Признаки, что у вас проблемы с финансами, даже если вы не замечаете этого
Некоторые вещи кажутся вполне невинными, пока не начинаешь просчитывать последствия.
1. Вам не хватает денег до зарплаты
Начнём с очевидного. Даже если вы изредка остаётесь без копейки на несколько дней, это повод задуматься, всё ли у вас в порядке с финансовой дисциплиной. И уж точно нужно что-то менять, если это происходит регулярно.
Обойтись без денег в течение нескольких дней можно, но при этом вы очень рискуете. Вдруг возникнут проблемы со здоровьем или другой форс-мажор. Поэтому необходимо срочно что-то предпринять.
Что делать
Напрашивается совет «больше зарабатывать». Лишним это не будет, но проблему вряд ли решит, потому что вы нерационально тратите деньги и, скорее всего, продолжите это делать, когда заработок вырастет.
При любом доходе, особенно при низком, необходимо планировать свои траты. Возможно, вам не хочется составлять бюджет с точностью до копейки, но хотя бы примерно рассчитать его придётся. Иначе в один непрекрасный момент у вас могут начаться неприятности.
2. У вас нет сбережений
Вам на всё хватает, и кажется, что беспокоиться не о чем. На самом деле причины для тревоги есть. Деньги способны обеспечить вам безопасность во многих вопросах, например, если вы заболеете и будете нуждаться в дорогостоящем лечении или если вам придётся уволиться. Сбережения помогут переждать неблагополучный период.
Если вы оптимист, подумайте о том, что отсутствие сбережений лишает вас шансов. Например, вы не можете выгодно купить билеты в отпуск, потому что именно сейчас у вас нет денег, а до зарплаты ещё далеко.
Что делать
Откладывайте деньги с каждой зарплаты, например 10%. У вас должна набраться сумма, равная доходу за два месяца, а в идеале — за полгода. Это поможет справиться с форс-мажорами в случае их возникновения.
3. У вас несколько кредитов
Зато вы пользуетесь купленными на банковские деньги вещами уже сейчас. Ведь так вы рассуждали, когда брали эти кредиты? В итоге на погашение основного долга и процентов уходит внушительная сумма, которую вы могли бы, например, откладывать, чтобы купить то же самое, но без переплаты.
Если речь идёт о жизненно важных вещах, безусловно, кредит оправдан. Но все ли покупки, на которые вы брали взаймы, можно отнести к этой категории? Если нет, вы несерьёзно относитесь к деньгам и слишком потакаете сиюминутным желаниям, и это может кончиться грустно.
Что делать
Начинайте решать проблему последовательным досрочным погашением кредитов. Но сначала проанализируйте свою долговую нагрузку, чтобы понять, какой заём гасить первым.
Просчитайте все варианты досрочного погашения, лучший путь не всегда очевидный.
4. Более 50% вашего дохода идут на погашение кредитов
Когда у вас зарплата в 2 миллиона в месяц, жить можно припеваючи и на половину от неё. Но обратимся к более реальным случаям. При зарплате в 30 тысяч отдавать 50% банкам уже критично.
Помимо того, что это просто тяжёлое бремя, однажды может возникнуть такая ситуация, что деньги вам срочно понадобятся на нечто жизненно важное и вы не сможете заплатить по кредиту. Пени и штрафы только усугубят ситуацию, сделав её практически безвыходной.
Что делать
Вам нужно снижать долговую нагрузку, но сделать это без труда не получится. Прежде всего необходимо увеличить доход. Например, можно взять подработку на период, который понадобится для досрочного избавления хотя бы от одного кредита.
Либо вам придётся экономить, чтобы погасить кредит досрочно.
5. У вас есть долги по коммунальным платежам
Во-первых, вас могут лишить части ресурсов, начислить пени и в некоторых случаях даже выселить. Во-вторых, долги за ЖКУ выдают ваше несерьёзное отношение к деньгам. Обязательные платежи называются так не случайно, они должны перечисляться в срок. Отсутствие финансовой дисциплины мешает и экономить, и копить, и зарабатывать больше.
Кстати, долги по ЖКУ негативно влияют на кредитную историю.
Что делать
Вырабатывайте полезную привычку соблюдать график платежей. Для начала создайте напоминалки на телефоне или в календаре Google.
Некоторые вещи кажутся вполне невинными, пока не начинаешь просчитывать последствия.
1. Вам не хватает денег до зарплаты
Начнём с очевидного. Даже если вы изредка остаётесь без копейки на несколько дней, это повод задуматься, всё ли у вас в порядке с финансовой дисциплиной. И уж точно нужно что-то менять, если это происходит регулярно.
Обойтись без денег в течение нескольких дней можно, но при этом вы очень рискуете. Вдруг возникнут проблемы со здоровьем или другой форс-мажор. Поэтому необходимо срочно что-то предпринять.
Что делать
Напрашивается совет «больше зарабатывать». Лишним это не будет, но проблему вряд ли решит, потому что вы нерационально тратите деньги и, скорее всего, продолжите это делать, когда заработок вырастет.
При любом доходе, особенно при низком, необходимо планировать свои траты. Возможно, вам не хочется составлять бюджет с точностью до копейки, но хотя бы примерно рассчитать его придётся. Иначе в один непрекрасный момент у вас могут начаться неприятности.
2. У вас нет сбережений
Вам на всё хватает, и кажется, что беспокоиться не о чем. На самом деле причины для тревоги есть. Деньги способны обеспечить вам безопасность во многих вопросах, например, если вы заболеете и будете нуждаться в дорогостоящем лечении или если вам придётся уволиться. Сбережения помогут переждать неблагополучный период.
Если вы оптимист, подумайте о том, что отсутствие сбережений лишает вас шансов. Например, вы не можете выгодно купить билеты в отпуск, потому что именно сейчас у вас нет денег, а до зарплаты ещё далеко.
Что делать
Откладывайте деньги с каждой зарплаты, например 10%. У вас должна набраться сумма, равная доходу за два месяца, а в идеале — за полгода. Это поможет справиться с форс-мажорами в случае их возникновения.
3. У вас несколько кредитов
Зато вы пользуетесь купленными на банковские деньги вещами уже сейчас. Ведь так вы рассуждали, когда брали эти кредиты? В итоге на погашение основного долга и процентов уходит внушительная сумма, которую вы могли бы, например, откладывать, чтобы купить то же самое, но без переплаты.
Если речь идёт о жизненно важных вещах, безусловно, кредит оправдан. Но все ли покупки, на которые вы брали взаймы, можно отнести к этой категории? Если нет, вы несерьёзно относитесь к деньгам и слишком потакаете сиюминутным желаниям, и это может кончиться грустно.
Что делать
Начинайте решать проблему последовательным досрочным погашением кредитов. Но сначала проанализируйте свою долговую нагрузку, чтобы понять, какой заём гасить первым.
Просчитайте все варианты досрочного погашения, лучший путь не всегда очевидный.
4. Более 50% вашего дохода идут на погашение кредитов
Когда у вас зарплата в 2 миллиона в месяц, жить можно припеваючи и на половину от неё. Но обратимся к более реальным случаям. При зарплате в 30 тысяч отдавать 50% банкам уже критично.
Помимо того, что это просто тяжёлое бремя, однажды может возникнуть такая ситуация, что деньги вам срочно понадобятся на нечто жизненно важное и вы не сможете заплатить по кредиту. Пени и штрафы только усугубят ситуацию, сделав её практически безвыходной.
Что делать
Вам нужно снижать долговую нагрузку, но сделать это без труда не получится. Прежде всего необходимо увеличить доход. Например, можно взять подработку на период, который понадобится для досрочного избавления хотя бы от одного кредита.
Либо вам придётся экономить, чтобы погасить кредит досрочно.
5. У вас есть долги по коммунальным платежам
Во-первых, вас могут лишить части ресурсов, начислить пени и в некоторых случаях даже выселить. Во-вторых, долги за ЖКУ выдают ваше несерьёзное отношение к деньгам. Обязательные платежи называются так не случайно, они должны перечисляться в срок. Отсутствие финансовой дисциплины мешает и экономить, и копить, и зарабатывать больше.
Кстати, долги по ЖКУ негативно влияют на кредитную историю.
Что делать
Вырабатывайте полезную привычку соблюдать график платежей. Для начала создайте напоминалки на телефоне или в календаре Google.
Каким будет курс рубля к концу года?
Давать прогнозы, конечно, не совсем благодарное дело, это как на кофейной гуще гадать, очень много разных факторов, влияющих на курс рубля, в первую очередь — политические (впереди выборы в США, недобрые отношения США с Китаем, коронавирус, обострения между странами). Могу высказать своё личное мнение: сейчас рубль ходит в коридоре 69–75 ₽ за доллар, выше 75 ₽ за доллар мы однозначно увидим в этом году, но думаю, что это будет кратковременное явление, и уж точно не 100 ₽.
Если вы не профессиональный спекулянт, то крайне не рекомендую приобретать валюту сейчас, чтобы в ближайшее время продать. Сейчас курс несколько завышен, хорошо было бы прикупить валюту по 68–69 ₽. К концу года ожидаю рубль по курсу около 70 ₽ (по 60 ₽ уже мало верится).
Насчёт покупки валюты у меня есть золотое правило, которое всем не устаю повторять: всегда держите накопления в валютном портфеле (2–3 валюты: рубль, доллар, евро), это снизит ваши риски, и не надо держать всё в рублях. Бежать сейчас сломя голову покупать валюту на все сбережения — сомнительное такое действие, а вот планомерная покупка — лучшее решение, с моей точки зрения, лучше потихоньку покупать в течение года, чем вложиться в один день и не угадать с точкой входа.
Давать прогнозы, конечно, не совсем благодарное дело, это как на кофейной гуще гадать, очень много разных факторов, влияющих на курс рубля, в первую очередь — политические (впереди выборы в США, недобрые отношения США с Китаем, коронавирус, обострения между странами). Могу высказать своё личное мнение: сейчас рубль ходит в коридоре 69–75 ₽ за доллар, выше 75 ₽ за доллар мы однозначно увидим в этом году, но думаю, что это будет кратковременное явление, и уж точно не 100 ₽.
Если вы не профессиональный спекулянт, то крайне не рекомендую приобретать валюту сейчас, чтобы в ближайшее время продать. Сейчас курс несколько завышен, хорошо было бы прикупить валюту по 68–69 ₽. К концу года ожидаю рубль по курсу около 70 ₽ (по 60 ₽ уже мало верится).
