12 марта в Москве пройдет Седьмая конференция «Актуальные вопросы применения машиночитаемой доверенности», организованная группой «Просперити Медиа» и порталом CFO-Russia.ru.

В условиях развития электронного документооборота повышение безопасности и эффективности передачи полномочий – ключевая задача для бизнеса. Конференция посвящена последним тенденциям и законодательным изменениям в области машиночитаемых доверенностей.

Несколько ключевых тем конференции:

• ФНС России: Перспективы развития регулирования МЧД и ожидаемые изменения в 2026 году
• Правовые основания и технические реалии нотариального передоверия МЧД
• Обзор актуальной судебной практики в связи с использованием МЧД
• МЧД как инструмент эффективного передоверия в ОЦО: особенности подписания первичных учётных документов
• МЧД в атомной отрасли. Как мы организовали простой и безопасный способ выдачи машиночитаемых доверенностей
• Возможности и ограничения применения искусственного интеллекта для анализа полномочий в МЧД

Среди спикеров:

• Роман Чубаров, начальник отдела методологии применения электронной подписи и хранения электронных документов хозяйствующими субъектами Управления электронного документооборота, ФНС России
• Олег Жабинский, руководитель юридической службы, РЕХАУ
• Наталья Калашникова, руководитель проектов ЭДО, ВТБ Лизинг
• представители других крупнейших компаний.

На конференции вы сможете:
• Получить ответы из первых рук от экспертов ФНС и Проектного офиса Минцифры
• Совершенствовать навыки: участвуйте в дискуссиях и станьте профи в МЧД
• Решить сложные вопросы: найти эффективные решения для работы с МЧД вместе с экспертами
• Расширить круг общения: завести полезные контакты в сфере МЧД

Актуальная информация на сайте организатора: https://clck.ru/3RY38e

«Какой-то эффект точно будет»...

Минфин разработал законопроект, предполагающий запрет на пополнение счетов граждан через банкоматы более чем на 1 млн руб. в месяц. В ведомстве считают, что это поможет в борьбе с отмыванием незаконно полученных средств.

Странная инициатива. 🤔 Ограничения на размер внесения наличности через банкомат в течение месяца прежде всего ударит по добропорядочным гражданам, которые, например, продали автомобиль или недвижимость. Или вынуждены переносить деньги между банками по окончанию вклада, если счета привязаны к разным телефонам и СБП не дает это сделать бесплатно. Также самозанятые и ИП, которым надо проводить самоинкассацию и проще, и дешевле это делать через банкоматы, что специально, в свое время, разрешил Банк России, а не вызывая дорогостоящих инкассаторов.

⭕️ Кроме того, это существенно осложнит работу банков, которые ориентированы на взаимодействие с клиентами через мобильные приложения и банкоматы, и не имеют при этом касс и офисов, как Т-Банк, Яндекс Банк, «Озон Банк» и еще ряд.

Подобная мера не приведёт к обелению экономики, а, напротив, создаст прямо противоположные предпосылки. На сегодня в стране выстроена и отлажена система контроля: работают коммерческие и государственные институты, банковская система, Банк России, Росфинмониторинг, ФНС, платёжная инфраструктура НСПК. Безналичные денежные потоки хорошо видны и прозрачны, и при необходимости можно восстановить полную картину операций, в т.ч. и по тем, кто вносит наличные в банкомат.

Те, против кого направлена эта инициатива, легко найдут способы обойти ее – откроют счета в нескольких десятках банков, привлекут дропперов, уйдут в крипту или просто увеличат теневой неподконтрольный оборот наличности вне банковской системы.

❗️ С точки зрения борьбы с отмыванием надо наоборот, стимулировать граждан нести наличные деньги в банки, а не ограничивать их. Контролировать безналичные рубли проще, чем наличные. Да и безналичные операции банк может приостановить в рамках действующих законов и попросить у клиента информацию о происхождении средств.

💡 Если же говорить о реальном усилении контроля, то логичнее развивать уже существующие механизмы контроля, а не создавать условия, при которых информация будет теряться. У Банка России давно функционирует система анализа и контроля движения каждой банкноты. Данные собираются, хранятся и обрабатываются в единой базе в режиме реального времени. Кассовая техника банков и банкоматы умеют считывать серийные номера всех купюр. Целесообразно дальнейшее расширение подключения всех участников к платформе Банка России, что позволит оперативно видеть движение наличных денег и при необходимости реагировать на нарушения.

