfz-R4HePt/?igshid=1xdx1g7aytkiz

Чтобы избежать налога на вклады, который вводится с 2021 года, банки предлагают вклады с выплатой процентов авансом. Так как вкладчик получает доход в 2020 году, налог платить не нужно.

Неизвестно, как налоговая отреагирует на такие вклады. Но формально - налог не возникает.

Предложения от банков по вкладам с выплатой процентов авансом смотрите по ссылке
https://frankrg.com/28723

Новый сервис по подбору брокера

В этом году мы наблюдаем всплеск интереса к инвестициям, и у этого процесса есть классные результаты.

Появляется все больше удобных и бесплатных сервисов для инвесторов.

Больше не нужно искать и сравнивать тарифы разных брокеров, для этого теперь есть сервис Indexera

Переходите по ссылке, вводите свои параметры (сколько планируете вложить денег, будете ли пополнять счет и тд), и сервис подберет самый выгодный для вас тариф и брокера.

21 декабря приглашаю вас на онлайн финансовый девичник «Как начать инвестировать»

Разберем, как можно зарабатывать на фондовом рынке. Расскажу про возможности и риски разных стратегий и инструментов.

После девичника будет чат со мной и участницами, где вы сможете задать вопросы, поделиться результатами и получить поддержку.

После девичника вы получите видеозапись встречи и презентацию

Регистрация и подробности здесь

Изменения в налогах для физических лиц в 2020 и 2021 году

1️⃣ Самозанятые по всей стране

В 2020 году режим самозанятости распространили на всю страну, это значит, что физические лица и ИП могут выбрать для себя эту систему налогообложения вне зависимости от региона.

С ростом популярности этой системы налогообложения банки начали предлагать специальные продукты для самозанятых. Например, здесь писала о том, какие банки выдают ипотеку самозанятым.

2️⃣ Налог на доходы по ставке 15% при доходах свыше 5 млн рублей в год

В 2021 году меняется система налогообложения доходов физических лиц.

С 2001 года в нашей стране была плоская система налогообложения: сколько бы человек не получал доходов, ставка НДФЛ была 13%.

С 1 января 2021 года мы переходим на прогрессивную шкалу налогообложения: для доходов свыше 5 млн рублей в год будет применяться ставка 15%.

3️⃣ Налог на вклады

С 1 января 2021 года меняется налогообложение доходов от вкладов.

Теперь если у вас всего на вкладах (в одном или разных банках) размещено более 1 млн рублей, проценты по вкладам будут облагаться НДФЛ.

Про то, как посчитать налог, порядок и сроки уплаты писала здесь

4️⃣ Налог на купоны по облигациям

С 1 января 2021 года меняется порядок расчета НДФЛ по купонам по российским облигациям.

Теперь купоны по любым облигациям (корпоративным, государственным) будут облагаться налогом в 13 %.

Раньше купоны по государственным облигациям не облагались НДФЛ, а по корпоративным все зависело от года выпуска и ставки купона.