Как долгосрочный инвестор категорически НЕ одобряю такое поведение рынка. Дайте закупиться акциями по низким ценам!

Инвестиционные стратегии брокеров 2025 (6 шт)

Добавил в табличку ещё две стратегии от Альфы и БКС, но по ощущениям они уже не актуальны, т.к. со ставкой все знатно обкекались.

Напомню, что в прошлом году подавляющее большинство икспертов (брокеров) прогнозировало снижение ставки, а имеем 21% на конец года (было 16%).

В этот раз все прогнозируют жесткую ДКП, средняя ставка в 2025 году 20%+ (а мне кажется будет наоборот снижение).

Наблюдения:
• Яндекс (новая игрушка Потанина) и Полюс (неожиданно развернулись лицом к минорам) абсолютные лидеры рейтинга;

• Лукойл (закрывший див геп за 4 дня), ИнтерРао и Татнефть (с отрицательным долгом), ТКС Холдинг (хайповая акция) и Фосагро (валютная выручка) тоже в топе. Читая аналитику, понимаю, что я бы тоже смог на раз два такие же прогнозы делать.

• Средний уровень индекса = 3.248 или рост на ~21%, мягко говоря не много, вклад даёт столько же. Долгосрочный инвестор грустит.

Может натягиваю сову на глобус, но Насим Талеб в книге "Черный лебедь" описывает именно такие примеры, когда аналитики тупо следуют за общими нарративами и ошибаются, всегда.

А был ли год, когда брокеры с прогнозами не ошибались?

По ощущениям, текущие прогнозы устаревают ещё на момент публикации (сбер уже переобулся), т.к. ситуация быстро меняется и важно 1) быть гибким или 2) как упёртый следовать своей отбитой стратегии, не взирая ни на что.

upd. добавил ещё Тинькоф. Ребята единственные прогнозируют ставку 13% на конец года. Успели переобуться, явно переписывали в выходные.

@RomanRagulya

Итоги 2024: акции (ЕСТЬ в индексе) ч.1

База моей стратегии: копирование "индекса MOEX" минус "гомно-компании" плюс "хорошие компании вне индекса" плюс немного "облигаций". Некоторым акциям добавляю свои коэффициенты для корректировки целевой доли.

Сегодня про компании из индекса.

Состав портфеля: 24 компании, занимают ~82% всех активов портфеля. Существенная доля, чтобы бездумно покупать что попало, доверяя икспертам с мосбиржи.

Отбраковка: субъективно исключил 20 компаний, которые не покупаю по разным причинам (скидывал тут).

Дивиденды: получено 379 тыс или около 10% доходности.

Результат: в сравнении с индексом, за год, результат на 4.6% лучше, значит отбраковка плохих компаний даёт результат. На графике четко видно усиление расхождения двух линий.

Коэффициенты: понижающий у Газпрома, повышающие у Фосагро, Мосбиржи, Транснефть и Совкомфлот.

В листе ожидания: БанкСПб и Группа позитив (спекулятивно), Х5 и Росагро (после переезда), Полюс (после сплита).

Выводы: чем дольше на бирже, тем концентрированнее становится портфель, выглядит как горе от ума. Не хотелось бы через пару лет остаться только со Сбером и Лукойлом.

@RomanRagulya

Итоги 2024: акции (НЕТ в индексе) ч.2

База моей стратегии: копирование "индекса MOEX" минус "гомно-компании" плюс "хорошие компании вне индекса" плюс немного "облигаций". Некоторым акциям добавляю свои коэффициенты для корректировки целевой доли.

Сегодня про компании ВНЕ индекса.

Состав портфеля: 6 компаний, занимают ~29% всех активов портфеля или ~450 тыс. рублей. На нашем рынке крайне скудный выбор акций, приходится искать маленькие звёздочки самому.

Результат: в сравнении с индексом, за год, результат на 1.1% хуже. Очень близко, при условии перехода 3 компаний в индекс на декабрьской ребалансировке (хедхантер, совкомбанк и югк).

Дивиденды: получено 23 тыс или около 10% доходности. Доходность совпадает с акциями из индекса.

Коэффициенты: не использую, просто держу не более 15% в одном эмитенте.

В листе ожидания: никого нет, все остальные хромые или косые.

