Ищу копирайтера в команду RationalAnswer

Друзья, в последнее время в рамках проекта RationalAnswer стало выходить больше видео, и меньше статей. Так как я люблю погружаться в любую тему глубоко, часто видеоролики растягиваются на несколько часов. Я понимаю, что не у всех есть время смотреть (или слушать в качестве подкаста) такие длинные выпуски – и многие предпочли бы познакомиться с этой же информацией в текстовом виде в удобном для себя темпе.

Поэтому я решил попробовать наладить выпуск текстовых версий видеороликов с YouTube-канала RationalAnswer. Но проблема здесь в следующем: у меня нет времени делать расшифровки самостоятельно. Поэтому я ищу в команду толкового копирайтера, который поможет мне сделать материалы блога более доступными для любой аудитории, а не только для тех, кто любит формат видео.

Круг задач для копирайтера:
1. Готовить дословные текстовые расшифровки (транскрипты) на основе видео.
2. Готовить статьи с синтезом самой важной информации из видео (на основе транскриптов).

Так как вещи мы обсуждаем зачастую специфические, нужен человек, что называется, «в теме». Чтобы не понимал превратно всякие ругательства вроде «ликвидность в стакане» или «шиллер кейп!»

Формат сотрудничества будет, конечно, платный (сдельный, в зависимости от объёма работы). Оптимальным вариантом было бы найти кого-нибудь не из Мск/СПб, а из регионов – чтобы нам проще было сойтись на взаимовыгодном ценнике (а то я и так немного грущу, что объём моих по большей части безвозвратных вливаний личных средств в блог в этом году дополнительно вырастет).

Если вам интересно попробовать себя в этой роли, или у вас есть знакомый специалист, который подходит под требования выше – пожалуйста, напишите мне на @Pavel_Komarovskiy!

Прогноз на 2021 год

Меня попросили дать инвестиционный прогноз на 2021 год для рассылки «Записки инвестора». А мне и не жалко – привожу свой ответ целиком:

«На мой взгляд, делать инвестиционные прогнозы на год (а тем более, читать чужие) – это как смотреть порнуху. В процессе, вроде бы, весело и интересно – но практическая полезность в итоге отсутствует. И 2020-й год это наглядно показал. Например, уважаемые ребята из Barron’s в декабре 2019-го опросили 10 ведущих рыночных аналитиков по поводу того, что будет с S&P500 в 2020 году. Тогда ещё никто понятия не имел, что нас ждёт адская пандемия и волна рукотворных экономических рецессий по всему миру – да таких, что сравнивать приходилось разве что с Великой депрессией. И, тем не менее, все эти эксперты НЕДООЦЕНИЛИ тот рост рынка акций, который мы наблюдали по итогам года.

Так что прогнозов на год я давать не буду, увольте. Но могу дать свой прогноз на 10 лет вперёд:
- Доходность по консервативным инструментам вроде облигаций будет очень низкая.
- Рынок акций США будет давать доходность сильно ниже той, к которой мы привыкли за последние 10 лет и которую ожидают инвесторы.
- Рынки акций остального мира, вероятно, покажут результаты лучше США.
- Инфляция повсеместно будет расти.
- Ставки процента рано или поздно тоже будут поднимать.

Но когда точно всё это произойдёт, и что конкретно исходя из этого делать – тут я, опять-таки, понятия не имею. И советую с большой опаской относиться к тем, кто готов раздавать такого рода советы.»

#РазумныйОтвет

Не успел канал RationalAnswer перевалить за 10к подписчиков, как то же самое произошло с другим отличным каналом – Инвестиции в ETF от FinEx. С чем я их спешу поздравить!

Я прекрасно отношусь к FinEx – считаю, что это один из немногих примеров в отечественной финансовой индустрии, когда коммерческая организация делает очень много хорошего для простых инвесторов: как с точки зрения сдвига всего рынка в направлении более дешёвых индексных решений, так и в плане образовательной деятельности. С исполнительным директором FinEx (Владимиром Крейнделем) мы уже сделали несколько интервью – и я уверен, что будем продолжать совместное создание качественного контента в дальнейшем.

Несколько примеров достойных материалов на канале Инвестиции в ETF:
- Портфель 60/40 уже не тот?
- Бен Карлсон: уроки, которые я извлек в 2020 году
- Горизонт инвестирования и рискованность акций

Конечно, не стоит забывать и о том, что определённый конфликт интересов здесь может присутствовать: Финэксу должно быть не очень выгодно публиковать материалы, которые противоречат концепции пассивного инвестирования через индексные ETF. Но я пока не замечал, чтобы хоть где-то у них происходила манипуляция фактами (если у вас есть такие примеры – напишите мне, пожалуйста).