Предложенные же ограничения, наоборот, уводят наличный денежный оборот в тень, что никак не будет способствовать обелению рынка.

📈 Рынок BNPL в 2025 году вырос более чем втрое

В 2024 году объем рынка BNPL по разным оценкам составлял 300–370 миллиардов рублей. В 2025 году, по оценке сервиса «Долями» от ТБанка, объем рынка вырос втрое и достиг 940 миллиардов рублей.

Рост рынка BNPL обусловлен несколькими факторами. Во-первых, это общий мировой тренд. Исследования показывают, что рынок электронной коммерции растет быстрыми темпами, и BNPL-сервисы, предоставляющие удобные системы рассрочки, активно используются на этих площадках. За счет роста рынка e-com пропорционально увеличивается объем BNPL. По данным аналитической компании Data Insight, в 2024 году рынок электронной коммерции в России вырос на 39% до 11,2 трлн рублей, а в 2025 году оценивается около 14 трлн рублей (+25%).

Во-вторых, сам сервис BNPL активно развивается и привлекает все больше пользователей. Люди, попробовавшие рассрочку, остаются довольны и продолжают ее использовать. Реклама, продвижение, появление новых участников способствуют росту популярности BNPL. Сегмент BNPL в России все еще находится на раннем этапе развития. Первые сервисы у нас появились лишь в 2021 году, и для молодых рынков характерны высокие темпы роста на начальном этапе.

Третий фактор — ключевой. Центральный банк активно проводил жесткую денежно-кредитную политику в 2024–2025 годах. Высокая ключевая ставка и ограничения в виде макропруденциальных лимитов привели к росту ставок по различным кредитным продуктам, в т. ч. POS-кредитованию. Поэтому рассрочка для покупателей представляется более выгодным инструментом, чем потребительские кредиты сегодня, и это привело к перетоку клиентов. POS-кредитование с 320 млрд рублей в 2024 году рухнуло до 156 млрд рублей в 2025 (-51%).

Согласно прогнозам Worldpay, к 2030 году в мире объем покупок в рассрочку через BNPL в электронной коммерции достигнет 5% от общего объема продаж, а в оффлайновых торговых сетях до 2%. В России в 2024 году с помощью BNPL было совершено 1,8% покупок от общего объема продаж в e-com и ожидается, что у нас в 2028 году проникновение BNPL в e-com достигнет 3%. В офлайн-точках продаж сервис BNPL в России пока только начинает набирать обороты и скорее всего в 2028 году приблизится к 1%.

В текущем году рост объема BNPL продолжится, но будет менее стремительным. Денежно-кредитная политика ЦБ будет смягчаться последовательно, и стоит ожидать, что объем POS-кредитования не восстановится до первоначальных уровней, это даст дополнительные плюсы BNPL. Одновременно с 1 апреля 2026 года вступает в силу регулирование самого рынка BNPL. Появится ограничения по срокам рассрочки до 6 месяцев и требование передавать информацию о покупках на сумму более 50 тысяч рублей в бюро кредитных историй. Эти меры могут снизить привлекательность BNPL для отдельных игроков и их клиентов.

❗️ В целом объем рынка рассрочки в 2026 году может вырасти на 30–35% и достигнуть 1,2–1,25 трлн рублей

Зачем государству нужна база данных по банковским картам — объясняет Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, автор ТГ-канала «Цифровые финансы»:

Совершенно очевидно, что цель создания такой базы по выпущенным банковским картам граждан — исполнение и контроль положений законопроекта «Антифрод 2.0», который сейчас находится на рассмотрении в Госдуме. Одна из его мер — ограничение количества карт, которые гражданин может иметь в одном банке и в целом по всем банкам.

Однако сама эта мера, призванная бороться с дропперами, которые передают свои карты мошенникам, выглядит бессмысленной. Она должна помешать добропорядочным или сбившимся с пути гражданам отдавать карты третьим лицам, чтобы те не использовали их для вывода средств.