Выводы: интуитивно выбираю компании, которые со временем попадают в индекс, то ли чуйка, то ли опыт, пока не понял. Самая недооценённая Мать и дитя (её надо сильно докупить), самая очевидная Россети ЦП (по 0.25р и ниже покупаю всегда).

@RomanRagulya

Итоги 2024: облигации ч.3

Самая скучная часть портфеля, не люблю облигации. Слишком спокойные активы, мало движухи.

Состав портфеля: 5 эмитентов, занимают ~7% всех активов портфеля или ~400 тыс. рублей. В обычных рублевых смысла не вижу, поэтому бОльшая часть это валютные (доллары, юани).

Результат: уверенные +16.3% за год, но за счёт падения курса рубля. По деньгам плюс, но за державу обидно.

Купоны: получено 54 тыс или около 6% доходности. Лучше бы на вклад положил. Не понял почему такая низкая доходность вышла.

В листе ожидания: конкретных эмитентов и выпусков нет, но явно буду наращивать долю недорогих валютных облигаций по типу Новатека (RU000A108G70) и Акрона (RU000A108JH3).

Выводы: пару раз с удовольствием спекулировал популярной ОФЗ (26238), докупал крепкие валютные облигации, но мало, жалею теперь. Других вариантов диверсифицироваться по валюте нет, а в крепкий курс рубля не верю, поэтому буду усиленно докупать в след. году.

@RomanRagulya

Сегодня открыл свой четвёртый, по факту теперь первый ИИС-3 типа. Прошлые заруинил (писал тут).

Свободных денег давно денег, поэтому продал часть активов с брокерского на 400к и сразу откупил их на ИИС.

Теперь на вопрос "на какой срок инвестируешь?", буду отвечать твёрдо и четко: "до 27 декабря 2029 года".

Какие плюсы вижу для себя:
• снова запустил 5-ти летний срок, хотя даже для меня это крайне долго, но комбинация льгот перевешивает;

• разрешили выводить дивиденды на карту, а это 88% всего пассивного дохода, поэтому нельзя сказать, что все деньги будут намертво заморожены. По 500к уже в следующем году можно будет вынимать, если все активы разом перевести на ИИС. Осталось дождаться исполнения закона;

• пока не разрешили выводить, но освободили купоны от налогов. Это 12% всех поступлений или 54 тыс в этом году, с которых забрали ~7 тыс в казну. Не хочу их отдавать, сам найду им применение;

• средняя доходность нашего рынка, за последние 20+ лет, около 14% годовых. Допустим рынок номинально покажет эту доходность следующие 5 лет. С учётом капитала (5+ млн, пополнений и дивидендов), на выходе получаем 13-14 млн рублей или минимум пол ляма накопленных налогов. Это ппц много.

• остаётся ещё 2 счета, которые можно открыть позже для лесенки.

❗️Самое главное, первый вариант ИИСа прожил 9 лет (с 2015 по 2023), ну не верю я, что текущая схема с заморозкой денег на 10 лет останется.

Это слишком долго, будут постепенно прогревать народ на отмену пенсий и параллельно смягчать условия для инвестиций.

@RomanRagulya

Движение FIRE в России: выводы за 7 лет⁠⁠

Каждый год рефлексирую, пишу заметки. В этот раз долго ничего в голову не приходило, как будто прошел игру и бегаешь по пустому уровню, всё уже изучил, никого нет, а игра всё не заканчивается.

Но написать нужно, поэтому вот:
1. Отсутствие страха. Каждый год происходила какая-то хрень в мире и это отражалось на российском фондовом рынке. Этот год не исключение, но уровень стресса за портфель минимальный. Гуляет по 100-150 тыс в день, но уже пофигу.

2. Профилактика выгорания. Подробнее тут. Понравилась идея, что наличие ближних и дальних смыслов в жизни, лучший способ предотвратить выгорание. FIRE это один из моих дальних жизненных смыслов, на 10-15 лет вперёд, как следствие отсутствие выгорания.

3. Отношение к деньгам. Теперь не пугают крупные суммы, вообще деньги воспринимаю иначе. Сами по себе они не имеют ценности, нужно переводить их в какой-то другой относительный параметр. Приучился считать крупные расходы через время, которое трачу, чтобы заработать на эту покупку.

4. Спокойствие. С ростом портфеля, а точнее с ростом пассивного дохода от портфеля — растёт уровень спокойствия. Банально, на работе открыто отстаиваю позицию, не иду на компромисс, если считаю это правильным, даже если этого может негативно сказаться на уровне моего дохода. Далеко не всем это доступно.