В общем, если вас интересуют пассивные инвестиции, то я рекомендую обязательно подписаться на @etfrussia.

Это #честный_взаимный_пиар. Всегда пишу тексты сам и только то, что реально думаю про чужие каналы.

Считаю, что наш @RationalAnswer_Chat – это одно из самых культурных и ламповых комьюнити, где можно с комфортом обсудить любые вопросы с рациональной позиции. Прошло меньше года с момента запуска чата, а у нас уже собралась компания мега-интересных людей – так что я регулярно узнаю из их сообщений что-то новое для себя.

При этом, оживлённые дискуссии нередко порождают сотни сообщений в день – прочитывать и фильтровать такое количество информации не всем удобно. Поэтому я решил сделать отдельный канал, куда я буду периодически ретранслировать избранные сообщения из чата.

Так что, если непрерывный поток сообщений вас напрягает, но при этом есть FOMO-боязнь пропустить что-то полезное или интересное – подписывайтесь на @RationalAnswer_Chat_FOMO!

Райффайзен прислал мне как клиенту очередное рекламное письмо про инвестиции, и у меня немного бомбануло. Настолько нагло гнуть факты в ту сторону, куда хочется, и убеждать своих клиентов, что «ложки комиссий нет» – это нужно реально иметь атрофированную совесть.

Чтобы вы понимали: на это попадаются не только «глупые новички». У меня масса очень умных знакомых из числа сотрудников разных международных компаний, которые являются владельцами подобных ПИФов. Чтобы принять разумное решение, нужно иметь на руках полную информацию – а как это можно сделать, если тебя умело водят за нос и чёрное называют белым?

Буду благодарен за апвоут статьи на VC – практика показывает, что при пересечении некоего порога популярности статьи, в комменты приходят SMM-представители банков. Будет, скажем так, любопытно услышать их комментарии!

Читать статью: https://vc.ru/finance/198655-rayffayzen-predlozhil-mne-vlozhitsya-v-pif-rasskazyvayu-kak-banki-razdevayut-klientov

В середине декабря мы записали большое интервью с Алексеем Антоновым (автором книги «Криптвоюматика», управляющим криптовалютным хедж-фондом и ведущим Телеграм-канала «Антонов такой Антонов»). С тех пор котировки биткоина успели взлететь за три недели с 20k долларов до 40k – а потом ещё за пару недель упасть обратно до 30k.

Интервью можно разбить на два больших смысловых блока. Первый час мы с Алексеем обсуждали, как на криптовалюты вообще и на биткоин в частности стоит смотреть долгосрочному портфельному инвестору: стоит ли в него инвестировать, и если да – то какую долю капитала и как.

А последние полчаса мы разбирали инсайдерский взгляд на то, как на самом деле работал рынок ICO: почему «большинство ICO в России были устроены как полное жульничество» (цитата), как проект Алексея SONM смог собрать 42 миллиона долларов (ну, по крайней мере – по официальным данным), и почему сейчас токен SNM стоит в 50 раз меньше, чем на пике в начале 2018 года. Лично для меня эта часть разговора оказалась самой поразительной. =)

Смотреть интервью: https://www.youtube.com/watch?v=rVsj8A6TAs8

Мой знакомый ведёт классный канал, у которого в названии всё, что я люблю: рациональность и циферки. Речь идёт про Рациональные числа, где публикуется статистика из самых разных областей: от науки и экономики до психологии и политики. Минимум отвлечённых рассуждений, максимум анализа данных и вот этого всего (со ссылками на источники, конечно).

Несколько примеров постов на канале:
- Про дихотомию "спасать экономику или спасать жизни" во время пандемии Covid
- Средний индекс массы тела в странах Европы (спойлер: ирландцы – жиробасы!)
- Динамика средней зарплаты в США в зависимости от уровня образования
- Топ-20 стран по количеству ультра-богатых людей (вы удивитесь, но Россия там далеко не на последнем месте)

В общем, рекомендую подписаться на канал: @rationalnumbers

Это #честный_взаимный_пиар. Всегда пишу тексты сам и только то, что реально думаю про чужие каналы.

Окей, с кратким синопсисом комедии (а для кого-то – трагедии) под названием «Чувак под ником Roaring Kitty вместе с пацанами с форума смог дичайше разбогатеть и заодно завалить пафосный хедж-фонд» вы наверняка знакомы.

Но что конкретно означают все эти вуду-термины вроде «шорт сквиз», «гамма сквиз», и какова настоящая природа происходивших в последние дни пертурбаций с акциями GameStop – понятно не всем.

В этой статье я попытался провести мини-ликбез на тему финансовых рынков, и предельно простым языком объяснить, что же, собственно, произошло. Enjoy!