Ведь даже если посмотреть на тех, кто стоит у банкоматов с пачками карт, — с вероятностью в сто процентов эти карты принадлежат разным людям. Вряд ли среди сотни найдутся две, выпущенные на одного человека. Поэтому, даже если ограничить выпуск, это не остановит мошенников — они просто предложат больше денег большему числу людей.

Более того, сегодня многие операции совершают сами обманутые граждане, которые снимают деньги со своих собственных карт и передают их злоумышленникам. У таких людей чаще всего одна-две карты. Таким образом, мера не борется с мошенничеством, но создает проблемы для добросовестных граждан.

При этом возникает парадоксальная ситуация: ЦБ заявляет о неких цифрах — 5 карт в одном банке, 20 во всех, — утверждая, что это покрывает потребности почти всех граждан. Но странно, что такая статистика приводится без единой базы, которую Банк России только планируется создать в течение года. Никто точно не знает, сколько карт у граждан на руках — ни ЦБ, ни банки. Приводимая регулятором оценка «в среднем четыре карты» — это лишь расчёт от общего числа, а не реальные данные. И вот теперь предлагается построить систему, чтобы получить информацию и те самые цифры, которые уже используются как обоснование.

Если обратиться к общим данным, то на руках у граждан 523 млн карт. Около 110 млн человек получают зарплату или пенсию. По опросам Банка России, почти 9% из них никогда не пользуются картами. Это означает, что в среднем у каждого человека минимум 5,2 карты.
Кроме того, возникает вопрос о затратах. Даже если ЦБ и Минцифры возьмут на себя техническое создание базы, банкам придётся дорабатывать программное обеспечение, налаживать процессы передачи данных, отчётности и ответов на запросы. Эти расходы неизбежно отразятся на стоимости обслуживания клиентов, особенно карточных продуктов. И это на фоне того, что с начала года некоторые операции с картами начали облагаться НДС.

Есть и более принципиальные возражения. Во-первых, всё необходимое законодательство для борьбы с умышленными пособниками уже есть. Карты — именные и всегда можно найти того, кто передал карту. Можно было бы точечно работать с теми, у кого аномально много карт. Во-вторых, эту меру легко обойти: карты дропперов быстро блокируются, после чего они могут выпустить новые и продать их дороже, сохранив свой «заработок».

И главное — зачем создавать новую базу, если уже существует и эффективно работает система Федеральной налоговой службы? ФНС десятилетиями собирает информацию обо всех открытых счетах физических лиц, включая специальные карточные счета. Этой информацией уже успешно пользуются судебные приставы.

Механизм уже создан, и его можно использовать в рамках дополнительных соглашений с налоговиками или путем внесения изменений в законодательство. Мне кажется, этот путь намного проще, быстрее, технологичнее. И самое важное — он не требует новых затрат ни от государства, ни от ЦБ, ни от банков.

И еще один момент хотелось бы отметить. При создании любой централизованной базы, где хранится большой объем информации, повышаются риски утечки. Да, все мы хорошо знаем о серьезном отношении ЦБ к защите подобной информации, но, к сожалению, риск есть всегда, пусть и призрачный.

13 марта в Москве пройдет Десятая конференция «Информационные технологии в казначействе», организованная группой «Просперити Медиа» и порталом CFO-Russia.ru.

Управление ликвидностью и обработка платежей – две важнейшие задачи корпоративного казначейства. Какие ИТ-продукты помогут ускорить эти процессы и снизить издержки? Какие инструменты улучшат точность планирования денежных потоков? Ответы на эти и другие вопросы вы получите, посетив Десятую конференцию «Информационные технологии в казначействе».