5. Скучно. Рад, если что-то происходит с компанией в портфеле: вводят доп. налог, отжимают завод, прилетает ракета, увольняют ген. дира и т.д. Это повод отрефлексировать и посмеяться над ущербностью нашего рынка

6. Не хочу роста рынка. Да, треть пути уже пройдено, но всё равно, чем дешевле удаётся купить активы, тем лучше. Наоборот радуюсь падениям рынка и огорчаюсь стадиям роста.

7. Корректировка стратегии. Изначально она простая — тупо покупать индекс мосбиржи (~50 компаний). Но каждый год ставлю черные метки некоторым компаниям и продаю акции. В чёрном списке уже 21 компания. Если так дело пойдет дальше, то останусь с 10 акциями, а это уже плохо для диверсификации.

8. ЗП из 2015 года. Впервые почувствовал силу капитала. Пассивный доход за год ~450 тыс или 37.5к в месяц. Прикол в том, что в начале карьеры в 2015 году, в банке, средняя зп была чуть меньше, чем сейчас приходит от капитала. Понятно, что это разные деньги, но сам факт.

9. Лёгкое ощущение безнадеги: было до середины декабря, в совокупности портфель упал на 1 млн рублей (для меня это много). Но последняя неделя декабря придала уверенности.

Перечитал заметки, получилось вяло, понимаю, поэтому прошедший год обозначу как "Рутина".

@RomanRagulya

Всегда считал свой блог нишевым, но почти пол ляма просмотров за год, это ппц много.

Было 127 постов, в среднем на один трачу 2-3 часа, быстрее писать не научился. Это реально как подработка (крайне низкооплачиваемая).

Есть ещё много идей для контента – главное, чтобы хватило времени и энергии.

НО (!) раньше я вёл блог для себя (и был неправ), а сейчас для тебя, дорогой папищек.

Спасибо каждому кто подписался, кто остался и кто продолжает читать. Обнял, приподнял 🫡

С новым годом, товарищи инвесторы! Следуем стратегии, двигаемся дальше, всех обнял, а там уже как карта ляжет🎄

Планы по инвестициям и финансам на 2025 год

Придерживаюсь стратегии "мягкого FIRE", т.е. повышаю общие доходы и как следствие увеличиваю расходы, без радикальных ограничений.

1. Пополнение портфеля: минимум на 1.000.000 рублей (с учетом дивидендов и купонов), т.е. своих "новых" денег примерно 500 тыс.

2. Расходы: сохранять на приемлемом уровне. В 2024 году вышло на 55.578 руб в месяц, из них 15.4% ушли на "технику". Ничего кроме нового айфона покупать не планирую. С учётом инфляции, хорошо, если уложусь в новом году в 60 тыс/мес.

3. Норма сбережений: не более 50%, т.е. половину дохода отправить на инвестиции, остальное на потребление (да-да, хватит сберегать, см. п.4).

4. Путешествия: посетить 3 новых города. Из моего аэропорта есть прямые рейсы в Калининград, Екатеринбург и Минеральные воды, можно начать с них. Эмоции дороже денег.

5. Доходы: увеличить на 10-15%. Речь не про работу, а в целом. Например, реклама с канала и стузинг могут столько дать. Главное не забрасывать.

6. Облигации: подтянуть до 15% (сейчас 7%). Портфель слишком агрессивный, оно того не стОит, но ничего не могу с собой поделать, когда вижу дешевые акции.

@RomanRagulya

Стратегии брокеров на 2025 год (11 шт)

Собрал итоговую таблицу рекомендаций от всех брокеров, кого смог найти. Сохраняйте, анализируйте, делайте свои выводы.

Наблюдения:
• Яндекс безоговорочный лидер — аналитики уверовали в IT-сектор или мы просто ещё не увидели последствий смены собственников и менеджмента;

• В топе два банка: Сбер и Тинёк — логичный выбор для впитывания инфляции при разгоне денежной массы. При условии, что аналитику Сбера нельзя рекомендовать свои акции (а они бы выбрали), побеждает Сбер;

• В нефтянке победили дивиденды в лице Лукойла, даже аналитикам неинтересны всякие восток-ойлы и татарские демпферы;

• Кубышка ИнтерРао и возможность поднять процент выплаты дивов (сейчас всего 25%) каждый год манят инвесторов, ну в этом-то году потенциал должен раскрыться!