Читать статью: https://vc.ru/finance/201843-kak-revushchiy-kotenok-s-reddit-zarabotal-28-500-na-akciyah-gamestop-obyasnyayu-prostym-yazykom

Три недели назад мы отмечали десятитысячного подписчика RationalAnswer, а сегодня нас стало уже 20 000! Рад, что поиск разумных ответов интересен такому количеству людей.)

Для тех, кто недавно с нами, краткий путеводитель по RationalAnswer – где что читать, и зачем:

1. RationalAnswer Chat. У нас есть прекрасный чат, где можно обсудить любые вопросы с рациональной точки зрения. В этом чате мне регулярно с аргументами доказывают, что я неправ – и это чудесно! Больше всего я дорожу сложившейся там культурой цивилизованных дискуссий (даже между людьми с совершенно противоположными мнениями), поэтому рекомендую обязательно перед началом общения прочитать наши правила.

2. RationalAnswer Chat FOMO. В чате за день может легко появиться несколько сотен новых сообщений. С учётом того, что некоторые из них – размером с маленькую статью, ежедневно переваривать такой объём информации способны не все. Так что, если от чата у вас информационный перегруз – подписывайтесь на эту FOMO-группу, где я раз в день публикую самые интересные избранные сообщения из основного чата.

3. Email-рассылка. Ровно один раз в месяц я отправляю всем подписчикам рассылки RationalAnswer письмо со ссылками на все вышедшие материалы за предыдущий месяц. Бонусом к письму идёт подборка чужих статей, которые показались мне интересными и достойными прочтения (это эксклюзив для рассылки – больше нигде не публикую).

4. YouTube. Если вы вдруг ещё не подписаны на наш YouTube-канал – то рекомендую это сделать. На нём выходят глубокие интервью с экспертами в разных сферах, примерно по одному в месяц. Если по два часа смотреть на говорящие головы – это для вас невыносимая пытка (сам в шоке, что есть люди, кто регулярно смотрит наши длинные вью), то под каждым видео есть ссылка на прослушивание в виде аудиоподкаста.

5. Twitter. Для тех, кому интересен более хулиганский взгляд на многие темы. Ну вы поняли, это мой личный Твиттер. Осторожно, возрастное ограничение 18+!

6. Личка. Если у вас есть любая обратная связь по материалам RationalAnswer – можете смело писать мне на @Pavel_Komarovskiy (только не предлагайте разместить рекламу каких-либо финансовых или инвестиционных продуктов – я такое принципиально не рекламирую).

Надеюсь, вам у нас понравится! (:

Михаил спрашивает: «Павел, привет. Спасибо за разумные статьи и видео в интернете. Нет ли у тебя статьи или видео по структуре финансовой подушки безопасности. В чем хранить деньги, которые отложены не для инвестирования? Спасибо.»

Михаил, по финансовой подушке всё просто: её задача – обеспечить возможность достать нужную сумму денег на непредвиденные расходы в любой момент. Наполнить свою подушку суммой, которая позволит без проблем покрыть как минимум месяца три типичных расходов – это самая базовая задача в личных финансах, до решения которой говорить о каких-либо инвестициях действительно бессмысленно.

Лучше всего для такой цели подходят банковские инструменты: накопительный счёт или депозит с возможностью осуществления приходно-расходных операций, либо дебетовая карточка с процентом на остаток. Я обычно пользуюсь для подбора подходящих вариантов вот этой темой на форуме e1.ru, где энтузиасты постоянно обновляют информацию по самым выгодным предложениям (это локальный екатеринбургский форум, но большинство банков – федеральные). Сейчас вполне реально подобрать вариант со ставкой ~4,5% годовых (помните только, что хранить в банках суммы свыше страхового лимита в 1,4 млн руб. не рекомендуется).

Если у вас в жизни часто бывают расходы в валюте, то часть подушки (примерно соответствующую доле таких расходов) разумным будет перевести в твёрдую валюту вроде долларов или евро. Ходить пешком в обменник или покупать валюту в мобильных приложениях банков обычно крайне невыгодно – потери на спредах составят в среднем от 1,5% и выше. Гораздо выгоднее покупать валюту на бирже по текущему рыночному курсу – сделать это нетрудно практически на любом брокерском счёте. Саму валюту сейчас вкладывать куда-либо большого смысла нет: процентные ставки консервативных инструментов везде близки к нулю, проще оставить её лежать на счёте (или зашить в подклад дедушкиного пальто, если уж вы совсем параноик и ожидаете Большого ПЦ прямо в любой момент).