Несколько ключевых тем конференции:
• Новые требования к финансовому мониторингу и отчетности: как ИТ-системы казначейства помогают избежать блокировок и штрафов в 2026 году
• ИТ-стратегия казначейства на 2026–2028 годы: приоритеты, бюджеты и выбор между покупкой и разработкой in-house
• Мониторинг и контроль ИТ-подрядчиков: инструменты непрерывного обеспечения ИБ
• Оптимизация структуры казначейства: выбор между централизацией, децентрализацией и моделью SSC (Shared Service Center)
• Автоматизация процесса сбора и консолидации лимитов: опыт внедрения системы для управления кредитными и операционными лимитами
• Устойчивость ИТ в казначействе: непрерывность операций, маршрутизация платежей и восстановление цепочек в кризисе

Среди спикеров:
• Татьяна Пчелинцева, руководитель казначейства и корпоративного контроллинга, Эйч Энерджи
• Андрей Нуйкин, начальник отдела обеспечения безопасности информационных систем, ЕВРАЗ
• Ольга Исаева, руководитель казначейства, Мерлион
И представители других крупнейших компаний.

Вас ждут:
• 15+ спикеров из крупнейших компаний различных секторов экономики
• Насыщенная программа
• Практические кейсы от ведущих специалистов
• Дискуссии, живое общение с коллегами и продуктивный нетворкинг

Актуальная информация на сайте организатора: https://clck.ru/3RY3q8

❓ Кредитные карты: уступают ли они кредитам наличными

Аналитики ДРТ отмечают, что Россия значительно отстает от развитых стран и Китая по уровню использования кредитных карт. Причина этого, по их мнению, кроется в «регуляторных барьерах». Исследование, проведенное ДРТ (при поддержке банков — крупнейших игроков на рынке кредиток), выявило «парадокс» российского рынка: несмотря на очевидные преимущества кредитных карт, их популярность заметно ниже, чем в других странах, и по сравнению с кредитами наличными.

🤔 По данным аудиторов, в 2024 году лишь 33% взрослых россиян пользовались кредитными картами, что существенно меньше, чем в развитых странах (50–80%) и таких странах, как Китай или Бразилия (около 40%). При этом доля держателей карт в России растет медленно — всего на 13 процентных пунктов с 2017 по 2024 год, достигнув 33%. В Китае за этот же период она увеличилась на 19 п. п. — до 38% по данным ДРТ.

Аналитики ДРТ утверждают, что низкий уровень проникновения кредитных карт в России обусловлен не только потребительскими предпочтениями, но и глубокими структурными проблемами на рынке. Основной причиной они называют жесткое регулирование, которое выражается в завышенных надбавках и разнице в подсчете показателей риска по кредитным картам. Это делает их менее доступными, несмотря на привлекательные программы лояльности (кешбэк, бонусы, скидки).

Но так ли все плохо?

📊 Статистика Банка России показывает, что ситуация не настолько критична, как может показаться из исследования ДРТ. На 1 июля 2025 года задолженность по кредитным картам имели 28,6 млн человек (рост на 7,1% за полтора года действия жесткого регулирования). При этом количество используемых кредитных карт с начала 2024 года по третий квартал 2025 года увеличилось на 21,9%, достигнув 48,9 млн штук. Каждый второй взрослый россиянин, совершающий безналичные расчеты, пользуется кредитной картой. В то же время, число людей с кредитами наличными уменьшилось на 11%, опустившись до 19,6 миллиона человек.

А как обстоят дела в мире?

📉 По данным WorldPay, в 2024 году кредитные карты использовались в среднем в 25% случаев оплаты (за 10 лет этот показатель снизился на 10 п.п.). К 2030 году WorldPay прогнозирует, что их доля сократится до 19%. При этом аналитики WorldPay «не согласны» с выводами ДРТ. Они отмечают, что в Китае за десять лет доля использования кредитных карт выросла на 5 п.п. и составила всего 12%, а к 2030 году может упасть до 10%.

Причины низкой популярности кредитных карт в Китае и не только, лежат не в регулировании, а в исторически сложившихся особенностях рынка и менталитете. Например, в Гонконге, Южной Корее, Тайване и Турции кредитные карты пользуются большой популярностью — 35–55% всех оплат совершаются с их помощью. В то же время в Европе ситуация обратная: в Германии, Нидерландах, Польше, Норвегии и Италии доля расчетов с использованием кредитных карт не превышает 10% и снижается из года в год.

Банк России не стал комментировать тезисы ДРТ, но подчеркнули, что популярность кредитных карт в России стабильно растет.