• Почти половина компаний не входят в индекс — лидер X5 Retail, в ожидании разморозки и рекордных дивов за пару лет;

• Из лидеров роста 2024 года, уверенно выбрали только Полюс Золото, но и из аутсайдеров прошлого года (на отскок) тоже никого не выбрали;

• Средний уровень индекса на конец 2025 года — 3482 пунктов, что всего на 16% выше текущего уровня. С учетом декабрьского ралли уже не густо;

• Мнение по ставке разошлись, средневзвешенный уровень около 18% годовых на конец года.

Зафиксировал цены всех акций на 31.12.2024, проверим через год. Интересно, смогут ли обычные работяги обыграть профессиональных многоуважаемых аналитиков.

Напишите в комментариях ваших фаворитов (конкретные акции) и через год посчитаю доходность такого выбора.

Мой выбор: Яндекс, Сбер, Тиньк, ЮГК.

P.s. сами стратегии в коменты скинул.

@RomanRagulya

Могу НЕ быть портье и аэродромным рабочим

В 2024 году портфель принёс дивидендами и купонами 37.028 рублей ежемесячного пассивного дохода.

Посмотрел вакансии в своем городе с аналогичной ежемесячной зарплатой.

Уже сейчас, концепция FIRE позволяет мне НЕ быть, по своей воле:
— кладовщиком,
— кредитным специалистом МФО,
— оператором call-центра (работал 2 года),
— охранником 4 и грузчиком 2 разряда (у них есть разряды?),
— аэродромным рабочим (так-то прикольно),
— бухгалтером,
— горничной,
— тренером по шашкам (печально),
— укладчиком товара (лол),
— инструктором по трудовой терапии (что это?),
— мерчендайзером (на них ещё обучают?),
— оператором 1С (что-то из 90х),
— почтальоном (уважение),
— аппаратчиком химводочистки электростанции (чего блеать?),
— администратором медицинской клиники,
— секретарем кабинета УЗИ (у вас мальчик!),
— портье (что это?).

Не имею ничего против указанных профессий. Нет цели кого либо оскорбить, это ведь просто факты. Если такие вакансии существуют, значит кто-то готов работать за такую ставку и приносить пользу, ведь не всё измеряется только деньгами.

@RomanRagulya

Стузинг 🤡 (итоги за год)

Это всё начиналось как какой-то прикол, а превратилось в крайне прибыльное предприятие.

Сейчас чувствуется ущемление стузеров, ужесточают условия и жмут со всех сторон. Пик по доходам был в октябре. Вспоминаю с любовью.

Уже закрыл 2 кредитки, которые превратились в пыль (нельзя больше снимать без процентов) и потерял 200 тыс оборота. Новых вариантов нет.

В декабре заработал на вкладе скромные 14.483р, акции не покупал, отложил в кубышку, т.к. примерно столько нужно уплотить налога за вклады.

Ещё есть одна схема (очкую озвучивать), которая приносит ~2400р в месяц и вообще не требует внимания. Пока работает, результат не фиксирую. Закроют лавочку, посчитаю прибыль.

Итого за год (с февраля) вышло 159.281р или 14.480р/мес. Тупо за пару кликов в месяц и железную дисциплину. Считаю крайне успешно, хотя можно было выжать сильно больше, если бы начал раньше. Кто пропустил этот аттракцион невиданной щедрости — сочувствую.

Планы на след год: продолжать. Если получится заработать 150+ тыс за год, то отлично. В загашнике есть жирный вариант со страховым полисом под 27%, хочу кредитку с лимитом 1 млн туда зафигачить.

@RomanRagulya

Надо дописывать пост с расходами в декабре, но хочется лежать и играть в call of duty. И больше ничего.

Отдыхайте

Ежеквартальный срез портфеля: 86 месяцев (4 квартал 2024)

В 4 квартале свободных денег особо не было, восстанавливал подушку. Портфель пополнил на 61к (половина от стузинга) + 107к (реинвестирование дивы/купоны) = 168 тыс.

Не густо, но итого за год своих денег закинул 807к + 444к реинвестировал = 1.251 тыс, это рекорд за всё время.