Некоторые прошаренные люди предпочитают не связываться с банками, а хранить свою финансовую подушку прямо на бирже. В качестве биржевого аналога ликвидного вклада может выступать ETF FXMM, который даёт сейчас около 4% годовых. Его аналог в долларах, FXTB, я покупать не рекомендую: фонд инвестирует в короткие гособлигации США с доходностью менее 0,1%, при этом в него зашита годовая комиссия 0,2% – так что по факту в текущих условиях фонд даёт отрицательную ожидаемую доходность. Вдобавок, если между краткосрочной покупкой и продажей FXTB курс рубля основательно просядет, то вам придётся заплатить налог 13% (или 15% для обеспеченных людей) с рублёвой «прибыли» – даже если в долларах вы получили убыток. В общем – ну, такое.

На самом деле, не стоит гнаться за максимизацией доходности по инструментам, в которые вложена ваша финансовая подушка. Гораздо важнее, чтобы вы чувствовали себя комфортными с этими инструментами, и были уверены, что сможете воспользоваться своими деньгами в любой момент. И ещё, конечно, важно приучить себя не брать из подушки на такие экстренно-важные статьи расходов как «новый айфон» и «что-то мне грустно, пойду куплю себе двое новых красивых штанов».

#РазумныйОтвет

Вчера я немного набросил на вентилятор по поводу политики (а на самом деле – про то, что нужно учиться культурно общаться друг с другом). В чате сразу разразился shitstorm на тысячу сообщений: ветераны разумного общения держались хорошо, а вот несколько десятков новичков отправились в бан.

В целом, я думаю, мы с вами вполне можем разговаривать на остросоциальные темы без всякого непотребства. Но с политикой как предметом для дискуссии есть одна проблема: обсуждать её по кругу можно бесконечно – в результате она, как кот в кастрюле, заполняет собой всё доступное пространство и делает совершенно невозможным общение на какие-либо другие темы.

Поэтому я авторитарно-демократическим путём принял решение ввести запрет на обсуждение политики в основном чате RationalAnswer. Точнее, практически полезные темы по типу «как политический строй влияет на ожидаемую доходность рынка акций и вероятность обесценения рубля» поднимать можно, а вот извечное «красавчик ли Путин?» уже нельзя.

Зато политические дискуссии можно смело вести в новом специальном чате @RationalAnswer_Chat_Politics.

В дайджест «самых интересных постов» @RationalAnswer_Chat_FOMO будут попадать репосты из обоих чатов. И помните, что наши правила общения полностью распространяются на оба чата: оскорблять, троллить и сквернословить нельзя нигде. Только культурное общение, только самоскептицизм, только хардкор!

Илья спрашивает: «Счет в IB или у другого американского брокера. Какие конкретно шансы, что жена может добраться до таких денег после развода? И как конкретно она сможет их получить? А если нет ни доходов ни имущества в России? А если нигде нет имущества, доходы не в России? А если не знает номер счета? А если не знает название брокера? А если этот счет пополнялся не с российского счета, т.е. никаких следов в российских банках и налоговых нет? Если этого мало. То что конкретно можно сделать и по какой цене, чтобы без оформления на друзей или родственников сделать деньги недоступными жене после развода?

Ровно год назад мы делали большое интервью с Еленой Бойцовой – адвокатом, которая специализируется на брачных договорах. И куча народу отреагировали в стиле: «Да как так? Что это за любовь такая, если ты с родной женой материально-денежные отношения заранее делить начинаешь?!»

А мне непонятно – что в этом такого? Люди сходятся вместе, словами договариваются, что они ожидают друг от друга, и как будет выглядеть относительно безболезненный вариант расставания (которым, как мы знаем, по статистике заканчивается больше половины отношений). Как по мне – звучит вполне разумно.

Меня, наоборот, шокируют другие расклады: когда люди сначала договорились на одно, а в конце кто-то решает «передоговориться» в одностороннем порядке. Если вы вступаете в брак без брачного договора – то вы по факту договариваетесь на равный раздел совместного имущества. Либо уж договаривайтесь на берегу на то, что вам кажется справедливым (и получайте согласие будущего супруга) – либо делитесь.

Что же касается хитрых способов отъёма имущества у будущих бывших супругов – то проще всего это сделать через договор страхования. Закидываете до развода все деньги на какой-нибудь полис unit-linked страхования, разводитесь, через несколько лет выводите деньги обратно на себя – и вы красавчик (на самом деле, нет).

В то, что вы сможете придумать совершенно рациональное объяснение, почему поступить именно так – правильно, я не сомневаюсь. В конце концов, деньги-то зарабатывали вы, а жена дома сидела, верно?

#РазумныйОтвет

Я принципиально не рекламирую у себя никаких финансовых/инвестиционных продуктов или услуг (хотя предложения поступают ежедневно), чтобы избежать конфликта интересов. Не хочу, чтобы мои читатели задавались вопросом «он рекомендует вот это потому что считает действительно крутым вариантом, или потому что ему денег заплатили?»