Насчёт покупки валюты у меня есть золотое правило, которое всем не устаю повторять: всегда держите накопления в валютном портфеле (2–3 валюты: рубль, доллар, евро), это снизит ваши риски, и не надо держать всё в рублях. Бежать сейчас сломя голову покупать валюту на все сбережения — сомнительное такое действие, а вот планомерная покупка — лучшее решение, с моей точки зрения, лучше потихоньку покупать в течение года, чем вложиться в один день и не угадать с точкой входа.
Сент-Люсия – гражданство через инвестиции
Все больше жителей стран СНГ задумываются о новом гражанстве. Самым доступным к получению является гражданство небольшого государства в Карибском море – Сент-Люссия.
Минимальная сумма инвестиций: от $100 000 (7,1 миллиона ₽ по курсу 71 ₽). Здесь и далее в стоимость не включены государственные сборы и платежи при оформлении.
Условия получения гражданства через инвестиции (здесь и далее можно выбрать один из вариантов):
1. Сделать невозвратный взнос в Национальный экономический фонд:
- основной заявитель — $100 000;
- основной заявитель с супругой или супругом — $140 000;
- основной заявитель, супруг или супруга и до двух членов семьи — $150 000.
2. Купить недвижимость стоимостью от $300 000 в утверждённом правительством объекте. Её нельзя будет продавать 5 лет.
3. Инвестировать в беспроцентные государственные облигации (COVID-19 Relief Bond) на 5–7 лет. Этот вариант будет наиболее привлекательным для одиночных заявителей: инвестировав от $250 000 (в государственные облигации на пять лет), можно через 4–6 месяцев получить гражданство и паспорт Сент-Люсии, а через 5 лет (для одного заявителя) или 6 лет (для двух и более заявителей) вернуть свои деньги обратно. Стоимость участия для семьи из четырёх человек составит $250 000 (при сроке инвестирования 7 лет) и $300 000 (при сроке инвестирования 5 лет).
Преимущества гражданства:
- Безвизовый въезд более чем в 145 стран мира, включая страны шенгенского соглашения, Великобританию, Гонконг, Сингапур.
- Нет требований к проживанию или посещению страны.
- В заявление могут быть включены родители, бабушки и дедушки заявителя и супруга или супруг, а также братья и сёстры основного заявителя, не состоящие в браке и без детей.
Все больше жителей стран СНГ задумываются о новом гражанстве. Самым доступным к получению является гражданство небольшого государства в Карибском море – Сент-Люссия.
Минимальная сумма инвестиций: от $100 000 (7,1 миллиона ₽ по курсу 71 ₽). Здесь и далее в стоимость не включены государственные сборы и платежи при оформлении.
Условия получения гражданства через инвестиции (здесь и далее можно выбрать один из вариантов):
1. Сделать невозвратный взнос в Национальный экономический фонд:
- основной заявитель — $100 000;
- основной заявитель с супругой или супругом — $140 000;
- основной заявитель, супруг или супруга и до двух членов семьи — $150 000.
2. Купить недвижимость стоимостью от $300 000 в утверждённом правительством объекте. Её нельзя будет продавать 5 лет.
3. Инвестировать в беспроцентные государственные облигации (COVID-19 Relief Bond) на 5–7 лет. Этот вариант будет наиболее привлекательным для одиночных заявителей: инвестировав от $250 000 (в государственные облигации на пять лет), можно через 4–6 месяцев получить гражданство и паспорт Сент-Люсии, а через 5 лет (для одного заявителя) или 6 лет (для двух и более заявителей) вернуть свои деньги обратно. Стоимость участия для семьи из четырёх человек составит $250 000 (при сроке инвестирования 7 лет) и $300 000 (при сроке инвестирования 5 лет).
Преимущества гражданства:
- Безвизовый въезд более чем в 145 стран мира, включая страны шенгенского соглашения, Великобританию, Гонконг, Сингапур.
- Нет требований к проживанию или посещению страны.
- В заявление могут быть включены родители, бабушки и дедушки заявителя и супруга или супруг, а также братья и сёстры основного заявителя, не состоящие в браке и без детей.
Сколько вам нужно денег для счастья?
Сначала нужно понять, какой уровень пассивного дохода вам нужен. Например, 50 тысяч ₽ в месяц. Это 600 тысяч в год. Значит, вам нужно накопить капитал, который бы приносил вам такую ежегодную прибыль. При этом всю прибыль изымать нельзя, иначе ваш капитал будет нещадно поедаться инфляцией. Так что вы сможете снимать лишь тот прирост, что превышает рост цен. Скажем, если инфляция в стране 5%, а ваш портфель вырос за год на 10%, то изъять на потребление вы сможете лишь 5%. А другие 5% нужно реинвестировать, чтобы сохранить покупательную способность накоплений. Какую инфляцию заложить для рублей и валюты? Для рублей — не ниже 4%, для валюты —не ниже 2%.
Далее определяем, на какой риск вы готовы. По умолчанию пассивный доход не создаётся в слишком рискованных инструментах, иначе у вас в один год будет доход, а в следующие 2–3 может и не быть прибыли из-за кризиса. Поэтому для пассивного дохода в основном используют умеренно консервативный (ожидаемая доходность в долларах не выше 5%, в рублях не выше 10–11%) либо умеренный портфель (ожидаемая доходность в долларах не выше 7–9%, в рублях не выше 11–15%).
Значит, если вы консерватор, то из долларового портфеля вы сможете изымать около 3% в год, из рублёвого —не более 6–7%, а если умеренный инвестор — из долларового около 5–6%, из рублёвого —7–11%. Получается, если вам нужен рублёвый доход в 50 тысяч в месяц или 600 тысяч в год, то для консерватора потребуется капитал в 20 миллионов ₽, а для умеренного инвестора — около 5,5–8,5 миллиона.
Сначала нужно понять, какой уровень пассивного дохода вам нужен. Например, 50 тысяч ₽ в месяц. Это 600 тысяч в год. Значит, вам нужно накопить капитал, который бы приносил вам такую ежегодную прибыль. При этом всю прибыль изымать нельзя, иначе ваш капитал будет нещадно поедаться инфляцией. Так что вы сможете снимать лишь тот прирост, что превышает рост цен. Скажем, если инфляция в стране 5%, а ваш портфель вырос за год на 10%, то изъять на потребление вы сможете лишь 5%. А другие 5% нужно реинвестировать, чтобы сохранить покупательную способность накоплений. Какую инфляцию заложить для рублей и валюты? Для рублей — не ниже 4%, для валюты —не ниже 2%.
Далее определяем, на какой риск вы готовы. По умолчанию пассивный доход не создаётся в слишком рискованных инструментах, иначе у вас в один год будет доход, а в следующие 2–3 может и не быть прибыли из-за кризиса. Поэтому для пассивного дохода в основном используют умеренно консервативный (ожидаемая доходность в долларах не выше 5%, в рублях не выше 10–11%) либо умеренный портфель (ожидаемая доходность в долларах не выше 7–9%, в рублях не выше 11–15%).
Значит, если вы консерватор, то из долларового портфеля вы сможете изымать около 3% в год, из рублёвого —не более 6–7%, а если умеренный инвестор — из долларового около 5–6%, из рублёвого —7–11%. Получается, если вам нужен рублёвый доход в 50 тысяч в месяц или 600 тысяч в год, то для консерватора потребуется капитал в 20 миллионов ₽, а для умеренного инвестора — около 5,5–8,5 миллиона.
Как забрать у государства все, что полагается по максимуму
В последнее время принято много самых разных решений о поддержке и помощи гражданам. Но вместе с тем, остались и старые виды поддержки и помощи. Я здесь не буду рассматривать меры поддержки, связанные с детьми, т.к. это большой вопрос и он требует отдельной публикации.
Чтобы избежать путаницы, я решил сделать разбивку по 3-м видам занятости:
- наемный труд;
- самозанятый;
- индивидуальный предприниматель
Только зная свои прав и виды помощи, можно взять все, что полагается по максимуму. Этому и будет посвящена данная статья. Причем будут изложены те варианты, где надо самим, что либо сделать.
1. Поддержка работников наемного труда
В первую очередь стоит разобрать налоговые вычеты. Т.е. уплачивая налог на доходы физических лиц, можно вернуть его часть. Возвращается вычет после подачи декларации 3-НДФЛ
1.1. Покупка недвижимости
При покупке квартиры или дома можно вернуть налоговый вычет с суммы дохода в размере 2 млн. рублей. Максимальный размер вычета составит = 2 млн. * 0,13% = 260 тыс. руб.
Причем возвращать его можно несколько лет, пока не будет выбрана максимальная сумма.
1.2. Уплата процентов по ипотеке
Покупка квартиры в ипотеку - очень распространенное явление. Тем более, что сейчас ввели льготные процентные ставки.
Можно получить вычет по расходам на уплату процентов. Максимальная сумма таких расходов, подлежащих вычету - 3 млн. руб. Значит сам вычет = 3 млн. * 0,13 = 390 тыс. руб.
1.3. Оплата лечения
Очень многие из нас, да и я сам часто пользуюсь платными медицинскими услугами. В этом случае можно получить вычет на расходы до 120 тыс. руб. Значит сам вычет составит = 120 тыс. * 0,13 = 15 600 руб.
По дорогостоящим видам лечения ограничений по сумме нет.
1.4. Оплата обучения
Про этот вид вычета очень часто забывают или не знают. Но расходы в сумме 50 тыс. руб. можно вывести из под налога. 50 000 * 0,13 = 6 500 рублей. Тоже не плохо.
1.5. Пособие по безработице
Сейчас довольно сильно изменили размер минимального пособия. Раньше оно было 1 500 рублей.
Теперь минимальная сумма - 4 500 рублей.
Если сотрудник уволен после 1 марта, то 12 300. А в Москве платится Городской социальный стандарт - 19 500 рублей.
1.6. Открытие индивидуального инвестиционного счета
При операциях на фондовом рынке можно открыть такой счет (мин. срок - 3 года). В этом случае вложения в размере до 400 тыс. руб. выводятся из под НДФЛ. Максимальный налоговый вычет составит = 400 тыс. * 0,13 = 52 000 руб.
В последнее время принято много самых разных решений о поддержке и помощи гражданам. Но вместе с тем, остались и старые виды поддержки и помощи. Я здесь не буду рассматривать меры поддержки, связанные с детьми, т.к. это большой вопрос и он требует отдельной публикации.
Чтобы избежать путаницы, я решил сделать разбивку по 3-м видам занятости:
- наемный труд;
- самозанятый;
- индивидуальный предприниматель
Только зная свои прав и виды помощи, можно взять все, что полагается по максимуму. Этому и будет посвящена данная статья. Причем будут изложены те варианты, где надо самим, что либо сделать.