Заметки:
🤡 1. Допустил все возможные ошибки с новым ИИС, пришлось обнулиться и закинуть 400к в последний торговый день на новый ИИС.

❌ 2. Продажи: избавился от Самолёта, зарезал лося, но доля была мизерная. Спекулятивно продал Полюс на хаях, хочу взять ниже 12к.

✅ 3. Покупки: всё в рамках стратегии сбора индекса, за вычетом гомно-компаний.

• Норникель — по 100р грех было не купить;
• Сбер — добивал до целевой доли, в этом году жду рекордную сумму дивидендов;
• Транснефть — на истерике после ввода доп. налога, див. доха получилась больше, чем до ввода налога, спасибо, кто продавал;
• ЮГК — как альтернативу Полюсу, ниже 0.6р приятно докупать, но собственники с душком;
• Яндекс, Хедхантер — после переезда надо активно наращивать долю;
• Газпром нефть — как дойную корову газпрома в ближайшие пару лет;
• Инарктика, Татнефть, Новабев, Новатек, Мать и дитя, ММК, Алроса, Ростелеком, Северсталь, Черкизово, НЛМК, Фосагро — на дивы от них же;
• Валютные облигации — для хеджирования девальвации рубля.

🙈4. Спекуляции: ранее втарил Сургут обычку, продал по 30р, наварил пару тысяч на кьянти и мерло. Новых идей пока нет.

Статистика на 04.01.25:
— уровень FIRE 100/300 месячных трат
— портфель ~5.5 млн ₽
— дивы/купоны за год 444 тыс ₽
— денежный поток покрыл 66% расходов
— акции 91%, облигации 8%

@RomanRagulya

Расходы в декабре: 57.064 рублей

Расходы в декабре чуть выше выше средних расходов по году. Рост из-за новогодней суеты и подарков. Инфляцию почувствовал, но годовые цифры говорят об обратном. Как это?

Норма сбережений за 12 месяцев месяцев 63% или более половины удалось сохранить. Всё что выше 50% это круто и моя долгосрочная цель, чтобы побольше отложить на пенсию через инвестиции.

Подробный пост с картинками: Дзен | Пикабу

Кратко по категориям расходов:
• Продукты - 14,322р (красная рыба подорожала)
• Личное - 5,994р (тайный санта, подарки, масочки для лица и всё такое)
• Алкоголь - 4,784р (4 бутылки Matsu El Pícaro, три для подарков)
• Одежда - 6,964р (созрел до кроксов и кринж футболки)
• Дом и быт - 5,647р (обновил кресло)
• Кафе и рестораны - 5,193р (просто жрал)
• Транспорт - 4,652р (прокатился на элитном китайце Zeekr в яндекс ультима)
• ЖКХ - 4,300р
• Техника - 2,314р (теперь подстригаюсь дома)
• Досуг - 1,823р (сходил на мастер-класс)
• Работа - 500р
• Подписки - 488р
• Обучение - 83р (купил три книги, но есть нюанс!)
• Здоровье и медицина - 0р (пробежал 900км за год)
• Авто - 0р
• Путешествия - 0р

Для статистики:
За весь 2023 год потратил 680,639р или 56,720р в месяц. Денежный поток от капитала покрыл только 35.6% этой суммы.

За весь 2024 год потратил 664,533р или 55,378р в месяц. Удивительно, но получилось даже меньше, куда делась инфляция, не понял. Денежный поток от капитала покрыл только 66.9% этой суммы.

@RomanRagulya

Пенсия

Ежегодно сверяюсь, сколько государство хочет мне отдать своих денег, если вот прям сейчас выйду на пенсию. Благо с января прошла индексация на фантастические 6.8%.

Считаю по базовым условиям, без учёта разных смягчающих обстоятельств, например служба в армии, уход за детьми, спонсирование иждивенцев, работа на севере и т.д.

Мои вводные:
• возраст 33 (надо 65) ❌
• стаж 9 лет (надо 15) ❌
• ИПК 54.2 балла (надо 30) ✅

Абсолютно всем гарантируется выплата страховой пенсии (сумма фиксированная) = 8.728 рублей.

Далее стоимость 1 балла (142.76р, тоже фиксированная) умножаем на их количество (у меня 54.2) = 7.741 рублей.

Итого складываем, получается 16.469 рублей — вот столько заработал на сегодня.