При этом последние пару лет, когда у меня друзья или знакомые спрашивают в личных сообщениях «посоветуй самые адекватные курсы по инвестированию», я неизменно рекомендую им базовый курс «Инвестиционный портфель» Сергея Спирина. Так что я решил: раз уж я действительно прекрасно отношусь к Сергею и считаю его курсы лучшим продуктом на российском рынке – то я сделаю для них исключение и дам им рекламу.

Здесь надо сделать оговорку: многие не очень понимают, зачем вообще стоит покупать курсы, вебинары и прочие подобные продукты. Они ожидают, что им там раскроют какие-то небывалые секреты инвестирования, тайные методики беспроигрышного получения доходности, или какую-то другую эксклюзивную вундервафлю – иначе «деньги были потрачены зря!».

Сергей Спирин, возможно, будет здесь не очень доволен, но я выдвину прямо противоположный тезис: всё, что рассказывается в его курсах, можно совершенно без проблем изучить самостоятельно и практически полностью бесплатно – достаточно прочитать хорошие книги, проанализировать открытые массивы информации, сделать правильные выводы и системно уложить их в голове. Всё!

Почему тогда при этом я считаю некоторые курсы отличным вложением в свой человеческий капитал? (За последний год я сам купил несколько платных курсов на около-SMM тематику и очень доволен результатом.) Потому что курсы позволяют максимально эффективным образом быстро погрузиться в новую для себя область знаний. Бесплатной информации про инвестиции в интернете полно: но вот понять, какая именно является критически важной для правильного понимания процесса, а какая вредной – в этом и кроется дьявол.

Курсы Сергея мне рекомендовать приятно, потому что они совмещают сразу два критерия:
- По самому контенту – это самое качественное, что я встречал в России. Наше понимание правильного подхода к инвестициям совпадает минимум на 95%. Плюс Сергей не оказывает иных инвестиционных услуг, поэтому в отличие от многих других «независимых курсов» вам не будут в процессе впаривать «возможность стать клиентом самого лучшего в мире финансового советника».
- По части цены – это одно из самых дешёвых предложений на рынке (среди адекватных вариантов). Если отбросить Инстаграм-вебинары в стиле «Бесплатный марафон по инвестициям» или «Всё, что нужно для заработка на рынке за 1 000 рублей», то большинство альтернативных опций, которые я встречал, были в разы дороже.

Сам курс состоит из двух частей, каждая длится по 5 дней в будни – вечерние занятия в режиме онлайн по 2 часа. Если время неудобное, то видео можно смотреть в записи (я, когда проходил первую часть вебинара несколько лет назад, делал именно так). Все презентации с материалами можно скачать и сохранить себе. Со скидкой по ссылке ниже курс стоит 13 000 рублей за одну часть; если брать обе части сразу – то по 12 000 рублей.

Кому, на мой взгляд, будет полезен курс:
- Тем, кто давно думает «хорошо бы начать инвестировать», но всё время откладывает первый шаг, потому что «страшно/непонятно».
- Тем, кто уже обладает какими-то базовыми знаниями предмета (например, смотрит мой канал), но чувствует, что ему не хватает структурированности – условно, «навести порядок в голове».

Собственно, ссылки на курс:
- Инвестиционный портфель 2021. Часть 1: Структура портфеля или Стратегия: http://ra.finwebinar.onwiz.ru/?url=https://finwebinar.ru/20210301ra
- Инвестиционный портфель 2021. Часть 2: Наполнение портфеля или Тактика: http://ra.finwebinar.onwiz.ru/?url=https://finwebinar.ru/20210315ra

Если вы пройдёте курс – напишите мне потом, пожалуйста, по результатам. Обещаю опубликовать ваш честный отзыв (независимо от его положительного или негативного вектора).

//Disclaimer: это #честная_реклама. Если вы купите курс, перейдя по моей ссылке, то я получу финансовый профит (а если не по моей ссылке – то не получу). Я попробовал продукт лично и постарался честно описать своё мнение о нём, но допускаю, что конфликт интересов мог побудить меня где-то представить его в более положительном свете, чем я бы это сделал в отсутствие такого конфликта.

Я давно веду рубрику #РазумныйОтвет — короткие ответы на вопросы, которые мне присылают читатели в личных сообщениях (по клику на тэг можно посмотреть весь архив).

Недавно я понял, что разобрал почти все вопросы, которые мне присылали пару лет назад (да, я немного слоу в этом плане). Так что, если есть желание — шлите новые вопросы! Можно в комментариях к записи, либо анонимно мне в личку @Pavel_Komarovskiy.