❗️ И данный вывод действительно подтверждается статистическими данными

⭕️ Мошенники поставили рекорд по хищениям со счетов россиян в банках в 2025 году

📈 Объем похищенных средств у юридических и физических лиц снова вырос. По сравнению с прошлым годом сумма украденных денег увеличилась на 6,4%, а число хищений — на 31,2%.

Средняя сумма хищения у граждан снизилась с 22,5 тысяч до 18 тысяч рублей. Банк России связывает это с нововведением, позволяющим клиентам через мобильное приложение быстро сообщать о краже.

📊 Однако статистика за предыдущие годы указывает на аномально высокий показатель средней суммы хищений только в 2024 году. До этого средний чек составлял от 11,8 до 15,3 тысяч рублей.

С учетом роста инфляции и объемов средств на счетах граждан, увеличение хищений, к сожалению, ожидаемо. Если посмотреть на динамику за пять лет, рост среднего чека опережает инфляцию. Таким образом, показатель в 18 тысяч рублей в 2025 году все равно указывает на рост, хотя и ниже аномального 2024 года.

Кстати, в тот период было несколько резонансных дел с крупными суммами, например случай с Ларисой Долиной, у которой украли 317 млн рублей в 2024 году. Такие случаи, естественно, влияют на статистику средних показателей.

💡 Появление сервиса «Сообщить о мошенниках» в отдельных приложениях банков — положительный шаг, хотя его сложно найти в интерфейсе некоторых банков. Тем не менее многие уже реализовали данный функционал.

🤔 Почему же рост хищений продолжается?

Активная законодательная борьба ведется с 2018 года. С 2020 по 2025 год количество хищений выросло в два раза, а объем украденных средств — в три раза. И пока нет признаков остановки этого роста. Некоторые решения по борьбе с воровством эффективны, но другие не усложняют жизнь мошенникам, которые быстро адаптируются к новым условиям, и они быстро перестраивают свои скрипты "работы", буквально за несколько дней.

Например, предложение — ограничение числа банковских карт и создание централизованной их базы данных. Такие меры вряд ли как-то остановят мошенников, но создадут неудобства для финансово грамотных и инициативных пользователей, пытающихся оптимизировать свои расходы. Мошенники все чаще используют социальные схемы, заставляя людей переводить деньги между своими счетами или третьим лицам. И затем эти деньги снимаются наличными или переводятся в криптокошельки руками самих же пострадавших без участия украденных или купленных карт.

❗️ Несмотря на расширение законодательных механизмов защиты и возврата похищенных средств, а также ростом количества и объема хищений в 2025 году, клиентам смогли возвратить 1,7 млрд рублей (5,9% от всего объема операций без согласия клиентов), что почти в 2 раза меньше, чем в 2024 году, когда данный показатель составил 2,7 млрд рублей (9,9%).

Как определяются победители премии FINAWARD?

Уже много лет я сотрудничаю с «Банковским обозрением»: как колумнист освещаю темы платежных технологий и цифрового рубля, вхожу в состав Экспертного совета премии FINAWARD. И сегодня хочу вам рассказать, какой путь проходит проект, прежде чем его объявят победителем и что на это влияет.

Все начинается с заявки

Ежегодно жюри премии FINAWARD анализируют около 500 заявок, из которых потом выбирается 65-70 номинантов. Откуда берется столько проектов? Во-первых, участники рынка сами заявляют свои решения. Подать заявку можно до 1 марта, осталось не так уж много времени. Это быстро и бесплатно.

Поиск проектов

Параллельно с анализом поступивших заявок редакция и члены Экспертного совета мониторят рынок в поисках интересных проектов и внедрений: от ЦФА и криптовалют до соцпрограмм и HR-компаний. Часть проектов отбирают партнеры премии.

Как происходит отбор?

Из выбранных номинантов Экспертный совет премии определяет наиболее яркие и интересные проекты. На что обращаем внимание: инновационность, масштаб охвата клиентов и участников рынка, участвующих в проекте, влияние проекта или продукта на рынок в целом или на развитие одного из направлений, признание проекта в других отраслевых премиях и его освещение в СМИ.

Если есть проект, но нет такой номинации?

И такое бывает. Иногда проект настолько инновационный или масштабный, что его сложно однозначно отнести к какой-то одной категории. Для таких случаев есть опция «Спецноминация», помогающая освещать знаковые проекты и отметить их вклад в развитие рынка.