Вы тоже можете произвести расчёты: накопленные баллы и стаж проверить на гос.услугах, а расчёт пенсии автоматически делается на сайте СФР. Там же можно смоделировать будущую реальную пенсию, мне показывает 35 тыс рублей.

Много это или мало? Справедливо ли? Будут ли вообще платить что-то в 2057 году? Наверное, текущая молодежь такие вопросы ещё не задаёт, а нынешние пенсионеры уже смирились.

@RomanRagulya

Микро FIRE

В конце декабря вышел в отпуск, точнее заставили выйти. С учётом новогодних праздников вышло 17 выходных дней. За всю свою трудовую деятельность (с 2015 года) столько не отдыхал.

Пришлось организовывать досуг и у меня немного пригорело 🤬

1. Оказывается, одна соседка КАЖДОЕ УТРО что-то готовит и это очень воняет (я чувствительный к запахам), даже открытое окно зимой не справляется.

2. Другая соседка сверху КАЖДЫЙ ДЕНЬ пылесосит и двигает мебель! Не знаю, что у неё за бзик, но меня это бесит.

3. Ещё ходил днём по делам в банки, магазины, гос. учреждения и народу нихрена меньше не стало! Чем занимаются эти люди, не понимаю.

4. Оказывается, друзьям удобно встретиться только ВЕЧЕРОМ, а лучше в выходные, но я то в будни могу и хочу.

5. Оказывается поспать до обеда прикольно только в первый день, потом организм отказывается засыпать, валяешься до 2 ночи, пытаешься заснуть. Пришлось намеренно вставать рано в следующие дни.

6. Всю квартиру, до последней волосинки можно убрать за день. Все вещи, одежду, документы, ящики с барахлом можно разобрать за день. А что дальше-то делать?

7. Внезапно сериалы быстро заканчиваются, если смотреть по 3-4 серии за раз.

Итого: Да, новогодняя атмосфера сделала своё, подарки, много с кем встретился, съездил в Лен обл, потусил на даче, сходил в баню и на винный вечер, разобрался с бытовухой, НО (!) как будто каждый раз приходилось делать усилие для организации досуга, при таком количестве свободного времени.

Если так выглядит FIRE, то я не хочу.

@RomanRagulya

Хочу в этом году прочитать популярные книги фаерщиков, за праздники осилил "Психология денег" Моргана Хаузела.

Сказать, что разочаровался, не сказать ничего. Не могу рекомендовать, слишком много нестыковок и популизма. Типичная американская книга ни о чём. Для меня 3/10

Понравилось:
• Одна мысль, одна глава. Новые главы логично дополняют предыдущие. Короткая (300 стр), легко читать.

НЕ понравилось:
• Морально устаревшая, хоть и переиздаётся (у меня 2021г). Все примеры рынков американские (очевидно), к нам мало применимо;

• Смешно читать рассуждения про инфляция, когда в пример очень высокой приводится 5-6%. Я живу в России, для меня все что ниже 10% это нормально, а 5-6% вообще збс;

• Есть сомнительные (притянутые за уши) причинно-следственные связи. Например, связь теракта 11 сентября и рост популярности образования;

• Большинство примеров крутится вокруг баффета, богла, гейтса и ноунейм трейдеров. Ну сколько можно, одно и то же у всех;

• Одновременно доносится мысль о бессмысленности прогноза цены акций и тут же аргументировано на цифрах объясняются причины краха доткомов в 00-х годах и пузыря недвижимости в 2008. У автора биполярочка;

• Как итог, автор выбрал инвестиции в старейший индексный фонд Vanguard с мин. комиссией. Круто, только у нас таких фондов нет.

Цитаты "наподумать":

В сфере инвестиций можно соперничать буквально с каждым, не важно какой уровень таланта и образования у вас. Уборщик может обыграть гениального аналитика.

В русской рулетке, статистически, у вас наивысшие шансы на выигрыш, но 5% вероятность проигрыша обнуляет весь прошлый успех.

Не мешайте своему богатству расти. Находитесь в игре как можно дольше.

Волатильность актива, это плата за будущий успех (95% времени цена акции ниже, чем в предыдущий день).

Пессимизм выглядит более убедительно и правдоподобно, чем оптимизм.

Экономия - это разница между вашим эго и уровнем дохода.

Поделитесь мнением, если читали и что следующим выбрать?

@RomanRagulya