Лучше всего про личные финансы и инвестиции, но если интересует разумный взгляд на другие темы — обещаю попробовать сделать подход к снаряду. =)

Алёша спрашивает: «Павел, какой подход в инвестициях используете вы сами: ассет алокейшн, пассивные, активные, фундаментальный анализ, технический, трейдите, шортите, используете плечо? Пытаетесь обыграть рынок?»

Я считаю (и пытаюсь донести эту точку зрения в своих лекциях и статьях), что для 99% частных инвесторов пассивные инвестиции с использованием распределения активов (asset allocation) – это наиболее разумный подход. Это значит: выбираем пропорцию классов активов исходя из временного горизонта и толерантности к риску (почти у всех в России – острый недостаток акций в портфеле), используем дешёвые широко диверсифицированные фонды (ETF/БПИФ), не пытаемся угадать движение рынка. И вообще: поменьше думаем о рынке, побольше – о том, как прокачать свою карьеру и увеличить заработок.

Но тут есть одна проблема: я слишком честный – и поэтому считаю неправильным раздавать людям советы без того, чтобы рассказывать, а что ты делаешь со своим капиталом по факту. Так вот: я сам занимаюсь маркет-таймингом исходя из фундаментального анализа рынков, у меня есть вложения в один активный ПИФ акций, на компьютере торговый робот самозабвенно трейдит фьючерсы с плечом, а недавно я продал остатки биткоинов. (Всё это, конечно, не является инвестиционной рекомендацией.) А, чуть не забыл: ещё я по субботам иногда делаю ставки на UFC – так сказать, «встаю в лонг по Хабибу».

Конечно, большинство из перечисленных вещей я делаю на откровенно небольшую долю капитала – for fun, not for profit. За исключением маркет-тайминга: эта «развлекуха» весьма сильно повлияла на распределение моего капитала за последние несколько лет. Подробнее про это я расскажу чуть позже, но спойлер могу дать уже сейчас: я обгоняю рынок примерно так же, как Зеноновская черепаха обгоняет Ахиллеса. То есть, в теории всё выглядело логично и красиво, но на практике – черепаха кашляет пылью, грустно глядя на удаляющегося Ахиллеса.

Это само по себе меня ничуть не смущает: я рад, что в своей заносчивости сильно ошибся в консервативную сторону, а не в агрессивную (недополучил прибыль, а не потерял капитал). Так что краткосрочно я благодарен г-ну Рынку за интересный эксперимент и полезный урок; а долгосрочно – планирую плавно переходить «на сторону добра», в тёплую компанию к расслабленным пассивным инвесторам (см. Сергей Спирин, Владимир Крейндель и другие хорошие ребята).

В общем, как там говорил Насреддин: «Делай, как мулла говорит, а не как он сам делает!»

#РазумныйОтвет

Нет времени объяснять, сегодня в 20:00 мы тусим с ребятами из PodlodkaPodcast в новом модном приложении Clubhouse. Обсуждаем, как айтишникам инвестировать, чтобы накопить хотя бы на двое штанов!

Если кто не в курсе – можно сказать, что с приглашения в подкаст Подлодки в конце 2018 года был дан взлёт моей карьере блогера. Ну или, если уж употреблять уместное для PodlodkaPodcast сравнение, начался спуск моей карьеры на дно.

Anyway, в Clubhouse пускают только по приглашениям – так что у вас есть примерно два часа, чтобы раздобыть инвайт у кого-нибудь из друзей.)

P.S. Мой ник там, конечно, @RationalAnswer

Егор спрашивает: «Как могут платить банки кешбэк 3-4% по картам, ведь комиссии по эквайрингу сегодня не превышают 2,5%? Они фактически доплачивают тебе за каждый платеж.»

Завтра я планирую опубликовать манифест разумной максимизации полезности от банков – про то, как обеспеченные люди могут получать с банков побольше, а платить им поменьше. Но у нас в чате уже сегодня развернулась жаркая дискуссия про то, кому больше полезен кэшбэк – его получателю (клиенту банка), или всё-таки самому банку?

Очевидный ответ на этот вопрос звучит так: если бы банкам кэшбэк был невыгоден, они бы его не вводили. И это, конечно, действительно так. Но, как в том анекдоте, есть нюанс! Даже два.

Во-первых, клиентская база банков неоднородна по своему поведению. Это вполне может приводить к ситуациям, когда в среднем кэшбэк для банка выгоден, но не в лично вашем случае. Граждане России в среднем не всегда склонны вести себя наиболее разумным и аккуратным образом – поэтому они часто тратят больше, чем им следовало бы, пропускают платежи по кредитке, кликают на «выгодные» предложения банка и вкладываются в ПИФы с ужасными условиями, и так далее. В общем, делают всё то, чего делать совершенно не нужно бы. Если вы – не такой, то вполне можете оказаться в невыгодном для банка хвосте распределения клиентской базы. В этом случае за ваш кэшбэк по факту будут платить все остальные, менее сознательные, клиенты банка.

