#ипотека
#битва за первоначальный взнос
Минстрой и АИЖК в своей стратегии планируют повышать объем долга по ипотеке с 4,8 трлн рублей до 10 трлн рублей и преисполнены оптимизма. Им по статусу положено. Как же иначе.
ЦБ же в ответ заявил, что видит угрозу пузыря на рынке ипотеки, с чем нельзя не согласиться. ЦБ справедливо считает, что рост в два раза невозможно совместить с сохранением качества кредитов. Поэтому он собирается ужесточить требования к кредитам с первоначальным взносом менее 20% и ввести запрет на выдачу ипотеки без первоначального взноса.
Все по делу. Руби, Эля!
Любой банкир вам расскажет, что уровень просрочки резко начинает расти на 3-4-й год обслуживания ипотеки: смена работы, изменение семейного положения, рождение детей и т.п. И нас это ждёт. Неизбежно. А это реструктуризация кредитов, резервы для банков, социальная напряженность, дефицит качественных заёмщиков.
Пока цены на недвижимость не снижаются, % ставки на ипотеку падают из-за снижения инфляции и, как следствие, ключевой ставки, банки чувствуют себя довольно комфортно.
Давайте представим другую картину: разгон инфляции, 📈ключевой ставки, 📈 ставок по вкладам, в результате чего банк обслуживает дешевую ипотеку дорогим фондированием. Прибавьте в этот сценарий резкое снижение стоимости на недвижимость, что обусловлено, например (сами выбирайте): у населения нет денег его покупать, затоваривание рынка в крупных городах, резкий рост рынка переуступок, когда инвесторы выставляют квартиры, которые покупали на "котловане", на продажу и пр.
В итоге у банка ипотечный портфель с отрицательной маржой и залоги, которые не покрывают обязательства по кредиту, т.к. был маленький первоначальный взнос, что обязывает банк резервы начислять. В общем, жопа, которая приведёт к росту ипотечных ставок и не только.
А ведь это не сказочная страшилка. Такое уже было. Слишком уж у нас короткая память.
Давайте честно. Первоначальный взнос - это защита от "дурака" и подтверждение серьезности намерений клиента на покупку и принятие покупателем риска потери своих денег, а не только денег банка. Если клиент не может накопить денег на первоначальный взнос, как он будет обслуживать кредит? Количество спонтанных решений о покупке квартиры в ипотеку на фоне снижения % ставок растёт, а мозгов не прибавилось. Понятно, что ситуации у людей бывают разные, но в целом долгосрочный тренд негативный: просрочка будет расти, соответственно маржа банков падать, а хорошим заёмщикам придётся платить за плохих.
Мышки плакали, кололись, но продолжали жрать кактус.
@contrust24
#битва за первоначальный взнос
Минстрой и АИЖК в своей стратегии планируют повышать объем долга по ипотеке с 4,8 трлн рублей до 10 трлн рублей и преисполнены оптимизма. Им по статусу положено. Как же иначе.
ЦБ же в ответ заявил, что видит угрозу пузыря на рынке ипотеки, с чем нельзя не согласиться. ЦБ справедливо считает, что рост в два раза невозможно совместить с сохранением качества кредитов. Поэтому он собирается ужесточить требования к кредитам с первоначальным взносом менее 20% и ввести запрет на выдачу ипотеки без первоначального взноса.
Все по делу. Руби, Эля!
Любой банкир вам расскажет, что уровень просрочки резко начинает расти на 3-4-й год обслуживания ипотеки: смена работы, изменение семейного положения, рождение детей и т.п. И нас это ждёт. Неизбежно. А это реструктуризация кредитов, резервы для банков, социальная напряженность, дефицит качественных заёмщиков.
Пока цены на недвижимость не снижаются, % ставки на ипотеку падают из-за снижения инфляции и, как следствие, ключевой ставки, банки чувствуют себя довольно комфортно.
Давайте представим другую картину: разгон инфляции, 📈ключевой ставки, 📈 ставок по вкладам, в результате чего банк обслуживает дешевую ипотеку дорогим фондированием. Прибавьте в этот сценарий резкое снижение стоимости на недвижимость, что обусловлено, например (сами выбирайте): у населения нет денег его покупать, затоваривание рынка в крупных городах, резкий рост рынка переуступок, когда инвесторы выставляют квартиры, которые покупали на "котловане", на продажу и пр.
В итоге у банка ипотечный портфель с отрицательной маржой и залоги, которые не покрывают обязательства по кредиту, т.к. был маленький первоначальный взнос, что обязывает банк резервы начислять. В общем, жопа, которая приведёт к росту ипотечных ставок и не только.
А ведь это не сказочная страшилка. Такое уже было. Слишком уж у нас короткая память.
Давайте честно. Первоначальный взнос - это защита от "дурака" и подтверждение серьезности намерений клиента на покупку и принятие покупателем риска потери своих денег, а не только денег банка. Если клиент не может накопить денег на первоначальный взнос, как он будет обслуживать кредит? Количество спонтанных решений о покупке квартиры в ипотеку на фоне снижения % ставок растёт, а мозгов не прибавилось. Понятно, что ситуации у людей бывают разные, но в целом долгосрочный тренд негативный: просрочка будет расти, соответственно маржа банков падать, а хорошим заёмщикам придётся платить за плохих.
Мышки плакали, кололись, но продолжали жрать кактус.
@contrust24