Как узнать, что мой проект победил?

Шорт-лист номинантов премии публикуется на сайте по результатам предварительного отбора. А кто из низ займет призовые места, станет известно на церемонии вручения 21 мая 2026 года в ивент-пространстве ARBAT21.

Почему государство борется за одну цену на маркетплейсах при оплате картами всех банков — объясняет Алексей Войлуков, МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам РАНХиГС, автор ТГ-канала «Цифровые финансы»:

Правительство, новым законопроектом, по сути, закрыло затянувшийся спор, официально подтвердив намерение законодательно закрепить принцип единых цен на маркетплейсах. Премьер Михаил Мишустин четко озвучил правило, по которому цена товара не должна меняться в зависимости от того, платит ли покупатель картой стороннего банка или же использует инструменты самого маркетплейса.

Может показаться, что это удар по «финансовым экосистемам» онлайн-площадок и победа классических банков, которые лишили своего ключевого конкурентного преимущества — скидки за «свою» карту. Однако реальность гораздо сложнее, и называть это однозначным поражением кого-либо было бы неверно. Это больше выглядит как подведение черты под определённым этапом развития рынка.

Решение правительства — давно назревшее приведение нормативной базы к реалиям цифровой экономики. Действующий закон о защите прав потребителей, который запрещает устанавливать разные цены в зависимости от способа оплаты, писался в эпоху, когда безналичные расчёты только начинали свой путь и под ними понимали в первую очередь классические банковские карты, а не инструменты конкретных площадок.

Маркетплейсы успешно обходили эту норму, фактически субсидируя покупки для клиентов своих дочерних банков. Покупатель, расплачивающийся картой Ozon Bank или WB-кошельком, получал скидку, которая просто закладывалась в бизнес-модель как затраты на привлечение клиента в свою финансовую дочку. Теперь этот искусственный стимул исчезает, и это правильно с точки зрения добросовестной конкуренции и прозрачности ценообразования для потребителя, который часто даже не понимал, переплачивает ли он просто за то, что пользуется другой картой.

Говорить что банки маркетплейсов проиграли было бы глубоким заблуждением. Они лишились одного из способов привлечения клиентов. Но нужно понимать, какие масштабы успели принять эти игроки за короткое время. Используя механизм скидок, тот же Ozon Банк за пару лет смог нарастить клиентскую базу, по некоторым оценкам, до почти 40 миллионов человек.

Это больше, чем количество активных розничных клиентов ВТБ до недавнего объединения с Почта Банком. Главную свою задачу маркетплейсы уже решили: они за минимальный срок и с минимальными затратами сформировали огромную базу лояльных пользователей. Этих клиентов они получили фактически бесплатно, вдовесок к остальной деятельности, в то время как классические банки тратят на это огромные средства.

Более того, законопроект вовсе не запрещает маркетплейсам и их банкам использовать другие, инструменты удержания клиентской базы. Запрещено лишь манипулирование ценой товара в корзине. Но никто не мешает тому же Ozon, Wildberries или Яндекс.Маркету предложить держателям своей карты повышенный кэшбэк за покупки на площадке. Что вернёт ту же экономию, но уже в виде пост-бонуса, а не скидки в чеке. Такая схема является абсолютно законной и конкурентной — именно так работают программы лояльности всех классических банков.

Таким образом, битва за кошелек потребителя не заканчивается, она просто переходит в иную, более цивилизованную и честную плоскость.

В этой новой реальности классические банки, вероятно, смогут легче дышать, перестав терять клиентов, которые уходили на маркетплейсы исключительно ради скидки. А перед банками маркетплейсов стоит более сложная задача: им предстоит удержать многомиллионную аудиторию, предлагая ей не просто дешевый товар, а качественные финансовые и финтех-сервисы в повседневной жизни.

В итоге мы получим более зрелый рынок, где конкурируют не столько ценой в чеке, сколько качеством сервиса, технологичностью приложений, удобством кредитования и выгодой программ лояльности. В итоге, от этого выиграет клиент, который получит и честную цену на витрине, и качественные финансовые продукты.

🟢 СМИ2