Во-вторых, здесь ещё большую роль играет конкуренция между банками. Если бы банки могли договориться и все вместе дружно снизить кэшбэк в пять раз – они бы это с удовольствием сделали, их прибыли от этого выросли бы. Но картельный сговор у нас запрещён законодательно, поэтому банкам приходится испытывать на себе прелести рыночной конкуренции.

Выходит, например, на рынок новый жёлтый банк – молодой и амбициозный, уставший лепить пельмени и варить пиво. А все клиенты уже сидят по привычным сбербанкам. Чтобы убедить их отбросить дорогие сердцу стопки карточек с заученными пин-кодами, новый банк предлагает: а давайте я вам буду платить кэшбэк 5% со всех покупок, без дополнительных условий! Для нового банка цель мероприятия не в том, чтобы заработать – он просто пытается быстро нарастить клиентскую базу. В бизнесе такие расходы называются CAC (customer acquisition cost) – затраты на привлечение клиента. Это может быть и более традиционная реклама, и, например, аномально выгодный процент кэшбэка.

Конечно, в идеале любой бизнес хотел бы, чтобы его расходы на привлечение клиента не превышали прибыль, которую он с каждого клиента получает за время сотрудничества с ним (LTV, customer lifetime value – пожизненная ценность клиента). Но если ты – новый амбициозный банк, то первое время можно и потерпеть, а уж ухудшить условия можно как-нибудь попозже. Так и происходит: спустя годы модный жёлтый банк имеет огромную клиентскую базу, но вот условия по кэшбэку у него уже далеко не самые лучшие – настало время повышать прибыльность.

Другие банки при этом не могут смотреть спокойно на агрессивные попытки конкурентов перетянуть их клиентов на тёмную сторону печеньками. Им приходится тоже предлагать существующим клиентам какие-нибудь приятные ништяки типа высокого кэшбэка (любой бизнесмен знает: удержать существующего клиента сильно дешевле, чем привлекать нового). В результате банки ввязываются в своеобразную «гонку вооружений»: каждый пытается вырваться вперёд, но при этом коллективно все банки от «войнушки» страдают за счёт падающей маржинальности бизнеса. Банкам становится хуже, а нам (разумным клиентам) – лучше. Такие дела!

#РазумныйОтвет

Споры «за/против кэшбэка» в нашем чате не утихают второй день. Тем временем, я дописал свою статью про то, как я выбирал для себя самый крутой премиальный пакет банковского обслуживания – рекомендую ознакомиться с выводами, у меня там в нескольких местах «открылись глаза» по поводу того, насколько выгодные предложения я раньше упускал.

Например, в части кэшбэка обнаружилось предложение от Ситибанка, где можно при достижении нужных оборотов получать 5% кэшбэка с любых покупок + 10% со всех расходов в ресторанах/кафе/заправках. А ещё я раньше не знал про то, что через Яндекс.Плюс можно достаточно быстро, легко и дёшево делать конвертацию валюты по биржевому курсу – с бесплатным безналичным перечислением по любым реквизитам!

Единственное уточнение: в статье я анализирую именно премиальные пакеты банков, поэтому, возможно, практически полезным обзор будет не для всех. С другой стороны, концептуальный блок в начале, где я пытаюсь сформулировать общие требования к «идеальным банковским тарифам», на мой взгляд должен представлять интерес для всех.

Если вы решите переключаться на один из указанных в статье банков, то для двух из них можно воспользоваться моими реферральными ссылками (это значит, что и вы, и я получим бонус за рекомендацию):
- Ситибанк. При оформлении заявки через мою ссылку, если вы в течение двух следующих месяцев будете выполнять условия для тарифа «Эксперт» (поступления зарплаты от 250 000 ₽ в месяц или среднемесячный баланс от 1 500 000 ₽), то получите 3 000 ₽; для тарифа «Профессионал» (поступления зарплаты от 80 000 ₽ в месяц или среднемесячный баланс от 300 000 ₽) – 1 000 ₽.
- Открытие Банк. При оформлении заявки через мою ссылку можно получить приветственный бонус в размере 500 ₽.

Если есть какие-то ещё более выгодные банковские условия, которые я упустил – пишите в комментариях, буду рад дополнительно улучшить свой текущий сетап.)