1. Поддержка работников наемного труда
В первую очередь стоит разобрать налоговые вычеты. Т.е. уплачивая налог на доходы физических лиц, можно вернуть его часть. Возвращается вычет после подачи декларации 3-НДФЛ
1.1. Покупка недвижимости
При покупке квартиры или дома можно вернуть налоговый вычет с суммы дохода в размере 2 млн. рублей. Максимальный размер вычета составит = 2 млн. * 0,13% = 260 тыс. руб.
Причем возвращать его можно несколько лет, пока не будет выбрана максимальная сумма.
1.2. Уплата процентов по ипотеке
Покупка квартиры в ипотеку - очень распространенное явление. Тем более, что сейчас ввели льготные процентные ставки.
Можно получить вычет по расходам на уплату процентов. Максимальная сумма таких расходов, подлежащих вычету - 3 млн. руб. Значит сам вычет = 3 млн. * 0,13 = 390 тыс. руб.
1.3. Оплата лечения
Очень многие из нас, да и я сам часто пользуюсь платными медицинскими услугами. В этом случае можно получить вычет на расходы до 120 тыс. руб. Значит сам вычет составит = 120 тыс. * 0,13 = 15 600 руб.
По дорогостоящим видам лечения ограничений по сумме нет.
1.4. Оплата обучения
Про этот вид вычета очень часто забывают или не знают. Но расходы в сумме 50 тыс. руб. можно вывести из под налога. 50 000 * 0,13 = 6 500 рублей. Тоже не плохо.
1.5. Пособие по безработице
Сейчас довольно сильно изменили размер минимального пособия. Раньше оно было 1 500 рублей.
Теперь минимальная сумма - 4 500 рублей.
Если сотрудник уволен после 1 марта, то 12 300. А в Москве платится Городской социальный стандарт - 19 500 рублей.
1.6. Открытие индивидуального инвестиционного счета
При операциях на фондовом рынке можно открыть такой счет (мин. срок - 3 года). В этом случае вложения в размере до 400 тыс. руб. выводятся из под НДФЛ. Максимальный налоговый вычет составит = 400 тыс. * 0,13 = 52 000 руб.
Продолжаю пост о льготах и бонусах со стороны государства. Сегодня про основные для самозанятых и ИП.
2. Поддержка самозанятых
Здесь предусмотрены 2 вида помощи.
2.1. Возврат уплаченного налога на профессиональный доход за 2019 год. Для его получения следует привязать банковскую карту в личном кабинете "мой налог". Иначе выплата не поступит. Что самое забавное возврат называется "FNS sybsidia presidenta".
2.2. Налоговый капитал
Он предоставляется в размере 12 300 рублей на 2020 год и может быть направлен на уплату профессионального дохода, полученного с июня 2020 года.
3. Поддержка индивидуальных предпринимателей
В случае закрытия ИП после 1 марта, предприниматель имеет право на выплаты 12 130 - в течение 3-х месяцев. До этого решения они получали по минималке (теперь это 4 500 руб).
Выплаты представляются Центром занятости по месту регистрации.
2. Поддержка самозанятых
Здесь предусмотрены 2 вида помощи.
2.1. Возврат уплаченного налога на профессиональный доход за 2019 год. Для его получения следует привязать банковскую карту в личном кабинете "мой налог". Иначе выплата не поступит. Что самое забавное возврат называется "FNS sybsidia presidenta".
2.2. Налоговый капитал
Он предоставляется в размере 12 300 рублей на 2020 год и может быть направлен на уплату профессионального дохода, полученного с июня 2020 года.
3. Поддержка индивидуальных предпринимателей
В случае закрытия ИП после 1 марта, предприниматель имеет право на выплаты 12 130 - в течение 3-х месяцев. До этого решения они получали по минималке (теперь это 4 500 руб).
Выплаты представляются Центром занятости по месту регистрации.
Как правильно принять наследство?
В статье 1153 ГК РФ сказано, что принять наследство можно двумя способами:
- Подать заявление нотариусу.
- Совершить действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Если с первым способом все ясно, и большинство граждан именно так и делает, то что означает второй способ? На самом деле это простой и очевидный способ:
Наследник считается принявшим наследство при совершении действий, свидетельствующих о фактическом его принятии, в частности действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя можно:
- вселиться в квартиру;
- сделать в квартире ремонт;
- установить новые замки;
- оплачивать коммунальные услуги;
- оплатить долги наследодателя перед третьими лицами;
- получить от других лиц причитавшиеся наследодателю деньги.
Все эти действия являются законными на основании статьи 1153 ГК РФ и из них должно быть очевидно, что именно вы намерены принять наследство (п.36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9). Эти действия должны быть совершены в пределах шестимесячного срока, установленного для принятия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
Важно! Получение компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства. Также не свидетельствует об этом проведение церемонии похорон. (п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9).
В статье 1153 ГК РФ сказано, что принять наследство можно двумя способами:
- Подать заявление нотариусу.
- Совершить действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.
Если с первым способом все ясно, и большинство граждан именно так и делает, то что означает второй способ? На самом деле это простой и очевидный способ:
Наследник считается принявшим наследство при совершении действий, свидетельствующих о фактическом его принятии, в частности действий по управлению, распоряжению и пользованию наследственным имуществом, поддержанию его в надлежащем состоянии, в которых проявляется отношение наследника к наследству как к собственному имуществу.
В течение 6 месяцев со дня смерти наследодателя можно:
- вселиться в квартиру;
- сделать в квартире ремонт;
- установить новые замки;
- оплачивать коммунальные услуги;
- оплатить долги наследодателя перед третьими лицами;
- получить от других лиц причитавшиеся наследодателю деньги.
Все эти действия являются законными на основании статьи 1153 ГК РФ и из них должно быть очевидно, что именно вы намерены принять наследство (п.36 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9). Эти действия должны быть совершены в пределах шестимесячного срока, установленного для принятия наследства (п. 1 ст. 1154 ГК РФ).
Важно! Получение компенсации на оплату ритуальных услуг и социального пособия на погребение не свидетельствует о фактическом принятии наследства. Также не свидетельствует об этом проведение церемонии похорон. (п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9).
5 причин по которым банк может сейчас заблокировать счет или карту. И будет прав
Несмотря на кризис, блокировка счетов и карт банками не останавливается ни на минуту. В этом плане никаких послаблений или каникул не предусмотрено и не будет.
В этой статье я хочу рассказать о 5 наиболее типичных причинах по которым банки вынуждены блокировать счета по 115-ФЗ. В качестве примера разберем конкретный кейс с одного из форумов. Назовем эту компанию "Рога и копыта"
1. Экономический смысл
Теперь банки анализируют платежи на предмет наличия экономического смысла в операциях. И если он видит, что у операции нет экономического смысла, то она признается подозрительной со всеми вытекающими последствиями.
Также может вызывать вопрос и вся деятельность компании. Особо хочу обратить внимание на транзитные операции.
Ими как раз злоупотребляли наши "Рога и копыта". У них было 3 счета в разных банках и они транзитом прогоняли средства между счетами.
Конечно банку, который стоял в середине этой цепочки, такие операции совсем не нравились и повлекли волне резонный вопрос - "а смысл в чем?"
2. Отсутствие прибыли у компании и уплата налогов
Несмотря на то, что многие бизнесы сейчас убыточны, это правило никто не отменял.
"Рога и копыта" этом году убыточны и налоги не платили. Но это не помешало им купить дорогой автомобиль представительского класса. Согласитесь странно, да?!
Прибыли нет, налоги не платятся, а на роскошный автомобиль деньги нашлись. Я бы тоже подумал, что здесь что-то не так.
3. Наличные операции
В качестве критерия, в банках используется пороговое значение доли наличных - 10% от оборота. Если по факту получается больше, то придется доказывать, что деятельность не носит криминальный характер. Понятно, что наибольшие трудности испытывают компании по скупке металла и сырья у граждан. Здесь доходит дело вплоть до выездных очных проверок деятельности компании.
4. Контрагент в черном списке
Не секрет, что ЦБ рассылает в банки так называемые "черные списки" клиентов. Попадание туда грозит серьезными проблемами при открытии и проведении операций по счетам.
Но проблема в том, что банки "шерстят" и контрагентов этих "черносписочников"
Т.е. если Вы отправили платеж или получили перевод от клиента из "черного списка" будьте готовы к проверке своих операций по полной программе.
5. Получение и выдача займов
Еще лет 5 назад банки достаточно спокойно относились к операциям займа между юрлицами и физлицами. Но после того, как эти схемы стали активно использоваться для обналичивания, эти операции стоят на особом контроле.
Да, Гражданским кодексом допускаются операции займов среди юрлиц и и граждан. Формально эти операции не запрещены и нормативными документами ЦБ.
Но по факту ЦБ проводит масштабную работу по вымыванию займов из
коммерческого оборота.
Несмотря на кризис, блокировка счетов и карт банками не останавливается ни на минуту. В этом плане никаких послаблений или каникул не предусмотрено и не будет.
В этой статье я хочу рассказать о 5 наиболее типичных причинах по которым банки вынуждены блокировать счета по 115-ФЗ. В качестве примера разберем конкретный кейс с одного из форумов. Назовем эту компанию "Рога и копыта"
1. Экономический смысл
Теперь банки анализируют платежи на предмет наличия экономического смысла в операциях. И если он видит, что у операции нет экономического смысла, то она признается подозрительной со всеми вытекающими последствиями.
Также может вызывать вопрос и вся деятельность компании. Особо хочу обратить внимание на транзитные операции.
Ими как раз злоупотребляли наши "Рога и копыта". У них было 3 счета в разных банках и они транзитом прогоняли средства между счетами.
Конечно банку, который стоял в середине этой цепочки, такие операции совсем не нравились и повлекли волне резонный вопрос - "а смысл в чем?"
2. Отсутствие прибыли у компании и уплата налогов
Несмотря на то, что многие бизнесы сейчас убыточны, это правило никто не отменял.
"Рога и копыта" этом году убыточны и налоги не платили. Но это не помешало им купить дорогой автомобиль представительского класса. Согласитесь странно, да?!
Прибыли нет, налоги не платятся, а на роскошный автомобиль деньги нашлись. Я бы тоже подумал, что здесь что-то не так.
3. Наличные операции
В качестве критерия, в банках используется пороговое значение доли наличных - 10% от оборота. Если по факту получается больше, то придется доказывать, что деятельность не носит криминальный характер. Понятно, что наибольшие трудности испытывают компании по скупке металла и сырья у граждан. Здесь доходит дело вплоть до выездных очных проверок деятельности компании.
4. Контрагент в черном списке
Не секрет, что ЦБ рассылает в банки так называемые "черные списки" клиентов. Попадание туда грозит серьезными проблемами при открытии и проведении операций по счетам.
Но проблема в том, что банки "шерстят" и контрагентов этих "черносписочников"
Т.е. если Вы отправили платеж или получили перевод от клиента из "черного списка" будьте готовы к проверке своих операций по полной программе.
5. Получение и выдача займов
Еще лет 5 назад банки достаточно спокойно относились к операциям займа между юрлицами и физлицами. Но после того, как эти схемы стали активно использоваться для обналичивания, эти операции стоят на особом контроле.
Да, Гражданским кодексом допускаются операции займов среди юрлиц и и граждан. Формально эти операции не запрещены и нормативными документами ЦБ.
Но по факту ЦБ проводит масштабную работу по вымыванию займов из
коммерческого оборота.
3 случая, когда за сдачу квартир в аренду можно сесть в тюрьму
На моем канале есть публикации о таком бизнесе, как сдача квартир в аренду. Часто вложения в недвижимость рассматривают как, альтернативу финансовым активам в виде депозитов или ценных бумаг.
Логика решения вполне понятна - квартира не пропадет, в отличие от денег или ценных бумаг. К тому же доход приносит стабильный.
Но те, кто реально занимаются этим бизнесом, не всегда разделяют на 100% уверенность в выгоде такого бизнеса.
Расскажу вам историю про мою соседку Анну, которая занимается сдачей квартир в аренду и уже получила порцию проблем по линии уголовного кодекса.
1. Незаконная предпринимательская деятельность
Неделю назад она получила письмо из ФНС с вопросом уплаты налогов за сдачу квартир. При этом в письме были ссылки на уголовный кодекс.
Действительно в Уголовном кодексе есть ответственность за незаконную предпринимательскую деятельность
Анна никак не регистрировала свою деятельность, а значит и налогов тоже не платила. В этом случае сдача нескольких квартир может рассматриваться как незаконная предпринимательская деятельность.
2. Присвоение чужого имущества
Ранее 3 арендатора квартир Анны из-за карантина ухали из Москвы. Сейчас одна семья вернулась и продолжила арендовать и платить. Правда меньше. Вторая семья освободила площадь. А третий наниматель не вернулся и не платил. Это был молодой человек из Твери.
Тогда Анна сама вывезла вещи на склад, поменяла ключи и заселила новых жильцов.
Бывший наниматель оказался парень не промах и написал заявление в полицию о присвоении чужого имущества. Полиция заявление приняла и началась доследственная проверка.
Уже приходил участковый и зафиксировал факт пропажи имущества.
По логике УК бывший наниматель прав. То, что он не платил аренду относится к сфере гражданского права. Анна должна была обратиться в суд для принудительного выселения из своей квартиры. Но она этого не сделала. Теперь придется идти на примирение сторон, либо отвечать по УК.
3. Организация запрещенной деятельности
В одной из квартир арендаторы просили снизить плату. Анна пошла им навстречу. Но они видно решил еще подзаработать. Оказалось, что оказавшиеся на мели арендаторы организовали мини-казино с игровыми автоматами и т.д.
Причем, судя по всему, этот бизнес организовали как раз в период действия ограничений.
Понятно, что случайные люди туда не приходили, но соседи видно пронюхали и настучали. Теперь Анну, пытаются привлечь к уголовной ответственности, как собственницу помещения
ИТОГО
Как видите, даже сдавая квартиру в аренду можно получить ответственность по 3-м статьям УК. Причем по каждой из этих статей есть ответственность в виде реального срока.
Как говорил О. Бендер - "кодекс надо чтить". И к арендодателям это тоже относится.
На моем канале есть публикации о таком бизнесе, как сдача квартир в аренду. Часто вложения в недвижимость рассматривают как, альтернативу финансовым активам в виде депозитов или ценных бумаг.
Логика решения вполне понятна - квартира не пропадет, в отличие от денег или ценных бумаг. К тому же доход приносит стабильный.
Но те, кто реально занимаются этим бизнесом, не всегда разделяют на 100% уверенность в выгоде такого бизнеса.
Расскажу вам историю про мою соседку Анну, которая занимается сдачей квартир в аренду и уже получила порцию проблем по линии уголовного кодекса.
1. Незаконная предпринимательская деятельность
Неделю назад она получила письмо из ФНС с вопросом уплаты налогов за сдачу квартир. При этом в письме были ссылки на уголовный кодекс.
Действительно в Уголовном кодексе есть ответственность за незаконную предпринимательскую деятельность
Анна никак не регистрировала свою деятельность, а значит и налогов тоже не платила. В этом случае сдача нескольких квартир может рассматриваться как незаконная предпринимательская деятельность.
2. Присвоение чужого имущества
Ранее 3 арендатора квартир Анны из-за карантина ухали из Москвы. Сейчас одна семья вернулась и продолжила арендовать и платить. Правда меньше. Вторая семья освободила площадь. А третий наниматель не вернулся и не платил. Это был молодой человек из Твери.
Тогда Анна сама вывезла вещи на склад, поменяла ключи и заселила новых жильцов.
Бывший наниматель оказался парень не промах и написал заявление в полицию о присвоении чужого имущества. Полиция заявление приняла и началась доследственная проверка.
Уже приходил участковый и зафиксировал факт пропажи имущества.
По логике УК бывший наниматель прав. То, что он не платил аренду относится к сфере гражданского права. Анна должна была обратиться в суд для принудительного выселения из своей квартиры. Но она этого не сделала. Теперь придется идти на примирение сторон, либо отвечать по УК.
3. Организация запрещенной деятельности
В одной из квартир арендаторы просили снизить плату. Анна пошла им навстречу. Но они видно решил еще подзаработать. Оказалось, что оказавшиеся на мели арендаторы организовали мини-казино с игровыми автоматами и т.д.
Причем, судя по всему, этот бизнес организовали как раз в период действия ограничений.
Понятно, что случайные люди туда не приходили, но соседи видно пронюхали и настучали. Теперь Анну, пытаются привлечь к уголовной ответственности, как собственницу помещения
ИТОГО
Как видите, даже сдавая квартиру в аренду можно получить ответственность по 3-м статьям УК. Причем по каждой из этих статей есть ответственность в виде реального срока.
Как говорил О. Бендер - "кодекс надо чтить". И к арендодателям это тоже относится.
Программа cash-back внутреннего туризма в России не оправдала надежд
В августе началась программа по стимулированию внутреннего туризма в России. Дело конечно благое и это была пожалуй самая яркая инициатива нового кабинета министров.
Программа широко освещалась в прессе и был даже создан специальный сайт мирпутешествий.рф. Понятно почему. Планов было громадье.
Купить путевку с кэш-бэком можно было только в течение недели, т.е. до 28 августа. Судя по всему в Правительства рассчитывали, что россияне с первых минут начала программы ломануться скупать путевки направо и налево. Но как показали результаты не кинулись и не ломанулись.
В эфире ТК Россия 1 28 августа глава Ростуризма Зарина Догузова подвела промежуточные итоги:
- куплено 50 тыс. путевок
- на сумму 900 млн. руб.
За последний день россияне немного взбодрились и купили еще на 500 млн. Итого получилось - 1,4 млрд. руб. ВСЕГО!!!
Сама Догузова считает это хорошим результатом. А как же иначе. Но в масштабах страны это капля в море.
В чем причины провала:
1. Нет наиболее востребованных курортов
В программу не попали курорту пляжного отдыха: Крым, Краснодарский край, Ставропольский край, Алтай, Калининградская область на период до октября.
2. Короткий срок возможности купить путевку
Почему-то выделили всего неделю на возможность купить путевки. Наверно в Правительстве думали, что сотни тысяч наших граждан сидят и ждут чтобы рвануть в Сочи в Октябре или в Казань в августе. Как показывает практика - не сидят и не ждут.
3. Эксклюзив карты Мир
Кэш-бэк можно получить только при оплате путевки картой Мир. У меня например нет карты Мир и открывать ее специально под программу большого желания тоже не было.
ИТОГО
Конечно Минфин в лице Силуанова будет только рад. Вместо 15 млрд. из бюджета потратят от силы 200 - 250 млн. руб. на кэш-бэк.
В чем же главная причина провала? Выскажу здесь свое мнение.
Большинству граждан банально не до отдыха. Просто нет денег. У кого деньги были, они поехали летом в Краснодарский край и Крым. И в этом есть главная проблема Правительства. В своих расчетах они исходят из данных Росстата о доходах граждан. Но практика показывает, что населению сейчас не отдыха, даже с 20% бонусом.
В августе началась программа по стимулированию внутреннего туризма в России. Дело конечно благое и это была пожалуй самая яркая инициатива нового кабинета министров.
Программа широко освещалась в прессе и был даже создан специальный сайт мирпутешествий.рф. Понятно почему. Планов было громадье.
Купить путевку с кэш-бэком можно было только в течение недели, т.е. до 28 августа. Судя по всему в Правительства рассчитывали, что россияне с первых минут начала программы ломануться скупать путевки направо и налево. Но как показали результаты не кинулись и не ломанулись.
В эфире ТК Россия 1 28 августа глава Ростуризма Зарина Догузова подвела промежуточные итоги:
- куплено 50 тыс. путевок
- на сумму 900 млн. руб.
За последний день россияне немного взбодрились и купили еще на 500 млн. Итого получилось - 1,4 млрд. руб. ВСЕГО!!!
Сама Догузова считает это хорошим результатом. А как же иначе. Но в масштабах страны это капля в море.
В чем причины провала:
1. Нет наиболее востребованных курортов
В программу не попали курорту пляжного отдыха: Крым, Краснодарский край, Ставропольский край, Алтай, Калининградская область на период до октября.
2. Короткий срок возможности купить путевку
Почему-то выделили всего неделю на возможность купить путевки. Наверно в Правительстве думали, что сотни тысяч наших граждан сидят и ждут чтобы рвануть в Сочи в Октябре или в Казань в августе. Как показывает практика - не сидят и не ждут.
3. Эксклюзив карты Мир
Кэш-бэк можно получить только при оплате путевки картой Мир. У меня например нет карты Мир и открывать ее специально под программу большого желания тоже не было.
ИТОГО
Конечно Минфин в лице Силуанова будет только рад. Вместо 15 млрд. из бюджета потратят от силы 200 - 250 млн. руб. на кэш-бэк.
В чем же главная причина провала? Выскажу здесь свое мнение.
Большинству граждан банально не до отдыха. Просто нет денег. У кого деньги были, они поехали летом в Краснодарский край и Крым. И в этом есть главная проблема Правительства. В своих расчетах они исходят из данных Росстата о доходах граждан. Но практика показывает, что населению сейчас не отдыха, даже с 20% бонусом.
За сколько стоит покупать автомобиль, чтобы не стать его заложником
Сейчас автомобиль для многих стал средством передвижения, а не роскошью. Тем не менее нередко мы покупаем заведомо более дорогой экземпляр, чем можем себе позволить.
В интернете можно найти много рекомендаций о том, сколько автомобиль должен стоить в зависимости от дохода. Большинство советов сводится к простым формулам - "цена автомобиля должна быть 6-12 зарплат".
Можно конечно на этом и ограничиться и принять такой совет за основу. Но он не содержит в себе аргументации и довольно условен, т.к. не учитывает уже существующие обязательства.
Например, у меня доход 100 тыс. рублей и платеж по ипотеке - 50 тыс. руб.
Могу ля я купить автомобиль за 1,5 млн. руб. ?
В принципе, да! В кредит. Но как я потом буду жить?
В этой статье я даю развернутый ответ с расчетами, на поставленный в заголовке вопрос. Автомобиль способен повысить качество жизни и важно, чтобы это не шло в ущерб остальным сторонам нашей жизни.
1. Автомобиль - расходы семейного бюджета, а не инвестиция
Если я не занимаюсь извозом, то автомобиль - расходы в семейном бюджете. С учетом высокой амортизации покупка автомобиля его покупка не может рассматриваться как выгодная инвестиция.
И вопрос с покупкой автомобиля сводится к вопросу - какую сумму расходов я могу себе позволить, чтобы владеть автомобилем.
2. Сколько можно позволить расходов на автомобиль
В качестве базы я использую так называемый располагаемый доход (РД), который равен доходу за вычетом:
- платежей по кредиту
- жкх
- минимальному прожиточному минимуму
- других обязательных платежей
Пример:
- Доход - 100 тыс.
- платеж по ипотеке - 15 тыс.
- ЖКХ - 6 тыс.
- прожиточный минимум - 15 тыс.
- другие обязательные платежи - 2 тыс.
ИТОГО РД = 100 - 15 - 6 - 15 - 2 = 62 тыс. руб.
Понятно, что глупо весь РД отправить на авто, т.к. надо еще покупать одежду, обувь, технику, съездить в отпуск и т.д.
Чтобы не испытывать значительные неудобства можно тратить не более 30% РД на автомобиль.
Тогда у нас получается предельная сумма расходов на авто в месяц = 62 000 * 0,33 = 20 тыс. руб.
3. Расходы на содержание и использование автомобиля
Покупая авто мы сразу вгоняем себя в дополнительные расходы, даже если он будет у нас просто стоять в гараже. Если же будем использовать авто в средне-статистическом режиме, то расходы за год составят (ориентировочно):
- транспортный налог - 8 тыс. руб.
- ОСАГО - 7 тыс. руб.
- бензин - 4 тыс. * 12 = 48 тыс.руб.
- ТО и расходники- 20 тыс. руб.
- Каско - 40 тыс. руб.
ИТОГО получаем = 8 + 7 + 48 + 20 + 40 = 123 тыс. руб. или 10 тыс. в мес.
Понятно, что в кадом отдельном случае расходы будут меняться. Если мы будем покупать дорогой мощный автомобиль, то за исключением ОСАГО, каждая позиция может значительно вырасти.
4. Расчет предельной стоимости автомобиля.
Итак из наших 20 тыс. рублей ежемесячных расходов у нас 10 тыс. уйдет на текущие расходы. А оставшиеся 10 тыс. могут пойти на платежи по кредиту.
По кредитному калькулятору:
- срок кредита - 5 лет
- ставка - 10%
- сумма кредита - 500 тыс. руб.
Таким образом предельная стоимость авто будет = Первоначальный взнос + 500 тыс. руб.
Если я хочу купить авто за 1 млн., то должен сначала накопить 500 тыс. руб., и взять кредит еще на 500 тыс. руб.
ИТОГО
Кака видите рассчитать предельную стоимость авто именно для себя весьма непросто. Но здесь неукоснительно действует правило - "7 раз отмерь, один раз отрежь". Лучше несколько раз все внимательно посчитать, чтобы покупка авто действительно повысило качество жизни.
В противном случае можно просто стать заложником своей необдуманной покупки. Уверен, что каждый из Вас видел примеры таких импульсивных покупок среди друзей и знакомых.
Сейчас автомобиль для многих стал средством передвижения, а не роскошью. Тем не менее нередко мы покупаем заведомо более дорогой экземпляр, чем можем себе позволить.
В интернете можно найти много рекомендаций о том, сколько автомобиль должен стоить в зависимости от дохода. Большинство советов сводится к простым формулам - "цена автомобиля должна быть 6-12 зарплат".
Можно конечно на этом и ограничиться и принять такой совет за основу. Но он не содержит в себе аргументации и довольно условен, т.к. не учитывает уже существующие обязательства.
Например, у меня доход 100 тыс. рублей и платеж по ипотеке - 50 тыс. руб.
Могу ля я купить автомобиль за 1,5 млн. руб. ?
В принципе, да! В кредит. Но как я потом буду жить?
В этой статье я даю развернутый ответ с расчетами, на поставленный в заголовке вопрос. Автомобиль способен повысить качество жизни и важно, чтобы это не шло в ущерб остальным сторонам нашей жизни.
1. Автомобиль - расходы семейного бюджета, а не инвестиция
Если я не занимаюсь извозом, то автомобиль - расходы в семейном бюджете. С учетом высокой амортизации покупка автомобиля его покупка не может рассматриваться как выгодная инвестиция.
И вопрос с покупкой автомобиля сводится к вопросу - какую сумму расходов я могу себе позволить, чтобы владеть автомобилем.
2. Сколько можно позволить расходов на автомобиль
В качестве базы я использую так называемый располагаемый доход (РД), который равен доходу за вычетом:
- платежей по кредиту
- жкх
- минимальному прожиточному минимуму
- других обязательных платежей
Пример:
- Доход - 100 тыс.
- платеж по ипотеке - 15 тыс.
- ЖКХ - 6 тыс.
- прожиточный минимум - 15 тыс.
- другие обязательные платежи - 2 тыс.
ИТОГО РД = 100 - 15 - 6 - 15 - 2 = 62 тыс. руб.
Понятно, что глупо весь РД отправить на авто, т.к. надо еще покупать одежду, обувь, технику, съездить в отпуск и т.д.
Чтобы не испытывать значительные неудобства можно тратить не более 30% РД на автомобиль.
Тогда у нас получается предельная сумма расходов на авто в месяц = 62 000 * 0,33 = 20 тыс. руб.
3. Расходы на содержание и использование автомобиля
Покупая авто мы сразу вгоняем себя в дополнительные расходы, даже если он будет у нас просто стоять в гараже. Если же будем использовать авто в средне-статистическом режиме, то расходы за год составят (ориентировочно):
- транспортный налог - 8 тыс. руб.
- ОСАГО - 7 тыс. руб.
- бензин - 4 тыс. * 12 = 48 тыс.руб.
- ТО и расходники- 20 тыс. руб.
- Каско - 40 тыс. руб.
ИТОГО получаем = 8 + 7 + 48 + 20 + 40 = 123 тыс. руб. или 10 тыс. в мес.
Понятно, что в кадом отдельном случае расходы будут меняться. Если мы будем покупать дорогой мощный автомобиль, то за исключением ОСАГО, каждая позиция может значительно вырасти.
4. Расчет предельной стоимости автомобиля.
Итак из наших 20 тыс. рублей ежемесячных расходов у нас 10 тыс. уйдет на текущие расходы. А оставшиеся 10 тыс. могут пойти на платежи по кредиту.
По кредитному калькулятору:
- срок кредита - 5 лет
- ставка - 10%
- сумма кредита - 500 тыс. руб.
Таким образом предельная стоимость авто будет = Первоначальный взнос + 500 тыс. руб.
Если я хочу купить авто за 1 млн., то должен сначала накопить 500 тыс. руб., и взять кредит еще на 500 тыс. руб.
ИТОГО
Кака видите рассчитать предельную стоимость авто именно для себя весьма непросто. Но здесь неукоснительно действует правило - "7 раз отмерь, один раз отрежь". Лучше несколько раз все внимательно посчитать, чтобы покупка авто действительно повысило качество жизни.
В противном случае можно просто стать заложником своей необдуманной покупки. Уверен, что каждый из Вас видел примеры таких импульсивных покупок среди друзей и знакомых.
Является ли кредитный долг поводом для отказа от выезда за границу?
Представьте ситуацию. Лето, подходит время очередного отпуска. Вы собираетесь выехать за границу, а у вас непогашенный кредит с просрочками.
А тут еще коллега говорит, что кредитная задолженность является поводом для отказа от выезда за границу. Но так ли это на самом деле и стоит ли вообще переживать. Давайте разберемся.
На сегодняшний день существует 5 веских аргументов в для отказа гражданам в выезде за границу:
▪️Если вы были допущены каким-либо секретным сведениям;
▪️Если вы были призваны на военную службу;
▪️Если вы задержаны по подозрению в совершении преступления;
▪️Если вы уклоняетесь от долговых обязательств, исполнение которых было обязано в судебном порядке;
▪️Если вы сообщили заведомо ложные сведения при оформлении загранпаспорта.
Как видите, кредитная задолженность не повод для отказа от выезда за границу, но если ваше кредитное дело были передано в суд и им занялись судебные приставы выехать за границу вы не сможете.
В остальных ситуация кредитная задолженность никак не скажется на вашем отдыхе. Более того, многие даже берут кредиты, чтобы провести отдых за границей. Было бы глупо отказать им в этом.
Поэтому отвечая на вопрос: является ли кредитная задолженность поводом для отказа от выезда за границу? – можно с уверенностью сказать, что НЕТ, не является.
Представьте ситуацию. Лето, подходит время очередного отпуска. Вы собираетесь выехать за границу, а у вас непогашенный кредит с просрочками.
А тут еще коллега говорит, что кредитная задолженность является поводом для отказа от выезда за границу. Но так ли это на самом деле и стоит ли вообще переживать. Давайте разберемся.
На сегодняшний день существует 5 веских аргументов в для отказа гражданам в выезде за границу:
▪️Если вы были допущены каким-либо секретным сведениям;
▪️Если вы были призваны на военную службу;
▪️Если вы задержаны по подозрению в совершении преступления;
▪️Если вы уклоняетесь от долговых обязательств, исполнение которых было обязано в судебном порядке;
▪️Если вы сообщили заведомо ложные сведения при оформлении загранпаспорта.
Как видите, кредитная задолженность не повод для отказа от выезда за границу, но если ваше кредитное дело были передано в суд и им занялись судебные приставы выехать за границу вы не сможете.
В остальных ситуация кредитная задолженность никак не скажется на вашем отдыхе. Более того, многие даже берут кредиты, чтобы провести отдых за границей. Было бы глупо отказать им в этом.
Поэтому отвечая на вопрос: является ли кредитная задолженность поводом для отказа от выезда за границу? – можно с уверенностью сказать, что НЕТ, не является.
Сбер объединяет более 20 сервисов своей экосистемы единой подпиской – СберПрайм. Предложение корпорации интересно и по условиям (999р в год!), и в контексте рынка.
Допустим, подписка на Okko стоит сейчас 199 рублей в месяц (или 1690 рублей в год) – то есть столько же/немногим меньше/больше , чем большая подписка СберПрайм. В который входит помимо прочего СберЗвук, бесплатная доставка продуктов через Сбермаркет, облачное хранилище 30 Гб и скидки по 10% в Delivery Club и Ситимобил, еще 15% - на связь СберМобайл (к ней прилагается бронзовый номер)
На старте Сбер предлагает супер лояльную цену на годовую подписку – xxx руб. Для бесшовного доступа подписчика ко всем сервисам экосистемы Сбер вводит единый аккаунт – Sberbank ID. Мы посчитали - для среднестатистического пользователя цифровых сервисов выгода от приобретения СберПрайма составляет более 20 тыс. руб. в год.
С какой бы иронией ни было принято у нас относиться к отечественным продуктам, невозможно уже дальше отрицать реальность и не признавать, что российские технологические компании наконец-то на передовой трендов. Экосистема на сегодняшний момент – это вершина эволюции технологических компаний. И единая подписка – это логичный шаг, упрощающий и делающий выгодным доступ клиента к экосистеме. Сбер же оказался в числе первых, кто на российском рынке предложил подписочный сервис. Но, кроме того, у СберПрайм сейчас лучшие условия на рынке – и по количеству и разнообразию сервисов в подписке, и по её цене, и по скидкам для подписчиков.
Допустим, подписка на Okko стоит сейчас 199 рублей в месяц (или 1690 рублей в год) – то есть столько же/немногим меньше/больше , чем большая подписка СберПрайм. В который входит помимо прочего СберЗвук, бесплатная доставка продуктов через Сбермаркет, облачное хранилище 30 Гб и скидки по 10% в Delivery Club и Ситимобил, еще 15% - на связь СберМобайл (к ней прилагается бронзовый номер)
На старте Сбер предлагает супер лояльную цену на годовую подписку – xxx руб. Для бесшовного доступа подписчика ко всем сервисам экосистемы Сбер вводит единый аккаунт – Sberbank ID. Мы посчитали - для среднестатистического пользователя цифровых сервисов выгода от приобретения СберПрайма составляет более 20 тыс. руб. в год.
С какой бы иронией ни было принято у нас относиться к отечественным продуктам, невозможно уже дальше отрицать реальность и не признавать, что российские технологические компании наконец-то на передовой трендов. Экосистема на сегодняшний момент – это вершина эволюции технологических компаний. И единая подписка – это логичный шаг, упрощающий и делающий выгодным доступ клиента к экосистеме. Сбер же оказался в числе первых, кто на российском рынке предложил подписочный сервис. Но, кроме того, у СберПрайм сейчас лучшие условия на рынке – и по количеству и разнообразию сервисов в подписке, и по её цене, и по скидкам для подписчиков.
Как отказаться от страховки по кредиту?
Страхование как обязательная услуга для получения кредита неправомерно навязывается банками. Это нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Исходя из положений п. 2 ст. 927 ГК РФ, законодательными актами устанавливаются случаи, когда на лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование). И в обязанностях заёмщика, установленных в ст. 810 ГК РФ, обязанность по страхованию отсутствует.
Суды также указывают на недействительность предложений банков по так называемому «обязательному заключению страховки». Как указывает Верховный Суд РФ в п. 4.1. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Для возврата денежных средств необходимо написать заявление и отправить его в страховую компанию любым удобным способом. Заявление в том числе можно передать и через банк. Лучше всего приложить к нему копию договора, чтобы не возникало вопросов, о каком именно соглашении идёт речь.
Компания вернёт деньги в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите, чтобы деньги перечислили на определённый счёт, то укажите в заявлении его реквизиты. Стоит учитывать, что если действие договора уже началось, то деньги вернут за вычетом уже оказанных услуг.
Проблема в случае с коллективным договором в том, что клиент присоединяется к уже существующему соглашению между банком и страховщиком. Он не является стороной сделки, поэтому и расторгнуть соглашение не может.
Решением проблемы здесь может быть только расторжение договора с банком, а ещё лучше — заранее уточнять условия страхования, чтобы избежать подобных ситуаций.
Страхование как обязательная услуга для получения кредита неправомерно навязывается банками. Это нарушает права заёмщика как потребителя, поскольку согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Исходя из положений п. 2 ст. 927 ГК РФ, законодательными актами устанавливаются случаи, когда на лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счёт или за счёт заинтересованных лиц (обязательное страхование). И в обязанностях заёмщика, установленных в ст. 810 ГК РФ, обязанность по страхованию отсутствует.
Суды также указывают на недействительность предложений банков по так называемому «обязательному заключению страховки». Как указывает Верховный Суд РФ в п. 4.1. «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утверждённого Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., включение в кредитный договор условия об обязанности заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.
Для возврата денежных средств необходимо написать заявление и отправить его в страховую компанию любым удобным способом. Заявление в том числе можно передать и через банк. Лучше всего приложить к нему копию договора, чтобы не возникало вопросов, о каком именно соглашении идёт речь.
Компания вернёт деньги в течение 10 рабочих дней. Если вы хотите, чтобы деньги перечислили на определённый счёт, то укажите в заявлении его реквизиты. Стоит учитывать, что если действие договора уже началось, то деньги вернут за вычетом уже оказанных услуг.
Проблема в случае с коллективным договором в том, что клиент присоединяется к уже существующему соглашению между банком и страховщиком. Он не является стороной сделки, поэтому и расторгнуть соглашение не может.
Решением проблемы здесь может быть только расторжение договора с банком, а ещё лучше — заранее уточнять условия страхования, чтобы избежать подобных ситуаций.
У Яндекса вышел новый продукт — набор сервисов для работы под общим интерфейсом. Новый продукт получил название Яндекс.Почта 360, он помогает вести переписку, работать с документами и проводить видеовстречи.
«Cейчас многие используют почту в основном для делового общения, поэтому мы хотим превратить её в удобное рабочее место. У Яндекса есть Диск, Телемост, Календарь и другие сервисы, которые многие применяют в работе. Чтобы людям было удобнее ими пользоваться, мы соединили эти сервисы в одном интерфейсе, а в дальнейшем будем добавлять в Яндекс.Почту 360 новые возможности», — делится Сергей Ляджин, руководитель персональных сервисов Яндекса.
Яндекс.Почтой 360 можно пользоваться бесплатно и получить при этом 20 ГБ места на Диске. А для тех, кому нужны дополнительные возможности, есть расширенная платная версия. От 79 рублей в месяц можно значительно увеличить место на Диске, получить приоритетную поддержку и многое другое. Владельцы почтовых ящиков на Яндексе могут попробовать расширенную версию бесплатно, на это даётся от одного до трёх месяцев.
Те, кто хочет уже сегодня попробовать новый продукт, могут подключить его по ссылке. Что необычно для подобного рода новинок, при желании можно будет вернуться к старому интерфейсу.
«Cейчас многие используют почту в основном для делового общения, поэтому мы хотим превратить её в удобное рабочее место. У Яндекса есть Диск, Телемост, Календарь и другие сервисы, которые многие применяют в работе. Чтобы людям было удобнее ими пользоваться, мы соединили эти сервисы в одном интерфейсе, а в дальнейшем будем добавлять в Яндекс.Почту 360 новые возможности», — делится Сергей Ляджин, руководитель персональных сервисов Яндекса.
Яндекс.Почтой 360 можно пользоваться бесплатно и получить при этом 20 ГБ места на Диске. А для тех, кому нужны дополнительные возможности, есть расширенная платная версия. От 79 рублей в месяц можно значительно увеличить место на Диске, получить приоритетную поддержку и многое другое. Владельцы почтовых ящиков на Яндексе могут попробовать расширенную версию бесплатно, на это даётся от одного до трёх месяцев.
Те, кто хочет уже сегодня попробовать новый продукт, могут подключить его по ссылке. Что необычно для подобного рода новинок, при желании можно будет вернуться к старому интерфейсу.
Что делать, если приходится меньше спать?
Есть занятия, которые требуют внимательности и аккуратности: например, работа с механизмами или вождение транспорта. Представителям таких профессий следует всегда хорошо высыпаться перед работой. Но в случае, если недосып может повлиять только на вашу производительность и не несёт прямой угрозы, вот несколько советов, как пережить рабочий день с минимальными потерями.
Выходить на улицу. Перед началом рабочего дня прогуляйтесь на свежем воздухе. Воздействие солнечного света «встряхивает» наши биологические часы. «Наша циркадная система очень чувствительна к свету», — подтверждает директор Центра сна в Нью-Йорке Пол Гловинский.
Двигаться. Когда вы сидите за столом и выполняете однообразные задания, вы быстрее устаёте и начинаете хотеть спать. Делайте перерывы, вставайте, разминайтесь. Движение и лёгкая физическая нагрузка могут в краткосрочной перспективе спасти от сонливости, говорит Джин Даффи.
Пить кофе, но не переусердствовать. Кофе может блокировать химические вещества в мозге, которые вызывают сон, и бодрить на какое-то время. По данным Национального фонда сна США, умеренное количество кофе — три чашки (примерно по 230 мл) в течение дня.
Вздремнуть. Даже 20-минутный сон может оказаться полезным. «После этого есть вероятность проснуться отдохнувшим — и такое состояние сохраняется на несколько часов», — утверждает Даффи. Но дольше спать не следует: так вы можете погрузиться в стадию глубокого сна, после которого будете чувствовать себя разбитым.
Выспаться следующей ночью. «Доспать» потерянные часы не получится, но лучший способ прийти в себя после недосыпа — в следующий раз лечь спать вовремя. «Сон следует сделать приоритетом и выделять на него достаточно времени каждую ночь», — резюмирует Даффи.
Есть занятия, которые требуют внимательности и аккуратности: например, работа с механизмами или вождение транспорта. Представителям таких профессий следует всегда хорошо высыпаться перед работой. Но в случае, если недосып может повлиять только на вашу производительность и не несёт прямой угрозы, вот несколько советов, как пережить рабочий день с минимальными потерями.
Выходить на улицу. Перед началом рабочего дня прогуляйтесь на свежем воздухе. Воздействие солнечного света «встряхивает» наши биологические часы. «Наша циркадная система очень чувствительна к свету», — подтверждает директор Центра сна в Нью-Йорке Пол Гловинский.
Двигаться. Когда вы сидите за столом и выполняете однообразные задания, вы быстрее устаёте и начинаете хотеть спать. Делайте перерывы, вставайте, разминайтесь. Движение и лёгкая физическая нагрузка могут в краткосрочной перспективе спасти от сонливости, говорит Джин Даффи.
Пить кофе, но не переусердствовать. Кофе может блокировать химические вещества в мозге, которые вызывают сон, и бодрить на какое-то время. По данным Национального фонда сна США, умеренное количество кофе — три чашки (примерно по 230 мл) в течение дня.
Вздремнуть. Даже 20-минутный сон может оказаться полезным. «После этого есть вероятность проснуться отдохнувшим — и такое состояние сохраняется на несколько часов», — утверждает Даффи. Но дольше спать не следует: так вы можете погрузиться в стадию глубокого сна, после которого будете чувствовать себя разбитым.
Выспаться следующей ночью. «Доспать» потерянные часы не получится, но лучший способ прийти в себя после недосыпа — в следующий раз лечь спать вовремя. «Сон следует сделать приоритетом и выделять на него достаточно времени каждую ночь», — резюмирует Даффи.
Как выбраться из денежной ямы: 4 ступеньки наверх
Шаг 1. Признайте, что проблема существует.
Многие люди вынуждены постоянно во всем себе отказывать. Но деньги все равно у них заканчиваются в самый неподходящий момент.
Посмотрите правде в глаза — вы не умеете правильно обращаться со своими деньгами.
Этот навык не дается нам от рождения, его нужно в себе воспитывать и постоянно культивировать. Сами по себе могут возникнуть только проблемы с деньгами.
Финансовое благополучие — это всегда приложенные вами усилия, мудрая дальновидность и выверенная последовательность действий.
Шаг 2. Проверьте список своих покупок.
Времена дефицита давно прошли. В наши дни не нужно закупаться впрок и делать запасы.
Планируйте свой список покупок так, чтобы богатеть по-настоящему, а не казаться богаты (обвешиваясь блестящей мишурой и новомодными гаджетами).
Запомните, что любая покупка — это потеря денег, которых вы уже не сможете вернуть назад. Это вовсе не значит, что надо стать монахом-аскетом:
• Позвольте себе получать от жизни удовольствие и пользоваться всеми благами цивилизации:
• Но вот от покупок напоказ и избыточной демонстрации своего социального статуса/успеха следует отказаться.
Шаг 3. Заведите копилку.
Для этого уже не обязательно покупать поросенка с прорезью для монет. Копить деньги можно на депозите в банке. Главное — начать откладывать по 10-20% с каждого своего заработка.
Эти деньги станут вашей «финансовой подушкой». Тратить их можно в экстренных случаях: если вы потеряли работу или вам требуется срочное лечение.
Не стоит спускать эти деньги на незапланированные покупки (даже если очень сильно хочется).
Шаг 4. Учитесь приумножать деньги.
Выберите подходящую для себя инвестиционную стратегию. Заведите хорошую привычку каждый месяц покупать валюту, акции и другие финансовые инструменты.
Не ждите быстрого результата от своих инвестиций.
Если вы будете последовательны, то дождетесь того дня, когда размер пассивного дохода от вашего финансового капитала будет превышать размер вашей зарплаты.
РЕЗЮМЕ:
1. Возьмите ответственность за своё благополучие. Составьте финансовый план, который приведет вас к успеху. И приступайте к его реализации.
2. Каждый день совершайте хотя бы одно действие, которое пойдет на пользу вашему семейному капиталу.
Шаг 1. Признайте, что проблема существует.
Многие люди вынуждены постоянно во всем себе отказывать. Но деньги все равно у них заканчиваются в самый неподходящий момент.
Посмотрите правде в глаза — вы не умеете правильно обращаться со своими деньгами.
Этот навык не дается нам от рождения, его нужно в себе воспитывать и постоянно культивировать. Сами по себе могут возникнуть только проблемы с деньгами.
Финансовое благополучие — это всегда приложенные вами усилия, мудрая дальновидность и выверенная последовательность действий.
Шаг 2. Проверьте список своих покупок.
Времена дефицита давно прошли. В наши дни не нужно закупаться впрок и делать запасы.
Планируйте свой список покупок так, чтобы богатеть по-настоящему, а не казаться богаты (обвешиваясь блестящей мишурой и новомодными гаджетами).
Запомните, что любая покупка — это потеря денег, которых вы уже не сможете вернуть назад. Это вовсе не значит, что надо стать монахом-аскетом:
• Позвольте себе получать от жизни удовольствие и пользоваться всеми благами цивилизации:
• Но вот от покупок напоказ и избыточной демонстрации своего социального статуса/успеха следует отказаться.
Шаг 3. Заведите копилку.
Для этого уже не обязательно покупать поросенка с прорезью для монет. Копить деньги можно на депозите в банке. Главное — начать откладывать по 10-20% с каждого своего заработка.
Эти деньги станут вашей «финансовой подушкой». Тратить их можно в экстренных случаях: если вы потеряли работу или вам требуется срочное лечение.
Не стоит спускать эти деньги на незапланированные покупки (даже если очень сильно хочется).
Шаг 4. Учитесь приумножать деньги.
Выберите подходящую для себя инвестиционную стратегию. Заведите хорошую привычку каждый месяц покупать валюту, акции и другие финансовые инструменты.
Не ждите быстрого результата от своих инвестиций.
Если вы будете последовательны, то дождетесь того дня, когда размер пассивного дохода от вашего финансового капитала будет превышать размер вашей зарплаты.
РЕЗЮМЕ:
1. Возьмите ответственность за своё благополучие. Составьте финансовый план, который приведет вас к успеху. И приступайте к его реализации.
2. Каждый день совершайте хотя бы одно действие, которое пойдет на пользу вашему семейному капиталу.
5 ошибочных стратегий экономии
Иногда экономия денег может оказаться вредной и привести к убыткам. Например, дешёвая одежда может не прослужить и сезона, и её придётся менять. Вот ошибочные стратегии экономии, которые могут навредить.
1. Выбирать покупки, основываясь только на цене
Громкий бренд не всегда означает высокое качество, но покупка самых дешёвых товаров в долгосрочном периоде может оказаться ещё менее выгодной. По словам сооснователя компании по управлению активами Great Waters Financial Элайджи Ковара, разумная стратегия покупок — поиск ценности. Например, можно купить дешёвую обувь, которую придётся менять каждый год, а можно один раз потратиться на пару подороже, которая при надлежащем уходе прослужит вам лет десять. Так что в итоге покупка более дорогой вещи может оказаться выгоднее.
2. Всё время совершать покупки по кредитке
Оплата крупных покупок кредиткой с льготным периодом кажется хорошей стратегией: тратите вы деньги банка, пока ваши средства лежат, например, на счёте с процентом на остаток. Однако это работает только в случае, если вы вернёте деньги банку до конца льготного периода, пока кредитная организация не начислила проценты. К тому же люди частенько покупают по кредитке вещи, которые без использования долга не смогли бы себе позволить.
3. Использовать кредитки с бонусами
Кредитные карты с бонусами имеют опцию кэшбэка или начисления миль с каждой покупки. Генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings Чед Паркс предлагает спросить себя: «Как банки могут себе это позволить?». Так вот часто процент по таким кредиткам или их стоимость выше, чем у более простых аналогов. И если пользоваться кредиткой неаккуратно, есть все шансы, что переплаты перевесят бонусы.
4. Не откладывать деньги на пенсию
Если у вас небольшой доход, то вы найдёте множество причин, чтобы не откладывать деньги на пенсию. Но сложный процент позволяет значительно увеличить свои сбережения только на длинном горизонте инвестирования. Делая паузу в пополнении своих накоплений, вы лишаете себя будущего дохода. Да, сегодня у вас окажется больше денег, но их будет меньше потом.
5. Никогда не обращаться к финансовым советникам
Есть немало ресурсов, которые помогают самостоятельно инвестировать и управлять накоплениями. Но они вряд ли уберегут вас от всех ошибок. Специалисты по финансовому планированию не только обладают большей глубиной знаний, но и, в отличие от своих клиентов, редко принимают необдуманные решения. «Когда упадёт рынок, я не поддамся эмоциям», — приводит пример Элайджа Ковар. А без советника неопытный инвестор мог бы продать свои активы с большим дисконтом и зафиксировать убыток.
Иногда экономия денег может оказаться вредной и привести к убыткам. Например, дешёвая одежда может не прослужить и сезона, и её придётся менять. Вот ошибочные стратегии экономии, которые могут навредить.
1. Выбирать покупки, основываясь только на цене
Громкий бренд не всегда означает высокое качество, но покупка самых дешёвых товаров в долгосрочном периоде может оказаться ещё менее выгодной. По словам сооснователя компании по управлению активами Great Waters Financial Элайджи Ковара, разумная стратегия покупок — поиск ценности. Например, можно купить дешёвую обувь, которую придётся менять каждый год, а можно один раз потратиться на пару подороже, которая при надлежащем уходе прослужит вам лет десять. Так что в итоге покупка более дорогой вещи может оказаться выгоднее.
2. Всё время совершать покупки по кредитке
Оплата крупных покупок кредиткой с льготным периодом кажется хорошей стратегией: тратите вы деньги банка, пока ваши средства лежат, например, на счёте с процентом на остаток. Однако это работает только в случае, если вы вернёте деньги банку до конца льготного периода, пока кредитная организация не начислила проценты. К тому же люди частенько покупают по кредитке вещи, которые без использования долга не смогли бы себе позволить.
3. Использовать кредитки с бонусами
Кредитные карты с бонусами имеют опцию кэшбэка или начисления миль с каждой покупки. Генеральный директор Ubiquity Retirement + Savings Чед Паркс предлагает спросить себя: «Как банки могут себе это позволить?». Так вот часто процент по таким кредиткам или их стоимость выше, чем у более простых аналогов. И если пользоваться кредиткой неаккуратно, есть все шансы, что переплаты перевесят бонусы.
4. Не откладывать деньги на пенсию
Если у вас небольшой доход, то вы найдёте множество причин, чтобы не откладывать деньги на пенсию. Но сложный процент позволяет значительно увеличить свои сбережения только на длинном горизонте инвестирования. Делая паузу в пополнении своих накоплений, вы лишаете себя будущего дохода. Да, сегодня у вас окажется больше денег, но их будет меньше потом.
5. Никогда не обращаться к финансовым советникам
Есть немало ресурсов, которые помогают самостоятельно инвестировать и управлять накоплениями. Но они вряд ли уберегут вас от всех ошибок. Специалисты по финансовому планированию не только обладают большей глубиной знаний, но и, в отличие от своих клиентов, редко принимают необдуманные решения. «Когда упадёт рынок, я не поддамся эмоциям», — приводит пример Элайджа Ковар. А без советника неопытный инвестор мог бы продать свои активы с большим дисконтом и зафиксировать убыток.
Карта Tinkoff Junior для детей
Обучать детей финансовой грамотности – важно и правильно 💵
Tinkoff Junior (для детей до 14 лет) поможет ребёнку научиться распределять средства, ответственно относиться к доходу, а также понять, как работают проценты. Обслуживание совершенно бесплатное.
☑️ Есть возможность устанавливать задания ребёнку, за выполнение которых он будет получать денежное вознаграждение;
☑️ За каждую покупку начисляются баллы (за покупки оффлайн - 1%, онлайн - 2%), которые можно копить, а позже обменивать на деньги, потраченные в кафе или в интернете, 1 балл= 1 рубль;
☑️ Полезные истории с комиксами и тестами о финансах;
☑️ В приложении действует копилка для ребёнка, а также собрано множество идей для проведения досуга.
Детская карта привязывается к взрослой, поэтому родитель сможет отслеживать и направлять свое чадо. Если у Вас нет взрослой карты Tinkoff Black, то её привезут вместе с детской с бесплатным обслуживанием на весь срок до достижения 18-ти летнего возраста ребёнком!
Учите ваших детей обращаться с деньгами с раннего возраста.
Заказать карту Tinkoff Junior с бесплатным обслуживанием на официальном сайте => https://fas.st/FYsgT
Обучать детей финансовой грамотности – важно и правильно 💵
Tinkoff Junior (для детей до 14 лет) поможет ребёнку научиться распределять средства, ответственно относиться к доходу, а также понять, как работают проценты. Обслуживание совершенно бесплатное.
☑️ Есть возможность устанавливать задания ребёнку, за выполнение которых он будет получать денежное вознаграждение;
☑️ За каждую покупку начисляются баллы (за покупки оффлайн - 1%, онлайн - 2%), которые можно копить, а позже обменивать на деньги, потраченные в кафе или в интернете, 1 балл= 1 рубль;
☑️ Полезные истории с комиксами и тестами о финансах;
☑️ В приложении действует копилка для ребёнка, а также собрано множество идей для проведения досуга.
Детская карта привязывается к взрослой, поэтому родитель сможет отслеживать и направлять свое чадо. Если у Вас нет взрослой карты Tinkoff Black, то её привезут вместе с детской с бесплатным обслуживанием на весь срок до достижения 18-ти летнего возраста ребёнком!
Учите ваших детей обращаться с деньгами с раннего возраста.
Заказать карту Tinkoff Junior с бесплатным обслуживанием на официальном сайте => https://fas.st/FYsgT
В предыдущем посте рассказывал вам о таком полезном инструменте прививания финансовой грамотности детям как личная банковская карта, сегодня дам еще несколько советов из своего опыта.
Карманные деньги детям: 4 ответа на сложные вопросы
1. Нужно ли давать карманные деньги ребёнку?
Выделять или не выделять ребёнку карманные деньги — личное дело каждого родителя. Однако важно понимать, что если вы их не даёте, то теряете инструмент, который на практике может научить его тратить, копить и самостоятельно принимать первые финансовые решения.
Но есть три вещи, которые не стоит при этом делать:
• Тотальный контроль. Отдавая деньги ребёнку, родители стремятся контролировать его траты, чтобы он не спускал всё на «ерунду». В итоге получается, что деньги принадлежат ему лишь формально: на самом деле он должен делать то, что скажут взрослые. Так ребёнок не учится принимать самостоятельные решения. А ещё тотальный контроль может сформировать у него страх совершить ошибку.
• Пускать всё на самотёк. И всё же стоит иногда спрашивать ребёнка о тратах. Он должен знать, что с вами можно посоветоваться и получить поддержку, а не осуждение.
• Манипулирование с помощью денег. Деньги часто используются для манипулирования ребёнком: сделаешь это — дам деньги, не сделаешь — не дам. Многим родителям так проще добиться своей цели. Но когда ребёнок вырастет, он будет воспринимать манипуляцию как норму, а распоряжаться деньгами при таком подходе не научится.
2. Сколько денег давать?
Чем старше ребёнок, тем больше карманных денег ему требуется. Назвать точную сумму всегда сложно: доходы у каждой семьи разные.
Лучше рассчитывать сумму на основании трёх факторов:
• финансовых возможностей семьи;
• возраста ребёнка, его интересов и увлечений;
• здравого смысла родителей.
Сумма при этом должна быть фиксированной, а периодичность — определённой. Например, даём по 500 ₽ раз в неделю. Так ребёнок будет знать, когда он получит деньги, и научится управлять своим бюджетом.
Что входит в структуру карманных денег, в каждой семье также решают индивидуально. Это могут быть какие-то обязательные расходы, например питание, проезд, оплата репетитора, кружков, секций и т. д. Но родителям важно понимать, что в таком случае ребёнок не учится распоряжаться этими средствами, он лишь выполняет роль ответственного курьера: деньги взял — деньги отдал. Это не плохо, но не решает нашей задачи. Поэтому если такие обязательные платежи входят в состав карманных денег, то должны быть предусмотрены и личные средства ребёнка, которые он может тратить на своё усмотрение — совершая ошибки и делая свои выводы. Ведь именно так происходит процесс обучения.
3. Нужно ли платить за хорошие оценки?
Иногда родители проводят параллель со своей работой и решают: деньги за хорошие оценки — плата за труд в школе. Это ошибка. Труд на работе делается во благо компании, которая компенсирует работнику время и усилия, труд в школе — работа на себя. Поэтому если ему оплачивают школьные оценки, ребёнок не узнаёт цену деньгам. Это больше похоже на манипуляцию, а не на мотивацию ребёнка. Пользу от этого метода можно увидеть лишь на «короткой дистанции».
Представьте, что сегодня ребёнку нужны деньги, поэтому он будет стараться получить хорошую оценку, а завтра они будут не нужны — и он не будет делать уроки.
Научная психология описывает механизм «сдвига мотива на цель». Если изначально целью была хорошая учёба, то спустя время мотивом становятся деньги. То есть ребёнок учится уже не ради знаний, а ради денег.
Помните: важны не оценки ребёнка, а полученные в процессе обучения знания и компетенции.
4. До какого возраста давать карманные деньги?
Здесь нет общего правила для всех. Всё зависит от ваших целей и целей ребёнка. Если вы хотите, чтобы он уделял больше времени учёбе, спорту, живописи или чему-то ещё, то будет логичным выделять ему карманные деньги, пока он активно учится или занимается тем, что сможет в будущем приносить ему доход.
Карманные деньги детям: 4 ответа на сложные вопросы
1. Нужно ли давать карманные деньги ребёнку?
Выделять или не выделять ребёнку карманные деньги — личное дело каждого родителя. Однако важно понимать, что если вы их не даёте, то теряете инструмент, который на практике может научить его тратить, копить и самостоятельно принимать первые финансовые решения.
Но есть три вещи, которые не стоит при этом делать:
• Тотальный контроль. Отдавая деньги ребёнку, родители стремятся контролировать его траты, чтобы он не спускал всё на «ерунду». В итоге получается, что деньги принадлежат ему лишь формально: на самом деле он должен делать то, что скажут взрослые. Так ребёнок не учится принимать самостоятельные решения. А ещё тотальный контроль может сформировать у него страх совершить ошибку.
• Пускать всё на самотёк. И всё же стоит иногда спрашивать ребёнка о тратах. Он должен знать, что с вами можно посоветоваться и получить поддержку, а не осуждение.
• Манипулирование с помощью денег. Деньги часто используются для манипулирования ребёнком: сделаешь это — дам деньги, не сделаешь — не дам. Многим родителям так проще добиться своей цели. Но когда ребёнок вырастет, он будет воспринимать манипуляцию как норму, а распоряжаться деньгами при таком подходе не научится.
2. Сколько денег давать?
Чем старше ребёнок, тем больше карманных денег ему требуется. Назвать точную сумму всегда сложно: доходы у каждой семьи разные.
Лучше рассчитывать сумму на основании трёх факторов:
• финансовых возможностей семьи;
• возраста ребёнка, его интересов и увлечений;
• здравого смысла родителей.
Сумма при этом должна быть фиксированной, а периодичность — определённой. Например, даём по 500 ₽ раз в неделю. Так ребёнок будет знать, когда он получит деньги, и научится управлять своим бюджетом.
Что входит в структуру карманных денег, в каждой семье также решают индивидуально. Это могут быть какие-то обязательные расходы, например питание, проезд, оплата репетитора, кружков, секций и т. д. Но родителям важно понимать, что в таком случае ребёнок не учится распоряжаться этими средствами, он лишь выполняет роль ответственного курьера: деньги взял — деньги отдал. Это не плохо, но не решает нашей задачи. Поэтому если такие обязательные платежи входят в состав карманных денег, то должны быть предусмотрены и личные средства ребёнка, которые он может тратить на своё усмотрение — совершая ошибки и делая свои выводы. Ведь именно так происходит процесс обучения.
3. Нужно ли платить за хорошие оценки?
Иногда родители проводят параллель со своей работой и решают: деньги за хорошие оценки — плата за труд в школе. Это ошибка. Труд на работе делается во благо компании, которая компенсирует работнику время и усилия, труд в школе — работа на себя. Поэтому если ему оплачивают школьные оценки, ребёнок не узнаёт цену деньгам. Это больше похоже на манипуляцию, а не на мотивацию ребёнка. Пользу от этого метода можно увидеть лишь на «короткой дистанции».
Представьте, что сегодня ребёнку нужны деньги, поэтому он будет стараться получить хорошую оценку, а завтра они будут не нужны — и он не будет делать уроки.
Научная психология описывает механизм «сдвига мотива на цель». Если изначально целью была хорошая учёба, то спустя время мотивом становятся деньги. То есть ребёнок учится уже не ради знаний, а ради денег.
Помните: важны не оценки ребёнка, а полученные в процессе обучения знания и компетенции.
4. До какого возраста давать карманные деньги?
Здесь нет общего правила для всех. Всё зависит от ваших целей и целей ребёнка. Если вы хотите, чтобы он уделял больше времени учёбе, спорту, живописи или чему-то ещё, то будет логичным выделять ему карманные деньги, пока он активно учится или занимается тем, что сможет в будущем приносить ему доход.