Ссылка на статью (как обычно – upvote приветствуется!): https://vc.ru/finance/208403-keshbek-5-na-vse-i-besplatnye-biznes-zaly-rasskazyvayu-kak-vybrat-luchshee-premialnoe-bankovskoe-obsluzhivanie

Манифест про рекламу

У меня периодически пытаются заказать рекламу или предложить взаимный пиар – а потом, когда видят мой текст, почему-то резко передумывают (или просят полностью переписать его, потому что «ну вы сами подумайте, так рекламировать нельзя!»). А мне норм – я лучше предпочту отказаться от денег, чем опубликую от своего имени то, что не созвучно моим настоящим мыслям. Часто я в итоге всё равно размещаю у себя текст просто так – если уж я его написал, то чего добру пропадать зря? Мне не жалко.

Один такой случай произошёл недавно, что и побудило меня написать эту колонку. Сам «бесплатный» рекламный текст я опубликую завтра – а здесь хотел бы, пользуясь случаем, немного рассказать про свой подход к рекламе в целом.

Проект RationalAnswer начинался три года назад как хобби в чистом виде – для меня на первом месте всегда стояло удовольствие от общения с интересными мне людьми, радость от создания полезного для людей контента, и другие нематериальные блага. Конкретных планов монетизации я никогда не строил – не хотелось подгонять формат своего самовыражения под некие цели «повышения эффективности зарабатывания денег». Так что всё это время блог был, что называется, cash negative – я ежегодно вкладывал в него «из своих» условные 100 000 рублей на хостинг, аренду студии, оператора, и т.д.

Недавно ситуация поменялась: с ростом количества подписчиков стали чаще поступать предложения, соглашаться на которые уже не стрёмно. Если раньше я практически ежедневно отказывал в рекламе «самым лучшим каналам про трейдинг» и «уникальным инвестиционным предложениям», то сейчас уже сотрудничество предлагают разные приятные мне в целом ребята.

Так что в последнее время я, как вы наверное уже заметили, беру гораздо больше рекламных размещений. Понимаю, что моим подписчикам интереснее читать мои новые оригинальные статьи, а не рекламные тексты – так что здесь был бы рад услышать от вас обратную связь: окей ли вы с периодическим появлением рекламы, или она доставляет вам невыносимые эстетические страдания (даже несмотря на мои попытки сделать её честной и самобытной)?

Кстати, на своём Патреоне (огромный привет всем, кто меня там поддерживает!) с самого начала действовало правило: 20% всех донатов я перечисляю в прекрасную организацию эффективных альтруистов GiveWell, которые дальше используют их для помощи африканским детям (в буквальном смысле, это не фигура речи) и на прочие хорошие благотворительные цели. А сейчас я решил пойти дальше и распространить это правило ещё и на все рекламные доходы с блога: так что теперь 20% от всех гонораров за рекламу (gross, до вычета налогов и каких-либо других расходов) будут аналогичным образом отправляться в GiveWell. Btw, если кто-то из блогеров захочет присоединиться к этой «акции» – напишите мне, организую вам бесплатный пиар. =)

И ещё пару слов о моём личном «кодексе чести» в отношении рекламы. В любой ситуации, где я почувствую прямую угрозу какому-либо из перечисленных ниже принципов – я предпочту отказаться от сделки, даже ценой финансовых потерь. Потому что деньги я могу заработать и другими способами, а вот репутация для меня по определению гораздо ценнее.

1. Я никогда не опубликую рекламу без соответствующей пометки. Я за прозрачное раскрытие любых конфликтов интересов: читатель должен сам решать, мог ли мой финансовый интерес как-то повлиять на высказываемое мнение, или нет.

2. Я всегда пишу тексты сам (не публикую присланное) и пытаюсь выразить в них то, что я реально думаю про продукт. На мой взгляд, позиция многих (уважаемых мной) блогеров «мои читатели достаточно умны, чтобы самостоятельно распознать лохотрон в публикуемой мной рекламе» – достойна решительного осуждения.

3. Я не рекламирую никакие финансовые или инвестиционные продукты или услуги – опять же, чтобы избежать конфликта интересов. Большинство моих материалов посвящено личным финансам и инвестициям – не хочу, чтобы читателям постоянно приходилось размышлять: «а не сдерживается ли он в оценке того или иного явления из-за боязни потерять рекламный контракт?» Это, наверное, самое жёсткое условие – потому что 95% всех предложений, которые мне ежедневно пишут в личку, составляет именно реклама всяких финансовых штук (ещё бы: моя аудитория – это самый «лакомый кусок» для таких рекламщиков). Недавно я сделал разовое исключение для инвестиционных курсов Сергея Спирина – и то, только потому, что я им искренне респектую, и давно рекомендую всем знакомым в личном порядке.

На этом пока всё. Завтра ждите на канале зарубленную заказчиком «рекламу» про павлинов и Веблена Торстейна. Интересно, кто-нибудь по этому референсу сможет догадаться, что за рекламодатель пытался ко мне обратиться? (: